用“GIS 8年战略”让你的退休生活更舒适
“8年GIS战略”是将适度退休变成舒适退休的最佳策略之一。
我终于要释放它了!多年来，这是我悄悄地与特定客户打交道的少数策略之一。
喜欢概述?喜欢视频吗?看看我们的白板视频，或者阅读下面的完整帖子!
它有5大优势:
- 政府的101美元免税现金。
- 8年不用交个人所得税。
- 推迟到70岁，让你的CPP增长42%。
- 允许你的rrsp和养老金再增长8年。如果投资有效，回报率可能会高出50-100%，所以你的退休生活应该会舒服得多。
- 一般来说，你的退休收入会增加25%到50%。
增加25-50%的收入可能是一个紧凑的、呆在家里的退休和一个自由的、有很多旅行和乐趣的退休之间的区别!
要做到这一点，你通常需要两件事:
- 没有一个政府养老金。
- 有大量非注册投资、TFSA或房屋净值的计划。
当我告诉别人这件事时，最常见的反应之一是，“终于有一件事是政府雇员不能做而我们其他人可以做的!”
我将解释这个策略和实施它的10个步骤。请继续关注我的下一篇文章，我将讲述这些人的真实故事。
“GIS八年战略”
首先，介绍一点背景知识。GIS是“保证收入补充计划”，单身人士每年可获得10500美元的免税收入，65岁及以上的夫妇每年可获得12600美元的免税收入。为了获得最大的收益，你需要除了OAS(老年保障)以外没有其他应税收入。有一个追回(附加税)除所得税外，还需缴纳上一年应纳税所得额(不包括OAS)的50%。
在8年的时间里，单身人士免税8.4万美元，夫妻免税10.1万美元。你需要从你的RRSP中提取至少105,000美元(单身)或126,000美元(夫妻)才能获得这么多现金流。
重点:你不能有其他的应纳税的收入。通过一些有效的计划，你可以有很多不应纳税的现金流。
你需要现金流，而不是收入!收入是应税现金流。
其理念是，您可以使用您的非注册投资和/或TFSA为自己提供服务。你也可以卖掉你的房子(或以房子做抵押)来获得现金流。你从65岁开始收集免税GIS 8年或更长时间，直到你在72岁时被迫开始从你的rrsp中提取。
不要碰你的RRSP和养老金。让它们再生长8年。如果投资有效，它们可以在8年内增长50%到100%，这意味着你的退休生活要舒适得多。
税收效率和有效的计划是使这一计划正常运作的关键，因为回收是巨大的!你赚的每一美元都要损失50%到70%的应税收入。这是50%的回扣和20%的所得税。
实施战略的10个步骤
实施“8年地理信息系统战略”的10个步骤是:
- 提前计划有足够的非注册投资和/或TFSA投资，为您提供8年的退休现金流。
- 63岁或更早退休。从你64岁那年的一月开始，你需要证明应税收入为零。
- 从非注册投资或TFSA中撤出你每年需要的税后现金流。要避免或减少50%的回调，请使用白手起家的股息给你现金流，每个月出售一部分投资。减少你的应纳税的避免应课税的所得投资收入比如股息和利息。
- 当你64岁时申请OAS和GIS，从65岁开始。包括入息表，以显示预期应课税入息。
- 推迟将您的rrsp转换为rrif直到年底你71岁。
- 将您的养老金转移到里拉或锁定的RRSP。推迟转为LRIF，直到72岁才领取任何收入。
- 推迟CPP到70岁．
- 避免工资和业务收入。如果你有工作，那就做志愿者。如果你有一家公司，成立公司，把所有的利润都留在公司里。
- 投资节税在你的非注册投资中。完全避免加拿大股息(70%的回调)，并尽量减少其他应税投资收入，如利息和外国股息(50%的回调)。公司类共同基金可以将税收降到最低，或者考虑与投资组合经理进行投资，获得免税费用。
- 在63岁时“具体化”资本收益。卖掉你所有的非注册投资，然后买回来，以触发资本利得。这将使8年的资本收益最小化。
GIS的生活策略
如果你没有rrsp或养老金，这个GIS策略可能适用于你的余生，而不仅仅是8年。
得到最大生命GIS在美国，你需要减税来抵消你的CPP和投资收入。从投资组合经理收取的可扣除税款的费用(例如指数+投资组合经理)或从投资贷款中扣除的利息(如从史密斯的余地)可有效抵销你的应课税收入。
策略的风险
最大的风险是:应纳税所得额。吃得太多，你就失去了好处。
避免应税收入最棘手的地方是你的投资。你需要高效的投资，为低应税收入做计划。
这很重要，因为有了这个策略，你就加入了加拿大税收最高的行列——低收入老年人。每一美元的税率为50%。老年人的应税收入在17000美元到27000美元之间，每一美元要交70%的税!
你需要知道的细节
这10个步骤需要进一步解释:
- 提前计划：一个包含“8年GIS战略”的退休计划是最好的建议。决定并计划你想要的生活方式。
过你想要的生活更容易，因为你只需要提供64-71岁的税后金额。你不应该交任何所得税。
你的退休计划应该计算出你需要多少非注册投资和TFSA来提供你8年的现金流。你可以有以下几种选择:
- 最大化你的tfsa，投资于非注册投资。一个像史密斯的余地是建立非注册投资组合的一种方式。
- 在64岁之前的一段时间内兑现你的rrsp。避免每年提取太多，否则你的收入会进入更高的纳税等级。
- 卖掉你的房子，缩小规模。你可能需要大幅缩减规模，或者搬到一个成本较低的地区，以获得足够的资金供你生活8年。
- 以你的房子为抵押从有担保的信用额度借款，为你提供8年的退休现金流。你将需要支付或稍后偿还，要么从72岁开始获得更高的收入，要么你可以在出售房屋时偿还。如果你是一个“有房子的低收入老年人”，这对你来说可能是有意义的。
- 63岁或更早退休。最晚在你63岁那年的12月退休。
- 从非注册投资或TFSA中撤出。为了减少非注册投资的应税收入，每个月卖一点。我称之为"白手起家的股息”。
你可以使用“系统提款计划”或“T-SWP”的共同基金实现自动化。“T-SWP”有一个固定的百分比，通常是你投资的6%或8%，每年寄给你，被认为是“资本回报”。“资本回报”是免税的投资收入，因为你推迟了资本利得。对于其他类型的投资，每个月只需卖出一点。
- 当你64岁时申请OAS和GIS，从65岁开始。你必须申请GIS才能开始。之后从你上一年的纳税申报单上的应税收入中计算。当你在64岁时申请时，填写收入表以显示你预期的当年应纳税收入。希望它是零!
你在63岁时可能有大量的应税收入，特别是如果你工作到63岁。你希望你的GIS是基于你64岁时的低应税收入，而不是你63岁时的高收入。
- 推迟将您的rrsp转换为rrif直到年底你71岁。任何提款都将按50-70%的税率征税。让你的rrsp再成长8年。
- 将您的养老金转移到里拉或锁定的RRSP。许多养老金允许你将领取养老金的时间推迟到72岁，但这不是一个好主意。如果你在63岁退休，你就失去了8年的养老金收入，以后也得不到更高的养老金。如果你不工作，你的养老金收入就不会增加。你可以投资你的养老金，让它增长8年，如果你把你的养老金的价值转移到里拉或锁定的RRSP。
你应该在63岁之前通勤，以避免任何应税部分收回你的GIS。在许多情况下，你的养老金的很大一部分可能不能转移到里拉，可能要在你通勤的那年纳税。
你应该在这里得到专业的建议。通勤养老有利有弊。
- 推迟CPP到70岁．推迟你的CPP对一些人来说是有意义的，对另一些人则不然。然而，如果你避免50%的CPP被收回，那么通常最好是推迟它。70岁是你能推迟的最长年龄。
- 避免工资和业务收入。如果你仍然很想工作，而且你可以获得可观的收入，那么这个策略可能并不适合你。每年只有12600美元免税。大多数人在一年的工作中可以挣到更多的钱。
许多人通过兼职工作，只做他们喜欢或觉得有意义的那部分工作，过着“胜利绕场”的退休生活。如果你是个体经营者，你仍然可以通过建立一个公司，把你所有的利润留在公司来采用这种策略。
如果你正在考虑这样做，请寻求专业帮助。
- 投资节税在你的非注册投资中。加拿大的红利简直就是灾难!加拿大合格股息的应纳税收入“合计”达到股息现金金额的138%。GIS对加拿大股息的收回是138%的50%，或股息的69%。加拿大的股息不需要缴纳所得税，但是69%的地理信息系统收回的股息是一场灾难。
换句话说，1万美元的股息是13800美元的应税收入。50%是6900美元的回扣。你只能从1万美元的红利中获得3100美元。
公司类共同基金和其他一些节税基金支付的应税分配(T5下滑)比etf或个股要小。追回使得税收效率变得更加重要。
如果你一直在做，你可以抵销应税收入史密斯的余地．如果你借钱投资，利息仍然是免税的，这就减少了你的应税收入和收回。
即使你的投资回报是一样的，向一个有免税费用的投资组合经理投资也是一个很好的选择。例如，如果你投资一个低费用的全球或美国基金或ETF，平均每年8%，包括2%的股息，你就会损失50%的股息。如果你投资的投资组合经理扣除费用后的回报率是8%，费用会抵消税收方面的股息，所以收回不会影响你。投资组合经理只需要7%的收益率，就能给你与收益率8%的ETF相同的净现金流。
免税的费用和基于业绩的费用是我和一个“指数+”投资组合经理．
- 在63岁时“具体化”资本收益。对于任何有收益的投资来说，这都是一个好主意。如果你卖掉所有的非注册投资，然后再买回来，你的账面价值就会增加到当前的市场价值。你在63岁时按正常纳税等级申报的任何资本利得都将减少你在这8年里的资本利得，当你受50%的收回影响时。
总结
“8年GIS战略”是将适度退休变成舒适退休的最佳策略之一。
它有5大优势:
- 政府的101美元免税现金。
- 8年不用交个人所得税。
- 推迟到70岁，让你的CPP增长42%。
- 允许你的rrsp和养老金再增长8年。如果投资有效，回报率可能会高出50-100%，所以你的退休生活应该会舒服得多。
- 一般来说，你的退休收入会增加25%到50%。
增加25-50%的收入可能是一个紧凑的、呆在家里的退休和一个自由的、有很多旅行和乐趣的退休之间的区别!
生活舒适，免税!
你需要计划拥有非税现金流，并避免无意的应税收入的巨大风险——尤其是无意的投资收入。
如果你没有rrsp或养老金，并且你有其他税收减免，你可能可以做“GIS for Life Strategy”。
一个财务计划是弄清楚它对你是否有意义以及如何最好地去做的最好方法。
请继续关注我的下一篇文章，我将讲述实施“8年GIS战略”的人们的真实故事。
艾德
规划与教育
必威体育Ed Rempel帮助成千上万的加拿大人获得了经济上的保障。他是一个收费服务betway体育app官网的理财规划师，税务会计师，许多税收和投资策略的专家，和一个受欢迎和充满激情的博客。
基于丰富的现实生活经验，埃德对如何在财务上取得成功有着独特的理解，他撰写了近1000份全面的个人财务计划。
“和埃德一起规划”的经历关乎你的生活，而不仅仅是钱。你的财务计划是你生活的GPS。
把你的计划!经济上有保障，可以自由地过自己想要的生活。
只是听说了这个福利，希望我们过去能做一些非常不同的事情，但我们现在就在这里。
我们的情况:
到2024年2月，我63岁，65岁，我妻子62岁。
我们有:
190美元TFSA
我们的生活花了17万美元
在RRSPs 615美元
$ 30 k未注册的投资
RRSP房间三万八千美元
年收入要求:7万美元
我的CPP是9000，配偶要等到70
每年的LIF是16000美元，但可以减少到最低的9000美元
我们其余的收入来自rrsp
因此:LIF 16k + CPP 9k + RRSP 45k = $70k
如果需要的话，我们有信贷额度。
在我看来，我们应该能拿到地理信息系统和津贴，但我不确定该怎么做。
我们该怎么办?
艾德，谢谢你的解释。我感谢你的网站和它提供的信息。我学到了很多。
再次感谢。
马克
嗨,马克,
没有愚蠢的问题，马克。
为了得到最大的GIS，你需要零应税收入(不包括OAS)。作为一名老年人，你可以在不缴纳所得税的情况下每年赚2万美元左右，但零应税收入则更低。
你只需要TFSA的收入就可以达到这个目标。你也可以通过每月出售非注册投资来实现现金流。应该有最小的应纳税资本收益(特别是如果你在65岁之前的一年明确/申报了所有的资本收益)。你也可以直接从信用额度贷款来消费。如果你有扣除来抵消任何收入，如资本损失结转，未扣除的RRSP捐款，或Smith Manouevre利息扣除，你可以有一个很好的现金收入，很少或没有应税收入。
在退休收入规划中，现金收入和应税收入可能有很大的不同。您需要考虑在每个场景中这两者的价值。
根据经验，您需要提前决定是否使用GIS，因为您可能会做许多非常不同(或相反)的事情来计划最大限度地使用GIS与不使用GIS所做的事情。
这回答了你的问题吗，马克?
艾德
我知道这可能是一个愚蠢的问题，但我非常敏锐，无论如何都要问这个问题。
当你说这个策略不需要应税收入时，你的意思是:
1.除了从你的TFSA或…
2.在计算了所有的扣除之后，你就不需要交税了，因为你的投资收入水平是如此之低?
例如，当我使用Wealthsimple的税务计算器工具时，如果我在新斯科舍省获得了3万美元的合格股息，它就会显示我不欠税。这是否意味着GIS将无法收回?
你好布莱恩,
是的,它会。当你67岁，而你的妻子60岁时，你可能会开始收集大量的GIS。然而，它可能会少于一个完整的GIS。如果你的rrsp太大，以致你72岁以后无法获得GIS，那么你和你妻子之间7岁的年龄差距可能会限制8年GIS策略对你的好处。
如果你能做一个GIS的生活策略，那么你的年龄差距可能只意味着在前5年少一点。
这种津贴不同于OAS，所以这种策略在你妻子65岁之前可能会有不同的效果。
我们将结果近似地考虑为1/2 GIS。你可以在67岁时开始收集GIS，但你妻子的一半GIS可能在前5年是一半。您必须遍历表才能得到确切的数字，但1/2的估计值给了您一个很好的概念。
如果你有创意，GIS策略可以提供很多选择。你需要找到非应税的现金流，最好是一些税收减免。您可以从本文中了解有多少创造性的选项可以为您提供更多的GIS或允许GIS策略为您工作多年。
艾德
布莱恩,
你可以在65岁时开始最大化GIS，你妻子的GIS将需要等待2年，但你仍然需要在72岁时开始从你的RRIF中最低提款(%基于她的年龄)
我比我妻子大7岁。这是否意味着从我67岁起我们就可以一起生活了那时她就可以开始领津贴了?
我回过头再看一看，同意那些早期的RRSP提款，加上高税收和缺乏通过非reg账户获得的资金，使论点偏向了作者的立场。也要同意，当你进入“慢走”阶段时，支出会增加。我们计划到时坐商务舱去亚洲!谢谢你指出这一点
嗨,马克
有了正确的8年GIS策略，你应该预期在退休后会有更高的收入，这可能会导致更多的税收(虽然可能会晚得多)。
我看了视频。他们的结论主要是由于一些奇怪的假设和不知道如何非常有效地执行策略。
例如:
-他们包括在65岁之前撤出大量RRSP，以最大化TFSA，因此他们可以在战略期间撤出TFSA。这就产生了大量的初始税收，通常是完全不必要的。大多数人在退休时都有相当数量的TFSA和/或非注册投资(特别是我们的客户)。视频中的客户有一个重要的非注册投资组合，他们在GIS的几年里没有有效地使用，而是套现了。如果没有，有各种各样的方法来为你的退休收入提供几年的资金，比如推迟提前进行的RRSP扣减，从你的家里临时借钱在这段时间内使用，有抵消扣减如史密斯机动利息等。有创意的税务筹划为你提供了各种各样的选择。
-其中包括必须在65岁之前兑现所有未注册的投资。同样，这些人本可以在GIS任职期间获得退休现金流，所以他们不必兑现他们的rrsp。你需要尽量减少来自投资的应税收入，但你可以通过在65岁之前触发资本利得，然后进行有效投资来做到这一点。关注资本利得，在你触发资本利得后，资本利得将很少或没有。
-假设是7年的GIS，但你得到了8年。第二年支付，所以你72岁时也能拿到。
-他们假设5%的适度投资回报率。我们的大多数客户都有较高的回报率，这意味着你可以留待增长的投资应该会增长得更多。在GIS的8年里，你从投资中提取的钱少了很多，因为你的收入是零，因为你的所得税是零。
他们假设老年人随着年龄的增长会在3个阶段减少消费，而我们发现真正有钱又健康的老年人通常不会这样做。大多数80多岁、身体健康、有钱的人旅行的次数和65岁时一样多。事实上，他们可能会选择更多的豪华旅行。最昂贵的豪华游轮上挤满了80多岁的人。人们讨厌削减他们的生活方式!这个奇怪的假设意味着你必须在退休早期从你的投资中提取更多的钱。事实上，对于大多数老年人来说，他们的收入随着通货膨胀而不断增长。对于正常的老年人来说，你让你的投资增长得更多，以便日后为更高的收入提供资金，这意味着你在GIS年份不提取的投资还会增长很多年。
任何人都可以得出任何结论，只要他们做足够多奇怪的假设。如果他们有效地实施了8年GIS战略，视频中的这些人可以让他们的客户获得更高的退休金，而不必被迫削减开支。
艾德
一位顾问分析了用这种方式最大化GIS与“传统递减”的区别，并认为从长远来看，这样做最终会付出更多的税收:
https://youtu.be/PasW-XsbMfk?t=816
谢谢你,艾德。
我2021年退休前7个月的工作收入是否计入2022年7月- 2023年6月的GIS金额?资本收益也是在去年我退休前几个月实现的。
谢谢。
嗨,坦尼娅,
如果你收集GIS，那么每一美元的应税收入将减少你的GIS $。下一年50岁。这可能是值得抵消任何应税收入，除了美洲国家组织。就你的情况而言，这应该意味着抵消你的CPP和T5008 50%的资本利得。
T5008 slip会显示资本利得。它是“处置收益”(方框21)减去“账面价值”(方框20)。你的资本利得是第21栏和第20栏。你的应税收入是资本收益的50%。把它加到你全年的CPP收入中。总金额对你来说可能是值得的。
我希望这对你有帮助，坦尼娅。
艾德
你好,
我刚刚收到了资本收益再投资的T5008表格(我没有出售任何东西或收到任何钱，这是2021年我的共同基金合并的结果，非注册账户)。所以现在看来我必须赶在RRSP捐款截止日期前，以防止GIS减少....单身，去年8月退休，领取CPP+OAS+GIS。
我的问题是，我需要贡献多少来抵消收入?是否等于2021年8月至12月的CPP加2021年4月再投资的资本利得?
谢谢你的时间，
坦尼娅
嗨,红宝石,
2021年人均GIS最高福利为11,229美元。无论你是在65岁时接受基本的美洲国家组织评估，还是在70岁时接受较高的美洲国家组织评估，情况都是一样的。
通过将OAS推迟到70岁，你将获得更多的OAS，但这意味着你在65-69岁期间将得不到GIS，而在70岁以后将得不到相同的GIS。地理信息系统是美洲国家组织的一部分，所以没有美洲国家组织就没有地理信息系统。
如果你符合GIS的资格，最好在65岁时参加OAS，这样你也可以开始学习GIS。
是否把OAS推迟到70岁取决于很多因素，但最主要的是你的投资方式(//www.fsshimao.com/?s=oas+70）.
艾德
嗨,马克,
好点。在当前利率如此之低的情况下，要想抵消100%的RRIF提款，你必须借一大笔钱来投资。
这需要为每个客户机定制。对许多老年人来说，借钱投资完全没有意义。一些人可以借到他们觉得舒服的金额，即使这可能只能部分抵消RRIF的退出。
我们确实有相当数量的老年人将他们房屋价值的80%全额贷款用于投资。它对老年人尤其有效，前提是他们会长期投资。这可能是他们获得的唯一税收减免，他们可以获得“自制红利”(//www.fsshimao.com/?s=self-made)从杠杆投资中获得非常低的税收现金流。
不过，很少有人在退休后才开始借钱。我们的大多数借钱投资的客户在退休前几年就已经这么做了，而且只是维持了下来。
艾德
谢谢你爱德
谢谢你爱德
推迟到70年。现在2021年是7380，加上没有通胀的36%是@ 70 10036。在没有收入的情况下，GIS的最大值是多少?需要GIS的最大值才能减去你一半的收入?让我们假设通胀率为2%。2021年GIS = 11 076，因此@ 70 GIS为12228。？底薪10000的一半，GIS为12228-5000 = 7228。然后加上10036，总共是17 264。基本上你怎么知道GIS未来会是什么样子?当你推迟5年OAS时，GIS使用什么数字? I looked at passed years and noticed that GIS was in recent years worth 150% of OAS. Example 2021, 923.00 is 150% of 615.00. As such, I would substract half of my monthly income from 923. Fast forward 5 years , I thought that if OAS was 10036 ,150% would give me 15055 ? Someone would subtract half their income from Max GIS.
RRSP的崩溃策略不会给一个拥有大量RRSP的人带来很高的风险吗?假设一个60万的RRIF，要求最低提款4%或24000。为了抵消这一损失，需要借入并投资80万美元，以3%的贷款利率产生足够的利息来抵消2.4万美元。对许多老年人来说，这将使他们的房屋的大部分价值暴露在市场风险中。
嗨,红宝石,
如果你有资格参加GIS，那么在65岁开始参加OAS和GIS是最有效的。只有当你得到美洲国家组织时你才能得到地理信息系统，而美洲国家组织不会减少你的地理信息系统。
GIS的金额是基于你的应纳税收入(不包括OAS)。这不是美洲国家组织的百分比。如果你等待一个更高的OAS，你不会得到一个更高的GIS -你错过了从65岁开始的所有的GIS。
是的，你是对的，你的GIS减少了50%的CPP。把CPP推迟到70岁也许是值得的，这样你就可以在65-69岁得到更多的GIS。
艾德
你好,伊丽莎白,
马克建议你一次性撤回你的RRSP是对的。然后其中一部分只按20%的税率纳税，而不影响你的GIS。如果你一点一点地处理，所有这些都会使你的GIS减少50%。
就你的情况而言，我建议你推迟，只持有你的RRSP直到71岁，在年底将其转换为RRIF，然后在72岁时提取100%。这使得它可以延长几年的税收延期。
对你们来说，一个大问题是你们的GICs不在你们的TFSA中。你得到的利息低于通货膨胀率然后损失50%的GIS利息。
我建议接受高增长投资方面的教育。它们可以用更少的应税收入为你带来更高的回报，所以你可以持有更多的GIS。高增长的投资短期内会有涨有跌，但如果你有一个顶级的投资组合经理，他们就能非常可靠地提供良好的长期回报。例如，标准普尔500指数(美国股市)的25年日历回报率最低为7.9%/年。在25年的时间里，这一直是一个很大的收益——你可能至少有那么长时间。
从投资中获得现金流的过程很少或没有税收，被称为“自制股息”。从本质上说，你有随着时间增长的投资，不支付任何应税收入，你每个月只出售一点。下面是一篇关于它的文章://www.fsshimao.com/self-made-dividends-dividend-investing-perfected/
你应该只从你的非注册投资中获得现金流，并保持每年将6000美元存入你的TFSA，以尽可能地推迟纳税。
有一种策略对你来说非常有效，但对你来说可能太激进了，那就是“RRSP崩溃”。因为你有自己的房子，你可以建立一个有担保的信用额度，借一点钱来投资，然后把你的RRSP转换为RRIF来支付利息。借足够的钱，让RRIF的提款支付利息。然后，你可以从新借入的投资中获得一些“自制股息”，以最少的税收为你带来更多的现金流。
听起来你好像只买了GICs，所以借钱投资于高增长投资对你来说可能太激进了。这是一个非常适合你的创意，但你首先需要在投资方面获得教育和经验。
我希望这对你有帮助，伊丽莎白。
艾德
把OAS和GIS推迟到70岁怎么样?2021年，美洲国家综合指数为7380，我计算GIS为美洲国家综合指数的150%
当0时，11 070。在没有通货膨胀的5年里，OAS是10036,GIS是15055。如果我选择CPP @ 60 $ 10 000, GIS将减少$ 5000，将是15 055 - 5000 = 10 055，对吗?添加到10036的OAS中。
伊丽莎白,
我忘记把你的GIS排除在你的30000 RRSP提取的估计税收中，所以你的总税收大约是3600而不是5600。在取款前，不要忘记将2000的RRSP转换为RRIF，以利用2000的养老金额度信贷。
伊丽莎白,
-我假设你的收入是3880美元，其中1342个是OAS/GIS，其中723个是GIS
最好的选择是一次吃完，你会损失大约1/2:
- 1年GIS (723 x 12) = 8,676
- 28,000 = 5,600的大约20%的税(将2,000转换为RRIF，以获得2,000的养老金额度信贷)
-共14 276人
假设每年减少2000美元，由于GIS在“充值”区域的减少，你将损失大约75%
即:提取2000将减少125/月或1500/年的GIS，是2000的75%
一旦你的收入在大约1万美元的范围内，减少将回到50%
你可以用下面的表格自己算出这些数字:
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments.html
这是我的情况。我67岁，OAS和GIS共计1342美元，CPP每月只有242美元，其中14万美元主要用于GIC投资和TFSA账户，但3万美元用于今年年底到期的RRSP。我的最佳策略是什么?我是应该一次性取出所有的RRSP，吃掉一年的GIS，每年取出一些，如果是这样的话，保留多少GIS，还是等到71年，转换，然后每年取出多少?我有自己的房子。
嗨,玛丽,
Yes, you should be able to do the 7-Year GIS Strategy (in your case). It will take careful planning and execution.
问题是:你想要的退休生活方式每年需要多少钱?如果你非常小心地避免应税收入，你将需要从非应税来源提供这7年的金额，如你的TFSA，或信用额度，或可能非注册投资。
你应该能够提供大约80- 90000美元/年税后(因为应该没有税)从你的信用额度，tfsa和OAS & GIS。这对你来说够了吗?
如果没有，你现在就可以做一些计划，可以让你获得更高的收入。
你想过推迟你的CPP，将RRSP转换为RRIF，并从里拉中退出，这些都是最明显的可使你陷入困境的应税收入。
你最大的威胁可能是你的非注册投资。在没有应税收入的情况下进行投资——没有资本收益，特别是没有股息——是一种挑战。你将失去25%的资本利得、50%的海外股息和70%的加拿大股息。
有一些方法可以解决这个问题，包括:
1.在你开始GIS的前一年，为递延资本收益投资并将收益具体化(出售和回购)。
2.结转一堆RRSP扣除额。
3.使用你的信用额度贷款投资于税收优惠的投资，这样利息扣除就可以抵消你所有非注册投资的投资收入。
在你的情况下，有很多技术细节可以最大化这个策略:
1.延迟解锁50%的里拉直到你71岁。当你解锁时，你必须将50%放入最低提款额度的LIF中。另外50%可以存入RRSP，但不提款，但最低提款为你的生活基金的4-5%。你可以将养老金转移到你自己的里拉，但在你71岁之前不要解锁50%。
2.启动OAS和GIS，并可能在明年1月退休。留校一年可能不会给你任何地理信息系统。
3.提前一年申请OAS。他们需要6-9个月的时间来批准你。
4.在申请OAS和GIS的同时或之后，提交ISP-3026表格来估计你下一年的收入。这使您可以立即开始使用GIS，而不必等待一年。
我希望这对你有帮助，玛丽。
艾德
艾德,
我和丈夫都快退休了(现在分别是60岁和59岁)，我们打算工作到65岁。
我们两人在65岁和37岁的时候都将有略高于1000美元的CPP(加拿大服务预测)，达到OAS(几乎全额)。
在65岁时，我的工作团体养老金计划约为25万美元(固定缴款)。
我们的RRSP组合约为60万美元，TFSA和非注册储蓄约为45万美元。
没有贷款或按揭付款;如有需要，可提供30万美元的担保信贷额度。
我们真的很想工作到65岁，然后应用你描述的计划;在这种情况下，它将更像是一个5年计划。
我们能工作到65岁，然后申请美国国家统计局和地理信息系统吗?不涉及任何CPP, RRSP或养老金?然而，我想把我的养老金转移到里拉，如果可能的话，解锁并转移50%到RRSP(没有任何提款)。
这将意味着我们将在一年后得到OAS(从我们66岁那年的1月开始)和GIS，基于上一年的很少的应税收入(仅来自OAS)。
我们能做到吗?
谢谢。
你好杰,
你真的需要一个理财计划!解决这个问题可以很容易地支付所有的成本，只需要一个税收问题。这是除了主要的好处之外的，这些好处是制定出你可以支持的生活方式，如何优化一切，以及如何支付最后的终身税。
这是给你的框架。从你的RRSP中退出时，你不需要支付15%的费用。是0%和20%的组合。
如果你和你的妻子有个人税收抵免，你可以零税从你的RRSP中提取。显然你应该这么做。
当你的应税收入高于个人税收抵免，低于49000美元时，你要付20%的税。这就是你的边际税收等级(MTR)。这是否是一个好主意取决于你将来会以什么样的税率提款。
例如，你的应税收入可以是每人49,000美元，或者在最低的税级中每年98,000美元。你很可能一直保持在20%的纳税等级。如果是这样的话，如果你可以在未来的一年里提取并支付20%的税，那么现在提取并支付20%的税是一个糟糕的主意。
然而，如果你不断增长的rrsp最终将把你推到30%的纳税等级，那么现在以20%的税率提取可能比几年后再支付30%的税率更明智。
如果你能采用GIS策略，这一点尤其正确，因为这样你将处于50%或70%的边际税收等级，当你包括GIS 50%的追回和20%的所得税。在你的情况下，CPP会清除大部分GIS。您将需要一个创造性的选择来抵消您的CPP收入，如史密斯机动利息或延期RRSP扣减。
这里对你来说重要的问题是:
1.你能计划过你想要的生活方式，并始终保持在20%的税收等级(年收入低于98,000美元)吗?
2.你能拿到地理信息系统吗?
你需要的另一个工具是在未来税收更高时找出最佳选择。例如:
1.如果你今天支付20%的税，十年后就可以避免30%的税，这值得吗?
2.如果你和你的妻子都去世了，你的遗产要按不同的税级纳税，收入超过22万美元的人要按54%的税率纳税。这可能是你剩余的RRSP的好部分。在60岁左右的时候，你们中最长寿的人的预期寿命大约是35岁。如果你今天交20%的税，35年后就能避免54%的税，这值得吗?
解决这个问题的工具是投资回报预测。你现在必须花钱支付20%的税，这意味着你还有那么多钱用于投资。假设你是股票投资者，你未来的长期收益保守估计可能是8%或10%。问题是，这笔投资会超过你省下的税款吗?
例如，如果你从你的RRSP中提取10,000美元，你就需要支付2,000美元的税款，而这些税款原本是用来投资的。按8%的增长率计算，这2000美元将在6年内增长到3000多美元，13年内增长到5400多美元。
也就是说，如果为了在10年后节省30%的税金而在今年缴纳20%的税金，那么在10年后，2000美元的税金将增加到3000美元以上，因此不值得。为了在5年或更短的时间内避免30%的税收，只值得支付20%的税。
同样，当你将rrsp的剩余部分转移时，你可能需要支付54%的税。如果你和你的妻子都将在13年内去世，那么为了避免54%的死亡税，现在只值得缴纳20%的税。
通过这些工具来比较不同年份的税级，并查看您的边际税级和您可以规划的GIS，以及许多创造性，您可以找出应该在您的财务计划中采取什么策略来最小化您的终身税收。
艾德
GIS会在7月根据你上一年的收入重新计算，所以今年(2021年)的收入超过24k不会影响到2022年7月之前的付款。如果你有足够的空间，你可以随时缴纳RRSP，将你的收入降低到门槛以下。此外，如果收入来自就业，第一个5000和下一个10000的1/2是免税的
你好,马克:
我们(我的妻子和我)目前收到了GIS，但我知道今年我的收入将远远超过夫妇的门槛24000美元。我现在是否应该通知加拿大税务局，以避免以后偿还GIS ?
马克,
正如我提到过几次的那样，我曾经从RRSP中退出过(事实上至少有2次)，而完全没有缴纳任何税。更准确地说，金融机构扣缴了税款，但在报税时进行了核对。正是这种免税提款的经历让我意识到，虽然这对我来说是有利的，但如果我以最大限度的合理提款额度提款，对我来说，是15%，那就更有意义了。我意识到正确的目标是尽量减少终身纳税。
现在取款，只要我把它保持在15%的税率，就更重要了，因为这将帮助我实现Ed博客文章中描述的8年GIS战略。
松鸦
松鸦
你可以把你的问题发布到加拿大货币论坛上，那里有一些非常博学的人在他们的论坛上
我使用了2023年的数字来说明你如何从你的RRIF中提取，而几乎不用交税，但当然这取决于你的RRIF的规模。如果你的RRIF余额大到将来需要支付更多的税，那么我可以理解转移到TFSA并现在支付15%的逻辑。TFSA的另一个好处是未亡配偶及其遗产将支付较少的税
马克-好的，我明白了。但就我个人情况而言，我需要使用今天生效的数字，而不是3年后生效的数字。如果我等到2023年，那么OAS就会开始对我妻子起作用。
我想利用我现在零就业的事实，在2020年，所以现在将是一个完美的时间提取最大的金额，有意义的。当然，这是一种平衡之举;如果我取了一笔税太多的钱，那对我就没有好处了。
就像我之前说的，我不工作的第一年，我取了最多的钱，让我不用交税。然而，我逐渐意识到，我的目标应该是在我的一生中缴纳最少的税，而不是现在零税。我认为现在支付15%的税，然后把收益交给TFSA是非常可以接受的，至少对我来说是这样。我提取的85%将留在TFSA直到需要的时候，将永远不会再被征税。
试着回复了几次，但没有显示.....
你要缴纳更高的税，因为ufile 2019年使用了12069美元的个人信贷，2023年将为15000美元，而且年龄也会增加。
尝试使用Studiotax，它是免费的，有一个更好的UI
正如我所说的，我使用的是收入超过5万的20%的统一税率，记得我提到过个人amt将在2023年增加到1.5万。
我只是将实际数字放入工作室税(我将志愿消防员(3000)的个人信贷增加到2.5万，学生贷款的利息支付到437，得到了以下结果:
25k收入((33k + 17k) / 2)的税为330美元/年，因此660/17k= 3.9%和
对于6万英镑的收入，税收是1449英镑，是2.7万英镑的10.7%(还包括气候行动抵免)。
当你72岁时，你的实际税额将会低于这个数字，因为个人和年龄抵免将会增加。
以下是我使用的studiotax文件:https://gofile.io/d/9ges2o(改变T4RIF amt的各种收入)
你可以在这里下载免费的studiotax:https://www.studiotax.com/en/?page=2
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当你72岁时，你的实际税额将会低于这个数字，因为个人和年龄抵免将会增加。
我可以把工作室的税务文件发邮件给你，发邮件到我的假账户就行了johnh114532@gmail.com或者使用这个链接:https://gofile.io/d/9ges2o(改变T4RIF amt的各种收入)
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[修改了我的id，因为最后两个评论没有发布]
松鸦
正如我所说的，我使用的是收入超过5万的20%的统一税率，记得我提到过个人amt将在2023年增加到1.5万。
我只是将实际数字放入工作室税(我将志愿消防员(3000)的个人信贷增加到2.5万，学生贷款的利息支付到437，得到了以下结果:
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正如我所说的，我使用的是收入超过5万的20%的统一税率，记得我提到过个人amt将在2023年增加到1.5万。
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25k收入((33k + 17k) / 2)的税为330美元/年，因此660/17k= 3.9%和
对于6万英镑的收入，税收是1449英镑，是2.7万英镑的10.7%(还包括气候行动抵免)。
当你72岁时，你的实际税额将会低于这个数字，因为个人和年龄抵免将会增加。
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嗨,马克,
我得到的数字略有不同。你用什么来计算?我使用的是UFILE 2019，所以我的数字是基于2019年的税率、扣除额等。
当我设置UFile 2019和
1)调整我们的出生年份，使2019年申报季节的夫妻年龄为70/72
2)综合收入为50k (CPP/OAS为33k + 17k RRIF)
我的综合税是1999.88美元。这是50k的4.00%，但也是17k RRIF的11.76%。
如果我的收入增加到60k(所以RRIF现在是17k + 10k = 27k)，我得到的综合税是4163.42美元(60k的6.94%)，但这也是27k的15.42%(4163.42是27k的15.42%)。所以这就是我前面提到的情况，现在提取较大金额(如88k/年的总和)将对RRSP的提取征收~15%的税，但当与CPP/OAS相结合时，在较低水平(如27k)将征收相同的~15%的税。即使是较小的17k，当与CPP/OAS结合时，也能吸引11.76%的吸引力。
回复:年金——是的，我把它包括在我的计划中了，但这可能会在以后(75岁以上?)
松鸦
a,b)你要交多少税取决于你的RRIF的规模，如果你能保持你的总应税收入低于5万，你就不用交任何税。有了33k CPP/OAS，你就剩下17k，这意味着在72岁时，RRIF为315k, RMD为5.4%。如果你想要60k的收入，你可以再提取10000，然后在27k的总提款上支付2k或7.4%。
如果你有一个1M RRIF，你将不得不取出54k，并支付7.4k或13.7% (33K + 54k - 50k的20%)
注意:我使用了一个固定的20%的税超过5万的个人信贷，忽略了减少的年龄金额和减少的安大略信贷
你也可以在未来3年里每人提取13229美元，总共8万美元，不用交任何税。实际上，由于个人信用的增加，它会稍微多一点。
如果你打算在RMD的时候处于更高的等级，那么从长远来看，最大化你的TFSA并从现在开始接受税收打击可能是更明智的做法。你必须根据你的RRIF余额来计算。
c)除了昂贵的人寿保险和一些有问题的避税计划，当最后一位配偶去世时，他们无法避免超过216k的50%的冲击。我喜欢把它看作是一个固定收益养老金计划，通常没有任何房地产价值。你也可以考虑长期保证的年金。
希望GIS能在5年内不进行经济情况调查，但如果他们引入更严格的资格，我不会感到惊讶，特别是在新冠肺炎赤字的情况下。
嗨,马克,
是的，我完全理解未来增长的4万税收将失去。事实上，当我几年前停止工作时，在我没有任何劳动收入的第一年，我就在不交税的情况下提取了最高金额(在你的例子中是13,299美元)。这很好。
但后来，我开始意识到，我不可能一直这样做(即为RRSP/RRIF的提款支付零税)，直到我死。在某一时刻，未来的收入来源——无论是当我们开始接受OAS，和/或CPP，和/或RRIF RMD——将把我们推到一个必须纳税的纳税等级。
例如，当我70岁(妻子:72岁)时，我们两个人都将接受OAS(即使没有GIS)和CPP，我估计所有这些大约相当于今天的3.3万美元。我通过一个税务软件(UFile 2019版本)查询了这些数字，并调整了我们的生日，这样在2019年报税季节我们就分别是70岁和72岁。如果这是我们唯一的收入来源，那么税收将为零。从RRSP(T4RSP)或RRIF(T4RIF)中提取资金不会立即在低水平上征税，但当我们提取约2.2万美元(合计)时——加上OAS/CPP总共是5.5万美元——虽然仍然很低，只有2994美元，或5.5万美元的5.45%——现在是RRSP/RRIF提取资金(2994 / 22000)的13.46%。如果我把我们的总收入(包括OAS/CPP)增加到87,800美元，通过RRSP/RRIF的合计提现54,893美元，总税收将是12.13%，但也将是RRSP/RRIF提现的19.41%。
相比之下，如果在我们开始接受OAS/CPP(换句话说，没有其他形式的收入)之前，我提取了55000美元(每人27500美元)，那么这部分的税将是6938美元，即12.61%。
所以，我现在的看法是——至少在我的具体情况下——如果我们一直到生命的尽头，我不可能为我家庭的rrsp支付零税。所以我认为15%左右是可以接受的。
这是我正在考虑的另一件事:
虽然我们肯定需要考虑到目前已缴纳税款的潜在增长，但我们也需要考虑到RRSP中剩余资金未来的潜在增长及其税收影响，特别是如果我们将收益交给TFSA
让我们以前面的例子为例，88k - 44k美元/年/配偶税为6743美元/年/配偶税。如果这样做2年(而不是3年)，它会是这样的:
取款总额:17.6万美元
总税收:26972美元
净:149028美元
所以我心里的问题是:
a)如果我不提款，就会有潜在的应税增长(26,972美元)，但也会有潜在的净增长(149,028美元)。如果我将收益取出并存入TFSA，那么这149,028美元的潜在增长将永远不会被征税。
b)如果我现在不提款不交税，一旦其他来源如OAS, CPP, RRIF RMD开始生效，我要交多少税?
c)我们死后要缴多少税?我知道这笔钱可以转到未亡配偶的名下，而不需要缴纳税款，但当他/她最终去世时，遗属要缴纳多少税款呢?对我来说，这是一个很大的未知数，因为这将取决于届时RRSP/RRIF中还剩下多少资金，但对我来说，税收冲击有可能达到50%以上
让我知道你对我的想法有什么看法。请知道我真的很感谢你的评论。
我的RRSP提现金额为44k，每人需缴纳6743美元的税:
https://simpletax.ca/calculator(用其他收入)
所以，3年总共是40458美元，这将是未来增长的损失。正如艾德解释的那样，这一点意义重大。
然而，你可以每人提取13229美元而无需支付任何税(安大略税为124美元，因为他们的个人信贷较少)。13229美元将在2023年每年增加到15k。如果你需要更多的钱生活，考虑HELOC或第一次抵押贷款在非常低的利率。
我们一直提到的50k个人积分要到2023年才生效，目前是46k个人+年龄+养老金积分，你的年龄和养老金要到65岁才生效
注:当你72岁左右时，你将没有资格领取GIS，因为你的综合CPP将超过GIS的收入加上强制性RRIF提款将使你远远超过GIS的收入。
你好,
谢谢您的回复。
我觉得我们的想法不太一致。
你说://我同意Mark的观点，从你的rrsp中提取20 -30万美元可能没有意义。这将使你进入40%、50%或54%的税率等级。
.．.
例如，假设在64岁时，10万美元的RRSP税率为40%。tax. / /这是40000美元
我有一种感觉，你把我最初的声明理解为每人20 -30万美元。
现在，我正在考虑每个配偶每年最多提取4.4万美元，总共是每年8.8万美元，然后在65岁之前这样做几年。我打算把这些数字输入税务软件，但基于安永(Ernst & Young)网站上税务计算器的快速计算——https://www.eytaxcalculators.com/en/2020-personal-tax-calculator.html- 44k美元/年，每名配偶须缴纳6293美元/年的税，平均税率为14.30%，而最低税率为20.05%。这是给安大略的。
假设我们都在65岁以下，除了RRSP的提款外没有任何收入。我的理解是，如果每对配偶每年提取44k美元(合计88k美元/年)，那么每对配偶的税收将约为6,293美元(合计12,586美元)。因此，全部8.8万美元的税率为14.30%。我们现在不需要这笔钱，所以这些收益的净额将进入我们的TFSA，直到我们的捐赠室达到最大值。
我所提到的20 -30万美元是夫妻双方坚持几年的结果，确保我们只吸引总税收的15%左右。所以这肯定符合你的另一个陈述，你说://我认为你需要保持20%或30%的税率等级，但不能更高，通过一次性的RRSP提款。//
我希望我说得更清楚了。
我也意识到您和马克所说的一次性RRSP提款所带来的潜在税收增长的影响;这些都需要考虑进去。取款的净收入将全部交给tfsa，直到我们的捐款室满了，所以这部分将得到保护。
至于税收抵免，我觉得我还没有完全理解它的含义。我会用一个税务软件来模拟各种场景，也许会改变我们的出生日期，这样税务软件就会认为我们已经65岁了。
但让我问一个问题，希望它能在我使用税务软件试验各种数字时对我有所指导。我看过你和马克关于“最多5万美元的税收抵免”的推荐信。这是否意味着，到今天为止，各种税收抵免(包括“个人税收抵免、年龄抵免和夫妻双方的养老金抵免”)的最高收入将达到每年5万美元?这些税收抵免只从65岁开始吗?
再次感谢大家。
松鸦
嗨,马克,
你指的是最高5万美元的税收抵免，而不是税收减免。这是对夫妻双方的个人税收抵免，年龄抵免和养老金抵免。税收抵免总是基于最低的20%的税级，而不是基于他们的边际税级。
通常，使用8年GIS策略，你会一直得到GIS直到72岁，因为它是基于前一年的收入，直到72岁你才开始从你的rrif中提取。从70岁开始的CPP可能会提前一年减少或取消GIS，但通常有一种方法只抵消CPP，如结转25,000美元的RRSP捐款。
Jay只会失去6到7年的税收抵免，因为他可以根据65岁时的预期收入申请65岁开始的GIS，但在71岁或72岁时继续领取GIS，同时还获得CPP和RRIF。
在获得GIS的同时不获得税收抵免会减少该策略的收益，但仍然会留下很大的免税收益。一对夫妇的最高福利是8年116,000美元的免税GIS。目前个人税收抵免的最大损失只有64,000美元(46,000美元乘以7年乘以20%的税收抵免)。
艾德
艾德,
如果一对夫妇在取款时的税率为30%，那么8年5万美元将为他们节省12万美元的税收(400 x .30)，尽管我不认为Jay的边际税率会那么高。此外，请注意杰伊和他配偶的CPP将在70岁时消除所有GIS
嗨,马克,
8年的11.6万美元免税GIS显然比申请税收抵免所节省的任何税收都要多，但你是对的，这是一种抵消。
我也同意，在64岁时从RRSP中提取30万美元不是一个好主意。我跟杰解释过了。如果你现在提前缴税，你必须计算如果你把这笔钱留在投资上，8年多的时间里这笔钱可以增长到多少——并将其与未来损失的GIS进行比较。我认为你需要保持20%或30%的税率等级，但不能更高，通过一次性的RRSP提款。
艾德
你好杰,
我同意马克的观点，从你的rrsp中撤回20 -30万美元可能没有意义。这将使你进入40%、50%或54%的税率等级。如果你在71岁以后仍然有rrsp或rrif，并且有资格申请GIS，那么你的提款将被收回50%。然而，如果你在63岁或64岁时缴纳40%或50%的税，这个税额可能会增加更多。
例如，假设在64岁时，10万美元的RRSP税率为40%。这是40000美元的税。如果你把它留在你的RRSP中，它作为一个股票投资组合，8年后可以以每年8%的速度增长，达到74,000美元。如果你把它留在你的RRSP中，然后作为RRIF提取，你可能会在GIS中损失5万美元，但这比你在64岁时可能增加到的74000美元要少。
实际的计算要复杂得多，但为了理解这个概念，我建议将你的应税收入控制在9万美元以下。这是30%税率等级的上限。超过这个数字，你在64岁时需要支付40%的税，以避免8年以上以后50%的退税。你最好让你的rrp增长，并支付50%的回调。
艾德
你好杰,
OAS和GIS通常需要6-9个月处理。我建议提前9-12个月申请。
每个程序都是一个单独的应用程序。他们不会让事情变得容易。OAS, GIS, Allowance是三种不同的形式。
如果你64岁退休，那么在65岁开始GIS还有另一种形式。由于OAS是基于前一年的收入，如果从65岁开始，你的收入可能在64岁时为零。或者，有一个表格要求在65岁开始GIS，使用你65岁的预期收入，而不是你64岁的实际收入。这应该适用于许多64岁有工作收入，但65岁几乎没有收入的人。OAS的申请是ISP-3025，基于预期收入的表格是ISP-3041。
艾德
自由党“承诺”到2023年个人信贷增加到15k，今年是13229，所以一对夫妇的15k + ~8k年龄+ 2k养老金= ~ 50k。
https://www.ctvnews.ca/politics/liberals-move-on-tax-cut-for-the-middle-class-in-the-commons-1.4721700?cache=yes%3FclipId%3D89530%3Fot%3DAjaxLayout
看来您还需要另一张表来模拟30万RSP提款所缴纳的税款的影响，以及非注册部分提款对GIS的收入影响。你将永远失去48k的复利，所以它很重要。我发现这是一种真正的平衡。其中一些收入可以用可用的RRSP空间来抵消，但当RMD开始时，你将拥有一个较大的RRIF投资组合。
我很想看看你完成后的表格。
嗨,马克,
谢谢你的回复。是的，你说得对。我一直在做一些计算，并在我的税务软件(UFile)上运行数字。我使用2019纳税年度版本，因为202纳税年度版本还没有。所以我知道大约要交48000美元的税(我们两个人一共要交3年)，而且我对这一点基本上没有意见，特别是因为我的RRSP的大部分是15-20年前缴纳的，当时我的纳税等级很高(我想我的纳税等级一度达到了50%)。我妻子的纳税等级比我的低，但如果我们在未来几年撤资的话，仍比大约16%(4.8万/30万)的税率高得多。
然后，由于我们还不需要这笔钱，所有这些提款都直接转移到我们的tfsa(实物转移etf)，因此它们将得到保护。当然，一旦我们的tfsa达到上限，情况就会发生变化，到那时，我们别无选择，只能转入应税账户。将我们的tfsa发挥到极致至少需要一年的时间，所以我有时间认真考虑这个问题。在OAS生效之前尽可能多地提款的一个好处是——正如Ed上面提到的——它将使我们的RRSP更小，这将在我们72岁时产生更小的RMD的效果。
无论如何，我想好好考虑一下，然后计算一下。我知道(每个配偶)有2000美元的养老金所得税抵免，但我不太清楚你说的“在65岁时，你将有5万美元/年的个人抵免”是什么意思。你指的是本连结所述的“年龄额课税抵免”吗?
https://www.taxtips.ca/filing/ageamount.htm
如果没有，你能提供一个链接吗?
再次感谢您的回复。请知道我非常感激。
OAS和GIS是同一个表格，也可以分开申请，GIS需要11个月，所以在65岁之前申请11个月
津贴是一个单独的表格，在你有资格申请前11个月
松鸦
忘记说了，如果你计划在3年内从RRSP中提取300k，你将支付大约48k或更多的税收，这应该考虑到8年和71年后的GIS战略。记住，在65岁时，你的个人学分将达到50k/年
—OAS和GIS都在同一个表单上，也可以是单独的表单。GIS需要10个月的时间来处理，
1-2个月，所以你应该在你有资格之前申请GIS/津贴~ 11个月
-津贴在另一张表格上
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/apply.html
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/allowance/apply.html
嗨，艾德和马克，
非常感谢您的回复。事实上，我已经读了很多关于这方面的资料(直接从加拿大政府的网站上)，我确实认为我们有一个不错的机会让它工作。
我正在分析如何为我们自己提供7-8年的资金。我觉得我们有一些优势。首先，我们都处于半退休状态，所以我们已经开始从rrsp中取钱。我希望在接下来的3年里能拿到20 -30万美元(合计)。这是在我已经从RRSP转到TFSA的大约5万多美元之上的(从去年到今年)。然后，甚至在看到Ed的文章之前，我们就已经计划从多伦多的一套全额支付的房子搬到城外的某个地方。我还不知道这将产生多少现金，但看看多伦多的房价，并将其与我们正在考虑搬迁的地方进行比较，我认为至少25万美元的预期是合理的。如果我们能完成这两个行动，那么我认为我们将足够，因为我们的生活方式很简单。
当我做额外的阅读时，我确实遇到了那个“退休快乐”。当我看到那篇讨论部分OAS及其对GIS影响的文章时，我记得当时我在想:“嗯……所以它甚至比OAS/GIS表格还要好。”
由于税收追回，我还将阅读有关避税投资的书籍。我已经做了25年以上的DIY投资者，使用广泛的etf，虽然我曾经有一个免税账户(TD Direct Investing)，但那只是很短的一段时间，我觉得我需要研究税收效率，现在我知道，一旦GIS开始使用，这将是一个关键问题。
关于申请过程的快速问题:
-我的妻子应该什么时候申请OAS -我的意思是，离她65岁还有几个月?
- OAS/GIS应用程序是在同一个表单上，还是两个独立的表单?
-这些表格中是否有一栏列明配偶是否符合领取地理资料系统津贴的资格?
-如果GIS津贴的申请是分开的，我应该在什么时候申请?
嗨,马克,
杰伊的观点不错。你没有使用个人举例(包括年龄抵免)是对的，但这些税收抵免只有20%。
然而，如果你的计划正确的话，很可能你的RRIF提款不会被征收更高的税级。最低的纳税等级高达48500美元，所以杰伊和他的妻子可以有97000美元的应税收入，而不用进入更高的纳税等级。
你是对的，GIS策略对那些40年没来加拿大的人更有效。实际上，它们得到了完整的OAS和GIS，即使它们不符合完整的OAS条件。
艾德
你好杰,
你说得对!这一切看起来都应该行得通。
收益比你想象的要大一些，因为GIS是根据前一年的收入支付的，而不是今年的。当你的妻子70岁时，她的CPP将开始，但你仍然应该获得GIS，因为它是基于她69岁时的收入。地理信息系统可能在她开始接受CPP的第二年就停止了。
这很酷，因为当你的妻子70岁时，她在收集CPP，而你仍然可以得到GIS!今年是年终奖。
你必须仔细填写申请OAS和GIS的表格。他们通常以前一年的收入为基础。还有一个次要的形式，你可以有你的GIS基于你预期的当年收入，而不是前一年的收入。这就是你如何从65岁和63岁开始，但直到71岁和69岁。
也许有办法从中得到更多。根据你的纳税等级，在65岁之前从你的RRSP中提取更多可能是值得的，这样你在72岁时的rrf就会更小。
你也可以用其他税收减免来扩大它。当你收集GIS时，你的边际税率为50%。这意味着几乎任何适合高收入人群的策略都可能适用于你。
例如，我们使用杠杆(Smith manipulation)以客户的房屋为抵押进行投资。利息是免税的，而投资是非常节约税收的。这提供了一个额外的税收减免，以抵消其他收入，并给你更多的GIS。
创造力是最大化您的GIS的关键!
艾德
松鸦
看起来你已经有了一切，只要你有能力为自己提供那7-8年的资金。我正在实施这个策略，但我的大部分投资组合都是注册的，所以这将是一个挑战。我不想为了政府的“利益”最大化，现在活得太瘦，以后后悔，因为年纪大了，可能不太健康了。另一个问题是，错过了所有那些年的个人豁免~ 5万/年，并在RRIF提取更大的投资组合后支付更多的税。
注意，在部分美洲国家组织的情况下，你的地理信息系统可能比表中所列的要多，因为它被加到最低收入水平:
https://retirehappy.ca/receiving-partial-oas-pension-affects-gis-amounts/
你好,
哦，哇，这正是我要找的。20多年前，我甚至没有想过GIS，因为几乎我读过的所有文献都说，很少有人有资格获得GIS，所以我的大脑只是说“忘了GIS吧”。然后，当TFSA引入时，GIS又回到了我的视线中。引发新兴趣的是TFSA提款将不包括在像GIS那样的收入测试福利中。收入测试…嗯…所以只有收入，而不是资产!因此，我读了一些书，慢慢地意识到，如果提前计划，了解其工作原理的人至少可以获得部分GIS。
我59岁，我妻子61岁。我们都处于半退休状态，我们已经开始减少rrsp，并将它们放入我们的tfsa中。最初，取钱的原因只是为了在我们只有很少的劳动收入时尽可能多地取钱。于是我开始浏览OAS/GIS的网站，我开始在电子表格中输入数字，我意识到，如果我从现在到72岁有足够的现金流，我们也许能成功……然后，我看到了你的这篇文章。我不得不说这是我看过的最深思熟虑的文章。它不仅讨论了GIS，而且还讨论了不同类型投资的回补效应，65岁之前的固定收益等等。
我创建了一个在线电子表格，列出了我和我妻子的具体数字。你能帮我看一下吗?我只是想确保我理解了它，没有遗漏任何明显的东西。
电子表格:https://docs.google.com/spreadsheets/d/1PgGwtcBNzGnCN-6gHoe4xspwGs3zoM1soIsS2JCNMvo/edit?usp=sharing
先谢谢你了，艾德。
致以最亲切的问候。
松鸦
嗨,投资101,
很高兴你觉得它有用。这是一个能让你受益的机会。不过，你必须非常有创造力和深思熟虑才能让它发挥作用。你可以制定一个伟大的计划，最终获得一些意想不到的收入，以减少或消除你的GIS。
TFSA是GIS战略的一个很好的工具。
艾德
[…]为了做到这一点，我们计划使用TFSA来优化我们的OAS和GIS提取，这要感谢我们从Ed Rempel那里学到的8年GIS策略)。必威体育对于任何跟随的阿尔伯塔人，你可以玩这个[…]
瓦迪姆,
我想看看你的表格和你做了什么假设。即:如果借款是为了抵销RRSP，那么贷款的摊销期是多长时间? x年累计提取RSP的税收后果是什么?也许你可以把它上传到谷歌表，并提供一个链接?
嗨,安迪,
是的，你现在可以获得5000美元的就业或自营收入，同时仍然可以获得最大的GIS。不过，这并不是5000美元的应税收入。具体来说，它只是就业收入或自营收入。你所有的其他收入，如养老金或RRIF或投资收入，仍然会从1美元的收入开始减少你的GIS。
除了5000美元之外，接下来的10000美元只会使我们的GIS减少25%，而不是50%，所以你可以在获得15,000美元的自主创业收入的同时获得大部分GIS。
这并没有真正改变我的文章。你可以做文章中提到的所有事情，但也可以从你的自主创业中赚到5000美元。计划将你的应纳税收入减少到0美元，不包括OAS、GIS和至多5,000美元的就业或自营收入。
艾德
谢谢你的回复，Ed。我也很欣赏你的见解。
嗨,瓦迪姆,
漂亮的创造性思维。有各种各样的策略可以使你的应税收入保持在较低水平。例如，我们的一些客户在63岁或64岁时，我们为他们提供了非常大的RRSP捐款。我们要求准确的金额，每年给他们最大的GIS，并将其余的扣减到未来的年份。
为了获得最高限额，你需要贡献足够的钱来抵消配偶双方7年的CPP加上所有其他应税收入。这通常是一笔约25万美元的RRSP捐款，他们可以从非注册投资中借款或捐款。
你每年贡献的想法也很有效。为了优化，你应该贡献比你预期需要的多一点，以防你最终获得比预期略高的应税收入。你可以扣除最优金额，其余的每年结转。
艾德
我了解到，从2020年7月到2021年6月的福利年开始，GIS受益人在GIS减少之前可以从就业或自主创业中获得高达5000美元的收入。你会修改你的文章来解释这一点吗?我刚满56岁，我对你的方法很感兴趣。我也是一名个体经营者，收入非常微薄，所以如果我能够继续每年挣5000美元，并仍然获得最大GIS和OAS，这对我来说将是非常不同的。谢谢。
还有一个你没有提到的策略，我认为它对低收入人群来说是非常有利可图的，他们的RSP余额相对较低，但有很大的贡献空间:如果你要向RSP缴款6年(65-71年)，以完全抵消CPP的应税收入，然后在71年提取全部累积RSP余额。当然，你会错过当年的GIS抵免(连同一次性RSP的应税收入)，但这与你在这6年获得的GIS相比就相形见绌了。在得出这个结论之前，我整理了一张Excel表格，对我的工作进行了三次检查。
嗨史蒂夫,
回答你的问题:
1.不。你们共同拥有出租物业的事实与此无关。你的母亲已向CRA表明，她拥有出租物业的所有权，在她回来时，她已将租金收入全部申索。如果你只是想“接管它”，第一步必须重新提交你和你母亲的纳税申报单，因为她购买了出租物业，将所有过去的租金收入转移到你的所有纳税申报单上，并从她的纳税申报单上转移。这就像问CRA:“请审计我!”租金收入不符合税收效率，可能会完全消除GIS。底线:你的母亲可能需要在出租物业和GIS从政府中获得的收入之间做出选择。
2.GIS从第一美元的收入中被收回。$259/月的CPP是$3,100/年，这将使她的GIS减少$1,550/年。
3.地理信息系统是美洲国家组织项目的一部分。如果她没有获得OAS，她就不能获得GIS。一旦她获得了OAS，她就可以在未来有资格的任何一年获得GIS。
你得问个大问题，史蒂夫。如果你的母亲卖掉她的出租房产，她可以投资收益，她可以接近最大GIS。她今年63岁，可能还有25年以上的时间。如果她将收益以税收效率高的方式投资于增长和收集GIS，她会有更多或更少的长期税后现金流吗?
艾德
嗨,马克,
5000美元的豁免将于2020年7月生效。你的2019-20年GIS是在新的增加豁免之前。
艾德
你好,
谢谢你的回答。
以下是对我的问题的一些澄清。
公寓是我和我妈共同拥有的。所以我上报租金收入是可行的吗?
其次，我的母亲刚刚申请了CPP，她的每月总CPP预计在259美元/月左右，除了CPP和租金收入，她没有其他收入。
CPP开始了(大约3200/年，如果我承担租金收入，她不会碰她的RSP，她会在65岁时收到完整的GIS吗?
最后，我了解到你需要有OAS才能申请GIS。我的问题是她能先上OAS再上GIS吗?还是必须同时完成?
谢谢你花时间回答我的问题。
谢谢,
另一个让我担心的问题是2019年和2020年(到6月)GIS是基于我2019年的估计收入(ISP 3041)
目前还不清楚他们是否会在这种情况下适用新的5000豁免，这可能会导致多付。
嗨,布伦达,
“通勤”养老金意味着将其转移到一种特殊类型的RRSP，称为“锁定型RRSP”(LIRA)。
这可以帮助您获得GIS，但在这种类型的决策中有几个主要的考虑因素。GIS应该只是你考虑的因素之一。
如果你有效地投资，你可以获得比你的养老金高得多的回报。养老金通常假设5%/年的长期回报率，但你可以保守地获得8%/年或更多的股票投资组合。与30年的退休生活相比，这可能是一个巨大的差异。
如果你有养老金，如果你的配偶比你活得久，他通常只能得到你60%的养老金，而你的孩子则得不到。如果你把养老金通勤，你的配偶和孩子将得到剩下的100%。
不过，你的养老金是有保障的。许多人因为这个原因保留养老金。
退休意味着你放弃了养老金保障，但获得了对资金的控制权。因为你的钱在RRSP或LIRA中由你控制，你可以控制每年取多少钱。你可以在某些年份多取一些，在其他年份少取一些。
因为你的养老金是政府的养老金，你可能没有这个选择。大多数政府养老金只允许你在55岁之前通勤领取养老金。
需要考虑的主要因素有很多，包括担保、潜在的更高回报率、房产对配偶和孩子的价值、对GIS的影响以及其他因素。
这回答了你的问题吗，布伦达?
艾德
嗨再次艾德
你说你的养老金是什么意思?
嗨史蒂夫,
有趣的创意问题，试图为您的母亲获取GIS !
很难给你一个明确的答复，因为我不知道她的全部情况，也不知道如果你采取这些步骤，她是否真的会得到GIS。很容易获得一些其他的应税收入，可以削减你的GIS，比如她的CPP。
如果你想要实施“8年GIS战略”，你就必须进行有效的计划。
假设她会得到GIS，以下是对你问题的回答:
1.你不能把租金收入换成你的名字。你可能得从她那里买下那块地。
如果可以的话，你的母亲在获得GIS的同时实际上处于50%的税收等级，而基本收入和年龄豁免以上的收入处于70%的边际税收等级(20%所得税+ 50% GIS回调)。你的收入为10万美元，你的边际税率为43%。应该会节省一些税收，但不会太多。
2.在65岁之前清算她的rrsp取决于她现在有多少其他收入，以及这些收入将处于哪个边际税收等级。如果她的收入较低，你应该能够在20%或30%的纳税等级中提取，这比她在72岁被迫从她的RRIF中提取时将面临的50%的GIS回调要低得多。
3.GIS从65岁开始随时适用，但它是美洲国家组织项目的一部分，所以如果你没有美洲国家组织，你就无法获得GIS。GIS被应税收入所减少，但没有被OAS所减少。
我希望这回答了你的问题，史蒂夫。
艾德
嗨,布伦达,
GIS是以家庭收入为基础的。因此，GIS会因你或你配偶的养老金收入而减少。如果你有大量的政府养老金，你的收入可能对GIS的策略来说太高了。
唯一的办法可能是将你的养老金转移，然后推迟到72岁提取。
艾德
嗨,马克,
我的理解是，5000美元的就业收入豁免从2019年的收入开始生效，从2020年7月开始支付GIS福利。
我所有的消息来源都证实了这一点，包括税务贴士。ca，我追随的其他专家，以及预算:https://www.budget.gc.ca/2019/docs/themes/seniors-aines-en.html．然而，你是对的，加拿大服务网站上仍然显示了3500美元:https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/benefit-amount.html．
我相信当你决定为你的RRSP贡献多少的时候，你应该能够依靠5000美元的豁免。
你也可以向你的RRSP额外贡献一点，并结转额外的扣除额。这让你可以选择重新提交你的纳税申报表，以要求额外的扣除，如果结果显示3500美元的豁免仍然被使用。
请记住，这一变化只针对就业和自营收入，而不是所有收入。
艾德
嗨，Ed，这个问题是给我今年12月就63岁的哥哥的。她有大约93000英镑的临时退休补贴，没有公司养老金，只有租金收入。现在，我在想等她65岁的时候，我会承担租金收入(1800/月)，并增加到我的收入(目前的收入是10万/年)。
问题是:
1)让我承担租金收入，让她的纳税等级很低，对我来说明智吗?
2)我是否应该在她65岁前将她的RSP按部分清偿?也许每年3.1万?所以不担心72岁以后GIS的支付会减少?
3)即使她得了OAS, GIS能否在晚年应用?
谢谢
史蒂夫
你好，在你的文章中，你说如果你接受政府的养老金，这将不会起作用。问题是，如果你的配偶领取政府养老金，你还能继续工作吗?
我今天打电话给加拿大服务部，确认从2020年7月开始的5000 + 50%的10000收入减免将基于2019年的收入。他们表示，他们仍在使用3500美元的免税额度，对新的额度一无所知。你知道我怎样才能得到确认，这样我就可以在2月底之前为2019纳税年度设置抵消RRSP贡献了吗?
我发现这是皇家批准的https://www.parl.ca/DocumentViewer/en/42-1/bill/C-97/royal-assent
“第四部分的第七部分……”，但它并没有明确提到2019年的收入。
嗨巴里,
是的。只要你的年龄在71岁或以下，并且有RRSP房间，你就可以为RRSP捐款。退出RRIF并不影响您向RRSP供款的能力。
艾德
谢谢你，艾德，你真是松了一口气!
刘易斯
嗨,露易丝,
RRSP的11000美元应抵消11000美元的应税资本利得，因此它不应影响您的GIS。
你需要小心谁申请RRSP扣除额。理想情况下，拥有资本利得的应该是同一个人。GIS是基于你的家庭收入。如果你有11000美元的资本利得，RRSP为你丈夫扣除的11000美元并不能完全抵消。你的丈夫只有8,500美元的收入(CPP)会影响GIS，所以他可以做的最大RRSP扣减将给你更多的GIS 8,500美元。
申请的第一年也可以有所不同。加拿大税务局根据你上一年的纳税申报单计算GIS。然而，在你退休的那一年，你上一年的应税收入可能太高，无法得到完整的GIS。您可以在您的OAS申请中填写一份收入申报表，以申报您预期的下一年的收入，然后加拿大服务部将根据您的收入申报表编制GIS。
通常情况下，你应该在填写收入申报表时列出你预期的所有收入和扣除。然而，如果你跳过资本利得和相应的RRSP扣除额，可能不会有任何后果。它们是相互抵消的，而且它们通常并不要求你在年底前知道资本利得。许多投资者从T5下滑中获得资本收益，而这些收益只有在年底之后才能获得。
艾德
嗨,贝蒂,
简而言之，你的分析是正确的。如果你向你的RRSP缴纳CPP，你的扣除额将抵消CPP收入，所以它不会影响你的GIS收入。
在第一年，你必须小心地向加拿大移民局申报，你在65岁时预期的收入包括CPP收入和相应的RRSP扣除。加拿大移民局通常使用你上一年的纳税申报单。在你退休的那一年，你可以连同OAS申请表一起填写收入表，申报你在65岁时预期的收入。
你最好推迟3年开始你的CPP，这样你的RRSP就可以一直抵消CPP的收入直到71岁。这可以让你在GIS上多赚3年。
艾德
你好,韦恩,
是的，一般来说，70岁开始的CPP会减少你的GIS收入。这只是“8年GIS战略”的最后一年，通常不会完全消灭它。
有可能的策略来抵消它。你需要减税来抵消它。
例如，您可以将CPP贡献给RRSP。我们也有客户很早就缴纳了RRSP，他们推迟到70岁开始申请CPP扣除。我们也有一些客户进行了节税投资，他们的投资组合经理收取的投资管理费可以免税，并抵消了CPP收入。
当你创造性地审视你的整体财务状况和你的目标时，你会惊讶地发现有时候有这么多创造性的选择。
艾德
你好,弗兰克,
GIS减少50%的应税收入。至于你的自雇收入，扣除费用后将减少净收入的50%。即使你的收入很低，但你实际上处于一个非常高的所得税等级，所以你有必要申报所有你能申报的费用。如果你的支出和你的自营收入一样高，那么它不会影响你的GIS收入。
艾德
我将我的RRSP的一部分转换为RRIF，并在今年全部撤回。我是否可以在未来几年继续为RRSP部分或一个完全独立的RRSP贡献?
你好,
抱歉，如果这是一个重复-不确定是否原来张贴。结尾前还有一句多余的话。
2017年底，我从一份长期的好工作中下岗了，在8月底完成了一份EI申请。
到11月底我就64岁了，我将把我的固定养老金推迟到65岁，因为这是一个不稳定的行业，我们预计福利会减少。我的丈夫已经残疾好几年了，他得到了大约8,500美元的CPP和全额OAS。
我读过你们的GIS策略，所以在我的EI结束之前，我和我的丈夫申请了大约900美元的GIS/津贴，并被批准了。
问题是:我的兄弟姐妹今年秋天需要出售一处家产，给我留下了略低于2.2万美元的资本利得，其中约1.1万美元需要纳税。
我计划购买1.1万美元的RRSP，希望它能抵消资本利得。
我的问题是:我是应该现在就把资本利得的事告诉加拿大服务部(Service Canada)，因为这会减少我们今年冬天的收入，还是等到我提交了纳税申报表，希望结果不那么严重?尽管购买了RRSP，但我不太确定资本利得将如何影响GIS/津贴。
我丈夫还有数千未使用的RRSP捐款。
提前感谢你的帮助。
你好,
谢谢你的文章。我学到了很多。这就是我的计划。
我丈夫65岁，每年领取约6,300美元的CPP。他还获得了最大的GIS，因为他购买了相同数量的RRSP来抵消CPP的收入。
我今年64岁，领取到明年的最高津贴，这些津贴将转换成GIS。我已申请在65岁时开始领取CPP。他们说我每月将得到770美元。我有大约30000美元的RRSP的空间;因此，我将购买9240美元来抵消CPP收入，同时仍能获得未来4年的最大GIS。我的分析可以吗?
你好,
你如何处理70岁时从CPP获得的收入?一旦CPP收入开始，GIS会被收回吗?
你好,
如果我在2019年自主创业赚了5000美元，这将如何影响我们的GIS?地理信息系统是按毛收入还是净收入计算?
感谢您的工作!
你好,伊丽莎白,
这一例外是专门针对就业或自营收入的。他们允许你做点工作。
如果他们允许它用于其他类型的收入，那就太好了，这样我们就可以把它用于各种创造性的解决方案，但他们没有。
艾德
关于$5,000.00和$10,000.00的例外情况，它是否包括任何类型的收入，例如RRSP提款或CPP收入，或仅包括就业收入?
嗨,马克,
我的理解是，在计算您有资格获得多少GIS时，5,000美元的就业收入豁免在2020年7月至2021年6月支付年度有效。对大多数人来说，这是基于2019年的收入。
地理信息系统的收入通常是根据6个月的延迟计算的。你2019年的应税收入决定了我们2020年7月至2021年6月的GIS收入。
在你的情况下，如果你正在填写ISP 3041表格，以显示你2019年的收入预期与前几年不同，你2019年7月的付款仍然应该使用以前的3500美元的就业收入限额。
5000美元的免税加上下一个10000美元的50%和10000美元的免税是不一样的。如果你的就业收入是6000美元，那么只有5500美元是免税的(5000美元+ 1000美元的50%)。
艾德
如果GIS/津贴是基于本年度(2019)的收入估计(通过ISP3041)，那么新的收入阈值是否适用于2019年的福利，因为2019年的收入要到2020年4月之后才会报告?
为什么他们不声明第一个10000免税而不是5000免税加上下一个10000的50% ?
嗨,马克,
简短的回答是，是的，从GIS的角度来看，它会减少你的收入，但前提是你今年有其他的资本收益。
如果你持有一文不值的股票，并且减少了你当年的资本利得收入，你可以要求资本损失。这是第127行“应税资本利得”的一部分，而不是第251行“其他年度亏损”的一部分。
然而，资本损失只会减少今年的其他资本利得。不能显示为负的资本利得。
艾德
你好卡尔,
我喜欢你的创造力!
是的，你可以把你的CPP推迟到70岁。你的CPP残疾将在65岁停止，所以你将有5年没有CPP。
当你申请OAS时，回答“是”，你在65岁时的收入会更低。然后他们会寄给你ISP3025表格(https://catalogue.servicecanada.gc.ca/content/EForms/en/CallForm.html?Lang=en&PDF=ISP-3025.pdf)在那里你可以告诉他们你在65岁时的预期收入。
重要的是，他们将在65岁开始，根据你的估计收入，而不是你64岁的实际收入。然后确保你大致正确，否则他们可能会收回。
然后，你可以在65岁时向你的rrsp缴费，将你的应税收入降低到你获得的OAS的数额。应税收入为零(但他们在计算中不包括美洲国家组织的收入)。你可以获得3500美元的就业收入，但仍然可以获得最大的GIS(如果预算通过，则为5000美元)。
计划得当，你至少能在几年里得到最大的地理信息系统，卡尔。
艾德
如果我根据《所得税法》第50(1)条的规定，在附表3中申报无价值股票的资本损失，会减少GIS的净收入吗?我想在净收入后只扣除上一年的亏损作为应税收入，对吗?
https://www.theglobeandmail.com/globe-investor/investor-education/my-shares-are-worthless-now-what/article16287668/
嗨,吉姆,
很抱歉告诉你这个坏消息，但我的理解是前几年的资金损失对你的GIS没有帮助。
你的GIS收入的追回基本上是基于净收入，而不是应税收入。其他年度的资本损失在净收入之后和应纳税收入之前扣除。
艾德
嗨巴里,
我喜欢你的创造性思维!在GIS战略中，创造力是非常有利可图的。
回答你的问题:
搬家的费用只有在你搬家找工作的时候才可以扣除。因此，搬家扣除仅限于在离家更近的工作中获得的就业收入。
-是的，你可以用RRSP供款来抵消你所有的收入。如果你的应税收入为零，而你妻子的应税收入只有5500美元，你将接近最大GIS。
建议你:
-从你的RRSP中提取你所需要的，而不是转换为RRIF可能会更好。无论你是否愿意，你的RRIF中剩下的任何金额都创建了一个最低提款额度。
-如果你有足够的RRSP空间，并且你是一个关注股票的投资者，那么你最好尽早开始CPP。这篇文章应该对你有帮助://www.fsshimao.com/delay-cpp-oas-age-70-complete-answer-real-life-examples/．
艾德
你好，Ed，我2018年的净收入是19,803美元，我妻子的净收入是6266美元，总共是26,609美元。我的收入来自于投资收入和CPP残疾津贴。我妻子的收入是定期的CPP福利和投资收入。2019年10月我就65岁了，我妻子2020年1月就62岁了。根据我们2018年的收入，我将收到207.84美元的GIS，她将收到159.34美元的津贴。有人告诉我，在我65岁时，我的CPP伤残津贴将自动转到CPP退休津贴。我的第一个问题是，我是否可以推迟参加CPP考试，或者我是否有义务在65岁时参加CPP考试?
我正在申请OAS和GIS，在GIS的申请中有一个方框，如果你在未来两年的养老金收入减少。由于我将从CPP残疾养老金转为常规CPP养老金，我会回答是，这将促使他们以2019年为基础计算我的GIS/津贴。我的下一个问题。如果我和我的妻子都缴纳了RRSP，我们能否在2019年将我们的净收入降至零?如果我们这样做，我们会在2019年11月(OAS/GIS/津贴开始日期)至2020年6月期间和2020年7月至2021年6月期间(基于2019年收入)获得全部GIS和津贴吗?
嗨,爱德华。
如果我用前几年的资本损失来抵消当前已实现的资本利得，这会影响GIS金额吗?
换句话说，在做纳税申报表时，GIS是按总收入计算的，还是按净收入计算的?
我妻子66岁，我64岁。以下是我的计划，基于从这次讨论中收集到的所有建议:
在2019年期间，我们将把部分rrsp转换为RRIF，并在今年提取全部RRIF资金，为今年提供足够的现金，剩下的一些用于GIS贫瘠的年份。然后，正如Mark在给Lily的回复中所说，我们的养老金收入将会减少。
在2020-2014年期间，除了美洲国家组织和地理信息系统，我们将有最低的收入。我的妻子已经拿到了每年11000美元的小额外国养老金。它符合养老金分割的条件，所以她每年会分50%给我。到2021年上半年，我将开始领取类似的小额养老金，每年约7000美元。我有足够的RRSP空间，尽管她没有，所以我可以把我的所有养老金和她的50%(通过养老金分割)放在我的RRSP中。我将每年缴纳一笔RRSP供款，以抵消这笔海外养老金收入。
按照建议，我计划在70岁开始CPP。但如果我更早开始，比如在67岁或68岁，我是否可以通过在领取CPP期间缴纳RRSP供款/扣除额来简单地保护它?
问:我们可以扣除搬家费用吗?ISP-3025表格是这么说的，但在纳税申报表上，没有工作收入的搬家费用是不适用的。
问:我是否可以为我的RRSP贡献更多，从而为她剩余的50%的退休金提供庇护?例如，我可以将RRSP的贡献等于我的全部收入(OAS和养老金)加上我妻子养老金的50%(她分配给我的养老金)。这样，我们的总收入就不会超过最大GIS的阈值。这在我们的纳税申报单上看起来会很奇怪，但可能对GIS有用。
马克,我同意。
艾德
你好肯尼,
8年GIIS战略可能不适用于年龄差距为10岁的你。你们在60岁之前都不能领取OAS(或零用钱)。在你的情况下，另一个将是70岁，还有一年必须将rrsp转换为rrif。
你可能可以让它工作两年，这可能是不值得的努力。
如果年长的配偶在70岁之前耗尽了你的RRSP计划，它可能会起作用。你必须弄清楚这是否有益，因为你的rrsp会更早被征税。如果你的RRSP很大，这可能是不值得的。
我希望这对你有帮助，肯尼。
艾德
雷夫:
如果您将您的RRSP转换为RRIF，您可以在GIS申请的F部分要求养老金收入减少，在这种情况下，您的GIS将基于当年的收入而不是前一年的收入。然后你可以在你65岁之前的一个月提取你的RRIF的最后一部分。
你是否决定用RRSP扣除来抵消CPP收入取决于你。你在71岁以后仍然需要提款，使GIS减少50美分/ 1美元
你是租还是买都没有区别，GIS只基于收入，而不是资产，但是如果你是租房，你可能需要更高的收入
你好,
非常感谢你的文章。当我在调查和计算我的退休计划时，我意识到，只要我有钱度过“贫瘠的岁月”，我可以用GIS很多年。你的文章消除了我对战略的疑虑。我确实有一些问题，提前感谢你的帮助。在我70岁的那一年，我的收入不会为零，因为我将有6个月的CPP。1)他们是马上砍掉我的GIS还是只会影响到一年后?到我72岁的那一年，我将有CPP+RRIF，这足以用GIS杀死我，但问题是他们会在那年削减我的GIS，只在第二年才停止吗?
再次感谢你的智慧betway体育官网
你好,
谢谢你提供的信息。正如你在视频中所建议的，我计划在我64岁之前提取我的RRSP(12.5万美元)。由于我的RRSP帐户到那时将为零，我是否还需要使用我的RRSP房间，并在64岁至71岁期间购买RRSP来抵消我的CPP收入?(我今年60岁，开始参加CPP计划)
我的第二个问题是关于购买公寓和租赁公寓的GIS费率最大化。既然GIS费率是基于应税收入，而不是资产，那么对于低收入人群来说，在GIS的终身战略下，买房比租房好得多，我说的对吗?
(假设一个人有足够的现金直接购买房产)。
非常感谢
肯尼,
如果配偶一方65岁或以上，另一方可以从60岁开始领取GIS津贴，直到65岁领取OAS和常规GIS。参见表4:https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments.html
所以，在你的情况下，一方要到70岁，另一方60岁才有资格。
很有洞察力，埃德，确实很有趣。只是一个简单的问题——例如，如果配偶之间的年龄相差10岁，你的计划会如何改变，因为我们不是“单身”，也不是“65岁及以上”同时在一起才有资格申请GIS?谢谢! !
你好,
很高兴你觉得有用。
单独使用CPP可以减少GIS，但通常不会完全消除GIS。在大多数情况下，是在72岁时被迫退出你的RRIF，从而取消了你的GIS。你可以多领取一年，所以大多数人可以在65岁到72岁之间领取。
通过良好的规划，你可以收集GIS的年数因人而异。可能是6年或8年，或终身监禁。
艾德
你好大卫,
有趣的好想法。你应该比较每个时期的收益水平，因为你多年保持低应纳税收入的能力可能是有限的。
你能在71岁之后继续使用你的GIS吗?例如，地理信息系统的幸存者福利只有地理信息系统(一般)的福利和回收的一半。如果你在60-65岁时退出rrsp，牺牲遗属福利，以便在71岁后获得更多的GIS，会更好吗?
艾德
很高兴帮助!记得在提交ISP3041后为几个月的延迟做预算。以前是9个月，但上次我查的时候，他们把期限缩短到了3个月。有时在表格上写“紧急”会有帮助。付款将追溯至1月份。
嗨,马克,
非常感谢您的及时回复。现在我明白了为什么我应该将RRSP转换为RRIF，我对在71岁时转换感到困惑。我非常感谢你的专业知识，它帮助了我很多。
莉莉,
正如我所说，你应该在12月19日将你的RRSP转换为RRIF，因为RRIF被认为是养老金收入，到2020年将降为零。如果您阅读GIS应用程序的F部分，它说明“……养老金收入的减少*”，在下一页的底部，*定义了养老金收入中包含的内容。
你可在此下载表格:https://catalogue.servicecanada.gc.ca/content/EForms/en/Detail.html?Form=ISP3025
RRIF还允许你在65岁或以上时获得2000美元的养老金额度信贷，而RRSP则不允许。
你好,艾德,
非常感谢您的回复。
所以如果我在2019年提取我所有的RRSP($20000)，并在2020年发送ISP 3041表格，加拿大服务部将根据我2020年的收入计算我的GIS，这是0，而不是我2018年或2019年的纳税申报单收入?两周前我给加拿大服务中心打电话，一个工作人员告诉我，他们只根据当年的收入调整GIS，只考虑“就业收入”，不考虑股息或RRSP，他们仍然会考虑2018年和2019年的报税收入，但另一个工作人员告诉我，我可以提交ISP 3041表格，他们会考虑2020年的收入，无论我在2019年提取了多少RRSP。我对他们的规定有点困惑。
盖尔,
GIS是基于你的综合收入，不包括OAS，所以为了最大化GIS，你可以推迟RRIF的提取，直到较年轻的配偶71岁。
GIS的金额将取决于您的CPP和任何其他收入(3500份就业收入免税)，如果超过24.000美元，将减少为零
请看这里的表2:https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments.html
例如，如果你的综合CPP收入是12,000/年，你将获得502美元/月(每人251美元)
任何RSP/RIF提款或其他收入将使GIS减少50美分/ 1美元
例如，如果您从您的RSP中提取1000美元，您的综合GIS将减少500美元/年
我假设你已经在加拿大居住了40年，如果没有，福利将会改变。
嗨，Ed，我和我丈夫只参加CPP和OAS，我68岁，2019年7月就69岁了，我丈夫2019年3月就67岁了。我有大约105,000美元的RRSP他有86,000美元的RRSP。我们是RRIF它们还是全部撤回，如果我们撤回它们，我们有资格使用GIS吗?
莉莉,
如果你每年画1000张，你的GIS每年就会下降500张。最好在2019年12月将rrsp转换为rrif，然后全部撤回。完成GIS申请，并在F部分注明您退休或养老金收入减少。然后打电话给加拿大服务部，申请ISP3041表格，估计2020年的收入。在你退休或取款后发送ISP3041表格，他们应该根据2020年的估计收入而不是2019年或2018年的收入来计算你的GIS。
你好,艾德,
非常感谢您的有用文章。
2019年12月我就65岁了。我在2018年12月提取了2万美元的股息。我有20000美元的RRSP和1000美元的利息要提取。在2020年及以后，我将没有任何股息、RRSP或利息。我的GIS会在2020年生效吗?我是否应该慢慢提取RRSP，比如每年提取1000美元，而不是在退休前一次性提取?既然一次性收回所有的东西只会影响我1年的GIS?
你好,
非常感谢你发布这个针对普通人的策略。
虽然你在之前的帖子中提到过，但我认为这个策略只有6年。你从65开始得到GIS。到你71岁的时候，你已经获得了1年的CPP所以第7年是有问题的。我错过什么了吗?
这篇文章写得非常及时，因为我也在考虑我是否有资格在60-64岁之间获得“遗属福利津贴”GIS，使用59岁时的最低应纳税收入年度策略。
我目前正在一个非注册账户中收集CCP幸存者养老金和CDN股票的股息收入，估计应纳税收入为28K美元，但可以调整股票投资组合以满足GIS的要求。我将有足够的“储蓄”为额外的5年没有应税收入
我还在考虑明年尽量减少我的应税收入，让2020年即将上大学的女儿们明年获得额外的OSAP赠款和贷款。
总结
57-60岁是获得OSAP福利的最低年龄
60-65岁是GIS幸存者福利的最小年龄
年龄在65-71岁之间是OAS受益的最小年龄
在您的策略中加入幸存者GIS的好处是否存在额外的风险或考虑
谢谢
大卫
嗨Hyip,
8年GIS战略是我想出的一个策略。我还没有在任何其他博客或论坛上看到它的讨论。
如果你有什么意见，请在这里提出来，我们可以试着开始讨论。
艾德
这里有一些GIS的讨论:
https://www.canadianmoneyforum.com/forumdisplay.php/13-Retirement
你有一个很棒的网站，但我想知道你是否知道
讨论区是否包含本文中讨论的相同主题?
我真的很想成为在线社区的一员
我可以从其他有相同兴趣的知识渊博的人那里得到建议。
如果你有什么建议，请告诉我。谢谢你！
嗨巴里,
关于何时启动CPP和如何最大化GIS的决定对每个人来说都是不同的。你必须看看你不同年份的收入，看看你所拥有的工具，就像你在问题中所做的那样。
是否延迟CPP可以基于GIS最大化，但也取决于其他因素，尤其是你的投资方式。我还没有看到任何其他关于何时启动CPP的文章，其中包括两个最重要的问题——最大化GIS和如何投资。细节是://www.fsshimao.com/delay-cpp-oas-age-70-complete-answer-real-life-examples/．
推迟RRSP扣减以获得更多GIS是很有效的。当你不到65岁，而你的妻子超过65岁时，你没有领取GIS，但可以领取60-64岁的人的津贴。然而，回收只有25%，而不是像GIS那样的50%。你最好等到65岁才开始使用你的RRSP扣除额。这可以帮助你获得超过68岁的完整GIS。
为您的妻子提供更大的GIS，因为她在加拿大的时间不够长，无法获得完整的OAS，因此您可以通过有效的计划获得更大的GIS，从而获得更多潜在的好处。
艾德
我发现了2-10K收入范围内GIS支付不一致的原因:
这是由于在2011年和2016年联邦预算中分配的两次增收，只影响到该收入范围内的人。
阅读flashstorm的回复:
https://www.reddit.com/r/PersonalFinanceCanada/comments/6djzks/gis_guaranteed_income_supplement_clawed_back/
你好,
尽管你建议将CPP的增长推迟到70岁，让它增长42%，但我觉得开始CPP的最佳时间是67岁;我宁愿不要等到70岁。这意味着在GIS的某些年份，我将有CPP收入，但每年我将全部存入我的RRSP。还是我需要在开始使用GIS之前完成RRSP的全部捐献?我还会把我妻子50%的养老金收入分给我。这个养老金已经开始了。即使是65岁以下的配偶(我)也可以享受养老金收入的分割。我也会把这50%都存入我的RRSP。幸运的是，我有足够的RRSP空间让它工作4年。我们无法保护她手中剩余的50%，因为她没有RRSP的空间，所以有一些不可避免的GIS收回。
另一个问题是，由于她一生都没有在加拿大生活，所以她的OAS不是完全的，所以GIS可能比其他情况更高。但这一事实有任何负面影响吗?
你觉得这个怎么样?
艾德,
你说:“60-64岁的人的津贴被收回的比率大约是GIS的一半——25%而不是50%。”
然而，当我检查表4https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments.html
收入在2000至1万美元之间的GIS的津贴追回在88%至56%之间，在0-13%之间。10,000之后是25%的GIS和总共50%的津贴，低于10,000的综合回调在65%到99.6%之间!!
例如,
如入息为4,000，则可获540元GIS及892元津贴
在5000收入的情况下，你将获得530美元的GIS和819美元的津贴，即996美元的LESS或99.6%的回调
你知道影响2-1万收入区间的一些特殊规则吗?
嗨巴里,
在第9节中使用负数是没有问题的。
在接下来的几年里，他们使用你的纳税申报表，除非你提交另一个ISP-3025。
任何时候你提交一个ISP-3025，它应该是你下一年纳税申报表的一个很好的估计。这样做的目的是，如果你的收入有重大变化，你可以提前通知加拿大服务部门。
艾德
你好,
谢谢你的回复。
问题的根源在于，我们唯一的收入在第2部分，而我们唯一的扣减在第9部分。
所以，第一年，在表格上，我将在第二部分得到一个正数，假设是11000美元，因为我妻子已经开始有这么多养老金收入(不是RRIF)。抵消这一点和减少GIS回收的唯一方法是在第9节下通过RRSP扣减(或转移我在我们的情况下申请的费用)，但这将使这一节成为负的。本节中允许负数抵消第2节中的正数吗?
在接下来的几年里，他们是使用我的纳税申报单计算，而不是ISP-3025表格上的计算，还是只从我们的纳税申报单中提取数字，仍然按照ISP-3025进行计算?
嗨巴里,
您可以在第9节“其他收入”中输入您的RRSP扣除额。看第二页，它解释了第9节。它是“其他收入减去其他扣除”。RRSP扣除额包括在清单中。
第一年，他们将使用这个表格。在那之后，他们将使用你的纳税申报单，除非你再次填写这张表格。
艾德
你好,
你说，“GIS的追回税是基于扣除税收后的家庭净收入”。但是，用于申请GIS (ISP-3025)的表格使用的家庭净收入的定义与T1表格中使用的不同，因此它不考虑在T1表格中使用的扣减，如RRSP扣减。我们已经开始有一些养老金收入，但根据T1，我有足够的RRSP空间来存放它。然而，GIS应用程序(ISP-3025)没有包括RRSP扣除额，所以我最终获得了一个较大的家庭净收入。我错过什么了吗?GIS是否会以某种方式调和使用与T1表格相同的家庭净收入定义?
我肯定遗漏了一些津贴/GIS收回的东西:
零收入的夫妇总共可以得到2266英镑(536 GIS + 1133津贴+ 597 OAS)
如果CPP为7200/年，他们的总收入将为2350 (503 GIS + 650津贴+ 597 OAS + 600 CPP)
GIS/津贴减少86% ((536+1133 - 503+650)*12 = 6192 6192/7200=.86
不正确的……
嗨,佩里,
马克的答案是正确的。60-64岁的人的津贴被收回的比率大约是GIS的一半——25%而不是50%。为了规划最大的GIS，通常最好将你的非应税收入和结转扣除集中在65岁开始的年份。65岁以后，如果有地理信息系统，他们会有更大的发展。只有当你不指望以后能获得GIS时，才值得在65岁之前计划领取津贴。
我希望这对你有帮助，佩里!
艾德
嗨,丹尼尔,
你是对的，对某些人来说，这可能只是一个6年的GIS战略。每个人都是不同的，这取决于你的收入来源、税收减免和你在税收筹划方面的创造力。
从70开始CPP很可能会在第二年开始减少甚至停止你的GIS。我发现了一些创造性的方法来提供税收减免来抵消几年的CPP。
大多数人在72岁以后就不能再使用GIS了，因为他们的RRIF开始生效。通常情况下，要获得任何地理信息系统都太困难了。
艾德
非常感谢马克，非常感谢你的回复，今天学习分配
不是两者都适用，只有表4适用于你65岁以上，而你的配偶60-64岁。当你的配偶达到65岁时，表2或表3将适用
需要注意的是，你必须在加拿大居住40年，才可以申请这些表格。
谢谢马克! !那么，如果我们的收入低于最高限额，我们是否有资格享受这两种待遇，就像....网站上描述的那样“如果你的配偶/普通法伴侣没有收到美洲国家组织的养老金”和之前邮件中提到的“津贴”....或者“如果您的配偶/普通法伴侣获得津贴”是否适用，很抱歉有这么多问题，但这让人很困惑，我们想为未来做计划……提前谢谢!
不，他们不需要都是65岁。如果配偶中的一方领取全额OAS，而另一方在60-64岁之间，他们可以领取津贴-见表4
https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/payments.html
嗨，Ed，喜欢看你的文章!谢谢分享!
我有个关于地理信息系统的问题。
已婚夫妇，是否双方均须年满65岁才可领取GIS?或者我的妻子65岁，而我只有60岁的时候可以领取吗?
提前谢谢!
你好,
我喜欢这个策略，并定期关注你。我在想，既然你不能把CPP(对我来说是RRQ)推迟到70岁以上，你怎么能得到8年的完整GIS……
我明白，如果我从64岁开始没有应税收入，我将有权在65岁及以后领取全额GIS，但我如何在70岁后领取全额GIS，当我领取RRQ养老金时?
谢谢你为我澄清。
嗨,金,
很高兴你觉得有用。
我对GIS在20年后的最好猜测是它很可能会存在。该数额是根据理论上的贫困水平确定的。
美洲国家组织本身很可能以较低的收入或较高的税率被削减或收回。美洲国家援助费完全由政府一般税收收入支付。一旦所有婴儿潮一代退休，每个退休人员只需要2.5个人工作。我不知道现有的美洲国家组织如何负担得起。
政府有收回越来越多的程序的趋势。他们越来越多地试图阻止储蓄和投资的人获得政府福利。在未来20年里，很可能会有比现在更多的老年人回收项目。
你将需要非税现金流使GIS战略工作。单靠您的TFSA不太可能就足以获得全部好处。
已婚人士没有比单身人士获得更多GIS的原因是，已婚人士获得的OAS也是单身人士的两倍。美洲国家组织和地理信息系统是一个项目。一对夫妇最多可获得2.7万美元(1.3万美元GIS + 7000美元OAS)，而单身人士最多可获得1.8万美元(1.1万美元GIS + 7000美元OAS)。已婚人士的工资要高出50%。
是的，已婚人士和单身人士在65-71岁期间的应纳税收入必须为零，才能获得8年的最高GIS。要使“8年GIS战略”充分发挥作用，需要大量的计划。你可以很容易地从各种来源获得一点应税收入，特别是股息、资本利得或非注册投资的税收减免。你还需要计划有足够的免税现金流，以便在这8年里过上你想要的生活。如果你能让它充分发挥作用，你的整个退休生活都将受益匪浅。
艾德
这正是我要找的。在阅读我的FP之前，我一直在考虑这个概念，因为我不确定它是如何工作的。唯一值得关注的是政府是否会做出改变，在我65岁的时候有效地摆脱这种情况，因为我47岁了，这对我来说仍然是一段相当长的时间。TFSA的捐款限额将是关键，自由党将限额从1万美元削减当然没有帮助。谢谢你，我现在可以处理一些数字了。我总是很困惑，为什么情侣的结合程度比单身的人(12.6K vs 10.5K)多那么一点点。我假设两对夫妻在64-71岁之间的收入都是0。
嗨,恩,
如果你投资的是有利息的投资，那么最好是推迟CPP和OAS。他们增加了8.4%，但这并不是他们的回报率。这比平均预期寿命高8.4%。回报率接近5%，但仍高于你可能从有息投资中获得的回报。
如果你的投资不那么保守，情况可能会有所不同。
你必须找出这些选项，看看哪个更适合你的策略。关键因素可能是你当前纳税等级的上限。如果你每年提取3万美元，这会让你进入一个更高的纳税等级，那么最好少取一些。只拿你能拿的钱，不用进入更高的纳税等级。
这个问题其实不是你的遗产税，而是你将来可能被推到更高的税级。最低的RRIF提款每年都增加，直到95岁时达到20%/年提款。你的RRIF最终会随着较高的提现率而耗尽。
我的服务和费用如下://www.fsshimao.com/become-a-client/．
我希望这对你有帮助，格蕾丝!
格蕾丝
嗨,西蒙。
这是一个8年的策略，因为你在72岁的时候也会得到GIS。它是基于前一年的收入，所以你在第八年得到它。
顺便说一下，你62岁到64岁辞职不是还要两年吗?
为了弄清楚一个财务计划是否对你有益，我需要更多地了解你的情况以及你想从你的生活中得到什么。话虽如此，如果我们能够计划获得完整的GIS策略，仅12%的额外收益就是12000美元，超过了您的财务计划。
最好的方法是免费咨询30分钟。你可以告诉我你觉得你需要什么帮助，我会告诉你我具体是做什么的，然后我们可以一起决定我们是否适合一起工作。它是在这里://www.fsshimao.com/free-30-minute-consultation/．
艾德
你好,
伟大的策略。我62岁，计划再工作一年，64岁辞职。经过一些计算，我认为我可以得到全部金额的88%，由于一些投资和利息收入。你认为这个计划还值得做吗?这不是一个7年而不是8年的计划吗?从65岁到71岁只有7年。
谢谢,
西蒙
哇，谢谢你非常迅速的回复，Ed。我对保持rrsp完整到70岁的担忧是，必须保持较高的流动性，以支付最低提款，而不是提前提款并现在交税。与此同时，cpp和oas正以每年8%的速度增长，考虑到目前的利率，这超过了我的rrsp的增长速度。如果我开始在未来5年里每年减少30000美元的rrsp，那么我每年的最小提款金额将减少10000美元。我没有节省税收，相反，它使收入在cpp/oas之前和我开始征收它之后保持不变。此外，如果我把rrsp总额的最小rif金额拿掉，我死的时候会留下一大笔钱，然后这笔钱会以很高的税率一下子变成遗产收入。我会对你的服务和费用感兴趣，如果我决定进一步追求这个问题。谢谢你的帮助。欢呼声恩典
嗨,恩,
CPP增加8.4%加上CPI，你在65岁以后每推迟一年直到70岁。
这是否是一个好主意取决于几个因素。我写过一篇关于延迟CPP的详细文章，这是我所见过的唯一一篇包含一个主要因素的文章——如何投资://www.fsshimao.com/delay-cpp-oas-age-70-complete-answer-real-life-examples/．
你提前注销RRSP的想法可能会也可能不会奏效。这取决于你适用于提取的边际税级和你未来的RRIF提取的税级。
一个更有效的策略通常是在最低的税级中提取尽可能多的钱，这是一种给你所需的可持续的数额，你想要的生活方式。
我希望这对你有帮助，格蕾丝!如果我的解释对你来说不完全清楚，可以提出后续问题。
艾德
如果你推迟到70岁才参加cpp/oas，你会失去CPI增长带来的好处吗?我知道你得到。06/。07 increase for delaying but is that in addition to the CPI increase or instead of it?
我的rrsp约为65万美元，我计划每年注销其中大部分，直到我70岁，这样我就可以在70岁时减少rif的最低支付额，并通过减少rif最低支付额来控制更多的rrsp投资。你的例子中没有出现这种情况。你同意我的计划吗?我是单身，刚刚退休，已经推迟了我的cpp/oas。
嗨,库尔特,
您可以每年免税提取4000美元(每人2000美元)，但它们仍然会影响GIS的回收。
你可以得到养老金税收抵免来抵消所得税。然而，这将使你的应税收入增加4000美元，因此你将损失2000美元的GIS。
艾德
你好,
非常有趣的想法。我想知道，如果在RIF养老金税收抵免规则下，一对65-71岁的夫妇每年可以提取额外的4000美元，而不影响您概述的策略的税收地位。这将需要将RSP转移到RIF。还是我漏掉了什么?
嗨,克里斯,
有趣的想法。我再做些研究。我从未见过第85节的车辆这样翻车。不确定它是否适用，因为这不是它的意图。它的目的是为了冻结一个活跃的公司的财产。
你的观点的问题是，公司内部的投资收入按最高的边际税率征税。你需要在公司内部为你的投资收入支付50%以上的税，包括应纳税的一半资本收益。这相当于或超过了GIS的追回税。
这可能是一个创造性的解决方案，每隔几年一次性提款一次，将公司应纳税的投资收入分配给你。
我们有时用rrsp这样做。我们不会从RRSP或RRIF中收取每年的收入，而是每隔几年收取一次，这样客户就可以从其间的年份中收取GIS。
艾德
你好,
看了您的文章后，我想到了以下场景，不知道您是否理解:
如果一对夫妇唯一的收入来自一个大型的非注册投资组合，那么他们根据第85条将这个免税的投资组合转移到控股公司(要么是他们已经拥有的控股公司，要么是正在成立的控股公司)，然后通过根据第85条转让产生的股东贷款从64岁到72岁的公司免税中提取资金，这是否合理?这似乎实现了在他们的个人纳税申报表上创造零应税收入的目标，并从每年的现金流角度给了他们很大的灵活性。此外，任何来自出售公司内部投资的资本收益都将增加资本股息账户，从而可以免税提取额外资金。
我知道执行第85条会有成本和年度合规成本，如果你只是雇佣一个会计师来提交企业纳税申报单(也就是说，你跟踪投资组合的收入，然后只向会计师提供摘要)，这可能不是那么糟糕。律师费也可以从公司扣除。在一天结束的时候，看起来你仍然可以在游戏中领先(GIS少了专业费用)。
我只是想知道这是否有意义，是否有可能?也许这不是最理想的情况，但它会起作用吗?
谢谢,
克里斯
嗨,马克,
个人免税与GIS收入完全不同。GIS的收入是免税现金。个人豁免只是一种税收抵免，你可以节省0%到20%的税收。
个人免税的现金价值(包括个人和年龄抵免)永远不能接近GIS的免税现金。
艾德
嗨,马克,
好点。你可以工作到你64岁的年底。填写收入表，你就可以得到完整的GIS。
我没有提到它，因为你必须小心处理收入表。收入保障并不一定与你的数字相符。如果你在65岁的时候有了64岁时也有的收入，但没有在你的表格上填写，这可能是个问题。
64岁时零应税收入是最安全的，如果你能做到的话。如果你能做到的话，那一年你也可以避税。
艾德
人们还必须考虑到个人豁免空间的丧失和TFSA的缺乏增长，以及为这一战略提供资金的8年借款成本。
对一对夫妇来说，个人免税额几乎为每年4万美元，但只有约14万美元的美洲国家组织收入被抵销，这意味着每年免税收入损失26万美元。
“2。63岁或更早退休。从你64岁那年的一月开始，你需要证明你的应税收入为零。”
当你申请GIS时，有一个F部分，你表示你将在那一年退休，收入将减少。这就会触发他们发送一个特殊的表格给你，让GIS根据当年的收入而不是前一年的收入
这将允许一个人一直工作到65岁。
嗨,盖尔,
你的数字是正确的。
然而，如果你有税收减免，你可能会有机会。GIS的追回税是基于扣除税款后的家庭净收入。
举个例子，这是一个让你赚30%利润的简单方法。你和你的丈夫每人每年可以向RRSP(如果你有空间的话)贡献12,150美元来抵消CPP。这样你们每个人都能得到最大的地理信息。当你72岁从你的rrif中退出时，你将处于最低的纳税等级。
这对你来说是值得做的，即使你必须为RRSP捐献而借钱。你可以拿回50%的捐款(可能还要加上你可能要支付的一点所得税)，但在71岁以后，你只需要支付20%的定期提现税。
如果你和你的丈夫一起有10万美元闲置的RRSP房间，你就可以从这个策略中获得3万美元。
艾德
你好,
我丈夫和我只有CPP和OAS。如果没有OAS，我们从CPP中获得的总收益是24288.96美元。我认为一对夫妇获得GIS的门槛是23615.99美元，因此我们不符合GIS的资格。这是正确的吗?
[…]“8年GIS战略”可以让你在退休后过得更舒适[…]
嗨,劳拉,
好问题。每个客户的答案都不一样。
你的想法很好。如果有很大的资本利得，为了保持在较低的纳税等级，可能值得在几年内将其具体化。每个客户的纳税等级通常是最重要的因素。
不过，你不会想太快做的。目标是在64岁时让投资的账面价值接近市场价值，以便在这8年里减少资本收益。这些投资在具体化之后可能会再次增长。在这8年里，无论你的客户的纳税等级有多高，他们的纳税等级都会比以前高。
如果资本收益太大，你可能需要评估是否值得执行GIS策略。这是105,000美元的免税税，但提前几年获得巨额资本收益肯定会减少收益。如果情况意味着他们无论如何都无法获得完整的GIS，这一点尤其正确。如果你的资本利得、股息和其他收入太多，而没有足够的税收减免来抵消(比如投资组合经理的费用或延期的RRSP扣除额)，你可能会失去大部分GIS。
对了，劳拉，我看了你的网站。到目前为止，我还没有遇到过一个只收取费用的理财规划师，同时又了解史密斯策略的人。看来你的服务很独特，也很有效，劳拉。
艾德
嗨,让,
许多政府养老金允许你“转用”养老金，但有些国家在你年满55岁后就禁止了。
如果你在63岁或更早的时候通勤，你可能能够执行8年GIS策略。事实上，如果你拿的现金在税后的不可转让部分是显著的，它可能能够提供你需要的8年的现金流。
“通勤”你的养老金意味着你将允许的金额转移到里拉，并获得现金差额(并为此纳税)。在正常的环境中，您通常可以将其全部转移到LIRA。在利率如此之低的情况下，养老金的价值相当高，而超出的数额往往无法转移到里拉。
不，你不能每年转到里拉。每笔退休金只能做一次。
艾德
嗨NBtruck,
很高兴你觉得有用。这是一个非常有效的策略，但只对一些人有效，需要仔细的计划和执行。
艾德
鼓吹利用政府的好处是一回事，但GIS绝对是一个被忽视的!感谢分享另一个有趣的Rempel策略!
对于63岁的人，当资本收益具体化时，你通常有什么建议?到那时将会有一笔巨额的税单，支付这笔税单肯定会侵蚀一些退休资产。盈亏平衡点是跳到更高的纳税等级吗?
你能把联邦政府的养老金兑换成里拉并执行这个策略吗?据我所知，唯一的选择是一次性兑现你的养老金。只有一部分的一次性总额可以转移到里拉，其余的是在你收到它的那年的应税收入。这是一个值得考虑的策略吗?作为一种替代方案，是否有可能在65-71岁领取养老金，但实际上每年将其兑换成里拉?谢谢你的文章。他们表达新颖的观点和独特的策略。
非常有趣的阅读，谢谢分享。你激发了我的兴趣，想要更仔细地研究这个策略，因为我符合你概述的一些退休标准。