史密斯的余地

通过必威体育 | 2016年3月16日, |

史密斯的策略——是你的抵押贷款免税吗?

史密斯策略是一种有效的策略在家里使用股权投资你的未来不使用你的现金流。它将随着时间的推移你的抵押贷款转换成一个免税投资信贷额度。

大多数加拿大人正在寻找一种金融安全的感觉,但所有的费用和生活费用意味着他们从来没有建立足够的储备金是安全的。史密斯策略是一种策略,可以帮助你建立你的养老金和退休计划的工作。

最好是把它作为你的退休计划的一部分。我已经帮助成千上万的加拿大人他们的退休计划,发现很多人都无法投入足够的能够退休,他们想要在他们的生活方式没有显著的影响。在许多情况下,史密斯策略可以填补这个空白,为他们提供足够的额外投资,实现他们的理想的退休。

简而言之,斯密策略涉及借贷可用股票投资一点点在你家里,你获得股本与每个抵押贷款支付。随着抵押贷款下降,取而代之的是免税的信贷额度借款进行投资。你可以借用信用额度支付自己的利益(资本化利息),所以它不需要你的现金流。利息减税可以给你退税,你可以使用它来更快地偿还抵押贷款。随着时间的推移,你的投资可以建立一个大的储蓄可以帮助基金的退休。

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我会见的人主要的财务目标(如果他们有的话)是一个通用的渴望尽快偿还他们的抵押贷款,然后他们终于可以开始为今后的退休而存钱。但越来越清楚的是,加拿大的大部分努力工作的中产阶级仍面临资金不足的“黄金年仅仅是因为他们没有时间了。史密斯操纵的主要好处之一是,它可以帮助您从现在开始为你的退休储蓄,而不是20年后。

长期股票市场回报率远远高于典型的借款利率,所以你可以获得重大投资获得随着时间的推移,特别是当你包括税收优惠。例如,如果您的担保授信利率是3.2%,你在40%税率,你只需要投资税后收入超过每年1.9%长期受益。这是相当低的障碍。

借贷投资本质上是有风险的。它不应该只是为了减税。然而,风险随时间下降明显。股市波动广泛在为期一年的时期,但最差的25年回报的标准普尔在过去的80年里一直是每年上涨5.6%¹。这就是为什么史密斯策略通常只适用于高风险承受能力的投资者与长时间的视野。

当涉及到史密斯的余地,我是:

在加拿大首屈一指的专家。
只有会计工作。
只有规划师与此相结合的全面的财务规划。
唯一来源为所有7史密斯操纵策略。

Ed是被弗雷泽史密斯在他的书中82页“史密斯策略”(2005年7月4日印刷-)。

这个页面的目的是讨论所有关于史密斯策略的主要问题。它回答以下问题:

的好处是什么?
风险是什么?
如何管理风险?
如何实现它?
你如何避免使用你的现金流?
真的有7史密斯操纵策略吗?
它是合法的吗?
最好的方法是什么史密斯与投资策略?
我怎么能了解更多并找出史密斯策略是否适合我吗?

如果你想了解更多关于史密斯策略,是否适合你,最好的方法是详细阅读本网站。它是准确信息的最佳来源策略。请在下面的评论里问任何问题。

如果你认为这种策略可能适合你,那你应该讨论与您的理财规划师是否包括在你的退休计划。如果你”和我的工作“创建统一的财务计划,我可以帮助您确定是否包括史密斯操纵你的退休计划。

的好处是什么?

史密斯最讨论策略建议它作为一种方法来让你的抵押贷款免税像我们美国朋友,但实际上它并没有这样做。它把你的抵押贷款转换为信用额度用于借款进行投资你的未来。信用额度的利息通常是免税的。

史密斯策略的三个主要好处有:

投资你的未来不使用你的现金流。
税收减免。
更快还清抵押贷款。

最大的好处来自于你的投资的长期复合增长,通常远远超过你的额外的退税。出于这个原因,你应该认为史密斯的策略主要是借款为未来投资的策略。税收扣除实现它不应该是你的主要原因。

然而,借款利息投资是唯一的可用于所有纳税人的减税。挣工资的人通常有几个选项,除了RRSPs,减少税收。

然而,长期利益可以显著。从房屋净值仅为20%,预期受益的基本“纯简”版本史密斯操纵25年来几乎等于你的家今天的价值。²从一次性或做一个更激进的版本可以产生更高的效益。

风险是什么?

长期增长和退税很不错,但借贷投资并不适合所有人。史密斯策略是一个冒险的策略,因为你借款进行投资。它放大你的收益和损失很多,可以很容易地两倍或三倍利润或损失。你欠的贷款和利息平衡无论如何你的投资表现。

如果你的类型的人可能会恐慌和出售在一个大的市场崩溃,那么史密斯策略并不适合你。如果你做了30年,可能会有一些市场崩溃在这段时间里,你需要能够保持投资。

考虑这种类型的策略,你需要能够容忍的起起落落,你的投资和长期投资,特别是在任何市场崩盘,如果你投资的价值低于上你欠的金额的信贷额度。

借贷投资最大的问题是,投资者经常做在最糟糕的时候,而不是长期的。投资者往往吸引后,股市一直强劲增长好几年了。股票可以在强劲的牛市感到更安全,但这是风险投资的时候了。

如何管理风险?

处理风险的最好方法是长期投资和有一个良好的投资策略。一般来说,你应该只考虑史密斯策略如果你打算坚持下去至少20年,并且最好了。你也需要维护所需的情感和财务实力这是一项长期的发展战略。

史密斯借贷投资策略是一种有效的方式,所以它只适合那些有很高的风险容忍度。从我的经验,最好是与人对未来感到乐观,有一个合理的理解长期股市历史,长期前景,认为它是一个关键的一部分,他们的退休计划。

在股票市场不稳定,长期的风险远远低于大多数人认为。如果你投资了20年以上,历史回报的范围(标准差)的股票实际上是低于债券。³公司在股票市场上倾向于做任何他们能保持他们的利润增长低迷之后,这是股票市场的主要原因历来可靠地从所有下降中恢复过来。

如何实现它?

为了实现它,你需要一个“readvanceable抵押贷款”,这是一个抵押贷款与信用额度。Readvanceable可从大多数银行的抵押贷款。抵押贷款的信用额度和信用额度通常是你家的评估价值的80%。(新的抵押贷款规则限制了信贷额度的65%仍然允许你开始限制总计80%的你的房子的价值。)

史密斯在“纯简”策略,与每一个抵押贷款支付,你支付一些校长立即可用信贷的信用额度。你可以借这么多投资直接从信贷额度。举个例子,如果你的抵押贷款是1000美元每两周和双周刊的主要部分是500美元,一旦你让你的抵押贷款支付,您将获得500美元的信贷信用额度与抵押贷款有关。你可以借500美元投资双周刊的信贷额度。

如果你每两周或每月投资于这种方式,得到“美元价格平均计算法”的好处一个较低的平均成本,这使得这比投资更安全的方式投资一次性付清。

你的投资信贷额度利息通常是可抵扣税的,所以你应该收到退税。他们可能是非常小的初期。在史密斯的经典策略的场景中,您将使用你的退税偿还抵押贷款,然后立即重新借投资相同数量从你的信用额度。(在实践中,你应该看看你的整个财务状况和使用最有效的方法中的退税)。

如果你只使用退税从史密斯的基本策略更快地偿还抵押贷款,通常你还清你的25年抵押贷款提前大约三年。²

如果你需要帮助你得到最好的readvanceable抵押情况,看看我的自由”Ed的按揭转介服务”。我知道的优点和缺点在加拿大所有可用的readvanceable抵押贷款,与他们中的大多数有人脉和经验。

你如何避免使用你的现金流?

史密斯策略可以使用你的现金流,如果你没有“资本化利息”。这意味着你借用你的信用额度支付信用额度的利息。

有一个这样的税收优势。税收规则是,如果你的信用额度的利息可以抵税,那么利息的利息也是免税的。通常有更有效的使用你的现金流比低,税收扣除利息、偿还等非可减债务或RRSP投资。

利用感兴趣的关键问题是跟踪。你需要能够跟踪你借来的钱被用来支付利息。

银行通常不会允许您自动使用信用额度支付自己的利益,所以你需要“游击资本化”的兴趣,这意味着你做手工事务。从你的支票支付的利息,然后取相同的数量(一)从你的信用额度来补充你的支票账户。更好的方式是有一个专门的独立的支票账户仅用于这些事务。

真的有7史密斯操纵策略吗?

史密斯策略不仅仅是一个策略。史密斯有七个类别的操作策略。变化仅受限于你的想象力,但这里是策略的主要类别:

”史密斯纯简”策略:
这是基本的原始史密斯策略从0开始,每两周或每月投资抵押贷款的主要部分。的标准方式是投资房屋价值的80%。当然,你可以借投资大大减少(如果对你来说是不舒服的80%)或更多(如果你的目标是随时间t建立一个更大的帐户)。

“单例洗牌”:
您可以转换你的抵押贷款的一部分税收扣除信用额度立即如果你有注册投资。为此,出售投资偿还抵押贷款,然后立即重新借了相同数量的信贷额度再投资。

当我遇到弗兰克和伊莎贝尔,他们有一个100000美元的抵押贷款和100000美元的投资银行分支。我出售投资偿还抵押贷款,然后立刻又借了100000美元投资。他们仍有100000美元的投资和100000美元的债务,但是现在新的抵押贷款利息免税,因为它是用于购买投资。通常是一个好主意使用任何非注册投资抵押贷款的一部分转换为免税史密斯当你启动策略。

充值:
史密斯可以启动策略在家里如果有额外的股票。你可以借可用的股权投资,这样你就可以从一次性开始。这仍然通常不需要现金流,因为您可以资本化利息。

“债务奇迹”:
如果你有其他非可减债务和一些房屋净值可用,您可以将所有的债务和支付合并到你的新抵押贷款。你以更低的利率为你所有的债务进行再融资,再加上你感兴趣有效地将所有的债务转换为免税。这可以使你每月史密斯策略投资非常大。

当我遇到Stefan和莫林,他们在偿还债务,不能投资太多。他们每月1000美元的抵押贷款,汽车贷款500美元/月,每月250美元的信用额度,每月250美元的信用卡。我所有他们的债务合并到他们的抵押贷款和保持每个月支付2000美元。这是同样的付款,但现在每月1500美元的主要部分,这让斯蒂芬和莫林史密斯每月投资1500美元的策略。

史密斯与股息策略:
如果你的目标是更多关于偿还抵押贷款,而不是最大化你的好处,你可以完全投资分红投资。您可以使用股息更快地偿还抵押贷款,然后立即重新借了大量投资。

整体受益于这一战略是减少的税收拖累每年股息税,这样可以减少你的退税。股利通常按较低的利率,但在更高的利率比递延资本利得,这是史密斯的标准策略。

有些人使用派息股票实现史密斯操纵,etf或共同基金。股息投资投资历来是一个相对有效的方法,因为它通常意味着你投入更大,更稳定和增长缓慢的公司。

然而,每年完全应税股息,除非他们来自加拿大公司。大多数人最终投资股息不变,因为他们最终完全投资于加拿大。

有些人史密斯实施策略与共同基金可以给你一个合格的股息6%从任何投资,包括全球股票、平衡或债券基金。这可以还清你的非可减抵押贷款相当更快更让你适当的多样化。

预期的受益于史密斯策略与股息通常是低于其他策略,因为“税收拖”(有时称为“税收流血”。

史密斯/ Snyder:
一个递延税项选项在你退休后你的杠杆投资收入投资于“T8”共同基金支付每年高达8%的平衡。大部分的付款“回归资本”(“中华民国”),这是递延税项(通常约12½年来),但会降低你的信用额度的扣除额。

如果你保持史密斯策略投资退休,这是其中一个选项为接收的退休收入。

这种策略是大量销售在过去作为一种很快还清抵押贷款,但实际上没有好处,除非你需要收入。资本的“回归”(“中华民国”)意味着原来的贷款或信贷额度成为非可减。为税收目的,付出回报的资金支付到你的抵押贷款一样赚钱你的投资和支出。

当你收到付款,包括中华民国,你投资的账面价值减少的中华民国。这意味着你的资本收益最终出售投资较高。

例如,罗科借了100000美元投资于T8共同基金。他每年收到8000美元每月支付和支付任何税,因为他们是中华民国。这有两个税务问题:

中华民国减少允许抵扣的投资贷款。一年之后,只有92000美元的贷款利息免税。2年之后,只有84000美元。洛克已经跟踪这个电子表格准确记录每年利息税收减免他的纳税申报表。

如果中华民国的一部分用于支付利息付款信用额度或支付到免税的信贷额度,然后它不减少可抵扣程度。这可以成为复杂的跟踪。

中华民国意味着在未来更大的资本收益。罗科的每年8000美元支付第一12½年免税。在这一点上,他的投资的账面价值已经减少到零。在这一点上,所有的中华民国成为征税每年支付资本利得。

罗科20年后卖掉了他的投资。他很幸运,还是价值100000美元,之后每年每年支付8000美元。他认为不会有资本收益,自投资时投资有相同的值。然而,由于账面价值是零,他有一个100000美元的资本收益。

史密斯/斯奈德通常只应考虑如果你需要收入和理解税收的后果。你应该小心任何投资支付“回归资本”(“中华民国”)。

Rempel最大:
我创建了这个策略为数量非常小的客户,想要最大程度的财富与他们建立他们可以做现金流。只适用于非常高的风险承受力的人专注于建立最大的养老金。

而不是投资的主要部分每一个抵押贷款支付,你可以借一个大投资总额,这样利息支付等于本金部分。您可以使用信用额度或投资贷款。

例如,马克想积极扩展自己的财富。他的抵押贷款支付每月支付500美元本金。而不是每月投资500美元的信贷额度,他拿出一个投资150000美元的贷款为4%。他用他的信用额度支付每月500美元的利息,这并非来自他的现金流。他只有让他定期抵押贷款支付。

史密斯的“纯简”策略,马克会从0开始,每月投资500美元。Rempel最大,他投资了150000美元。他的现金流是相同的与策略。

马克想增加他的财富,足够复杂的容忍更高的风险。他相信,在有效的投资,投资150000美元将增长速度远远超过从0开始,每月投资500美元。

它是合法的吗?

是的。与税收减免一般没有问题,只要你遵循税收规则。你只是扣除利息借了投资,也就是税收规则大多数企业使用。维护税收减免税收问题主要有:

跟踪:
它总是能够跟踪至关重要,任何数额借来的投资。

保留税收扣除信用额度分开:
不艰难的和非可减债务。

当前的使用:
CRA的“当前使用“关心钱借来的,不是原来的使用。如果你借钱投资,然后投资花现金,你的信用额度已不再扣除,因为“当前使用”的钱是你的支出。

不记名的投资:
不能在RRSP或TFSA投资。

“期望的收入”:
你的投资应该合理预期的工资收入。这通常是误解为投资必须支付股息或利息。一般来说,任何股票或共同基金很好,即使它不支付股息,只要其招股说明书中没有禁止支付股息。是必要的,是一个合理的预期,投资可以支付股息或利息。节税企业类共同基金从来没有支付应税分布通常很好。

出售投资:
如果你出售任何投资,投资额的低(实际上账面价值)或出售的收益必须偿还信贷额度,或信贷额度的利息金额变成了非可减。

应税投资收益:
一般的规则是,如果你收到你的投资应纳税所得额,如股息或资本收益分配,你可以用这些现金为任何目的而不影响信用额度的可抵扣程度。你显然必须能够跟踪现金收回的应税收入。

例如,南希借来的100000美元投资。她的投资升值至110000美元。然后,她失去了她的工作。当她的就业保险跑了出去,她决定让她抵押贷款现金10000美元。她很高兴有这些投资来支持她的紧急情况。

南希觉得她只是退出她的利益。然而,她出售的账面价值10000美元9091美元。结果是,她有一个资本收益只有909美元。然而,9091美元的投资信贷额度不再扣除。

如果她想收回只有10000美元,她将需要出售整个110000美元以触发资本收益10000美元。她可以收回10000美元,然后将剩下的100000美元。

资本的回报:
如果你收到任何支付免税的投资,因为他们是“回归资本”(“中华民国”),如T8基金或ETF,金额必须支付到信贷额度,或信贷额度的利息金额不再扣除。如果你收到任何民国,你需要跟踪多少投资信贷额度每年仍然扣除你的纳税申报表。

最好的方法是什么史密斯与投资策略?

史密斯投资策略应节税,通常比你的其他投资保守RRSP之类的,而且应该是高质量的投资,你将有信心在一个大的市场崩溃。

节税可以显著提高投资效益。资本利得和股息征收税率首选,但最低的税收迄今为止在递延资本利得。最节税支付很少或没有应税收入,推迟投资的大部分或全部收益远未来当你开始撤出退休。与此同时,你仍然可以声称自己每年利息扣除。

有效落实史密斯的关键策略是投资后你仍将是自信的,他们在价值大幅下跌。史密斯的策略是借贷投资,这是一个危险的策略。它应该只是完成了很长一段时间,最好是20 - 30年或更多。在此期间,股市很可能有一些重大事故或熊市。关键是你可以保持你的投资通过这些熊市。如果你卖即使在未来30年下降30%后,你有严重降低了史密斯的有效性策略。

简而言之,任何投资,你将出售如果它下降了30 - 40%并不是一个好的选择。之后如果你想卖你的投资下降,那么史密斯策略可能是风险太大。你需要能够保持投资通过不可避免的熊市。

史密斯策略主要是通常用共同基金、etf或个股。一般来说,最好是避免个人股票和基金限制到特定行业,因为他们通常比广泛的风险基金。

关注全球股票共同基金,或etf通常是最有效的“买入并持有”哲学。这给你广泛的多样化和减少市场的诱惑。Dalbar等研究,研究表明,投资者失去6%的平均每年定期投资转移到任何最近表现良好。大多数投资者“高买低卖”一遍又一遍通过购买投资目前流行的投资。“买入并持有”,投资者往往有更高的回报率,少交点税。

就我个人而言,我的过程是可用找到世界上最好的投资者,让他们为我投资。我把它们叫做“全明星基金经理”。我就在公司类共同基金,我打算长期持有。我所有的基金经理长期跟踪记录,超越所有费用后他们的指数。我知道他们很好,相信他们的表现技巧的结果。

投资与全明星基金经理给了我信心继续投资,甚至在市场购买更多的低位。例如,在2008年股市崩盘后,我仍然完全相信我的基金经理最终会恢复损失,甚至几周发表了一篇文章从底部在2009年3月称:“如何利用2008年的市场崩溃”。

我怎么能了解更多并找出史密斯策略是否适合我吗?

如果你认为这种策略可能适合你,那你应该讨论与您的理财规划师是否包括在你的退休计划。

如果你”和我的工作“创建统一的财务计划,我可以帮助您确定是否包括史密斯操纵你的退休计划。

为帮助你得到最好的readvanceable抵押情况,看看我的自由”Ed的按揭转介服务”。我知道的优点和缺点在加拿大所有可用的readvanceable抵押贷款,与他们中的大多数有人脉和经验。

如果你的抵押贷款还没有到期,你想开始早,看看”Ed抵押打破计算“找出是否支付罚款,这样你就能从现在开始是值得的。

请在下面的评论里问任何问题。

¹标准普尔

²史密斯操纵计算器。假设开始抵押房屋价值的80%,25年摊销,3%的抵押贷款,信用额度的4%,8%的长期投资回报(少于股票市场的长期回报率),和46%的边际税率。

³“股票适合长期持有”,2008年,教授杰里米·西格尔

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规划与教育

必威体育Ed Rempel已经帮助了成千上万的加拿大人成为经济安全。他是收取费用的财betway体育app官网务规划师,税务会计,很多税收和投资策略专家,一个受欢迎的和充满激情的博客。

Ed有着独特的理解如何成为成功的经济基于丰富的实际经验,有写近1000全面的个人财务计划。

“与Ed计划”的经验是关于你的生活,而不仅仅是钱。为你的生活你的财务计划是GPS。

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341条评论

必威体育 2022年8月15日42点

嗨,帕斯卡,

简短的回答是否定的。你的税是你的个人费用。退出杠杆投资支付你的个人税收的抵税金额将会减少贷款。

你可以退出投资,让你的信用额度可免税的如果你撤军的非税部分小于你的“指控”,哪些是你可以免税的兴趣和投资费用。

我们的客户倾向于投资相当节税,所以他们得到退税在大多数年份。利息和费用是100%免税,引发资本收益往往是大多数年低。我们的重点是结果投资收入-递延资本利得(//www.fsshimao.com/lowest-taxed-type-investment-income-6-ways-invest-deferred-capital-gains/)。

我们的客户经常做史密斯策略作为财务计划的一部分。经常有退税的其他原因,如RRSP贡献,抵消了奇怪的一年,更大的资本收益。

有多年,比如去年,2020年巨大的增益后,一些更大的资本利得被触发,和一些客户最终由于资金申报。我们计划帮助他们找到的现金。

然而,这是不寻常的。如果你投资节税关注延迟capitl收益,你应该得到一个最年退税。

艾德
必威体育 2022年8月4日,利比亚点

你好,加拿大FI,

你有很多股票在5 propereties,可以给你一个巨大的机会。是否应该做它取决于你想要你的生活和你舒服。

你没有任何抵押贷款,所以这不是简单的简·史密斯策略。这就是借贷进行投资。例如,你可以借属性约350万美元。如果你投资股票,让一个典型的长期平均10%的收入(主要是递延税项)和支付4%免税的兴趣,你可以获得税后约250000美元/年。对你来说是一个巨大的机遇!

我的租赁物业一般的经验法则是,当抵押房地产价值的一半,你最好卖给投资于股票,或者借钱投资于股票。行了贿租赁物业大多像新加坡政府投资公司——低回报和inceom完全应税。

你是你心态的问题。你习惯于房地产。股票是一种不同的投资,需要不同的增长型的心态。你必须了解他们有时下降显著的更高的长期增长。

这种风险tolearance能力是可以学习的。只有在你可以学习这个新技能将史密斯操纵或杠杆战略意义。

例如,如果你借了350万美元投资在第一年下降了30%,下降了100万美元。下降30%,每十年就会发生一次或两次,几乎总是在1 - 2年内恢复。尽管有这些下跌,股市通常每7年翻一番——这意味着它通常每十年三元组。

看来你做得很好,但一直试图minize风险。房地产被认为是比股票更安全。30%下降每几十年就会发生一次,你可以看到他们,使他们感到更安全。你可能有大型抵押贷款租赁,但支付。这意味着你可能是尽管如此。

史密斯策略成长心态需要你熟悉的债务。很好债务,而不是坏账。

史密斯利用策略的策略可能意味着你不需要兼职,生活更轻松,很少或根本没有缴税。你现在可能是支付很多税。

你可能会发现更容易调整只是卖你的租赁和投资于股票。每个租赁可以给你850美元。一个典型的股本回报率为10%的投资是85000美元/年为每个属性。你可以把现金流与“白手起家的红利”和几乎没有缴税。租金可能只是给你约40000美元/年完全应税收入,这将是税后$ 20 - 30000 /年。这是只有约1/3的股票应该平均给你。

你也可以去你家借钱投资。这将是约110万美元,而不是350万美元,这可能是更容易适应。

如果你非常厌恶风险,也许你只是舒适的像你,不想了解股票。你兼职工作,因为你想要的收入你理想的生活方式或只是为了好玩?

这是一个重大的决定,你需要仔细思考,加拿大FI。这是一个巨大的机会,但也是一个巨大的变化在心态。我们帮助人们想用这种心态的变化。房地产投资者通常不容易改变。

艾德
帕斯卡 2022年7月29日下午3:49点

你好。谢谢你的视频和文章。很有见地。我将感激如果你能给我你的想法关于这个问题:如果我借款进行投资,并希望我HELOC贷款利息仍可抵扣税的,我可以退出相应的投资账户(或从HELOC)纳税后如果我承担一个资本收益出售股票,代之以股票B ?即假设股息和退税不足以弥补税收成本或已经对其他费用分配。你如何处理这个问题在你史密斯操纵帐户吗?谢谢你！
CanadianFI@45 2022年6月2日,九16再者在点

你好,
我们想知道我们是否应该考虑史密斯操纵策略来提高我们的净资产呢?我47岁,我妻子是45,付清的房子里,没有抵押贷款(价值约1.4米),四(4)租赁物业,所有没有付清抵押贷款(每个租赁价值约850 k)。我们主要靠租金收入(每月7200美元)的补充一些兼职工作每月3500美元。注册投资(里拉/ RRSP /职责/ TFSA) 850 k,在非注册50 k。

这道理?
汤姆酸豆 2022年4月20日凌晨的专机

你好,

这是一个很好的资源!感谢你这在一起,把它拉! !

我有一个问题是:HELOC vs抵押贷款。我最近再融资安大略省我家,当我做我拿出一个额外的300美元对一个创收在美国投资房地产。这里的基本原理是,借一部分钱是便宜的抵押贷款在' - 1.1(变量)与我HELOC(变量' - 0.1)。

我和抵押贷款经纪人有明确的书面记录300美元的目的是如何被使用,并在收到从银行抵押贷款提前我立即转移资金投入一个有息美元账户。这有助于保持独立。

抵押贷款的总额是845 k,这意味着我的投资比例约为35.5%。用适当的书面记录(我认为),考虑到借款为投资目的显然是我能够注销相当于35.5%的抵押贷款利息吗?

它会有意义我给所有的意图是相当有…唯一的区别在于,钱从我的抵押贷款和HELOC节省利息。

请让我知道你的想法,再次感谢分享你的知识!

汤姆
我 2022年2月22日,凌晨1:10

你好,
这个博客很好读的许多问题和大量的有用的信息。我试着阅读他们中的大多数包括上面的讨论。但我仍然有问题。

背景:
我有1主要与抵押贷款帮助出租套房在公元前在萨斯喀彻温省和另一个租赁房产。我的主要住所(抵押贷款助手)(一)蒙特利尔银行房主Readiline计划。(Re-advanaceable抵押贷款),并已开始实施SM。我每月的抵押贷款是4000美元,我收到租金收入2000美元,从这套房。

租赁财产(B)在萨斯喀彻温省有2100美元的租金收据。我每月的抵押贷款是1500美元,是传统的抵押贷款。

我的计划是利用所有的总租金收入(4100美元)对委托人的财产。我将转移整个本金4100美元的支票账户和使用资金以下列方式:
1:每月支付抵押贷款的房租萨斯喀彻温省——1500美元
2:每月支付抵押贷款的部分套在我的主要居所,(在我的例子中33%的我的家)——1320美元
3:为每个月支付所有HELOC利息。100美元
4:剩余股利支付蓝筹股投资。- 1180美元

总:1500 + 1320 + 100 + 1180 = 4100

问题:
1:你能找到一个缺陷在我的思维过程吗?还有其他的建议吗?
2:收集租金收据(A)和(B)。我添加这个数量随着收入的年度收入。我可以用它来偿还的本金SM抵押贷款。
3:我应该创建一个单独的支票,方便跟踪CRA或任何建议设立银行支票账户:
一)接收来自各方的租金和使用相同的账户
b)支付租赁房地产和抵押贷款
c)的部分租赁主要住所和套件
d)的利息支付,
e)将钱投资红利股票的交易平台。

谢谢你的支持。
问候,
我
必威体育 2022年1月20日下午15点

嗨,史蒂文,

回答你的问题:

1)是的,它通常是更有效的记录史密斯策略在高收入的配偶。这个假设您投资节税,所以应该有净税收储蓄多年。你应该长期,因为一旦你声称它在第一年纳税申报表,您需要声明投资收入和利息扣除持续。
2)你仍然可以购买投资与生存的权利”“联合遗产规划的目的,然后声称只有你的纳税申报表。
3)纳斯达克不是多元化和更高的风险。从2000 - 2015年总回报是零。它主要是科技股。他们有一个大的运行在1990年代末,然后有15年零返回和强大的跑了过去几年。你真的有投资风险承受能力保持如果你的投资使零15年?我建议投资更多样化。

艾德
必威体育 2022年1月19日,28点

嗨,巴拉

你的策略应该没事的。选择本身是不能接受的投资有所不同,但作为一个整体战略的一部分,他们应该很好。我不知道这实际上正在测试,所以我不能确认100%,但我相信它应该工作。

我没有使用这一策略,所以我们没有直接CRA的经验。一般来说,你应该期望降低长期的回报。你仍然有100%的下行风险,但你限制增长。市场上经常强烈。近40%的年涨幅超过20%。这是令人失望的离开桌子上增长大幅升高。

艾德
大卫 2022年1月18日下午6:02点

你好艾德
这是一个神奇的文章和大量的有用的信息。我试着阅读所有的包括上面的讨论。但我仍然有问题。

背景
我有1主要家里2租赁物业。一个租赁财产(A)是由于抵押贷款更新,我将改变它从传统的抵押贷款re-advanceable HELOC史密斯执行策略。其他租赁(B)和主回家但是仍在常规抵押贷款和连任打破费用有点高。

按照我的理解,我可以使用HELOC史密斯Manoeuvere租赁财产。我计划建立和发展长期股息与加拿大蓝筹股投资组合。每个月我(将)执行以下常规SM策略,即。
1 - HELOC(数量=每月付款原则从其抵押贷款)从投资(A)
2 -收集股息
3 -采取HELOC HELOC付利息
年底纳税申报表,我将一部分HELOC从退税利息支付。现在我使用这个退税租赁财产偿还抵押贷款(A)或回家的原则?

我可以现金大坝策略添加到这个吗?意义
1 -收集租金从(A)和(B),这将是我应税收入的一部分。我可以使用这个收入提前支付抵押贷款回家的原则,决定。
2 -一边的HELOC (A)投资,我也从租赁HELOC (A)租赁物业的金额支付抵押贷款(A)和(B)。
这可能有我HELOC耗尽房间很快但我的租金(B)会由于抵押贷款两年更新。到那时我也会得到一个re-advanceable HELOC (B)也做同样的事情。当我回家将更新原则,将其更改为HELOC来做同样的事情。

这是可能的或允许吗?如果是这样,风险是什么?

期待你的见解!
谢谢
大卫
必威体育 2022年1月17日十一27点

嗨,抢劫,

真的没有像你描述的再融资风险。如果你的房屋价值下跌,你更新抵押贷款和保持同样的限制。除非你请求以某种方式进行再融资,再融资银行认为,你保持你的极限。

在1990年代当在多伦多房地产下跌30% 7年来,任何人,做了一个简单的更新维护他们的极限。这是最近和房屋在阿尔伯塔省。在1990年代在多伦多,信贷限制通常是超过房屋价值的100%,但是银行没有关心。这是原始值的80%,你花了你所有的兴趣。

你必须小心你要求什么。银行有时考虑减少你的抵押贷款支付的金额将是一个更高的摊销,他们可能会考虑再融资可能引发一个评价。

直接更新不会影响你的总信用额度。

你甚至不需要有资格。我们有客户,他们都失去了他们的工作和他们的抵押贷款。我们negotated率和连续做了更新。没有问题。甚至没有要求银行的收入证明。

艾德
必威体育 2022年1月17日11:04点

嗨,丹,

这听起来像你做得很好,到目前为止。一般来说,我们的目标是触发多年来尽可能少的税收和保持递延税。

不过,你的问题听起来缺乏多样化。史密斯有很大一部分的策略只有一个股票——任何股票——是高度危险的。任何一个公司都可以破产。

一般的建议是,“不要让税收的投资。“开始与长期投资组合你想要的吗?如果答案是一个小得多的控股或本股票,然后最好出售至少一部分。

如果你记录史密斯操纵在你和你的妻子,那么她一半的资本收益应该很少的税。你可能仍然支付不少一半。这是一个一半机会。

你可以销售和投资,或者拿现金支付到你的信用额度,直到你再投资。通常最好保持你所有的清洁,确保信贷额度保持免税。

可以获得大量的投资你出售和使用它为个人使用或支付抵押贷款。然而,你必须非常小心,保持准确的记录。首先你必须做销售,从销售数量计算获得,然后跟踪和记录准确的金额到另一个账户。

这是有风险的。如果CRA审计你,他们不做计算。他们要求你证明利息抵税100%。如果你不能清楚地证明这一点,他们不允许所有的利益,而不仅仅是数量。然后由你来证明你的情况。史密斯把所有的策略是安全的投资。你想保持你的税收减免了几十年。

艾德
史蒂文 2021年12月1日11:55

你好,

伟大的回答观众的问题。我希望我可以阅读所有但它的很多!

这是我的情况:

我和我妻子就85 k对每年130 k。所以她将和我将31.48% 43.41%的边际税率。

我的问题是:

1)我相信减税效果最好在更高的边际税率,因此我应该索赔利息扣除我的纳税申报表吗?

2)如果是这样,我应该开一个联合Non-reg帐户麻烦而不是个人?

3)我知道你提到的你不是一个喜欢EFT /索引。我想开始SM与纳斯达克指数基金(MF或EFT)纳斯达克指数已经返回15年落后的大约20%左右,有一个年度分布。Would this be ok if I didnt use the Allstar Managers ?

等待你的回复,多谢!

史蒂文
必威体育 2021年11月24日下午比赛

你好卡里姆,

是的,我回答每一个问题,但正如你所看到的,有时还需要一段时间!

为了回答你的问题,genearl规则:

1。你投资的税收所有权和法律所有权往往是不同的。改变法律所有权不应该引发税收,只要税收所有权不变。它不应该,但投资公司往往有严格的规则和可能仍然问题税收滑落。你可能忽略了一滑,然后解释CRA如果他们问。
2。投资收入需要由同一个人(s)声称扣除利息。
2。一旦你开始声称一个人或共同利息,你已经与CRA的位置,人(s)借来的投资。你无法改变它,除非你还清贷款和重新开始。

我们通常做史密斯策略投资共同遗产规划的目的,然后声称利息只在对方的最高税率,因为我们使用节税的投资。

在你的情况中,因为你的投资不节税,每年都有显著的应税收入,可能更好的要求在收入较低的配偶。然而,你开始声称它,不能改变它现在没有偿还贷款。

你可以计算税上的投资收入和税收储蓄利息你和你的配偶在她低税率将更少。如果储蓄足够的声称这一切都在你的配偶,那么你可以考虑出售投资完全还清贷款,然后重借投资并声称这一切都在你的配偶。

其他选项可以投资更多的节税。全球投资的增长可以给你一个随着时间的推移显著更高的回报和更低的税收通过延迟的大部分资本利得多年直到你出售。每年红利征税(加上补偿费),当你最能推迟资本利得全球股票投资多年,引发多年来很少的税。

你可能读过我的文章,派息公司多年来表现虽然利率从1982年的20%下降到现在的1%,但自2015年以来,他们已经落后。加拿大是一个非常有限的市场较低的增长。加拿大投资股息平均只有5.9% /年过去十年与摩根士丹利资本国际世界指数13.5% /年(//www.fsshimao.com/how-to-easily-outperform-investment-advisors-robo-advisors/)。

艾德
必威体育 2021年11月24日下午3:10

嗨,瑞安,

“ACB”通常是使用是一样的“账面价值”。

如果你出售100美元的股票和50美元的ACB,那么应该支付50美元到你可免税的信贷额度保持免税的。你也有一个50美元的资本收益,可以使用用于其他目的,如果你想要的。

如果你借钱投资,把新投资到现有投资账户,然后出售100美元的ACB 50美元,你需要支付50美元ACB数量到信用额度。这真的不管你卖给投资。

从技术上讲,你可以分配是否出售杠杆或非杠杆投资,但需要你有一个活动日志来跟踪它,你总是风险CRA禁止它。

保持杠杆投资非杠杆意味着你可以分开出售非杠杆的tax-deductiblity任何时间而不影响你的信用额度。

艾德
巴拉吉 2021年11月20日下午7:31点

你好,

我打算退出HELCO美国ETF与封面看涨期权和投资策略,在这种策略我购买ETF和卖高价的封面,我就买这ETF和重复相同的。我可以用这个策略在SM和税收可检测吗?我有一个专用Non-reg交易占这一战略还有什么我需要在我的列表?
罗伯 2021年10月14日上午11:29

艾德-这是一个信息的宝库SM的话题。

想看看你的想法“再融资风险”即每隔几年或当抵押贷款重新与传统的时间表我加拿大银行。特别是在当前上下文的一个极其充满泡沫的房地产市场(在侠盗猎车手和其他国家)。

认识到,没有什么是真正的“无风险”,但想到这个场景:
总债务(抵押贷款之间的分裂和HELOC)显然是不会下来持平在80%的原始的房子估价。再融资时,如果市场(包括房地产),银行更新抵押贷款/ HELOC,但总可扩展信贷更低的美元图然后我们可以没有流动性紧缩吗?我将不得不对信贷/债务总额的大小(数量低)占什么可以显著降低房价(将来)?

将使用一个简单的。
房价500美元,提供了400美元债务总额80%,说这是分裂HELOC 325美元,剩余的75美元抵押贷款本金
如果房价(再融资时)下降到400美元,银行只能提前80%贷款,320美元,需要支付80美元(上面原始总学分400 k - 320 k)。

当我想象,总有解决方案(私人债务/第二抵押贷款等)或内部基金,在这种情况下一个可能会被迫出售其投资(本质上是销售损失在市场低迷情况下),所以80美元缺口(上面提到的)将需要偿还银行
丹 2021年10月3日下午3:47点

你好,

真的很感谢你所有的建议和见解! !

一个简单的问题。我的妻子和我有一个联合HELOC我们用来投资于非注册投资利用SM。我们已经投资了50 k到股票,现在市值150 k。我知道长期值得更多的可能会在20 - 30年,但是,我开始认为这可能是最好的销售,意识到这一点,只是因为大后期的市场运行,也许更多的阻力和整体的波动。如果我做销售吗?发生了什么?从来没有我们开始以来出售SM。排名不分先后,我们才能偿还HELOC,等待合适的机会来部署未来基金吗? ?提前支付我们的一些抵押贷款? ?使用收益为个人使用? ?所有上述的组合? My wife has not worked this year and has very low income for 2021 and that is some of the consideration for realizing the gain, outside of course the obvious of a large gain at the point in time. Any thoughts, words, and/or advice would be greatly appreciated.

谢谢,

丹
卡里姆 2021年9月7日下午13点

上面问题(s)我…
有可能有免税的兴趣声称我但是投资退税收入100%我的配偶吗?我们可以改变投资收入%分裂以后我仍然继续提供总是支付利息免税的结束?我的假设是这是不可能的…如果没有,我可以要求免税利息@100%我也许将投资收入的50/50。如果这是不可能的,我认为我需要分割可免税的利益和投资收入50/50保持干净。希望你能确认,希望问题是clear-ish。
再次感谢!
卡里姆 2021年9月6日10:57点

你好,

感谢你这宝贵的资源。非常令人印象深刻的就是你花时间回答每个人。荣誉!

快速给你一个。我最近开始SM在过去的几个月里。我设置不记名账户作为一个老板,因为我一个家庭收入较高的边际税率。家是共同拥有,长期的思考,我想知道它会更有意义共同设立注册账户。你怎么认为?是值得清算/从头和一切搬到一个新创建的联合帐户?我很保守,投资了Cdn派息公司,所以在15-20yrs我想象我们的退休收入的很大一部分将从这个来源。

请让我知道当你有一分钟。
再次感谢
卡里姆
瑞安 2021年8月31日下午3:41点

你好,

谢谢你的回答所有的问题一个巨大的资源!

我试着去了解更多的关于基金的跟踪当前使用的贷款。在其他帖子你有提到“账面价值”这是ACB一样吗?

如果我知道这将是可以接受的:以1美元的价格买入100股,ACB 100美元。2美元卖出50股,ACB减少50美元,但我收到100美元。会对减少50美元贷款(或采购合格的股票)和50美元供个人使用保持贷款100%扣除?

如果之前会发生什么我用贷款买100股,我在1美元已经拥有100股。我知道你不建议混合,但是在这种情况下将贷款影响第一个100股,使其无法在未来出售最初的100股而不影响贷款的减税吗?

我现在有4个ETF的注册账户。我计划开一个新帐户借给钱还有采购4 ETF的一样。如果上面的都是正确的,那么为了税收目的计算ACB所有账户所以我现有的ETF是在贷款和非贷款账户。资本利得税的ACB目的可以计算账户和创建单独的ACB日志只贷款帐户跟踪贷款吗?

谢谢你！

瑞安
必威体育 2021年8月28日下午5:01点

你好威廉,

你可以要求所有提供的纳税申报表tax-dedutible利息从一开始,你的贷款,你也记录所有投资收入纳税申报表。

重要的一点是,所有权和税收法律所有权可以是不同的。在许多情况下,它们是不同的。

为我们的客户,我们几乎总是有共同对房地产的投资计划的目的,但后来决定开始后的第一个纳税申报表杠杆策略是否要求所有的税收后果50/50或在一个或其他纳税申报表。我们的决定是基于哪个选项我们预计将最低征税的总时间杠杆策略——不仅仅是第一年。

一旦我们决定谁索赔利息和投资收入,为未来几年需要是相同的。如果环境改变和记录不同更有利,你将不得不出售和偿还贷款,然后重新开始。

这回答了你的问题,威廉?

艾德
必威体育 2021年8月28日下午4:54点

嗨,约翰,

如果cryptocurrency给你密码,你如何记录在你的纳税申报表吗?你展示它作为股息或利息吗?如果不是,那么借贷投资不应该tax-deductdible加密。

如果你卖掉它,你没有得到收入。你得到你的资本。

我们认为加密是比股票市场风险更大。我们要很有信心在长期的高回报。基于历史,股票市场7 - 17将倍25年。密码会在25年在哪里?我也不知道。

我们不推荐借钱买加密。它是非常危险和利益不免税。

艾德
必威体育 2021年8月27日下午帕克

嗨,保罗,

很高兴你受益。回答你的问题:

1。是的,借款直接投资到业务应该是免税的。业务通常是有能力支付股息,不管是真的还是现在。寻找情况支付收入在理论上是不可能的。
2。应该是扣除你是否购买股票或贷款业务。然而,如果你贷款的钱,实际上是投资贷款。你的可抵扣程度应该限于你支付贷款利息。这是有道理的。你为什么要投资担保损失呢?
3所示。规则是,如果兴趣是免税的,那么感兴趣的利息也是免税的。它被称为“利用”的兴趣。如果扣除贷款和信用额度,你可以用你的信用额度支付的利息和它都应该保持免税。

投资贷款,确保零风险是明智的追加保证金。如果你是被迫出售一旦在未来20年的市场低,它可以摧毁整个策略的好处。

艾德
威廉 2021年8月10日上午8:02

你好艾德

的情况下我和我的配偶的50/50我们的房子,我有一个高收入,她几乎没有,我们需要将50/50 HELOC费用和投资收入纳税申报单吗? ? ?它会让更有意义如果所有费用扣除我的回报。

谢谢!
约翰内斯 2021年7月13日下午1:31

你好,

你前面提到的“加密[…]不可能支付股息,所以借贷投资不应该免税。”

然而,一些cryptocurrencies可以把赚更多的货币,然后可以re-staked为收入复合增长率或出售。这样,你以前的点还站吗?

谢谢。
保罗 2021年7月8日下午2:54点

艾德,

改正我以前的评论,问题# 3应该阅读如下:

”,说,我不清楚是我的投资贷款利息是否仍可抵扣,如果他们支付从我HELOC基金,HELOC利益仍可扣除的吗?”

谢谢,
保罗
保罗 2021年7月8日下午3点

你好,

巨大的内容和信息,谢谢!我希望你能帮我做几个/一些快速问题,希望别人可能好奇这些,这将帮助他们!

1。当你提到“期望的收入”一节中,你的状态,“你的投资应该是合理的预期收入。“我理解CRA的角度来看,然而,我不清楚如果直接投资业务将被/以同样的方式对待。

2。如果允许直接投资业务,假如我投资通过贷款业务,或者如果我投资一个股权?

3所示。你的“Rempel最大”尤其吸引我我目前持有投资贷款,我也和我readvanceable史密斯执行策略。我不知道我能够使用HELOC支付我的投资贷款利息。说,我不清楚是我HELOC利息是否仍可扣除的如果他们支付从我HELOC基金,HELOC利益仍然扣除吗?

希望你可以帮助澄清,艾德!再次感谢伟大的信息…跟上伟大的工作!
必威体育 2021年6月25日10:53点

嗨,汤姆,

借贷投资特斯拉不应该是一个问题。是很常见的公司不分红时增长非常快。有一天,当经济增长放缓时,他们可能支付股息。

CRA普遍灵活。他们专注于投资prvented支付股息的招股说明书。例如,期货,期权,ETFs,金块,加密,和土地不可能支付股息,所以借贷投资于他们不应该是免税的。

基本上任何股票的能力支付股息,如果管理选择支付,所以投资股市几乎总是好的。

我希望特斯拉就是一个例子,而不是整个杠杆投资组合,汤姆!特斯拉可能是一个不错的增长股票,但非常危险和昂贵的。借贷投资是一个激进的策略。你可以投资有效地增长,但应保持多样化。

艾德
必威体育 2021年6月25日下午9:52点

嗨,杰斯,

3你的问题应该离开你HELOC完全免税,但是他们不一定是最优:
1。你在哪里支付利息从无关紧要。这对你会更有效利用的利息和使用你的个人收入在一个更有效的方法。
2。只要你在账户和投资账户保持不取消,你应该没事的。出售投资和离开的收入帐户。投资的现金。没有任何撤销或交集非杠杆投资。你没有问题。
3所示。类似的问题,如果所有的投资分红和ROC支付你收到留在投资账户和不撤回,这一切应该保持免税政策。你不需要退出中华民国支付到你HELOC然后重新借了投资。REIT投资通常很低回报,所以你离开桌子上显著的回报潜力。如果你是保守的投资者,史密斯策略风险太大吗?你为什么要投资这么保守这么低,长期回报?

艾德
必威体育 2021年6月25日在总指挥常万全

嗨,内存,

利用你的投资贷款利息,你需要一个方法借用信用额度,并能够跟踪这笔钱付利息。

你可以在今年年底,如果你保持详细记录的确切数额。它需要做在一个“合理”的时间,但CRA定义什么是“合理的”。一旦每年应该不错,但是我不会延迟了。

在很多方面我们已经做了很多。还有其他一些选项:

1。一些银行允许您直接从信用额度支付投资贷款。这是最简单的。你可以移动你的抵押贷款到期时(或更早得到今天的超低利率)。
2。打开一个单独的支票只能用于史密斯余地。一个单独的支票的优点是,你不需要大写的金额。如果所有HELOC的存款和提款去贷款或者HELOC,跟踪完成。有投资贷款和从SM支票HELOC采取他们的兴趣。把一个合理平衡的帐户HELOC几个月。当平衡低,转移更多HELOC SM支票,以防止任何跳跃。
3所示。一些银行允许你做一个自动循环从HELOC转移到你的支票。检查在你的网上银行是否有这个选项。这将允许您利用自动化的投资贷款。

艾德
汤姆 2021年6月9日下午5:10

你好,

谢谢你分享你的知识关于这个主题。我考虑使用这种方法购买美国股票,例如汽车厂商。然而,我注意到,汽车厂商不支付股息,他们甚至在他们的网站上发布以下投资者关系。给他们不安静的股息的话题,这是否意味着厂商的股票是没有资格使用?谢谢。

“特斯拉从未宣布对我们的普通股股息。我们打算保留所有未来收益为未来的增长,因此,预计不会支付任何现金股利在可预见的未来。”
杰斯 2021年5月15日11:01点

你好,

我想这个方法但是想避免意外澄清几件事:

1)我可以支付利息HELOC使用税后个人收入和仍然保持免税吗?

2)如果我卖一个投资和实现资本收益,然后再投资收益,这将影响税项利益我可以扣除多少钱?

3)如果我收到股息和ROC REIT投资,我可以和中华民国部分付清我HELOC然后撤回这些准确的基金#年代不改变利息金额我可以扣除的吗?如果我选择不支付HELOC下来,相反的方式,这将减少感兴趣的我可以扣除的吗?

提前谢谢!
内存 2021年5月13日,14日

谢谢你的这篇文章,你的反应。

我有一个投资贷款(利率的选择在HELOC是因为)。我不投资本金和我每月支付我的支票账户。我的银行不允许由HELOC利息。如何利用兴趣CRA友好的方式。年年底,我可以收回所有利益的投资贷款(和HELOC) HELOC,让感兴趣的化合物,或者做我要做的,每个月利息支付吗?。后者将太多的工作,因为我不能自动化。我不介意失去一些利益加剧这样一年一次或两次。我也意识到,CRA今年只允许扣除复利报酬但不知道这意味着什么。
Manoj Kumar 2021年5月3日晚10点

谢谢你教育!
必威体育 2021年4月27日10:49点

嗨JC,

债务的类型并不影响有所不同。关键的问题是,这笔钱是用于投资和当前仍在使用的投资。

readvanceable抵押贷款是一种有效的方式有效地使用信贷的最大和最好的利率。

JC,你想做什么?你为什么要把你的信用额度抵押贷款吗?是因为信贷额度有限你家的价值的65%,而readvanceable抵押贷款可以给你80% ?是因为按揭利率将远远低于你的信贷额度率吗?是因为你想利用你的信贷额度和需要更多的信贷利息吗?

如果你有理由将readvanceable抵押贷款,不应改变情况。

艾德
必威体育 2021年4月27日在33点

嗨,马丁,

你的主要因素。大部分时间,25年摊销抵押贷款抵押贷款利率略低于30年期抵押贷款。

如果利率是相同的,都是关于支付最适合你和你想多少本金偿还。

在财务计划中,我们看你想要的退休目标和如何最好地实现它。我们试图从每个美元你投资获得最大的收益。如果你做Smth操纵,那么任何现金投资有三个选择:你可以投资RRSP, TFSA或偿还你的抵押贷款和重新借了史密斯的策略。

3是最好的哪一个是主要的税收问题,取决于你的整个情况,收入和退休收入水平。

如果是有意义的关注RRSP或TFSA,然后你可以选择最低的抵押贷款支付和选择一个30年摊销。如果有必要投入更多到你抵押贷款和投资重新借了史密斯的余地,那么你可以选择较短的摊销,使一个更大的抵押贷款付款。

这一切变得清晰,当你有一个金融计划。长远的财务计划给你让抵押贷款支付的最优决策的方法是最适合你。

艾德
必威体育 2021年4月27日下午14点

你好查尔斯,

2可免税的债务,但实际上这是一个杠杆策略你正在做的事情。如果你卖的投资,你至少需要支付的账面价值投资出售给一个或tax-deducitlbe的其他债务。

如果你卖足以偿还投资贷款,你的信用额度应该是免税的。

艾德
必威体育 2021年4月27日9:10点

嗨,约翰,

你的策略就是我们所说的“利用校长”。你听说过资本化利息。如果处理得当,可以利用本金。

利率和抵押贷款利率远低于信贷额度,对很多人来说,这是值得的做史密斯策略相当大的信贷额度抵押贷款转回。这给你一个更低的利率比离开的信贷额度,但增加你的付款。

“利用校长”,你从信贷额度来帮助你重新借抵押贷款支付。这意味着你实际上是支付利息从你的现金流。完整的200000美元都应该保持免税,部分被抵押贷款和部分信贷额度。它仍然是你借的200000美元投资。

如果你可免税的债务进行再融资,一个新的债务,只是取代了免税的债务也应该是免税的。

利用高支付的主要解决问题当你转换你的信贷额度抵押贷款的利率要低得多。

艾德
必威体育 2021年4月27日下午56点

嗨,达伦,

你的过程听起来正确的。你有电子表格跟踪。如果你是CRA审计,这听起来像你的电子表格应该充分支持你的说法。

只要你能证明你偿还tax-deductdible信用额度至少中华民国的数量,剩下的信贷额度应该保持tax-deductdible。

一般的评论,你选择ETF支付收入了吗?这是一个小利益能够抵押贷款转换为tax-deductdible更快一点。然而,投资最大的长期回报更重要。略低于长期回报可以轻易地花费你更多的利益转换你的抵押贷款。

更多的节税投资,你可能不需要担心任何的跟踪和额外的交易。

不要让税收的投资!

艾德
必威体育 2021年4月27日8点35分

嗨,尼尔,

所有应该tax-deducdtible 3。支付利息的借款是史密斯的费用用于支付策略。它类似于借款支付费用的业务。

艾德
必威体育 2021年4月27日8:30点

嗨Manoj,

是的,你可以做史密斯操纵在你的公寓。你有20%的首付,这样你就能得到一个readvanceable抵押贷款。对于你的家,你将不得不等到你有20%的股本或找到一种方式支付。

一旦你出售公寓,你可能会有足够的现金来支付你的抵押贷款在你家降至20%。你可以把史密斯操纵信用额度从公寓家里并继续策略。只要确保启动信贷额度余额在你的家是一样的关闭信贷额度余额在你的公寓。

这些步骤,你就可以开始史密斯操纵在你的公寓,然后把它转移到你的家,当你卖掉你的公寓。

良好的洞察力,你不是多样化。许多行业股票提供良好的分散投资,因为他们可以和世界各地的公司。股票的长期增长比房地产高出许多倍。作为长期投资者的风险容忍度高,这可以成为一个有效的策略。

艾德
JC 2021年4月26日下午4:40,

你好,伟大的博客。我想知道你回答这个问题之前(主要是担心减税方面):

——你需要有一个“re-advanceable抵押贷款”(HELOC加上抵押贷款)执行长史密斯的余地吗?扣除独立HELOC利益同样有效,因为我目前借贷六位数的吗?
-我想将我的独立HELOC HELOC加上抵押…好主意或者并不重要?
我已经扣除我的独立HELOC利息税收/转换会有任何额外的减税好处这独立HELOC HELOC结合抵押贷款(如果能这样做)所以我可以扣除我的兴趣吗?

干杯!
马丁 2021年4月20日下午19点

嘿!很棒的资源在这个地点上。我试图确定是否有任何优势/劣势使用25和30年摊销史密斯机动和找不到太多的信息。似乎对我来说,比25年(可能是0.1%的低利率和更多的付款去校长)如果现金流不是一个问题。我猜你可以提前支付额外金额30年。什么想法你有将不胜感激!
Maximo Leutwiler 2021年4月20日凌晨38

伟大的网站。大量的有用的信息。我发送几个朋友并分享它。当然,谢谢你的汗水!
查尔斯 2021年4月14日凌晨42

你好,

我目前在SM。我也有一个投资贷款利息是通过我的HELOC资本化。如果我卖掉我的整个的位置与投资贷款和偿还投资购买贷款,是我HELOC还100%扣除吗?还是我必须偿还一些HELOC出售的收益吗?

谢谢,

查尔斯
约翰 2021年4月9日10:18点

你好,

我感兴趣的SM但是有一些问题我希望你能帮我清理。而不是破坏我的抵押贷款readvanceable抵押贷款我能得到另一个银行提供我一个HELOC作为第二的位置。我选择这个HELOC锁在固定支付的结构像一个抵押贷款1.5%的利息摊销超过25年。因为这是偿还本金支付作为旋转LOC可用。这HELOC函数作为readvancable抵押自己的但是是我的主要抵押贷款完全独立。

与低利率这似乎是一个更可取的选择只是整个借贷金额,我打算投资作为旋转LOC将以更高的速度。

如果我借200 k和投资,最初我每月支付每月800美元和550美元的本金偿还240美元的利息。每个月我会用获得的550美元的LOC房间将向支付剩余的由股息或从我自己的现金流。

在这种情况下,一部分的钱每个月的LOC将指向最初的贷款利息,利息LOC平衡,但其余应指向最初的主要部分贷款。这是否明智的改变什么税?我不确定如果兴趣生成的LOC部分用于偿还本金的初始投资将免税。

谢谢,

约翰
达伦·米 2021年4月7日下午5:01点

你好,

非常感谢回复!我错误地认为在魁北克不会得到完整的退税我联邦和省级纳税申报表,回想起来没有意义。我一定会优先考虑低股息。

我有一个后续问题在民国。我主要投资于交易所交易基金。直接投资只有中华民国部分分布并不可行,因为你无法知道比例分布是中华民国的比例是股息直到你收到你的T3,它只发生在以下日历年度。

然而,对于大多数etf,中华民国占总数的一小部分分布。我的方法是估计的最大预期ROC基于历史民国分布。然后,当我收到一个分布,我会收回分布和偿还投资贷款基于最大的预期ROC加上利润。我将使用其他分布偿还抵押贷款。当我最终收到T3,我将文档中华民国部分用于偿还贷款和投资的部分注史密斯在我操纵电子表格。因为我可以随时偿还贷款的投资而不影响贷款的情况,这个额外的支付不应该成为一个问题,“支付中华民国”应该消除与中华民国的问题。这将添加一个跟踪,但不是远远超过我已经做的。

例如,考虑一个ETF,支付100美元的分布。看这个ETF的历史,我看到民国总分布比例最高的一年过去10年为2%。很保守的,我认为最高的ROC比例是10%。我将投资10美元(技术上收回,偿还HELOC,然后再投资)和进一步取90美元偿还我的抵押贷款。如果当我最终收到我的T3,中华民国是总数的1%分布。民国我收到我将文档1美元用于偿还HELOC,,我也做了一个单独的HELOC 9美元付款。

你看到任何问题CRA / RQ这种方法可能引起的审计吗?
尼尔 2021年3月31日上午31

你好,

我想知道你能否帮我清理东西我觉得我理解关于SM的利息资本化。我要开始使用SM,但只是确保我的理解完全放在第一位。

假设我已经做SM,和资本化利息。然后HELOC由三个“种类”的钱。
(1)投资的钱是借来的。
(2)支付利息的钱是借来的钱从(1)。
(3)有资金利息的利息我们在(2)借来的。

我曾听人说这里和其他地方,如果利息免税(1),然后利息,利息免税(3)——我同意这一点。这似乎只覆盖情况下(1)和(3)吗?

的借款(2)被认为是间接借来投资(因为我的意思是它不是购买任何投资)?

提前感谢您的时间,
尼尔
Manoj Kumar 2021年3月23日上午11:44

你好,

我来知道SM几周回来,我正在阅读你的博客,文章和播客。谢谢你的大量的信息。
我们来到加拿大2.5年。我们2019年在多伦多买了公寓,但它被推迟了近3年,我们将拥有在2022年初,我们支付20%。两个月后我们买了一个CAD 100万下跌10%。
我有一个长期的地平线和股市一样生长。
现在我95%的房地产和想投资在股票投资组合,但剩下少量的现金投资。我喜欢SM和它给杠杆但我不能使用HELOC因为10%。
请建议最好的方法在我们的例子中吗?有可能我们可以利用SM的公寓吗?

我们不能出售的公寓后1年的占有,因为税。

问候,
Manoj Kumar
必威体育 2021年3月18日凌晨12点

你好埃里克,

重要的是要保持史密斯操纵信贷额度分开信贷额度用于其他目的有效跟踪CRA的有所不同。

租金费用也可免税的,但在不同的纳税申报表。史密斯操纵感兴趣是一个“分期付款”对投资收益中扣除。租金费用从租金中扣除租金收入声明。

大多数readvanceable抵押贷款允许多个信贷额度和多个抵押贷款,所有在同一整体的限制。最好是树立在单独的信贷额度。

艾德
必威体育 2021年3月17日,霎时一切都点

你好,

对于你的第二个问题,当你退休的时候,你不需要收入。你需要现金流。收入应纳税的现金流。

而不是投资红利,从“白手起家的红利”获得的现金流。这意味着你卖一个每个月你的投资,根据你所需要的现金流。你支付的资本收益,但通常很少的税你收到的现金流。我们大部分的投资保持投资和增长集中在结果类型的投资收入,推迟资本利得。

白手起家的红利比普通股息在各方面:

——你决定你收到的股息的确切数量。
——你可以启动、停止和改变股息任何时候你想要的。
——你不是被迫支付股息税,当你不需要的现金。
——你可以适当投资风险/回报的基础上,而不是追逐收益率。
——你可以避免购买昂贵的投资,以获得更高的股息。
——你可以适当地分散在全球范围内,而不是在加拿大你所有的投资。
——对于老年人,政府福利从普通股息的弥补性收入5 - 6高于白手起家的红利。
——你比普通股息交更少的税(或有时没有税)。

当你比较白手起家的普通股息和红利,有八大优势白手起家的普通股息红利和完全没有优势。

这是我在这条://www.fsshimao.com/self-made-dividends-dividend-investing-perfected/。

艾德
必威体育 2021年3月17日下午十一25点

嗨,郝

我将回答你的两个问题在不同的评论。

没有错,做一些“税收损失收获”或其他tax-advantageous事务。不过,我的建议是专注于长期增长。

智慧是:betway体育官网“永远不要让税的投资。”

艾德
埃里克 2021年3月15日下午7:50

你好艾德

我在执行这一战略投资房地产和资本化利息。是否还安全使用HELOC利用其他目前租金费用(如公寓费用,清单成本、保险、抵押贷款支付租金),同时仍然保持减税贷款吗?
郝 2021年3月5日下午6:51点

你好,

非常感谢您的博客,学到了很多。

两个问题:
1。如果我们做“买入并持有”,所以没有点我们应该考虑“税收损失收获”,对吧?
2。如果延期投资资本获得股票或指数+基金,哪里的收入来自每个月/季度/年?像我们收到季度股息,甚至我们必须支付更多的税,但是,至少它为投资者提供了积极的现金流。

再次感谢你。
必威体育 2021年2月9日,49点

嗨,费利克斯,

为你高兴我arcticle是有用的。后CRA规则和不使用保证金对史密斯策略很重要。

使用跳跃可能是不推荐。有一个显著的问题失去100%的你的钱。这是短期的,所以你甚至伟大的股票可能会下来,你可能失去100%的飞跃的选择。

也可能不是免税的,由于没有收入的机会。如果你想投资于跳跃,最好是完全独立于史密斯策略。

我同意你的观点,生命周期投资可能更有效,因为它是长期利用成功的几率非常高,它可以完全没有追加保证金的风险。

艾德
必威体育 2021年2月9日,31点

嗨,珍,

很好的尝试,但是我很遗憾地告诉你你的问题的答案是不,这不是免税的。

如果你现在借钱或者财产,这不是你原来的首付。取决于使用的钱来抵税。

如果你借钱或者财产买房子B,它不是免税的租金。房子现在还清了,所以当它成为租赁财产,没有债务扣除租金。

这房子你借钱不影响有所不同。这一切取决于你使用的钱。

2使用免税:

1。史密斯策略上的财产。
2。钱你借房子后租金费用转换为租赁财产,包括将其转换费用。你必须小心,因为如果你做了重大改进,应该是免税的,但雷诺成本本身可能被视为资本费用。这意味着你不能扣除他们反对房租,只在未来几年的折旧。

我建议再融资房买房子B,如果你能合格。简单,因为它是一个抵押贷款批准和您建立SM在两个属性。雷诺转换可以包含足够的现金。

合格的如果你有麻烦,你可能要先买房子B,几个月后,你的房客,那么银行可能使用租金的一部分来帮助你再融资资格的房子。

这听起来像是SM是一个很好的策略,根据你的描述,你为什么是正确的类型的人。

你可以做两个属性上的SM。这可能是最适合你的累积财富的策略。

你也可以做现金大坝策略后,变成了一个出租房子,慢慢建立一个免税的债务对租金。它是一个纯税收策略没有投资风险。然而,这通常意味着技术细节的设置,你最终史密斯与更少的投资策略。如果做现金大坝意味着你有少20000美元或50000美元投资与史密斯操纵,然后最好只做SM和忘记现金大坝。

我们有一个免费的史密斯操纵按揭转介服务我们的一个银行联系,如果对你来说是有用的。这是链接://www.fsshimao.com/ed-s-mortgage-referral-services/。

我对你的其他建议,最好是得到一个财务计划之前SM。有7个类别的SM策略,你可以大或小。它可以是一个关键的一部分,你的退休计划,和需要设置正确的优先级与RRSPs TFSAs和你其他的退休计划。

我们的财务计划似乎有点贵,但它需要大量的时间来为你创建一个高质量的计划,所有你的生活金融问题的答案。做正确SM或最大和优化一切就很容易benfit你远远超过你的财务计划的成本。

艾德
必威体育 2021年2月9日12:03点

嗨,杰夫,

是的,你可以把HELOC回抵押贷款低利率。它应该是免税的。情况是基于使用的钱,不是是否抵押贷款或信贷额度。

这是更复杂的,但你可以节省利息成本,所以经常是有意义的,当你tax-deductdibe信贷变大。今天,抵押贷款利率为1.5 -1.7%,获得信贷的主要业务是为2.95%,所以节约是显著的。

它实际上是必要的,如果你想最大限度地史密斯的余地,因为所有的银行信贷额度限制在65%。为了继续做你家的SM 80%价值,一旦你的抵押贷款和信用额度的15%降至65%,抵押贷款停止再前进——除非你把全部或部分信贷额度到一个单独的抵押贷款部分。然后有两个抵押贷款和1或2信用额度内总体80%的限制。

一旦你把你的信用额度抵押贷款,它更复杂:

——现金流问题:你支付较高,尽管利率较低,因为你是支付本金+利息。
——Complexisty:你现在可以有2抵押贷款和信贷额度。你仍然可以利用你的兴趣,但它更复杂,当你正在利用2或3种不同的账户。

有一个解决现金流问题。你听说过“资本化利息”。在这种情况下你应该能够“利用校长”。你正在P +我支付你可抵扣税款的抵押贷款(转换后你的SM抵押贷款信用额度)。你可以借从信贷额度的可用信贷主要帮助你让SM按揭付款(而不是原始的非可减抵押贷款)。你需要能够跟踪这重借抵押贷款被用来帮助th SM。

当你这样做时,你实际上是在较低的抵押贷款利率支付利息,同时保持你的SM完全tax-deductdible。

艾德
费利克斯 2021年2月7日下午56点

你好艾德

非常感谢您提供全面和详细的建议。我真的很感激的响应(Ed Rempel于2021年2月1日,每天上午9点)必威体育,从去年我的问题。

1。我有一个更好的理解在跟踪借来的资本投资(信贷记录/借方/转移/存款和投资活动的可追溯性),应该如何利用资本一般(几乎总是投资,不退出,如果不需要,可以动态的现金作为投资策略的一部分,有抵补看涨期权对冲/衣领)和拇指规则“简化”实现为了满足CRA调查的准备。

2。我同意使用保证金和经纪公司实现杠杆增加追加保证金的风险应该有下滑——未长股票策略或其他削减导致追加保证金账户。

3所示。飞跃选择——我知道飞跃短期选择,自然,会迫使你实现收益/损失到期后,(例如1年,2年,3年后)——创造税收拖在注册账户,但杠杆和潜在的更高的巨额收益vs拥有股票,可能会使它值得的。这当然是投资者如何他们想要投资资本和杠杆多少他们熟悉和投资时间范围,通过LOC借入资金的使用,投资贷款。便宜的杠杆作用可以通过借贷一次性投资与所显示你的生命周期投资策略。

谢谢你！
费利克斯
珍 2021年2月7日32点

你好艾德
非常感谢这篇知识性文章。我学到了很多,尤其是你花了很多时间去回答这个评论,我学会了更多的评论。所以我感兴趣的这个策略也在某种程度上做到了一点但不是最好的方法。
年前我们买房子用现金和与这些股票坐在那里什么都没做。去年我们设置一个heloc这房子和借来的100 k投资股票市场。现在我们想购买另一个主要住宅出租房子B和更改此属性。在房子和史密斯计划策略B,我们有一些问题在实施之前,希望你能帮助:

1。我们应该再融资的房子之前买房子B,我们最初投入数量虽然它仍然是我们的主要住所吗?说我们用现金100 k年前买下了房子,现在价值250 k。我们再融资并得到200 k (250 k)的80%。在这个数量,100 k将是我们最初的投资。关闭现有的heloc新的抵押贷款后,我们还剩下100 k。我们可以使用100 k B购买房子首付的一部分,没有任何后果与未来的房子抵押贷款利息扣除对房子的租金收入,以防CRA审计我们吗?

我看到一些讨论百万美元的旅程:主要住宅转换为租赁财产,但真的有问题,如果我们需要做额外的步骤如转移标题,家庭成员之间的买卖等。我们可以把这当作是投资者希望他最初的投资撤出营业税自由?所以我们只是收回最初的股权投资通过增加债务的房子?我反思吗?

2。或者我们应该再融资的房子在我们购买房子,搬到房子B吗?然后思考上面的一样吗?
从抵押贷款的角度来看,最好再融资的房子第一次当我们现在主要居所时可以进行再融资,获得更好的速度,但这并不是一个巨大的差异与我们交谈后抵押贷款的人。(如果你有更好的建议readvanceable抵押贷款,我们很乐意听到)
我们还需要一些基金做一些改造使房子租好了。我不确定我们是否应该改变windows现在或以后的房子出租吗?将影响评估,然后影响抵押贷款金额我们可以在房子吗?这会影响租金费用吗?

我们有足够的房子首付20% B,但是认为我们也应该使用100 k B,然后从投资heloc借回来。我们可能需要出售,100 k B投资和paydown房子抵押贷款,然后从heloc借回来。

我认为我们应该适合史密斯操纵我们虽然市场下降了2008,2011,2015,2018和2020年,从未出售投资在停机时间,计划保持长时间的投资,甚至退休后。相信100%的股权比混合债券和股票的投资组合。

再次,非常感谢回答问题。
杰夫当天早上11时51分2021年2月5日

你好,我想知道,一旦你只有扣除抵押贷款,你可以清除所有的非可减部分heloc转化为固定利率自你节省这些利率吗?
必威体育 2021年2月1日下午9:45分

你好埃里克,

你的财务状况是好的,但这是否意味着你会有足够的退休后的生活方式你想要什么?这是一个金融计划数据。

史密斯策略可以是一个很好的退休计划的一部分。然而,它并不适合所有人。

一般来说,你应该做的史密斯策略至少20年以上。原因是股票市场提供可靠的长期稳定增长。标准普尔公司自1930年以来最糟糕的25年的日历返回7.9% /年。

如果你只有10年,历史上已经有时间当股市亏损时间超过十年。这意味着你的机会有一个好的经验与史密斯操纵更低。假设90%的机会而不是99%的几率。

史密斯策略实现正确仍可能benfit你和给你一个更舒适的退休生活。你做的时间越长,你可以更有信心。

从我的经验一些建议:

1。你不必阻止史密斯策略当你退休。你可以继续它穿过你的退休。我们大部分的SM客户计划保持对生活——或者,只要他们自己的家园。它还清了通过出售他们的房子,每当他们卖掉它。这意味着投资只有为您提供退休的现金流,而不是偿还投资信贷额度。

加拿大的夫妇平均30年的退休生活,哪有资格作为长期投资。你退休后必须保持足够的风险承受能力为这个工作。

你退休后,你需要做多少的数学你的信贷额度仍扣除当你退出你的投资,这是一种痛苦。但SM是更有效,如果你做了30年!

2。如果你想投资于一个平衡的ETF,你真的有风险承受能力和长期前景史密斯策略吗?

一个平衡的ETF是股票和债券一半一半。并没有真正意义借钱投资于债券。你借在3%和1%投资于完全应税投资。利用成债券通常是保证损失。

对你来说,什么是最好的资产配置?一个平衡的ETF是50 - 60%的股票。我们倾向于认为史密斯操纵股市100%以上。这就像在固定收益、股票+ 100% - 100%,这样你就可以把它200%的股票。

风险承受能力是学习能力。你可以了解股票和改变你的思想,长期学习有更高的风险容忍度。

而不是借了100000美元投资于一个平衡的ETF,或许你应该借50000美元,股票投资100%。认为你不借的50000美元的债券持有。你有意义吗?

我建议你思考你想做什么,你能容忍,分配最适合你。

这就是为什么退休计划是有益的。它能帮助你思考你想要的退休生活方式和最好的方法。它帮助你思考策略像史密斯策略——他们是适合你,你应该做大或小,或哪些策略/方法对你最合适?

史密斯策略决定正确的可以单独受益很多次一个金融计划的成本。

艾德
必威体育 2021年2月1日每天上午9点

嗨,费利克斯,

史密斯操纵的重要的问题是,你可以跟踪所有的事务。如果你曾经由CRA审计的,他们会问你的交易表明,投资的钱和仍然是投资,而没有易混淆。

拥有一个独立的支票帐户为史密斯操纵交易是一个好主意。用它来支付利息和移动的钱或从你的投资账户。

史密斯是一个好主意保持策略投资分开非杠杆投资。这是因为你可以退出非杠杆投资而不影响你的tax-deuctdibility投资信贷额度。但是如果你退出你的SM投资,它会影响多少信用额度兴趣是免税的。

理想情况下,这应该是在单独的账户。如果你能把它们都放在一个账户,但是要小心有完全不同的投资,所以你可以清楚地跟踪每一美元,应该没事的。

如果你是con-mingling获得更多的利润,我不太相信。而杠杆可以是一个很棒的增长战略,利润会追加保证金的风险。如果你利用了20年,甚至一个追加保证金和被迫出售低,可以消除大部分的整个战略的增益。我的建议是确保你有追加保证金的零风险。也许非常低的保证金借款是很好,所以即使50 - 60%下降你的投资不会触发追加保证金。

很好持有一些现金作为投资策略的一部分。股权投资通常有一些现金。它可能是一个基坑支护如果你有现金很长一段时间,因为CRA可以认为这不是一个真正的投资策略。你应该有一个策略,将有望超过长期利息成本。一些现金的货币应该没事的。

艾德
必威体育 2021年2月1日时间点

嗨,达伦,

在魁北克,史密斯策略通常还应在高收入的人。

你的问题不在于投资节税。你有股息收入超过利息扣除。

SM和节税投资利息扣除通常比投资收入。

节税投资者应该把SM高收入的配偶更大的退税。non-tax-efficient投资的投资者应该把SM低征税配偶交更少的税。

例如,为我们的客户用借来的100000美元投资,通常他们会:

利息扣除3000美元
股息收入$ 0
资本收益1000美元
应税收益500美元

显示一个净应税收入减少2500美元。与你的40%的税率,这是一个1000美元的退税。

在魁北克,你仍然得到这个联邦纳税申报退税,但不是在你的魁北克纳税申报表。你的退款可能是500美元,而不是1000美元。

魁北克返回的净亏损结转,可本质上意味着你可能永远不会支付资本利得税。

与股息投资在你的情况中,您可能应该把它放在你的纳税申报表。

艾德
埃里克•拉方丹则 2021年2月1日下午的地方

你好艾德!我们在50年代我的妻子和我,我们考虑使用此策略。在我们家抵押贷款(价值约500 000美元)全部付清为止。我们有一个信用额度(余额为零),我们可以改变一个新的抵押贷款得到更好的利率和投资在一个非注册账户。我们想知道如果它仍然是值得实施史密斯操纵一段只有10年,000年投资100美元在一个平衡的ETF吗?我们的总体财务状况非常好。还有每年家庭收入000 110 8年半之前退休。但是我们会更舒服用额外的缓冲。所以这是空间对我们有益吗?
必威体育 2021年1月31日下午在楼梯口

嗨,费利克斯,

一般的规则是:兴趣是免税的投资能够支付的收入。在某些情况下可以有例外一个合理的解释。

什么你认为是合理的,CRA认为reasoanble可能不是相同的。

这是最好的回答了一些例子:

——一般而言,期权或期货投资是不允许的,因为没有可能性,他们可以支付任何收入。然而,有股票策略涉及选项,如拥有equy和出售看涨期权。如果选择股票策略的一部分,它应该是CRA所接受。裸期权可能是不能接受的。
——持有一些现金在一个投资组合,甚至短时间内的所有现金应该没事的。任何股权投资可能有一点现金。如果你卖给现金在短期内的市场时机,然后回到股票,应该没事的。(可能不聪明,但是利息应该仍然是免税的)。
——持有大部分或全部的现金很长一段时间可能不是accpetable。CRA有可能限制你的收入的扣除,如果没有一个做的可能超过利息扣除。你不需要利益,但是你需要投资,有可能超过利息。例如,如果你借高达3%,买5年新加坡政府投资公司支付1%,CRA可能会限制你的兴趣扣除1%。上是愚蠢的,没有机会你可以3%。

这回答了你的问题,费利克斯?

艾德
必威体育 2021年1月31日在41点

嗨,肖恩,

是的,这是很有意义的。GIS的战略,关键是要提前计划最非税收入或平等性当你计划收集GIS。之前触发一些资本收益来建立你的TFSA很好规划。

艾德
费利克斯 2021年1月31日36点

你好,

谢谢你这信息线程。

这个问题可能已经问但我想试一试——这是确保流的技术设置的借入资金投资显然是CRA的审计跟踪。

这是我的设置和理解:

1)HELOC uLOC,贷款都可以(如果没有限制)被注入到一个或多个专用的支票账户。作为一个节点,资金转移。应付利息可以如果需要注资。这将给一个干净的小路就与运动相关的所有交易的资本投资或偿还债务。

这是正确的理解吗?

2)贷款基金可以与常规混合资本分配给一个或多个投资策略,这样利息发生贷款部分仍可扣除的税款是我的理解。

这是正确的理解吗?

3)投资账户(s)
我的导师设置Interactive Brokers加拿大有一个保证金帐户。Interactive Brokers允许“模型”或策略设置,这样你可以投资/出售/转让资本为跟踪和各种型号使用不同的策略,这些存款/取款转账交易可在贸易活动报告。

我想存款贷款基金(+其他资本)到我主要保证金帐户,但它隔开成其““模式”来隔离从其余的基金,为目的的
一)创建一个与借给钱相关的事务
b)允许管理借入资金具有不同投资策略(长期)

另一种选择是创建一个单独的保证金帐户保持真正的独立。存放到一个帐户的原因我想是IBKR加拿大没有组合优势,我认为这将有利于所有可用的资金在一个保证金帐户的使用最大化利润。

)你有什么见解或想法在这个适当的保证是什么这符合CRA(审计应该发生)?即有一个帐户(模型/隔离策略基金)和单独的帐户吗?

b)真的很重要,如果基金存入隔开通过模型/策略或单独的帐户吗?

4)不显示的贷款资金需要坐在CAD现金?或在一个投资账户是足够的吗?

会足以有美元,日元,(外汇投资被认为是)或债券被认为是“投资”,即使有时我的策略是远离市场,有一些分配(即。50 - 100%的现金)由于波动寻找更好的机会?

我道歉为特定的问题,如果你有任何建议进一步咨询咨询,我是开放的。

谢谢你的建议!
费利克斯
必威体育 2021年1月31日下午2时38分

嗨,乔恩,

免税的,你必须能够显示CRA跟踪你借来的美元投资。对您的过程来说,这是一种痛苦,但是你必须撤销股息,抵押贷款提前还款,然后重新借了信贷额度的投资。

如果你是审计,CRA想要看到所有信贷额度的钱去投资,仍是投资。如果美元从信贷额度到您的抵押贷款,这不是免税的。

顺便说一下,你在做一个7史密斯操纵策略,我称之为“史密斯与股息策略”。我通常不推荐,因为“税收流血”和下宇宙从一个较小的投资回报。

我建模与平原简·史密斯策略以30%的地铁,发现你需要高1.5%回到弥补“税收流血”。tax-deductrdible你把你抵押贷款的一部分,但你现在必须预付股息税,而不是支付资本利得税年从现在。

换句话说,你的分红股需要的平均总回报率为9.5% /年给你相同的利益增长股票平均为8% /年。

同时,股利股票回报率往往是低得多,因为你最终都在加拿大。加拿大红利指数落后于摩根士丹利资本国际世界指数7.5% /年过去十年(//www.fsshimao.com/how-to-easily-outperform-investment-advisors-robo-advisors/)。祖国的偏见是一个杀手!

你可以节省这些事务和全球被投资更高的长期回报,试图减少股息。

我希望这是有用的,乔恩。

艾德
达伦·米 2021年1月29日凌晨2点

你好,

谢谢你的好文章!我有一个问题关于配偶应该声称史密斯操纵收入和扣除税收目的在魁北克。魁北克以外,似乎总是一个好主意的配偶与高收入索赔。然而,在魁北克,不太清楚。在运行一些数字后,它似乎实际上是收入较低的配偶,将获得更高的税收减免。

例如,在我的情况,我每年赚120000美元,而我的配偶使80000美元。我们有100000美元的房间3% readvanceable HELOC,我们将开始一次。因为扣除收入有限,我从利息费用扣除更多的税,但随后从股息付更多的税,在很大程度上抵消了效果。当我运行的数字,不过,似乎我的妻子一直推出更大的税收减免。例如:

没有史密斯策略:
所得税——我:$ 37.6 k
所得税——配偶:$ 20.4 k

收益率= 2%(2000美元利息费用;2000美元股息):
SM所得税——我:$ 37.6 k - $ 0.9 k + 0.6 k = 37.3美元(Diff = - $ 0.3 k)
SM所得税——配偶:$ 20.4 k - k + 0.4 k = 20.0美元0.8美元k (Diff = - $ 0.4 k)

收益率= 4%(3000美元利息费用;4000美元股息):
SM所得税——我:$ 37.6 k - $ 1.9 k + 1.3 k = 37.0美元(Diff = - $ 0.6 k)
SM所得税——配偶:$ 20.4 k - k + 0.7 k = 19.6美元1.5美元k (Diff = - $ 0.8 k)

很明显我们不谈论太多的区别,但似乎适用于我的特殊情况下,低收入的伴侣应该是一个要求,我们只会得到更大的差异继续实施这一策略。你同意吗?你认为延迟利息费用(HELOC利率下的收益率)最终会有所不同,从一开始就意味着我应该被扣除吗?

谢谢!
大卫 2021年1月12日,十一31点

你好,

我一直在阅读有关史密斯对金融自由操纵很多网站,我非常感兴趣这个概念。你做了伟大的工作!

我有一个问题关于史密斯使用策略。我阅读你的博客,看到评论,一旦完全还清抵押贷款,你可以锁定HELOC新的抵押贷款和仍然扣除利息抵押贷款作为史密斯策略的一部分。

有什么缺点做立即如果你知道你会长期持有的投资?作为一个例子,HELOC率(' + 0.5%),但目前2.95%的抵押贷款利率低至1.39%到1.69%的5年固定条款。即使你仍然有一个现有的房子抵押贷款,你不是还能锁定HELOC到一个单独的抵押贷款(保持独立的税前扣除,不掺杂的房子抵押贷款投资抵押贷款)利用较低的利率吗?在这个场景中,一个100000美元的HELOC将导致每年2950美元的利息x 5年= 14750美元,但投资100000美元抵押贷款,每届任期五年,25年摊销在1.69%将导致在7735 .99美元利息和本金偿还16783 .11元。是,而不是更多比支付利息只有14750美元的5年以上?或史密斯策略甚至可以这样做如果你有一个现有的房子抵押贷款之前完全偿还房子抵押贷款?

谢谢,

大卫
肖恩 2021年1月12日,36点

你好斯蒂芬,

从我的理解,您可以把租金收入你的愿望。借来的资金将投入到公寓,直到你把它卖掉。一旦你销售实际投资,那么你想偿还借款本金。租金收入会一样接受股票股息或资本收益。

肖恩
斯蒂芬。 2021年1月5日下午4时28

你好,

新年快乐!谢谢你的回复。

我采取了你的建议,以100%的ETF(确切地说是XEQT)。我将再投资购买更多XEQT所有分布保持贷款扣除100%的税。

我有机会做一个合资企业在一个公寓。假设我借10000美元投资在这和我将资本化利息。我的选择是什么花的租金收入10000美元的利息完全免税?

我可以花我想怎样?
我需要购买更多XEQT吗?
我用它来偿还本金住宅抵押贷款?
我把它放在我的TFSA / RRSP吗?

我担心的是CRA的“当前使用“定义和被审计单位。
费利克斯 2020年11月29日上午10点

你好,

对不起我没有谢谢你的答案早在2020年3月底,这是疯狂的一年,我记得来重新审视这一页。我可能错过了一个电子邮件通知回复

谢谢你的答案,这提供了一个公平的见解的问题我已经在我的脑海中。借贷不接受一大笔追加保证金和使用LOC来偿还贷款的利息是非常合理的从最优现金流的角度来看。什么战略意义取决于每个个人的目标和风险承受能力。

我有一个后续问题6点和我原来的问题围绕如何严格的“当前使用基金”一旦借来的?

1)从更积极的位置交易员的角度来看,他们想要投资基金借来的和存入账户是可用的。规模,这样,他们可以在超卖情况下成证券,和规模/关闭在一个高点(是的,有缺点买入/卖出由于年内实现税收收益/损失)。借入资金可能坐在现金的位置退出时,在一段时间内收集代理感兴趣。

或者,它可能是这样的,一定数量的钱,是借用了PLOC / HELOC,说100美元,只有95美元投资于股票和保持5 k美元费用和可能的用于购买对冲(结婚将)在超买情况。

有特定的规则如何借入资金必须使用在任何给定的时刻吗?他们必须积极投资于股票(股票风险),在大多数情况下,所有的时间,或者最重要的是,在当前时间点?

或者,仅仅是更重要的是,如果在审计的情况下,只需要有交易显示,整个基金撤出LOC /贷款转移到一个指定的投资账户,专门用于购买/出售证券和投资于股票(不限制支付收入)的持续时间——我,e。80%的时间? ?

或者,可以重新分配现金债券或货币市场来满足条款在“当前使用借入资金”在boston university证券投资。

我希望我的观点,底线,是我读过的文章相关的税收利息的可抵扣性和没有特定的场景中,案例的法律,明确列出了具体时间,持续时间,%的借入资金,需要投资于证券。

此外,从先前的评论你写的,我相信你表示,购买期权(的权利),或出售期权合约作为合格的投资不会构成对吗?

谢谢你,保持安全! !

费利克斯
肖恩 2020年11月14日下午8点开始

嘿,

之前关于你的回应我的问题现在触发3000美元,这绝对是有意义的。通常你想要尽可能多的投资,而导致这些资金最少的税收。

如果有人希望非税现金流最大化当GIS /美洲国家组织开始,房间还有TFSA贡献,岂不更好充值每年TFSA,小加税了吗?这种方式,一旦有人打65,他们将有更多的免税投资从没有归还GIS(即使在LOC利息扣除计算到混合)。

肯定一直在欣赏你的想法!
肖恩 2020年10月29日晚上23点

嗨,乔恩,

如果我理解正确的问题,你想借的资金从LOC等于你滴处理和支付你的抵押贷款吗?

据我所知,你不能这么做,这部分的代码行是免税的。当前使用的基金的情况下,你是借款偿还你的个人抵押贷款借贷而不是投资。你需要现金任何股息支付到你的银行账户,支付抵押贷款,然后re-borrow相同数量的LOC投资目的。这将使你保持LOC利益扣除100%的税。

肖恩
乔恩 2020年10月28日,52点

你好,

首先感谢你所做的一切,你的活动在其他网站!非常感谢,有助于帮助我们通过SM旅程! !

快速的问题——我已经借LOC投资加拿大股息合格的公司。当我收到的股息,我用滴方法来偿还我的抵押贷款又借反对LOC购买更多的股票。我的问题是当我收到的股息,我需要把钱偿还抵押贷款,然后借用的LOC红利到新股投资吗?或者我在经纪帐户自动滴股票就从我的LOC量转移到我的抵押贷款吗?

谢谢!
必威体育 2020年10月24日,在41点

嗨,肖恩,

我想你会发现我马特回答他的问题很有趣。

HELOC,你仍然可以访问readvanceable房屋价值的80%,只要还有一个抵押贷款的部分至少15%。例如,如果你的抵押房屋价值的50%,然后HELOC部分可以30%,给你全部的80%。

艾德
必威体育 2020年10月24日在8:34

嗨,马特,

你应该保持独立于任何非可减债务可免税的债务。如果你是审计相结合,这将是非常困难的让CRA理解你巨大的电子表格来支持你的利息扣除。

然而,贷款的类型并不重要。在大多数readvanceable抵押贷款、抵押贷款和信贷额度可以有多个。你可以一次性拿出来,使它成为一个抵押贷款部分。你得到一个较低的利率和它保持扣除债务分开。

然而,它确实意味着你支付较高,因为它是P + I。你可以利用整个付款,所以你的现金流仍然应该不会受到影响。

艾德
必威体育 2020年10月24日,42点

嗨,肖恩,

你现在显示触发3000美元的税收,以避免在10年6000美元的税。如果你投资节税,你不卖存的3000美元的税收应该能够在10年内增长到6000美元或更多。我不认为这种策略有显著的好处。

你的其他想法足够撤出杠杆投资支付利息是一个好主意。我们这样做相当多的客户。这使你的投资信贷额度扣除100%的税。你可以重新投资,所以投资,你可以访问在未来而不影响你的投资的减税额度信贷额度。

艾德
肖恩 2020年10月22日下午18点

嗨,马特,

从我的理解,应该是可接受的使用传统的抵押贷款的投资。与HELOC只允许房屋价值的65%,另外的15% (max借比80%)将不得不来自一个传统的抵押。不确定多少额外的工作将保持书面记录每个支付的利息部分。

主要受益于一个正常的抵押贷款将会放缓兴趣从一开始,你可以注销。普通抵押贷款的缺点,如果你是在一个封闭的术语,将被迫支付如果你需要摆脱它(或采取一个点球打破这个词)。

我相信爱德会纠正我如果我说了一些不正确的。

肖恩
马特 2020年10月22日上午52

你好,

我看着我家股权转化为投资,我看着史密斯同时操纵。我认为我最上市标准,计划保持了25年以上,打算购买ETF的,但我的问题是,这必须通过HELOC吗?

我再融资和计划采取一次性付款,并把它的股票在交易账户。所以我想知道如果这样把钱仍是可以接受的,我猜,我就必须跟踪感兴趣的部分与实际的抵押贷款和相关的部分撤军
肖恩 2020年10月15日46点

谢谢你的回应。

4款你的反应似乎有点令人迷惑我。不会支付$ 3 k税现在比6 k美元税?

和我上面的例子,每股将2 k美元出售。ACB $ 1 k,所以另1 k美元从我的理解应该是资本利得。除非投资的共同基金支付中华民国封面HELOC利息费用,难道你了每股资本利得税销售在这个时间吗?

我想有人可以将股份出售6 ($ 12 k),而不是支付12个月的HELOC利益(12美元k)。6 k美元的资本收益部分,只有3 k美元将应税(上涨50%)。使用50%的税率,不会被税1500美元3 k ?利息费用是$ 12 k,仍应提供9000美元的税收抵免对其他应税收入(同时也避免了1500美元的税收法案6 k资本利得)

如果你能防止资本收益金额出售股票(每股1 k美元在这种情况下)从在HELOC大于支付的利息费用(每月1 k美元在这种情况下),资本利得应该能够得到转入TFSA没有每年税收惩罚(中性税收)。如果有人希望建立自己完整的美洲国家组织与GIS支付65,岂不是最好采取最少的税现在更多的免税以后现金流?一旦你达到一个临界点HELOC利益不再是有益的(没有应税收入来对抗它),然后你可以支付剩下的通过TFSA HELOC投资。

我想一个只能做最小撤回服务每年HELOC利益。不会有一个大缺点的时候死亡,所有注册资金需要出售和征税吗?保持少量非注册投资和最大化TFSA允许某人传递尽可能多的通过TFSA幸存者/受益人分配。如果我没记错的话,不TFSA受益人得到转移基金不违背他们的贡献的房间,连同RRSP受益者?
必威体育 2020年10月14日,九16再者在点

嗨,肖恩,

你一定是一位工程师,所有这些细节。根据你的描述,HELOC应该保持完全免税的。从本质上讲,你现在触发资本收益和纳税TFSA为了把钱弄进。

有趣。如果你投资节税,你应该能够推迟多年大部分的资本收益。今天是值得引发资本利得,你可以推迟几十年来为TFSA,避免未来的资本利得税吗?

可能不会。答案取决于你的预期回报率和tax-effficient你的投资。

在你的例子中,您卖12000美元,将支付3000美元的税收(假设50%的税)。12000美元在10年内翻番至24000美元TFSA免税。如果你把它落在注册账户,它会翻了一倍,达到24000美元,有24000美元的资本收益和纳税6000美元。把你的投资增长不记名,延期3000美元的税。如果你投资钱相反,它将增长到6000美元。

底线。你的策略是2策略——一个有价值的和一个可能不是。
策略1:使用非注册投资支付的利息HELOC和把你的抵押贷款支付TFSA。——好策略。
策略2:出售1000美元/月投入TFSA引发资本收益——可能不值得的。很多的事务很少或根本没有好处。

艾德
肖恩 2020年9月28日在37

你好,

我只是最近开始SM和有一个问题,以及一个想法一旦它完成。

我的SM问题是关于资本化利息的能力(使用HELOC支付每月的利息)。当你这样做(相比与其他收入)支付利息,你还能要求利息金额在你的纳税申报表“运送费用和利息支出”?(使用“投资贷款”的描述CRA清晰)

一旦SM完成我的抵押贷款已经免税HELOC转换为100%,这是我的想法,我认为(Post-Smith税转换/优化策略)non-reg投资进入一个TFSA,同时保持完整的免税HELOC。我提到它在SM FB页推荐我给会计带来这个想法。

当史密斯做策略(简单的例子):
100美元抵押贷款偿还
$ 0 k LOC变成了100美元抵押贷款一旦完全转换。
服务成本利息LOC将10%的价值非常容易。

一旦完成抵押贷款:
1。$ 10 k heloc被用来服务heloc利息。
2。90美元的heloc用于投资股票市场
3所示。100美元现在heloc总额,扣除100%的税,即使投资只有90美元。
4所示。如果你现在卖90美元投资(假设没有增长),你仍然有10 k留在loc支付美元,仍应扣除100%的税。
5。10 k仍然由于是我下面的转换,但我们把10 k(10%)的heloc到heloc post-smith转换期间的100%。

Post-Smith转换:
旧的抵押贷款付款= 1000美元/月
借HELOC平衡= $ 100 k
利息HELOC = $ 1000 /月(要用1% /月为简单起见)
最初的股票购买投资组合= $ 100 k(100股x 1000美元)
结束最后的股票投资组合在SM = $ 200 k(双的价格由于股票升值)

1。而不是仅仅拿出100%的投资(50% / 50%支付100 k heloc平衡进入TFSA),每个月我会把1%的份额(1)组合(目前每股2000美元的价格)。

2。由于ACB是每股1000美元,每每月1%的2000美元提供了50%的资本利得(现在忽略了资本利得税)。所以1 k美元回到heloc (99 k平衡)和$ 1 k进入TFSA。

3所示。旧的抵押贷款支付1美元k进入我的每月TFSA,购买之前出售的投资,而不是用它来服务现有的1 k美元100美元利息(现在的99 k) HELOC。

4所示。我从heloc然后渐变图案1 k(把它从99美元到100美元)服务1 k美元每月的利息费用。(避免任何额外的现金支付)

5。在这接下来的100个月(假设股票价值是相同的),你使用50%的投资组合服务HELOC利息。,50%也反驳你的旧贷款进入TFSA,另50%的投资组合(资本收益部分)也被搬到了TFSA。(每月的利息费用足以应对任何资本利得税的例子发生在年结束)

6。你应该还有一个100 k heloc是可抵扣税的,因为你使用了原始投资原则服务每月利息超过100个月。(类似于您的投资原则将0由于证券破产)

7所示。现在越来越多的投资免税,而heloc受益于持续减税。此时虽然(non-reg投资现在疲惫),你不得不开始使用你的工作收入服务1 k美元利息费用。

所以,你对这一战略的想法是什么?我希望我没有让你们困惑,我不缺少税收相关的东西。

谢谢
必威体育 2020年9月20日,8点

你好,马克斯,

你的想法是更为保守的方法最佳慢慢进入SM。大多数史密斯策略投资者正在寻求最大化他们的长期增长。

大部分时间股市上涨以来,我学习了块美元金额与平均成本。我发现,有80%的投资者,一次性投资较大的投资组合在几年内比同样数量在一段时间内的投资。

美元成本平均策略来降低风险,而不是最大化增长战略。

麦克风的亦是如此。税后回报将远远低于税后返回节税的股票投资组合,特别是所有的兴趣完全应税。全额投资流入股市一开始可能是至少80%可能创造更高的投资组合。

中等收入国家也有显著放大风险。他们可以为零://www.fsshimao.com/high-risk-of-bonds/。股票波动,有时,但接近于零。在我看来,一个麦克风风险远远高于全球股票投资组合多样化。

艾德
必威体育 2020年9月20日下午7:54点

你好大卫,

首先,史密斯操纵的主要好处是你的投资回报率越高与低利率信贷额度。通常,随着时间的推移税收savigs只有15%的SM受益。

我的理解是,利息扣除你不能在今年可以期待未来的一年。魁北克SM客户投资节税关注递延资本收益。他们将建立一个利益扣除时声称在未来引发资本收益,即使是几十年从现在。

艾德
必威体育 2020年9月20日下午7点46分

嗨,菲尔,

有趣的问题。是的,我在我的博客上回答所有问题。我有时背后的一个月左右,但我最终回答所有问题。

1。借贷投资注册与借贷投资你TFSA取决于节税你的投资和边际税率。你的投资少征税或超过利息扣除?客户往往有更高的利息扣除比大多数年应税投资收入,即使多年后,当他们退出投资退休。因此,SM是对他们来说比TFSA借款。

如果你的投资是节税,那么你可以修复你的情况退出TFSA,完全偿还信贷额度,然后从头重借投资注册。

2。你的数学是准确的,但是有两个因素。你的免税信贷额度保持免税和利率不可能永远这么低。你可以做现在的SM小受益和积累免税的信贷额度,这可能是一个更大的在未来利率上升中获益。

你也可以消除利率差异可免税的信贷额度转换为抵押贷款时足够大。大多数readvanceable抵押贷款允许多个抵押贷款,所以你可以有两个抵押贷款——一个免赔额和你原来的非可减抵押贷款。然后扣除你们可以与非可减的抵押贷款利率。

有一个方法来“利用校长”,所以你实际上扣除抵押贷款支付利息,所以你不偿还你的债务。

你在魁北克,仍然允许扣除随着时间的推移,假设你最终引发巨大收益,即使是几十年从现在。我的理解是,你可以延后的利息扣除你不能索赔。

3所示。获得最大受益于SM是借款最多可以,投资最高的长期增长,投资税收效率,减少利息。你借款对家里有一些空间来增加你的信用额度评估。可能会有法律和评估成本,尤其是如果增加限制不是很多。你不需要等待你的抵押贷款到期增加信用额度限制。具体你的公寓和抵押贷款来决定最好的时机很重要。

还可以获得投资贷款(没有追加保证金),借更大的投资。一个3:1杠杆贷款可以转换你的45000到180000美元。

听起来你是有效投资和节税。有房间投资更多或更少的税收增长吗?我最近的文章可能会给你一些想法://www.fsshimao.com/how-to-easily-outperform-investment-advisors-robo-advisors/。有全明星基金经理费用后应该得到的回报高于你的etf。

4所示。我们的全套服务的主要好处是持续的财务规划建议。检查你的财务计划,keepiing你为你的退休目标跟踪的变化,跟踪所有你需要做你的计划,规划最低税,帮助你的现金流和抵押贷款和其他债务,回答任何金融问题,等等。我们也提供纳税申报表准备全方位服务客户免费(如果魁北克以外),多数客户,但不是全部。魁北克客户准备自己的纳税申报表或找一个会计的税务筹划。现在没有人对我们的团队说法语,我不有一个理财规划师或会计师在魁北克推荐。

艾德
必威体育 2020年9月20日下午第一

你好贝雅特丽齐,

这种类型的问题关系到你如何跟踪你的交易为税收目的是合理。没有具体写的CRA的方法使用。然而,如果你的审计,是由你来显示你如何跟踪它,它是合理的。

大多数人跟踪他们的整个杠杆投资组合每年只有撤回应税投资收入每年净。

我见过有些人跟踪每一美元分别为每个单独投资和退出收益。用这种方法在你的情况下,你可以收回投资资本收益C,而推迟的资本损失,因为它仍然是投资于你将净资本损失在未来的资本收益的B。

显示跟踪,是很重要的。你可以引发资本收益,然后立即撤回,获得的数量。举个例子,如果你投资100000美元,增长到110000美元,你卖10000美元,资本收益是909美元,你只能收回909美元,不是10000美元,因为你并没有引发10000美元的资本利得。

在我看来,分别跟踪美元这样可能是过于激进,尤其是如果它变得不合理。多年来,你甚至可以收回超过你的净资本利得从长远来看,这将是很难支持是合理的。

我们跟踪这个一年一度的方法为客户退出他们的杠杆投资。

只是更容易退出支付利息,而不是退出应纳税收入。如果你不利用你的兴趣,你可以提取足够的从你的投资来支付利息,从而使你的现金,否则被用来偿还本息。

我希望这是有用的,比阿特丽斯。

艾德
必威体育 2020年9月20日下午5:57

你好斯蒂芬,

你的想法很好。2潜在问题。

首先,如果你不投资分布,你要小心,它不包含任何回报的资本(中华民国)。如果是这样,那么多的投资信贷额度成为非可减。

第二,它并不真正意义借款购买债券。你的ETF是20%的债券,这极有可能使很多不到你的兴趣在你的信贷额度,加上它不是tax-preferred以任何方式。你可以更好只借80000美元,100%投资于股市。

我认为借贷投资比100%的股权非杠杆投资组合更积极。觉得你的信用额度是一种消极固定收益。

这部分是风险承受能力的问题。如果你的风险承受能力不足够高的100%的股票,那么它可能不是足够高的借贷投资。

你可能想要看我最新文章://www.fsshimao.com/how-to-easily-outperform-investment-advisors-robo-advisors/。你离开桌子上有20%的债券。AALR是1.2%,所以它可以减少你的预期回报率1.2% /年。你也留下很多桌子上有20%在加拿大(祖国的偏见)。添加这两个总跟踪误差(ETF返回和索引的区别)可能5 - 1%。你是probalby性能指数低2.5%。

我希望这是有用的,斯蒂芬。

艾德
必威体育 2020年9月20日,42点

嗨,米奇,

最好是还清贷款,然后重新借了全额投资。这将抵押贷款转换为可免税的信贷额度。

然而,这取决于几个因素,包括任何处罚还清抵押贷款,抵押贷款利率,利率信贷额度和边际税率。

例如,税后利息费用在你的信用额度低于你的抵押贷款利率吗?今天获得的信贷额度通常为2.95%。如果你在边际税率为30%,那么这个你2.01%的税后成本。然而,您可以获得抵押贷款约为1.8%,甚至更低。

如果有惩罚你的抵押贷款,你需要计算你是否现在更好的将抵押贷款转换为免税或当你的抵押贷款。

如果有一个点球和/或你目前的抵押贷款利率低于你的税后信贷额度,你仍然可以通过偿还抵押贷款,重借全额投资,然后把新的平衡在今天的低利率贷款。这个抵押贷款应该是免税的。

你可以有效地支付利息,“利用校长”。使抵押贷款支付,本金部分撤出你的信贷额度将回到你的支票,这样你只有支付利息。

利用校长只能在正确的情况下,当你的抵押贷款是完全免税的,你这样做有效支付利息只从你的现金流。

你需要考虑这些因素对你的决定。

艾德
MaxB 2020年9月20日下午19点

这里的大多数讨论讨论做SM,然后xxx美元投资,000年流入股市,他们目前没有股票! ! !

为什么不设置HELOC,然后xx美元投资,每月0000,建立你的数量你想投资吗?这样你得到的美元价格平均计算法! ! ! !包括你如果市场坦克……

同样,我用一部分HELOC购买麦克风,生成高利息,这是伟大的税务流程,这是进一步投资股票……(更多的成本平均美元)
大卫B 2020年9月18日以上

这就跟你问声好！
我住在Montreal-Quebec。最近我问我的会计的投资类型可以用史密斯manœuvre在魁北克减税,他告诉我,获得省级扣除在魁北克投资必须验货后给一个收入平等至少借款的利息。对于CRA,他告诉我同样的事情,你说,这样的投资只需要有可能产生收入。
我的问题是:你有客户在魁北克史密斯,你实现策略,投资于共同基金没有一个实际的收入进来,仍然能够得到省级减税?你知道关于魁北克的具体问题,我的会计告诉我吗?
谢谢! !
菲尔。 2020年8月16日,晚上21点

Rempel先生,

上周我偶然发现你的博客,从那时起我读它,包括自2016年以来所有的问答!我真正成为你的忠实粉丝!老实说你做一个巨大的工作,回答几乎每一个问题,你道具!我学会了很多阅读你所有的答案,谢谢你。

我计划使用SM,可能在我接下来的抵押贷款将于明年到期。但是有一些元素我想验证实施前。不确定如果你还回复评论,但我想知道如果你能分享你的想法。

首先,一些我个人的情况给你一些上下文的特点:

我:
——年龄:30
——职业:机构投资分析师、资产配置和投资组合构建(很好的财务知识,虽然不同于零售投资)
投资期限:30 - 50年(长期)
——魁北克居民
税率:48%
——非常高的风险容忍度
组织——我很好,我喜欢计划,我擅长跟踪一切

我的公寓:
在2016年买的
- 2016年初始公寓值:400 k
——用现金支付的80 k (20%)
——最初的抵押贷款:320 k / 25岁,时间埋葬固定利率与德斯贾丁斯@ 2.4%(更新2021年到期,可能/希望以较低的利率约为1.8%)
-目前抵押贷款:275 k
——目前HELOC: 320 k -275 k = 45 k (@ ' + 0.5% = 3.0%)
- 2020年估计公寓价值:500 k

我的投资组合:
——TFSA和RRSP几乎刷爆了
——注册:没有(首先要优先考虑注册账户)
——所有的几乎100%的股票(被动etf和积极管理型基金以较低的成本在系列D,精心挑选)

今年3月,我想跳上投入更多的市场崩溃的机会(就像我说我有很高的风险承受能力和很好的理解金融市场)。我没有现金,所以我用我所有的HELOC (45 k)投资TFSA——我有很多可用的房间,因为我花了钱4年前现金支付我的公寓。为了适当地应用SM,我明白我应该投资这个45 k注册账户相反,可以扣除的利息我HELOC,现在不是这种情况我在TFSA,而投资。

问题1:你认为我犯了一个错误在我的投资TFSA而不是注册账户?如果是这样,我想我可以出售投资TFSA偿还我HELOC完全(把它带回45 k),然后开始一个适当的SM吗?

问题# 2:你认为SM是值得的如果我)1.8%的抵押贷款利率和HELOC率为3.0%(即3.0% *(1 - 48%)= 1.6%,利息扣除),2)我住在魁北克,我了解到你,我只能说利息扣除的金额每年应税投资收入。我主要担心的是,考虑到当前的低水平的抵押贷款利率和非常小的区别HELOC税后,恐怕传统SM有益不如当利率更高。换句话说,我不确定我将获得一个更高的税后回报投资注册账户(即使我减少股息%,关注递延资本利得,当我从你)即使我可以扣除HELOC兴趣,和我可以注册账号,就像在我TFSA即使我不能扣除HELOC兴趣。不要误会我,你解释得很清楚,SM不仅仅是减税。我能理解杠杆投资的好处,这是最合适的帐户类型来实现它,我主要是质疑。希望你理解我点…

问题# 3:你有什么建议关于如何最大化的价值SM对我的具体情况吗?例如你会推荐我的公寓re-appraised以更高的价值(如500 k,而不是400 k)有一个潜在的大HELOC ?我绝对应该使用最大Rempel SM考虑我的风险容忍度高,LT地平线和良好的理解金融市场?还有其他的建议吗?

问题# 4:我在找一个“全明星”理财规划师。不一定对我来说,但几个朋友/家人。我发现这是很难找到一个甚至比找到一个“全明星基金经理”…!你肯定似乎是一个,不管你在之前的评论说:“我提供“全套服务”建议整个加拿大。这包括所有省份魁北克——除了个人纳税申报表。“通过任何机会,你知道任何人推荐在蒙特利尔地区或加蒂诺/渥太华吗?我知道有人地方不是必须,但理论上讲法语的人将会是有用的对某些人我知道。

非常感谢你提前如果你花时间回答我的问题!

问候,

菲尔。
比阿特丽斯 2020年8月13日在十二12点

你好,

我有一个问题关于出售股票和撤回资本收益。假设投资账户(资助通过HELOC)现有实现10000美元资本损失由于出售股份公司a .剩下的基金出售公司的股票是用来购买公司的股票。然后我把额外的40000美元的借入资金从HELOC进入投资账户和购买股票公司C的结果在一个未实现资本收益5000美元。我卖的所有股份公司C,实现0获得这将导致5000美元税收自从我10000美元的资本来弥补损失。我用40000美元的销售收入来偿还原HELOC借来的价值。我然后允许撤出5000美元资本收益供个人使用(不影响扣除利息HELOC)或我必须赚到足够的实现资本收益来补充亏损10000美元的公司股票之前我可以删除任何资本收益供个人使用吗?没有计划出售公司B股,因为他们将长期举行。

提前谢谢。
斯蒂芬。 2020年8月12日11:13点

嗨,爱德华。

谢谢你的大量的信息。打算做Rempel最大。

该计划将从股票在我们家里借了100000美元,投资成80/20 ETF (XGRO)和20 - 30年。与此同时利用贷款利息。这ETF支付季度分布。所有的收入从ETF将购买更多XGRO再投资。纳税申报表将用于购买RRSPs TFSA或投资。

因为我没有使用这个ETF的收入购买/租赁一辆保时捷我图满足CRA的“经常使用”的定义。我将推迟资本利得,我不打算出售这ETF对于许多许多年。税收回报我的钱用我多么希望,我可以得到一个保时捷在拉斯维加斯或打击或投资进一步增加我的退休投资组合。

我知道我需要跟踪的贷款利息和我不能混合个人使用(保时捷、浴室改造、旅游)购买贷款。我错过什么吗?
米奇 2020年7月26日10:18点

你好,

我不确定这是问之前,我相信还有其他因素需要考虑在这个例子中,但我好奇的东西。

我目前投资于一个平衡的ETF投资组合,懒人投资策略。我和TFSA RRSP都刷爆,现在有一个像样的数量在我不记名。我幸运,non-reg部分实际上是足以支付我剩余的抵押贷款在我家。

我感兴趣HELOC和用它来投资于一个单一的、广阔的市场ETF如VEQT(我不目前自己的那一个,但我想它会更容易跟踪一个独立的ETF而不是的我已经投资)。

我的问题是,我应该保持我现在的抵押贷款,并得到HELOC基于我目前的房屋净值,或者我应该直接出售部分投资在我注册账户,完全还清抵押贷款,然后让大HELOC放回在市场?(假设我熟悉使用杠杆的风险投资)。

谢谢。非常有用的网站!
必威体育 2020年6月21日11:09点

嗨,菲尔,

我不确定我理解你的问题。双是一种法定权利或2,但无论哪种方式,你可以做史密斯操纵一个或两个属性。我假设,SM策略指的是投资于股票。

如果你在谈论借贷对你家购买租赁财产(双)的另一半,而不是做史密斯策略,这将工作如果双2法律标题,但如果他们是一个标题。

这出全新的你的问题,菲尔?

艾德
必威体育 2020年6月21日31点

嗨,克里斯,

我不完全理解你的问题,有很多的空间来优化你的想法。

首先,你有不用的RRSP贡献或者RRSP贡献的房间吗?

回答你的问题,如果你使用股息支付利息,这一切保持免税。造成的过剩RRSP可能是一个问题如果你有回报的资本(中华民国)。每月支付etf支付“distirbutions”,其中可能包括股息或资本收益,但往往有相当多的中华民国。您可以使用发行版,民国支付利息,但如果你帮助他们RRSP,那么那么多的贷款变成了非可减。

优化这个问题,有很多的想法:

——史密斯策略,您可以利用利息,所以你不需要任何投资的股息支付利息。一般来说,投资回报应该高于你的兴趣,如果你使用分布来支付利息,而不是利用利息,你是有效的退出低利率支付利息更高的回报投资。如果你投资你所有的批发和资本化利息,你的回报将几乎肯定会更高。
——借钱买每月支付你民国etf风险,所以他们绝对不是史密斯最好的选择余地。
——投资分红,尤其是每月分红,会导致你的次优投资。例如,如果您选择更高的收益率或投资更多在加拿大,你的长期回报可能低于这将是如果你忽略股息完全就投资最大的长期总回报。
——最优数量为你RRSP应该基于你的纳税等级,不只是额外的现金。最优RRSP贡献对你可能是高于或低于额外的现金流。
——一个更好的主意可能只投资于长期增长,利用所有的兴趣,有年度应税分布在现金支付给你,,为你所有的RRSP贡献。年度分布通常是完全应税没有中华民国。这个选项给你更高的回报的投资,更高的利息扣除(从利用信用额度增长),降低应税投资收入,没有中华民国,和更高的RRSP贡献。

艾德
必威体育 2020年6月21日下午9:52点

嗨,格里,

不,你可以投资在美国国内,还是在国际上和兴趣deductiblity是相同的。资本利得或股息是否外国或加拿大并不重要。

你唯一需要小心的是回报的资本(ROC),你可以得到frrom指数基金和etf。如果你收到任何数量的投资贷款不再是免税的。

东解决这个的方法是将所有的分布。如果中华民国支付购买你投资,你的贷款仍然是免税的。

T3 / T5条目对外国投资收入可能导致外国税收扣缴,通常你可以索赔的交易中扣除。因为加拿大税收通常高于其他国家的预扣税,你通常可以得到一切回到你的纳税申报表。

顺便说一下,这听起来像你可能看沙发土豆组合,根据你的链接。我与摩根士丹利资本国际世界指数追踪他们。你可能会发现很有趣,他们落后的指数之间的1.4% /年积极的沙发土豆为保守的沙发土豆5.1% /年://www.fsshimao.com/?s=couch +土豆。

艾德
必威体育 2020年6月21日在38点

嗨斤,

兴趣可抵扣程度来投资于一个保险政策取决于它是结构化的。借钱买应税投资扣除,但借贷投资免税投资收入的政策或支付保险费用没有扣除。

不要分心于保险营销。6%的回报是一个预言——不是一个保证回报。这些可能是相当的,因为他们往往根据过去的回报当利率更高。保险政策倾向于主要投资于债券,今天已非常低的利率。

一般来说,任何投资在一个保险政策回报低于相同的投资以外的保险政策。在政策,你坚持只investemnts从一个保险公司的保险,你是否需要它。

艾德
必威体育 2020年6月21日晚上21点

嗨,杰夫,

我的理解是,你可以利用对魁北克的兴趣。魁北克和加拿大的唯一区别是,你只能索赔利息扣除金额的应税investmnet每年收入。感兴趣可以弘扬无人认领的未来一年。

大多数人做史密斯策略和投资节税往往能退税最年。他们可能有一个更大的资本收益在未来几十年。在魁北克,你不会得到退税,但是你可以发扬兴趣和索赔在几十年内当你有一个大的资本收益。

它仍然是值得做的SM在魁北克。一般来说,税收节省大约15%的史密斯的利益操纵。85%的区别是长期投资回报8 - 10%和3 - 4%的利息。

艾德
菲尔·D 2020年5月20日上午34

你好,

感谢,所有的信息和不同的策略。我是woundering如果SM策略会工作如果我是打算买一套复式和我住在一个单位和租用其他单位。因为我将得到一个收入我的抵押贷款。

谢谢
克里斯Oake 2020年5月5日上午十一33

你好艾德

不能看我的问题是回答上面。我有闲置的RRSP已经建立了多年来的贡献。我的问题是如果我实现史密斯机动和开一个非注册投资账户,投资好每月的股息支付ETF,然后我可以退出非注册ETF的股息支付的利息HELOC然后遗留任何基金红利存入我的RRSP吗?

克里斯
亚历山大Beath 2020年4月24日上午12:18

你好,

不知道为什么我没见过这个解决,但不应该与类似的收入采用史密斯夫妇机动资金来自HELOC分割成两个相等但单独投资账户为了减少纳税义务?我问的原因是我想这样做,但如果我只使用一个注册投资账户(我说注册)比它还不是真正的股息或资本利得/递延资本收益将完全在我的名字,因此征税以更高的速度比如果我妻子和我都有50/50的股权投资和纳税义务?

我意识到这并不是一个问题,如果投资收入了65年后于是收入分割是可能的,但如果史密斯机动是提前退休计划的一部分,这不该是一个主要关心的吗?我缺少什么?

——亚历克斯
罗密欧C。 2020年4月13日涨幅

你好,你能告诉我在加拿大税法可以找到我得到的利息资本化以防审计吗?
谢谢。
格里折叠 2020年4月4日凌晨6:02

艾德!

谢谢你们的辛勤工作和奉献精神提出的努力不断地回答任何问题是否问过你!史密斯我要实现我的自己的策略研究在过去的6 +个月后我想澄清一些税务的问题。你已经回答了他们以前为别人,但我想确保我完全理解我的处境。

我的策略将指数基金80% / 20%的股票,我的问题与指数基金的税收了。它不管它的国内或国际的坦率谈到T3 / T5进入税务软件?我学习中华民国ACB会计(https://www.pwlcapital.com/wp-content/uploads/2018/06/PWL_Bender_As-Easy-as-ACB_2015-January.pdf),但有更多的陷阱时,我应该注意在国际投资基金和美国上市基金?
斤 2020年4月3日,38点

你好,艾德…
谢谢你的信息。
我的问题是如果我们可以利用WL / UL保险政策将产生6%的回报,投资与SM吗?也只能是Non-Reg账户吗?
谢谢你！
杰夫 2020年4月1日上午10:38

对不起我是说收入创造了至少付利息的。
杰夫 2020年4月1日上午34

嗨,你能利用利息在魁北克吗?因为在魁北克你必须绝对收入创造了至少和股息支付一样大。谢谢
必威体育 2020年3月31日11:03点

你好特里,

保持你的信贷额度抵税,确保信贷额度的平衡开始在你们的新家是一模一样的期末余额在你的老家。你似乎有大约这样做,因为信贷额度是100美元。我建议以确保他们是相同的图——一分钱。

通过这样做,你正在服用CRA的位置,这是借来的投资。

艾德
必威体育 2020年3月31日下午9点

嗨,费利克斯,

哇,这是一个问题!我赞赏你的热情。这听起来像你正在阅读太多让你焦虑的来源,虽然。放松。这是一个entirley逻辑,冷静,长期异常增加你的财富。

这里是我的评论你的问题:

1。的问题有多大,多少钱,或者什么优先级是最好的作为综合财务计划的一部分。史密斯Manoevure可以是一个有效的策略,但可以RRSPs & TFSAs,你可能有其他的生活目标。看着你的整个人生,你将退休和你想要的生活方式,和优化你的策略是最好的方式来回答这些类型的问题。
2。Rempel最大不是“过度杠杆借贷”。这是最大限度的利用。我是一个数学的人。我创建了它来计算最大增长战略你可以不使用更多的现金流。
3所示。史密斯策略没有阶段2或3。从一个不同的策略与税收不足。
4所示。我建议所有利用零追加保证金的风险。如果你利用了30年,即使是被迫出售在市场低,它可以摧毁整个30年受益。没有追加保证金风险也给你信心。如果市场崩盘让你开始看你的投资,以防他们追加保证金,你人类肠道可能会劝你做傻事。我不建议使用保证金贷款。没有追加保证金贷款可以一大亮点。
5。飞跃的选择是一个短期投资(尽管“长期”名称)。长期意味着你可以忽略市场25年为零的担忧。史密斯策略是一个长期的战略。如果你做它,它应该是最有效的长期投资。
6。积极管理长/短/现金头寸计划听起来像是一场灾难。几乎所有投资者减少长期回报的交易很多。这就是为什么沃伦•巴菲特(Warren Buffett)已经能够击败几乎所有投资者。购买投资持有,直到永远。零活跃的交易。投资在股票市场投资的增长人类。市场时机它取代人类的成长与您的个人技能out-guessing市场。我研究伟大的投资者。大多数伟大的投资者的迹象之一就是低营业额。

我希望我已经回答更多的问题比我创造了你,费利克斯。

艾德
CPG 2020年3月31日下午17点

你好,

我见过许多人评论支付的利息与股息从史密斯机动HELOC投资一旦最高额借款和抵押贷款已经还清了。不会总是有意义资本化利息,甚至最后当你只是想保持贷款吗?的优势是什么支付的利息和股息的投资,或任何其他的资金来源除了资本?在HELOC只要你留下足够的空间,这样你就可以不断地利用每月的利息,为什么支付股息时反而可以再投资,加剧?

谢谢!
特里 2020年3月4日。晚上8点40分进入

你好,

我有一个500美元的抵押贷款与Heloc (400 k的抵押贷款和100美元的信贷额度)设置。最近我卖掉我的房子,买了一个新的属性。我的新抵押贷款将700 k (600 k抵押贷款和100 k线)。我怎么设置它正确,没有卖我目前的投资组合吗?

谢谢,
费利克斯 2020年2月23日29点

你好,

我不确定如果你依然回答问题在SM, RM,生命周期和杠杆的但是是:

1)财务状况
一个)我在30年代后期和增加我的金融财富的生活——为了达到经济独立。

b)我有一个新的630 k HELOC设置抵押。
1.1主要k /月
1.5 k /月
30年摊销2.74% 3年固定,加拿大帝国商业银行电力线HELOC
' + 0.5 = 4.45% * (1-Marginal税率(43%))= 2.53%
我的抵押贷款是新的2019 -所以平摊到2049年。

c) RRSP / TFSA大约250 k -270 k左右,300 k左右)的现金不记名

2)史密斯机动策略+杠杆和生命周期策略+储蓄
史密斯)我想使用机动策略所以我可以最大化利用HELOC和转换按揭利息免税的兴趣。

纯简SM b),我们只是借用,利用与股息和利息和偿还抵押贷款退税以减少抵押贷款的大小和访问通过HELOC偿还本金。

Rempel最大方法预先过度杠杆借贷目标$ X退休投资组合规模允许投资前,是否有意义paydown抵押贷款本金(增加本金支付使用储蓄现金流和退税)随着时间的推移,抵押贷款偿还速度和抵押贷款的利息收取少,或只是向抵押贷款支付最低为了有更多的现金流投资房地产吗?

抵押贷款利率是2.74%,更新后应该去更有利而借回偿还本金将成本2.53%(税后扣除)。现在这小于抵押贷款利率,利率的区别是(通过使heloc利息免税)给出了SM什么优势?

岂不是更有利于保持低抵押贷款和以自由资本和投资股本为反对偿还抵押贷款?

即额外的储蓄支付支票支付支票- >进入抵押贷款或投资,可能得到更多的基于储蓄作为抵押贷款增加总体杠杆?

c)如果偿还抵押贷款具有战略意义,我们如何确定将优惠多少?

d)到目前为止,我已经读过使用HELOC然后借贷一次性或随着时间的推移,达成目标投资金额在阶段1中,然后在后期可能偿还贷款(阶段2 - 3),会有优势继续不断地投资和杠杆在X: 1和保持增长股票使用杠杆?

3)投资贷款/杠杆策略

)有投资贷款(1:1、2:1、3:1,100%)没有但是一些/大部分不让你投资以外的其他共同基金/隔离基金。

有什么投资贷款没有叫和必要的安全但允许你做任何类型的投资?

b)会战略互动等使用Margin-based帐户代理动态(X: 1)在他们的利率借款利息扣除,(支付利息每月使用可用的信用额度扩大),尽管你受到追加保证金的通知(也许不是利用过多的使用这个)

c)有什么战略优势使用贷款的组合方法)和b)不断借更多的钱,增加杠杆围绕HELOC信贷额度可用性?

d)我读一些人使用跳跃选项实现杠杆,你周围有什么看法呢?

4)投资策略
——这是提到了投资/买入并持有,长期看,全球多元化投资。我假设这意味着你总是完全投入到基金(s)

——如果我们只是买/卖etf和积极管理长/短/现金头寸,有可能还有投资贷款完全免税只要是坐在一个交易账户投资的目的。在经济衰退期间,可能是现金(贷款仍然是优秀的)

——如果有可能像(保证金帐户)如果你退出现金头寸,你偿还贷款所以你不支付利息,直到你需要用现金+杠杆再次进入市场。

希望你能帮助提供一些见解,提前谢谢你的时间,你使这里欣赏富有洞察力的贡献。

谢谢
必威体育 2020年2月23日12:48点

嗨Kosta,

好问题!今天是特别相关的抵押贷款利率比信贷额度低近1.7%利率。我们2.79%的抵押贷款信用额度是4.45%。的差异是巨大的。

一般来说,你的想法是可行的。如果你把免税的信贷额度readvanceable一步成抵押贷款中抵押贷款,你可以支付整个抵押贷款的信用额度,利息和本金部分。

如果你现在做史密斯策略,你可能已经“利用”信贷额度的利息。将它转换为一个抵押贷款,你可以继续相同的过程,利用整个付款。

资本化利息的作品,因为税收规则是,如果利息免税,比利息的利息也是免税的。利用的主要部分按揭工作因为你实际上只是把免税债券从抵押贷款信用额度。

的主要缺点是力学的支付和信贷可以保证支付。

我相信Scotia步骤允许2抵押贷款只有一个信用额度,这额外的信用作为抵押贷款偿还出现在相同的信贷额度。在对一些银行工作,所以在第二次抵押在你readvanceable抵押贷款意味着第二个信贷额度,。它仍然工作但变得稍微复杂一点。当你2信用额度有一个平衡,你将利用一个抵押贷款支付和2信用额度支付,你将不得不去2找到所有avaialble信贷信用额度。

斯也有一个最低20000美元信贷额度再前进。这意味着在你的例子中,你应该只把80000美元抵押贷款,这样你留下20000美元资产的信贷额度。

你是对的,它不太灵活的抵押贷款,因为它是锁着的。最好的策略是,让它的同时你的主要抵押贷款到期。那么你是不限制你的灵活性。你仍然可以货比三家,可能需要移动到另一个银行抵押贷款到期时。

如果你有2抵押贷款与不同的截止日期在你readvanceable抵押贷款,那么你永远不能离开你的银行不支付一个点球。这意味着你没有多少抵押贷款到期时的议价能力。

艾德
Kosta 2020年2月23日12:06点

你好,

感谢回答我之前的问题债券。

我有一个新的问题贷款的结构和维护他们的减税。

我偶然发现了一篇在reddit线程单个资产的HELOC滚进一个传统的抵押贷款与长摊销而留下空间HELOC两周一次的贡献和利息资本化。

我的问题是如果一个人有一个假想的HELOC平衡100000上限为110000,然后100000滚到一个传统的“SM”在低利率抵押贷款本金和利息支付一个技术上可以支付“SM”与HELOC保持抵押贷款利息免税吗?

在我的情况下与史密斯Scotia一步有房屋抵押贷款抵押贷款和全球借贷限制HELOC一切在我当我支付抵押贷款HELOC无论如何他们会再前进。

唯一的缺点是你锁在更少的灵活性,但因为它是一个长期玩我觉得低利率是值得的。

你能请戳洞这一策略。

谢谢! !
必威体育 2020年2月22日晚上11点

嗨,B。,

关于你的问题关于史密斯策略:

1。不,没有所谓的HELOC覆盖3属性。只在一个属性Readvanceable抵押贷款。你需要3 readvanceble史密斯抵押贷款的策略在所有3属性。
2。我同意你不能市场和最好的时间是“现在”。一个长期前景史密斯有效实施策略是很重要的。

我想补充一点,那就是11年牛市只是一个圈套。牛市的定义是没有下降20%或更多的时间。我们有2下降19 - 20%牛市期间,包括2018年最后3个月下降19.9%。市场只是有点贵,与P / E 19。长期平均水平大约是15,但超过20与这种低利率时期。

我们已经完全投资于股票,受益从2017年和2019年的大幅上涨,而短期前景的人试图时间顶部和错过了这些成果。

因为你喜欢低成本的etf,你可能喜欢我们的索引+投资组合经理。他的大部分费用是一个绩效费根据他拍相关的指数。他有10年击败所有主要的索引记录2 - 3% /年复一年的费用。etf跟踪误差和滞后指标,与全球股票etf通常滞后了5 - 1%。

艾德
必威体育 2020年2月22日,在47点

嗨史蒂夫,

是的。你可以改变你的注册投资任何维护HELOC的有所不同。

CRA担心的“当前使用“借款进行投资。你不需要保持你借的特定投资投资,只要钱仍然投资于合格的注册投资。

艾德
必威体育 2020年2月22日10:30点

你好弗朗索瓦,

税收规则是,如果兴趣是免税的,利息的利息也是免税的。

退出你的信用额度来偿还你的支票帐户支付利息不应该CRA的问题,只要你正确地跟踪它。你需要能够证明撤军是用来支付利息。这就是为什么它应该在时间和准确的完成数量(一分)。

我们多次CRA处理问题为客户多年来与资本化利息没有问题。我们选择CRA纳税申报表为我们的客户与我们联系,所以他们不必担心CRA。

是的,我有工作的首选银行更好的与SM策略。我提供免费“Ed的按揭转介服务”来帮助你得到最好的readvanceable抵押贷款://www.fsshimao.com/ed-s-mortgage-referral-services/。

艾德
必威体育 2020年2月22日10:18点

嗨,烫发,

回答你的问题关于史密斯策略在魁北克,我使用一个“史密斯操纵计算器”来估计各种史密斯的长远利益操纵策略。在大多数情况下,税收节省约15%的预期收益。85%的长期利益的杠杆投资的预期收益高于信贷利率。

在魁北克,你仍然得到减税。你不能显示退税利息扣除超过应税收入时在你的投资。

我提供“全套服务”建议整个加拿大。这包括所有省份魁北克——除了个人纳税申报表。

我的税务建议的好处主要是税收筹划——而不是税务筹划。你得到的所有利益Rempel最大的规划和设置正确。

艾德
B。 2020年2月11日下午7:11点

你好,

谢谢你这个博客,非常丰富。我一直在嚼SM数年。我住在我自己的一个房子,两个租赁物业。我结合股票还没有足以让SM值得麻烦,但是现在起床,我决定重拾SM的选择。

我有两个问题:

——有一个银行愿意巩固我的抵押贷款为一个单包3 re-advanceable抵押贷款,作为每一个到期,并运行,例如,一个HELOC 3抵押贷款,保持简单吗?

SM -现在是一个坏的时候开始,看到随着市场在牛市已经11年了,最糟糕的时候开始SM是经过长期牛市?我应该等待一个熊市或下降,然后它吗?一般来说,因为市场不能可靠地时间,开始投资的最佳时间是“现在”。不会,做一个SM时是一样的?

我是一个人非常舒服的抱着我的投资,即使在大的市场波动,向上或向下。我买东西,从不碰他们,让他们永远。我喜欢低成本指数基金,我不相信挑选股票的基金经理。我也相信,股息不重要(见YouTube的常识投资(CSI)从本视频股息Felix)。

谢谢你！
史蒂夫 2020年2月1日下午5:37发生点

你好,

如果我注册投资购买使用我的HELOC出售,然后购买不同的注册投资使用出售的收益,是我HELOC还可免税的吗?

谢谢你！
弗朗索瓦 2020年1月28日13点

你好,

我读过相当多的你的帖子在这里和在其他论坛。谢谢你所有的有价值的信息!

一直缠着我的一个问题是可抵扣程度的兴趣。更具体地说,你说:

”从你的支票支付的利息,然后取相同的数量(一)从你的信用额度来补充你的支票账户。”

没有风险CRA断定你借来的钱来补充你的银行账户并不是用来购买股票收入产生,因此,利息费用将不再被认为是免税的吗?

我试图研究几个公告,但这个职位从来都不是特别清楚。

任何额外的评论可以提供将不胜感激。

同样,你有首选的银行或抵押贷款,你觉得这是容易实现的SM策略?

谢谢!

弗朗索瓦
必威体育 2020年1月26日点52分

嗨Kosta,

谢谢你的问题。这是一个重要的一步。

你是对的,史密斯策略通常是用10%的股票,因为它不是很聪明借贷投资债券。以4%的利息获得贷款和投资在每年2%的应税收入,100% ? ?

如果你想在债券持有20%,我建议你多想一想你真正的风险容忍度。是真的你的风险承受力足够高的借款进行投资,但不足够高的100%股票吗?

一般来说,借贷风险投资被认为是高于100%股票没有影响力。你可以把借来的钱是一种消极的债券的位置。

例如,如果你借了50000美元,100000美元的投资,100%的股票,就像100%的股票和50%的债券,或150%的股票。

如果你投资20%的债券,这些投资就像130%的股票。

但是,您仍然需要投资在您的风险承受能力。有很多标准化信仰“风险容忍度”是什么。最重要的是你在大衰退保持投资的能力。

如果你借钱投资,然后恐慌和出售第一次你的投资价值下降,那么史密斯策略并不适合你。

“大错误”是销售你的投资或者切换到更为保守的投资下降之后,你的投资价值。如果你可能做任何一种即使在接下来的20年,那么史密斯策略可能不适合你。

大多数的传统思考风险容忍度短期思维。保持投资于短期市场崩盘。投资行业关注3年标准差作为衡量或“风险”。

让我给你一些见解如何改变你的思想,让你更有效地投资。

财务规划是一个巨大的优势。财务规划投资者通常可以很容易地表现人们只是考虑投资财务计划。

当您创建一个金融计划,史密斯策略成为你长期的退休计划的一部分。如果你的退休目标包括一个长期回报率为8% /年,然后“风险”成为无法实现你的人生目标的风险。

换句话说,财务计划,“风险”成为长期回报的风险低于8% /年。你停止关注短期的市场波动。这种长远的“风险”,持有债券增加你的风险回报低于8% /年。

这就是为什么史密斯策略应该是一个长期的战略。股票市场是非常不可预测短期和中期,但已经非常可靠地产生可靠的长期收益。例如,最糟糕的25年的回归1930年以来标准普尔上涨7.9% /年。

如果你史密斯操纵了25年以上,保持投资,有一个非常高的可能性你赚了很多钱。如果你只是几年,相当有可能你失去钱。

回答你的问题,是的,你可以投资或把更多的债券少20%到你的注册账户。然而,我建议更清楚地思考你的风险承受能力真的是什么和得到一个金融长期计划来帮助你改变你的思想。

你的另一个问题,是的,税务亏损收获很好,就像任何其他未注册的投资。如果你说,你需要等待至少30天前当时投资,以避免“肤浅的损失”。

艾德
必威体育 2020年1月26日下午16点

你好埃里克,

很好的尝试,但对不起,是行不通的。

索赔利息免税的,您将需要向CRA证明你借来的钱投资,“当前使用”仍然是投资。要做到这一点,你需要一个记录显示的钱从你的投资账户的信用额度。

适当的过程中你的例子,你可以卖掉你的股票,使用现金抵押贷款的提前还款,然后从史密斯借相同策略的信贷额度和投资。

既然你已经预付的最大到抵押贷款一年没有一个点球,最好还是等到你可以避免抵押贷款损失。

你真正的问题是关于推迟资本利得。你不能。为了使用这个作为史密斯策略的一部分,您将需要触发您的现有投资资本收益,才能使收益史密斯策略的一部分。

对不起,我没有更好的消息要告诉你,埃里克。

艾德
必威体育 2020年1月26日晚上9:08点

你好特里,

对不起,我没有得到你quesition到年底。

回答你的问题,让我从一些关键的教育背景。借款利息的投资通常是免税收入如果你的投资有支付能力。在天光,基本上任何股权(股票)投资,因为任何公司可以支付股息,如果管理决定。

这样的公司有很多高增长公司或沃伦•巴菲特(Warren Buffett)的伯克希尔哈撒韦公司从来没有支付股息。然而,他们仍然可以支付股息。他们的招股说明书中没有禁止他们支付股息。

相比之下,借钱买投资无法支付收入,如黄金、期权、期货或比特币一般不免税。

史密斯的余地,你通常借钱买股票,尤其是全球股市。因为股票通常符合资格杠杆,你可以声称整个利息费用为每年的税收减免。这是真的不管你多的资本收益和股息税。

这就是为什么节税对复利投资是重要的财富。投资是不记名的,所以你支付红利和资本利得税越少,大你的退税。

我们的大多数客户做史密斯策略能够每年都声称他们的全部利息扣除。投资全球股市通常用最少的红利和资本利得,直到他们出售在未来几年或几十年。这给了他们一个退税最年甚至经过多年的投资增长很多,甚至当他们退休了,每个月现金流撤出投资。

退税,你必须付一些税。然而,史密斯操纵兴趣是对任何类型的收入扣除。如果你工作,你可以减少应纳税所得额,史密斯操纵利息扣除。

艾德
马塞尔 2020年1月22日下午在4点58准时醒来

你好,

好文章!我真的喜欢Rempel最大背后的想法,我想在几年内实现它永远当我买房子。然而,我住在QC所以我将从节税减少了福利方面的策略。你认为这个策略QC居民甚至是值得的吗?你有没有模拟长期收益之间的差异QC居民和non-QC居民吗?

同时,出于好奇,你提供“全方位服务”,包括个人税,加拿大所有省份的居民吗?
Kosta 2019年12月27日下午29

你好艾德。

小问题如何结构的人通常会举行的80股票债券投资组合。我意识到把债券SM账户是没有意义的。你会把你20%的房间HELOC在注册账户还是超重债券。

也。税损收获SM账户合法吗?我使用etf找到我的SM账户,可以交换一些etf意识到损失。不想经历的麻烦只执行这样的举动被认为是肤浅的损失或影响税收heloc可推断性。
埃里克 2019年12月21日凌晨2点

你好,

你的帖子很丰富!

我已经实现了史密斯余地大约一年前。我的问题是在推迟资本利得现有注册投资我的SM账户之外举行。我已经有了不少股票建立在我们家里,我实现了SM在不出售所有当前non-reg投资。今年我已经预付的最高额抵押贷款而不受惩罚。我目前SM账户折价经纪,连同另一个不记名保证金帐户持有少量投资。如果我出售这些投资产生资本收益。我能将这些投资转移到我的SM账户在同一经纪公司,然后使用这些投资的市场价值,将资金直接从我的HELOC抵押贷款(预付形式)和拥有一切仍然通过CRA审计。澄清这是一个例子:
1。目前15000美元apple股票不记名账户(BV 10000美元,如果出售5000美元资本收益)
2。转移所有apple股票SM账户相同(经纪)
3所示。apple股票支付15000美元(MV)从HELOC抵押贷款
4所示。记录和记录的ACB apple SM的股票账户10000美元如果路边销售仍将产生正确的资本收益。

提前谢谢。
必威体育 2019年12月4日十一14点

嗨,马修,

你支付很多税,但我不觉得对不起你!

没有进入etf的细节和是否不同的投资,一般来说,应该没有问题,声称资本损失当你卖给买另一个投资,显然是一个不同的投资,即使很小的差异。

我们有客户要求资本损失而购买一个投资只有3%左右的与众不同。这显然是一个不同的投资委托授权。

不过,给你几个问题:

1。”史密斯纯简”策略,数量非常小的最初几年。任何资本损失索赔可能是非常小的与你的收入。史密斯策略的一个版本,开始于一个更大的初始投资可以让你“税务亏损销售”策略更有效。
2。在魁北克,有限制的投资利息的税收减免。扣除的金额是有限的投资收入。如果你声称资本损失,你可能不得不推迟利息扣除未来一年当你有投资收益。

你也可以离开桌子上相当多的投资回报。至少你的回报可能低于摩根士丹利资本国际世界指数2%有几个原因:

1。总跟踪误差,尤其是国际etf(不仅仅是MER)。
2。20%的债券= 1.33% MER(减少你的回报)。(//www.fsshimao.com/high-risk-of-bonds/)
3所示。“祖国偏见”在加拿大用8倍的体重指数,预计将继续落后世界指数。

“指数+”投资组合经理非常类似于索引和支付主要有多少他胜索引通常是一个更有效的方法得到完整的回报或多个索引。

艾德
必威体育 2019年12月4日下午13点

嗨,肯,

不。关键是你需要跟踪,退出你的信用额度是投资或用于支付利息之前借来的投资。它很好之前不久,然后使用它来付款。也很好付款,然后退金额支付费用。

无论哪种方式,退出应在“合理”的时间从利息支付。如何确定什么是“合理的”不是由CRA定义的。理想情况下,它应该是在同一个月。在同年CRA已经接受它们。

艾德
必威体育 2019年12月4日10:09点

嗨,安迪,

如果你史密斯操纵和现金大坝,史密斯的余地会更小。这是因为你会使用你的可用信贷的一部分现金大坝。

最大化你的好处,你应该做的最大史密斯操纵你舒服。如果你不打算使用你的房屋价值80%的信用额度,那么您可以使用未使用的现金大坝。

艾德
必威体育 2019年12月4日10:04点

嗨,安迪,

你的直觉是正确的。预期的受益于史密斯策略通常是远高于现金大坝。

史密斯策略的好处是大多数人的杠杆利益的长期复合增长你的投资与免税的利益。现金大坝是一个纯粹的税收策略。没有投资风险和投资预期增长。

你的直觉是,史密斯策略提供了投资的一部分,你的退休目标是正确的。现金大坝不。

显然,史密斯2演习人多。

两个想法:

1。你为什么打算借多达65%,而不是80%吗?银行允许你借用高达80%,只要结构与本金+利息支付至少15%。
2。宏利的最复杂的史密斯readvanceable抵押贷款进行操纵。你会发现更容易在你家做史密斯操纵不同readvanceable抵押贷款。
3所示。它看起来像你的房屋抵押贷款都是在信贷额度为4.45%。你可以节省很多将它转换为一个固定的抵押贷款。今天,我们得到2.79% - -2.89%,远低于4.45%。
3所示。你需要一个readvanceable抵押贷款租赁财产的史密斯策略。有必要支付一个点球前得到readvanceable抵押贷款到期日期2020年9月。你应该得到一个抵押贷款利率相当低,史密斯可以启动策略。我有一个免费的“打破抵押贷款计算器”服务如果你想弄清楚这是值得的。

艾德
特里 2019年11月28日凌晨3点26分

你好,

非常棒的文章!我读过你所有的策略,我很惊讶你有多战略与史密斯操纵策略!

现在,有一个问题一直困扰我。我使出浑身解数来寻找答案,但仍无法找到它。我注意到一些读者问类似的问题,你的回答,但我还是很困惑。

我的问题是:“你怎么得到退税,当你所有的投资在递延资本收益”?

我的理解是,当你投资资本收益,你不是在卖,你不产生任何收入,因此你有税收优惠(0税收!)。然而,因为你不会有任何收入,如何申请退税?我一直以为退税可以当你支付太多的税,然后应用利息扣除限额,然后你可以得到额外的税收偿还。

在你的场景中,你提到了几次,因为我们已经扣除利息费用,我们可以申请退税。但如何?当我们不交税吗?

我注意到你没有回复最新的文章。希望你会看到我的问题今年年底!再次感谢这篇文章!
马修 2019年10月31日上午火灾

你好艾德!
感谢这个非常有用的博客。
我很幸运成为年轻高收入专业(600 k),但不幸的是税率最高的省份(魁北克)。
RRSP TFSA,职责是刷爆了,连同CPM模型组合的博客。我喜欢低成本指数基金的策略。
我打算实现一个“纯简”很快SM。我计划使用VGRO。为投资vehicule SM战略地平线位置的35 - 40年。
我的问题:我可以做“税收收获损失”策略在我的信用额度?计划:如果投资价值下降超过25%,我像XGRO买卖不同的股票。30天,比我卖XGRO。和比我买回VGRO。?还是CRA为审计风险和收入魁北克吗?
再次感谢,
马修
肯 2019年10月4日,39点

你好,订单时利用利益重要吗?从支票支付,退出heloc或退出heloc从支票支付吗?
安迪 2019年9月24日,4:59点

艾德,我才意识到我有多了一个选择可以考虑因为我有宏利人占我的主要居所。

选项4:创建两个子账户ManulifeOne(财产)。(2)(1)现金大坝SM的投资

我可以存4900美元(2 x 2450美元个人和租金)到ManulifeOne帐户。一个是针对现金大坝未平,另一个是存入SM投资未平。我基本上会分散我的退税。

现金大坝未将支付抵押贷款,租赁公寓的费用,维护,物业税和保险都通过pre-auth支付或通过网上银行。问题:我现金流约350美元/月后费用。这只是一个奖金抵押paydown吗?

SM投资未将操作作为一个传统的SM。
安迪 2019年9月24日,4:03点

你好,

这是一个漂亮的史诗!资源——泰!我读过的每一个评论,已经缩小了我的问题。

问题:会对我做更好的SM(投资)或现金大坝?

我40岁了,计划在65岁退休,对市场波动之间的20 - 40%,在此期间我将继续投资。

我自己的两个属性,一个是主要居所(A)另一个是租赁(B)。

财产(主要居所)
——宏利(4.45%)
-资产:279000美元
-每月付款:2450美元
市场价值:540000美元
每月的成本(- 1996美元)
抵押贷款:1252美元
房产税:200美元
保险:35.00美元
管理费:508.64美元

财产B(租赁物业)
——固定5年传统抵押贷款(3.30%)
——2020年9月到期。
-余额:306364
租金每个月收到:2450美元
市场价值:670000美元
每月的成本(- 2096美元)
抵押贷款:1353美元
房产税:233美元
保险:35.00美元
-公寓费用:474美元

选择1 -史密斯个人投资与房地产的策略
>我想refinace,拿出高达65%。将投资融资,然后执行通常的SM每月存款2450美元/月。

选项2 -现金大坝之间的财产和财产B
>(请证实如果这是正确的),我将使用财产支付2096美元的费用的属性B(租赁),然后拿出2096美元财产B(租赁)偿还房地产抵押贷款支付。我相信我可以只做这一次我有一个readvanceble mortagge租赁产权到期时2020年9月,对吗?

选项3 -史密斯两个单独的演习:(1)A和B(2)财产财产分别跟踪
>我想refinace财产,拿出高达65%。将投资融资,然后执行月度SM我存款2450美元/月。
>属性B会等到2020年9月投资融资和退出一个可接受的平衡,然后执行月度SM我存款2450美元的房租。

数学我不确定什么是最适合我不过我觉得选择3是最简单的我的目标有至少1.5毫米在25年内退休帐户(不考虑我RRSPs)。
必威体育 2019年9月15日下午在大礼堂开幕

嗨abh,

史密斯策略的一个好处,税后长期回报必须高于税后利息成本。

有一个显著的税收差异,因为每年的利息完全扣除,而投资的增长通常与大多数或所有tax-preferred资本利得征税在未来几年。

一般的经验法则史密斯节税投资超过20年以上的策略是,你的投资需要至少2/3的利率。今天,在' +获得信贷额度。5%是4.45%。2/3的,你的投资需要一个长期回报率超过3% /年。

如果你投资为长期有效,3% /年是一个相当低的障碍!

艾德
必威体育 2019年9月15日23点

嗨,格里,

你问了两个问题。答案是肯定的,又是否定的。

1。是的,大坝的现金,你可以声称借钱的利息钱来支付所有的租金费用,包括完整的抵押贷款付款。感兴趣的部分是一个与现金支付费用你可以借大坝。本质上是移动支付的主要部分免税从租赁抵押债务信用额度。再融资债务抵税金额维护它,如果你可以跟踪它。

2。不,你不能两者兼得。你的租赁财产可以声称你的回报,你的妻子,或50/50。一旦你声称它的第一年,你把那个人的位置拥有租赁财产。之后,所有的租金收入和租赁费用由那人声称。

艾德
必威体育 2019年9月15日59点

嗨,安德鲁,

是的,你再投资股息通常是有意义的。史密斯经典的操纵策略是所有股息和分红再投资让你投资的最大增长。

你可以从你的现金流支付利息,但为什么不利用利息呢?借用你的信贷额度后抵押贷款支付的利息免税信贷额度。通过这种方式,您可以在最有效的方式使用你的现金流。

不管你是否资本化利息支付从你自己的基金,你仍然需要跟踪每一笔交易,这样你可以向CRA证明你的信用额度可以抵税,如果你审计。

我没有发现派息股票是非常有效的投资或史密斯策略。我解释了它从克雷格在过去的评论。“总回报投资”是最有效的。购买的投资期望长期总回报最高。他们通常几乎完全以外的加拿大。关注只是红利是喜欢赌一个足球队,只是因为它有一个很好的射门踢球。总分和能力赢得重要——而不是他们是否能定期低点场进球。

我希望这是有帮助的,安德鲁。

艾德
必威体育 2019年9月15日下午四十六分

你好克雷格,

简短的回答你的问题是肯定的,你可以使用任何你想要的股息不影响你史密斯的减税策略信贷额度。

已经说过,我没有建议策略。我称之为“史密斯与股息策略”,并讨论在史密斯策略页面在我的博客上。

投资最有效,你应该在全球范围内进行投资。全球投资派息股票意味着你所有的每年完全应税股息。

大多数股息投资者避免税收最高的投资都在加拿大股票,即使他们平均约2% /年低于全球股票。这个低返回从“祖国偏见”很可能继续下去,考虑到全球经济增长的大部分是在美国和中国,和加拿大不是一个友善的商业环境。

也是最有效的长期总回报最高的投资股票。Inveting在派息股票就像选择一个足球队,只是因为它有一个很好的领域目标的推动因素。股利的投资者忽略的总回报潜力invetments和倾向于买股票基于他们的红利。

派息股票也引起史密斯“税收流血”策略。我有建模。我比较史密斯策略战略股权投资的8% /年返回所有递延资本利得的投资/年股息3%和5% /年递延资本收益。回报是一样的。我想支付的股息都在抵押贷款和重新借投资相同的投资。结果是,“税收流血”的回归策略减少了约1% /年。换句话说,你派息股票需要每年平均9%的总回报给你同样的利益作为全球股权投资8% /年。

如果你不关心总回报,只希望使用股息用于其他目的,有特殊的共同基金,支付6% /年股息在任何投资,包括全球股票或者债券。你可以买一个全球股票共同基金6%的加拿大的股息。

一个问题。你为什么做史密斯操纵在你的租金,而不是你的家吗?有一个更大的受益于这样做在你的家里。

我希望这一切都是有帮助的,克雷格。

艾德
abh 2019年9月15日下午1时35点抵达

你好,
有工作的必要条件吗?类似(年度回报率>(1 -所得税税率)*利率贷款)
谢谢。
格里折叠 2019年8月23日下午5:59点

资金撤出HELOC可以用于所有租赁费用(物业管理、公寓费用、税收、保险、等)和每月的按揭付款(本金+利息)?

例如:
租赁运营成本- 700美元
租赁抵押贷款(赔)——700美元(合375利息/ 325本金)

总取消每年从HELOC是16800美元和利息支付(@4.45%)/ 12月31日前将是747.60美元。总金额747.60美元免税吗?它实际上会金额+利息部分抵押贷款支付?为了简化375 * 12 = 4500美元。加上HELOC所有租赁费用和利息按揭= 5247.60美元的税收减免

或者你要减去的本金部分HELOC应计利息吗?

还一个问题/场景:

我和我的妻子呆在家里工作,我的边际税率是0% + 40%,她是和我们所有的银行和抵押贷款在一起。如果她要收回租赁财产的20%的定金从我们再前进与HELOC抵押贷款和支付所有费用,现金大坝我们的主要属性,将收集到的租金作为收入,因此她提出将获得减税或因为我也在主要的抵押贷款和HELOC我可以以减税为它会最影响我的收入?有一种她声称的租金收入税收和推迟利息扣除我的收入吗?
必威体育 2019年8月18日下午帕克

嗨,艾德里安,

好有机会再次和您交流。

回答你的问题,你可以免税的贷款进行再融资,新的贷款应该是免税的。CRA的“当前使用“借来的钱。你借来的钱投资在一个投资贷款。然后你支付使用HELOC投资贷款。假设你的投资仍然在排位赛的投资,投资HELOC应该保持你的投资的减税额度贷款。

显然,储蓄的潜在收益.75%免税的利益将是小相比预期获得的板块投资100000美元。

我希望对你有帮助,艾德里安。

艾德
米歇尔 2019年8月12日晚上9:08点

你好,艾德,我之前问过,但如果我的主要收入来源不是从应税来源,史密斯策略不可能是给我的吗?我肯定不是风险厌恶,想长期投资。当前投资我姿势等于大约50%的抵押贷款,将重新分配他们通过我的房屋净值和HELOC可能是有利的,只是为了节省利息吗?如果我知道史密斯策略之前,我买了我的家,我从一开始就很可能会实现它。史密斯Maneouvre可以充分利用这种方式,还是我没有更好?
安德鲁一 2019年8月11日在10

你好,谢谢你所有的有价值的信息。这是我的场景我有HELOC Scotia 20 k股权两年后,我和我的妻子已经建立了支付的抵押贷款。我开设了一个非注册帐户,我计划投入20 k股息支付股票或基金。HELOC设置,我在做我的房贷我可以重新推进贸易和投资自由化便利化的部分股权。我这里有两个问题。我可以将我的投资的股息支付购买更多单位的股票/基金相同的非注册账户?而不是使用股息支付的利息HELOC吗?也是我重新借款我想用它来购买更多的投资不是HELOC支付任何利息。我可以从我自己的基金支付利息和仍然声称这个税?我不想是我做跟踪每一笔交易。 I have a way in Scotiabank with the HELOC and my ITRADE to just advance the money directly from the HELOC into the NON Registered account. Thanks for your help!
克雷格 2019年8月10日下午7:12点

你好,我有一些问题关于SM…

我的妻子和我有一个主要居所和租赁财产。我们正在考虑实施SM的租赁财产和从租金中扣除费用,以及HELOC的利息。房地产价值330美元,我们将很快拥有20%股权。

我想用HELOC投资红利支付的股票。我的问题是使用股息收入的规定。有什么规则或限制股息收入可以用来做什么的?我可以用它来支付HELOC兴趣?偿还我们主要抵押贷款吗?用它来个人费用吗?
艾德里安 2019年7月15日下午的专机

你好,

伟大的文章和讨论在史密斯的余地!

目前我们正在做一个组合的“Rempel最大”和“纯简·史密斯操纵”。

我们已经投资100000美元贷款支付的利息只使用我们HELOC。我们也从HELOC投资350美元/月。我们最近更新我们的抵押贷款和众议院re-appraised以更高的价值,从而释放更多的股本HELOC一侧。我们的新HELOC率是' ' + 0%”。投资100000美元贷款的速度' ' + 0.75%”。我的问题是,我们的HELOC继续将扣除100%的税,如果我们“偿还”投资100000美元贷款使用我们HELOC为了利用更好的率吗?

谢谢你分享你的丰富的知识,感谢!
必威体育 2019年7月3日下午十

你好,泰勒,

ansswer你的问题:

——你的战略意义,但有一个缺点。如果你把到你租赁房地产抵押贷款,它将不能抵税。取决于你的目的借来的税收减免。借钱买你的主要住宅是不扣除。您使用哪个房地产抵押作为担保是不相关的。
——销售你的投资和再投资被称为“单例洗牌”,基于一个著名的案件在税务法院。是的,你需要销售和投资。任何资本收益,你可以立即买回。任何资本损失,你需要至少30天。
——这是一个很好的机会来审查你的投资并可能进行债务重组。许多人持有传统投资,以避免支付资本利得税。让你的抵押贷款免税减税可能给你超过应税资本收益随着时间的推移,所以有可能这样做的税收优势。现在,你可以买到最好的投资。史密斯操纵或杠杆投资,最有效的是“总回报投资”——全球,节税股票。
——readvanceable抵押贷款。Readvanceable和常规抵押贷款利率。你有很多选择readvanceable抵押贷款。例如,您可以最小化你的兴趣和最大化你的扣款,有效抵押贷款利率支付利息。你可以用信用额度支付利息,但利率要高很多。如果您创建了一个抵押贷款在你readvanceable抵押贷款,你可以借从信贷额度获得信贷可以帮助支付抵押贷款。信用额度也将是免税的。一旦你的抵押贷款到期,信贷额度滚回抵押贷款。这个策略意味着你的现金流支付利息,但你得到了较低的抵押贷款利率。这是战略的一个例子你可以做只有readvanceable抵押贷款。
-其他技巧可能出售租赁财产。付清租赁财产几乎总是一个低回报的投资。例如,多伦多股市已经6次返回多伦多房地产过去40年。与全球投资,你可以得到更高的回报。
——很好你有杠杆投资的风险容忍度。它必须是一个长期战略,因为股票市场历来是长期可靠的时间。例如,最差的25年返回标准普尔在过去的90年里的7.9% /年。我建议承诺至少20 - 25年。
——这是有趣,你认为行了贿抵押贷款的个人满足感是“非理性的”。在金融的基础上,它是。不难做出长期投资回报高于抵押贷款利率。使用杠杆,您在技术上有一个行了贿抵押+杠杆投资。

我希望这是有用的,泰勒。

艾德
必威体育 2019年7月3日下午搭成9:51点

你好,科林,

如果你的儿子拿出抵押给你回你的钱,利息将不能抵税。

决定性的因素是使用钱。他会借钱给你一个礼物。

这里有两件事你可以做年前允许他抵押免税:

1。记录你的礼物给你的儿子买公寓的贷款。你需要签署贷款文件,利益至少以规定的速度,每年支付利息。如果你做了这个,他现在可以拿出一个抵押贷款来偿还你的贷款。你的贷款是买公寓,所以抵押贷款再融资也会买公寓。
2。买大的公寓抵押贷款。他现在可以继续支付抵押贷款利息,它将成为免税时使用租赁的公寓改变属性。

在这一点上,他最好的选择可能是出售公寓。我建议当你购买第二个属性:

——如果一个属性可能成为租赁房地产现在或未来,总是有一个大抵押贷款。作为一般规则,租赁房产,抵押贷款通常是一个好的投资。租赁财产没有抵押贷款几乎总是一个糟糕的投资。低回报。完全应税收入。手动管理。

股票市场有更高的长期回报。在过去的40年里,多伦多证券交易所已经6次多伦多房地产的发展。股票市场产生tax-preferred收入:红利和资本利得,特别是递延资本收益。租赁财产产生完全应税房租。

租赁财产一样好或更好的投资,你需要利用它。这就是为什么你应该保持一个大型抵押贷款的任何财产,现在或可能成为租赁财产。

艾德
泰勒 2019年6月12日在5

嗨Ed -我喜欢阅读上面所有的场景,但我没有找到一个完全匹配。

我的妻子和我将会搬到另一个城市工作,这将导致我们出售300美元抵押贷款可能免费的房子和买一个更大的/漂亮的房子1美元- 1.5美元的房子在另一个城市。

我们有1.2美元的未注册投资,100美元的现金,和抵押贷款免费租赁价值300美元,而另一个1美元注册的东西(RRSP, RESP TFSA),而且我们都有DB养老金时,很容易覆盖我们的生活费用在13年退休。

我们已经制定的不同方法实际上如何买我们的下一个房子。

如果我们想成为主要住宅抵押贷款自由,我们将把抵押贷款重新出租,出售我们当前的房子和不记名的东西卖给支付平衡。这种方法很容易算出。

我们正在考虑的方法是保持我们的投资组合基本上完好无损,这意味着在我们的新房子抵押贷款,因此史密斯Manouevre。我们的风险容忍度似乎很高,在我们不失眠蘸市场。

我认为史密斯Manouevre要我们:
1。卖掉我们当前的房子(300美元)
2。给租赁抵押贷款(~ 200美元)(容易税收扣除利息)
3所示。使用我们的现金(100美元)
4所示。销售不记名的平衡(比如900美元的价值1.5美元的购买价格)
5。买的房子抵押贷款
6。把传统的抵押贷款900美元的财产
7所示。Re-buying注册投资抵押贷款收益900美元

注意事项包括表面损失规则,以及引发的后果我们所有的资本收益不记名账户。

几个问题:

——上面的方法似乎最有意义?

——非注册的投资组合,我们实际上需要出售re-buy,或者我们可以考虑出售,不得不再买“认为”?假设我们需要购买/出售我们的投资,你意识到税法/覆盖这个案件?我相信有一些。实际上不需要继续出售/购买简化事情,因此我的兴趣。

——抵押贷款类型你会推荐这种方法吗?最初的回答可能是“看情况”。我的思想是传统的抵押贷款,因为我相信最低的利率,我很大程度上鄙视支付利息,并找到一定程度(非理性)的个人满足感拥有抵押贷款自由主要住所。

也许另一个味道是re-advanceable选择抵押贷款,我们想应该容易获得我们的权益。

——你能想到的任何其他建议对于这个场景吗?

谢谢!

泰勒
科林·Ng 2019年5月25日下午三11点

我有一个问题,希望你能帮助我。

我买了,一切为了我儿子的公寓,在他的名字,没有抵押,住在主要住宅,在他大学的研究。现在他完成他的学习和工作。他买了一栋房子住在主要住所,租来的公寓作为投资房地产。

可以用这个租赁财产,他安排一个抵押贷款偿还我所有的钱,我付了公寓购买,这样,他可以扣除利息的抵押贷款对他的公寓租金收入吗?
肯 2019年5月16日下午52

你是了不起的,不能多方谢谢。你应该写一本书。
必威体育 2019年5月13日下午9点54分起飞

嗨,肯,

只有你支付的利息部分是免税的。

当你转换可免税的信贷额度抵押贷款,几个事情:

——你得到一个较低的利率。因此,你也得到一个较低的税收减免。
——你的支付更高,因为你支付本金+利息。这意味着你有更少的现金流。
——你慢慢偿还你的贷款和你永远保持它的信贷额度。

通常支付interst-only意图,你的信用额度被卖你的家最终还清了,而不是你的投资。认为这是一种进步在未来出售你的家。

你可以借回来(大写)抵押贷款的主要部分(如果你追踪它正确),这样你真的只支付利息。这种方式,你仍然得到低利率和只支付利息,就得到更多的现金流。

艾德
必威体育 2019年5月13日9:02点

嗨,艾德里安,

很高兴有帮助。更多的事情你应该知道:

1。基于史密斯操纵计算器,史密斯的利益操纵20多年投资增长和利率通常是约85%和15%的退税。它主要是一种杠杆投资策略,其次税收策略。

2。现金大坝纯粹是一个税收的策略。没有投资。没有投资风险。但预计长期受益就像斯密的税收优惠策略,比较小。

3所示。在大多数情况下,做现金大坝意味着你有多少信贷能够做史密斯的余地。这在很大程度上取决于你如何和你做多大。史密斯,如果这意味着一个更小的空间,那么现金大坝让你更糟。

4所示。高收入的现金大坝应该做配偶的纳税申报表。它是一个纯税收策略和高收入的配偶变得更大的退款。然而,如果现金大坝与租赁财产,它通常应该在低收入的配偶。租赁物业创建应税收入和不会出现持续的税收损失,因此,收入较低的配偶可能支付更少的税。

我不知道你的醒目位置建议你,艾德里安,但我希望这些一般事实会帮助你。

艾德
肯 2019年5月12日10:18点

谢谢回答我的问题。我想我会等到我的主要(非deductlicle)抵押贷款付清。一旦还清了我将把我的信用额度贷款所以我可以降低利息成本。Quesrion吗?让说我500 k转换成一个抵押贷款和说,摊销了25年的3.00%和基地总蒙特支付2418美元或29016美元。我的quesrion整个29016美元税收deductable吗?或者我需要扣除本金付款?
艾德里安 2019年4月29日,12:02点

你好,

谢谢你的澄清,打破我的问题分解成更小的,可控的答案!它非常有助于我决定长期在做什么。我已经实现SM为自己最近一段时间,我认为现金筑坝有利于税收筹划作为我在更高的纳税等级,但伟大的呼叫(提醒),CRA否认损失如果没有前景的应税利润。

通过你的博客和各种帖子,它听起来像SM是最好的长期(20 - 30年的地平线)。我很好奇如果你有任何指导何时开始SM vs现金筑坝?高收入的配偶如果SM是更好,会更有利完全跳过现金筑坝和SM,“所有的”吗?或者结合SM(对于高收入的配偶)和现金筑坝(对于低收入的配偶)是一个更好的平衡吗?这样高收入的配偶构建财富长期(并获得税收减免),而低收入的配偶从租赁财产生成额外的现金流(从租金和索赔额外的应税收入更少的费用)。任何见解,你可以分享这将是感谢。

再次感谢你共享。它使我更多的财务状况良好!

艾德里安
必威体育 2019年4月27日下午9点

嗨,艾德里安,

我不会担心。税的立场是,你的妻子是借款购买租赁财产。抵押贷款本身是无关的,也不是相关支付它。

对于你的第二个问题,你缺少的不仅仅是位。这就是你需要知道的:

1。租赁物业通常应纳税收入较低的人。你应该把你的妻子声称所有租金和扣除。他们创造应税收入。你不能显示租赁财产损失年复一年,因为CRA否认损失如果没有前景的应税利润。

(相比之下,史密斯策略通常是最佳征税高收入的人,因为如果你投资有效,利息扣除通常超过应税投资资本收益,特别是如果你持有很长一段时间了。)

2。信用额度的名字你借用通常是无关紧要的。例如,如果你的父母允许你使用他们的信用额度借款购买投资你的名字,你可以索赔利息扣除他们的信用额度。

3所示。税收所有权和法律所有权可以是不同的。通常,最好是买你的出租物业或杠杆投资共同遗产规划的目的。税收的目的,你的收入和费用。谁声称他们第一年必须继续索赔。

例如,你买租赁在这两个名字,但是声称租金收入和支出完全在你妻子的纳税申报表。这意味着你已经拥有租赁财产的税收地位,你的妻子为了税收目的。她必须继续声称它,即使你成为收入较低的人,当然,这对你会更好。

艾德
必威体育 2019年4月27日下午59

你好伊万,

问题1:我不能评论具体的证券,但你是对的,史密斯投资策略必须能够支付股息。

CRA一直相当宽松,虽然。例如,沃伦•巴菲特的公司伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway),从未支付股息,但借钱买股票很好. .他的哲学是,他不应该支付股息,因为他比他更好地分配资本的股东。真实的。不过,伯克希尔哈撒韦公司是盈利的,没有阻止红利支付问题文档。管理可能会改变哲学。大多数公司不支付股息在增长方式,但后来付给他们当他们的增长放缓。

sway-based etf可能不是扣除(我还没有具体确认本),因为它看起来,他们不会支付股息。

不管你的etf ay股息的公司是不相关的。它只重要如果你ETF可以支付股息。

问题2:不确定我理解。你想把你的租赁财产抵押HELOC和怀疑readvanceable抵押贷款吗?你想做什么?

是你的问题做租赁财产的史密斯策略呢?如果是这样,就像在你的家里工作。

史密斯操纵它不是你的抵押贷款是免税的,但HELOC你借去投资。租赁抵押贷款是免税的,但可用的股权可用于借款进行投资,就像你的家。

一般来说,最好是抵押贷款偿还租金尽可能缓慢,所以史密斯操纵租赁物业通常比在家里。记录我所看到的,是一对夫妇做7史密斯Maneouvres——他们的家里,5出租,一个小屋。

我希望回答了你的问题,伊万。

艾德
艾德里安 2019年4月27日晚上8点

你好,

谢谢你的快速响应!我最初的担心与归因规则是抵押贷款支付的薪水主要通过我的银行账户,这创造了信贷增加HELOC资本化利息(最终我的目标是使用0美元从我自己的现金流)。我害怕的抵押贷款是一种间接违反归因规则。我担心有意义吗?

和良好的抓在我的措辞。我应该输入,我们一起“购买”一个家,并计划利用我们共同HELOC投资租赁财产。所以我们仍然拥有家庭抵押贷款和HELOC绑定到它。

一个额外的跟踪问题。理想情况下从税收效率的角度来看,因为我在一个更高的纳税等级,我将购买租赁财产,所有减税将声称我。假设我不能借用HELOC单独支付租赁财产的初始存款(我的名字),而必须依靠我妻子的无担保LOC,我怎么计算减税分开我和我的妻子(如适用)?

例如,我们需要100美元存款500美元出租财产(20%),和我从HELOC借80美元,她从无担保基金$ 20 k LOC。理想的计划是我要求所有的减税,但我不认为可以做到因为我妻子“资助”存款的20%。我知道我可能丢失的片段,所以任何建议你可以分享会非常有帮助。

再一次感谢您!

艾德里安
伊凡 2019年4月27日上午2:06

你好,
我有两个问题:

首先,我想仔细检查,如果投资我目前持有资格。我目前持有贝莱德和先锋etf指数基金都盖在不同的地区。
https://www.blackrock.com/ca/individual/en/products/272106/ishares-core-sp-us-total-market-index-etf
https://www.blackrock.com/ca/individual/en/products/251421/ishares-msci-eafe-imi-index-etf
https://www.blackrock.com/ca/individual/en/products/251423/ishares-msci-emerging-markets-imi-index-etf
https://www.vanguardcanada.ca/individual/indv/en/product.html / fundDetail /基金/ portId = 9561 / assetCode =股权/ ?概述

这是一个直接从CRA网站摘录有关221行:
“最感兴趣你支付的钱你借出于投资目的,但通常只如果你用它来获得投资收益,包括利息和红利。然而,如果只有你的投资收益会产生资本利得,你不能要求你支付的利息”

https://www.canada.ca/en/revenue - agency/services/tax/individuals/topics/about -你-税收- return/tax return/completing - -税收- return/deductions信用expenses/line - 221 -带-费用-利息expenses.html

这是另一个从taxtips摘录。ca中提到一个税收案件:
“你可以扣除利息和费用来赚取收入的有价证券,债券和其他加拿大或外国投资,如果他们获得投资收益。赚取收入的要求通常意味着投资应支付利息或红利。如果一个投资永远不会获得除了资本收益,那么利息费用没有扣除。如果一个投资,如普通股当前没有支付股息,加拿大税务署(CRA)仍将通常允许扣除的利息费用,如果股东合理预期收到股息在将来的一段时间。然而,如果一个公司有一个政策声明,它不会支付股息,然后利息借款购买这些股票不会免税。一些公司可能不支付股息,因为他们更喜欢公司的投资收益,或回购自己的股票,从而在理论上提高股票的市场价值。因此,股东将获得资本利得而不是股息。

在2013年税收案件,Swirsky诉女王,Swirsky女士否认一个利息扣除,因为没有证据表明当时购买这些股票,她相信或预期未来支付红利的股票。当时,没有历史的公司支付任何股息。这个案例是关于购买私人持有的股票,所以不同于购买公开交易的股票,但相同的逻辑当然可以适用于购买公开交易股票的利息费用。如果公司没有支付股息的历史,你有一个合理的预期在未来股息支付吗?最好避免使用借来的钱购买这些股票。”

https://www.taxtips.ca/personaltax/investing/interestexpense.htm

我上市的ETF是所有帽显然必须持有有红利支付股票和每个ETF都有分布的收益率,大于0。然而,由于他们都是帽,不会也意味着这些etf(和任何etf跟踪大量的股票)也持有股票,不会支付股息?

第二个问题:我的财产的价值翻了一番,因为我买了它。如果我能得到一个HELOC可以覆盖我整个未清偿抵押贷款,它甚至会感觉readvanceable抵押贷款吗?
必威体育 2019年4月26日下午10:51点

嗨,艾德里安,

有趣的策略。你要有最高的债务可能租赁财产。节税的想法好,艾德里安。

听起来不像任何归因规则的风险。你的立场是,你的妻子借来的钱进行投资。她用HELOC支付利息。

你还自己的家吗?你说你是什么意思“拥有”一个家HELOC ?

艾德
艾德里安 2019年4月26日下午6:25

你好,

谢谢你分享你的财富的知识和愿意回答问题。这是我的情况,我想和你确认:

我和我的妻子HELOC拥有一个家。妻子有自己的无担保LOC ($ 20 k)。妻子收入较低(边际税率为32%),而我有一个更高的收入(边际税率为43%)。我们住在安大略省。我们正在考虑现金筑坝战略和投资出租物业。最初的存款和所有租赁物业费用,包括从HELOC抵押贷款支付。假设购买租赁财产在我妻子的名字,她将是一个从HELOC借款,和所有减税将被应用到她。

我的问题是,我们仍然能够资本化的利息HELOC吗?我关心归因规则,我明白我的妻子需要证明她是支付利息的CRA HELOC与她自己的钱。然而,如果我们利用利息,然后我们会违反CRA由于归因规则吗?

你这将是感谢的任何指导。

艾德里安
必威体育 2019年4月14日凌晨12:22

嗨,肯,

谢谢你的分享。很高兴我对你是有帮助的。

银行会借给你你家的价值的80%,但只有65%可以在信贷额度。在大多数readvanceable抵押贷款,可以有多个抵押贷款和信用额度,只要是在你的所有限制。

与史密斯操纵这只成为一个问题一旦你的抵押贷款几乎还清了。你的抵押贷款下降到10%,所以你可能想要一个信用额度的70%,但它是限制在65%。

如果您创建了一个“固定部分”(抵押)全部或部分你的信用额度,你可以借你房屋价值的80%。

它仍将是免税的。是否抵押债务信用额度不是有关是否免税。如果信用额度是免税,你将它转换成一个抵押贷款,它仍然是可扣除的税款。

换句话说,至少15%的readvanceable抵押贷款必须在抵押贷款。如果你的主,非可减降至10%,那么你至少需要5%的在另一个抵押贷款,可以免税。

一些计划的想法:

——我建议将完整的信贷额度,不是一个小数量,因为你会得到一个更低的利率抵押贷款信用额度。有第二抵押在你readvanceable抵押贷款更为复杂,但一个更大的抵押贷款不是更复杂的比小的抵押贷款。
——你可以利用所有的抵押贷款支付第二抵押贷款如果完全免税,利息和本金部分。
——尽量保持主要抵押贷款到期日期相同,这样你在更新与银行的议价能力。如果你有多个抵押贷款与不同的截止日期,你永远不能将你的抵押贷款移动到另一个银行没有点球,银行将知道你困。

我希望这是有用的,肯。

艾德
必威体育 2019年4月13日下午38点

你好丹尼斯,

有很多方法能够更快地偿还抵押贷款。应该是你的整体财务计划的一部分。你可能有多个目标,如为退休储蓄和偿还抵押贷款。你的财政计划应该优先考虑你的目标和有效地实现这些目标的计划。

史密斯策略主要不是更快地偿还抵押贷款的一种方式。是的,你可以支付你的退税到您的抵押贷款和抵押贷款减少到3年。

但借贷投资并不减少债务,它增加债务。

艾德
必威体育 2019年4月13日九16再者在点

嗨,达斯汀,

低利率让史密斯操纵更有益。

与今天的利率,例如,如果你的信用额度是4.45%(' + .5%)和你在一个40%的边际税率,它成本2.67%。如果你的抵押贷款为3.09%,你获得.42%当你偿还抵押贷款重新借投资。

这种兴趣储蓄除了信贷额度都是免税的,只要你继续史密斯操纵和可能更高的投资回报率。

这是一个长期战略和短期利率的波动通常是一个相对次要的因素。但是低利率是一个不错的小加号。

艾德
肯 2019年3月21日上午9:40点

你好,
首先我想感谢你所有的帮助史密斯中立。我可能没有你的知识将与SM从未开始。我用你的抵押贷款推荐你网站上和我目前的抵押贷款是低于10%,它不会再前进了。我听说你可以解决部分或全部扣除信用额度吗?你能详细吗?我不知道如何去做。
丹尼斯 2019年3月3日下午12:33点

你好,
我偶然发现了你的网站,我在寻找解决方案来偿还我的抵押贷款。你能在这方面帮我吗
谢谢你！
丹尼斯
达斯汀 2019年2月28日下午56点

嘿,
简单的问题没有发现我对史密斯的阅读策略。我刚设置通过财务顾问创建一个免税的抵押贷款,简单地把我的抵押贷款的投资。在一个固定利率抵押贷款的部分是和HELOC是质数+。场景我从没想到的优点/缺点是什么'向下,HELOC率低于固定的抵押贷款利率?真的有什么优点/缺点,因为这是一个长期的策略。但如果这发生在短期内…
必威体育 2019年2月27日11:29点

嗨,约翰,

免税的兴趣借贷投资声称为“分期付款”。对你的回报221行。

艾德
汉克 2019年2月20日下午6:25

你好,

谢谢你写这篇文章,非常丰富。小问题,史密斯可能做机动没有heloc或抵押贷款吗?你能做它如果你只是一个简单的信用额度吗?

汉克
约翰 2019年2月6日在41点

你好,

你在哪里扣除利息HELOC或抵押贷款用于投资?它的一部分租金收入计算作为利息费用?
保罗 2019年1月3日下午12:02点

你好,

感谢这里所有的有价值的信息。我只是有一个小问题在实际的报告为税收目的的利息。为了税收目的,可扣除的金额是实际支付的利息在今年吗?例如,有一个利息支出HELOC LOC作为在12月31日,2018年。后利用利息,利息会从支票帐户支付1月3日,2019年。根据我的理解,因为这是资本化利息,它将在2019年扣除实际支付的时期。我的理解是正确的利息的资本化利息扣除一年支付,而不是今年出现在HELOC带电吗?

谢谢,
必威体育 2018年12月4日28点

嗨,约翰,

是的,如果你借钱投资,利率通常是免税的。

借贷投资最大的问题是,它是一个冒险的策略,你应该只作为一个长期战略,如果你能够保持投资通过不可避免的市场崩溃和熊市。借贷投资长期牛市之后似乎更受欢迎。上面很多人借他们的风险容忍度,然后当市场崩溃了,他们恐慌和出售。

借贷投资是一个例外咄咄逼人的长期累积财富的策略,长期投资者。

最好的投资选择你的自信应该给你一个好的长期回报和节税。通常,多样化的股票市场投资是最好的选择。

税收规定,投资不需要获得收入。他们只需要支付收入。股市几乎任何类型的投资是可以接受的,只要它不阻止它的招股说明书支付股息。

这可能是一个好主意,约翰,但知道这是自己,是否在你的风险承受能力。

艾德
rolet在线 2018年12月2日下午26点

我是普通读者,你每个人都如何?这一块
写在这个网站确实是不错的。
约翰·艾伦Ringler 2018年11月15日,下午时43分

我67岁,我出售投资和收购季节财产的收益用于个人使用。我现在给房地产抵押贷款,我将使用抵押贷款收益投资获得收入的投资。我被告知,我将可以马上对应税收入的抵押贷款利率。这是正确的吗?

谢谢
艾尔
版本pelis 2018年10月20日18点

高雅。保持写这种类型的信息在你的博客上。我很深刻的印象。
彼得 2018年9月19日,42点

你好,

感谢您翻阅我很难解释的问题。感谢。

彼得
必威体育 2018年9月18日上午10点43分

嗨,彼得,

我看到你有创意的帽子!

如果你已经从两个不同的免税投资来源,你可以把它们。从本质上讲,你是借贷投资,借用一个投资贷款和信贷额度。你可以将投资组合成一个账户,你可以服务信用额度和投资重借贷款的信用额度(假设你有足够的空间)。

不过,我相信你会发现投资贷款收益将用于购买投资,可能银行将持有作为抵押品。

你描述的方式,投资贷款偿还抵押贷款,这并不工作。我相信银行不允许它,但是如果你借钱来偿还抵押贷款,贷款不会免税。

我希望这是有用的,彼得!

艾德
彼得 2018年9月18日下午56点

你好,

谢谢你回答我的问题。我有另一个。可以结合“纯简”与“Rempel最大”在一个投资账户?

例如,如果我有一个投资账户每月贡献从我readvancable heloc,我能得到一个投资贷款,把向抵押贷款heloc腾出空间,把总额和投资到同一个账户吗?还是我们需要保持的投资heloc独立于投资从投资贷款为了追踪分开的利息虽然被资本化的利息从heloc吗?还是这跟踪不重要吗?

或者,如果投资贷款提供者说,直接用来购买投资基金(而不是流经readvancable抵押贷款,所以使它成为常规投资贷款)我可以用我的服务,贷款readvancable heloc史密斯,我使用策略吗?

再次感谢!

彼得
必威体育 2018年9月17日11:03点

嗨,珍妮,

你指的策略被称为现金大坝。回答你的问题:

1。是的。贷款支付利息遵循这样的原则,如果兴趣是免税的,利息的利息也是免税的。支付的主要部分是可免税的债务再融资。
2。是的。同样的原因。

我希望这是有用的,珍妮!

艾德
珍妮王 2018年9月13日下午6:09点

你好,

我读了你的博客,你是真正的史密斯策略专家。我有一些问题关于这个策略应用于我的租赁财产。
1,如果我使用LOC支付抵押贷款支付租赁财产,是地方利益从我的租金收入免税?
2,如果我使用LOC我LOC每月支付利息(LOC用于上述问题1的目的),是我疯狂的兴趣从我的租金收入免税?

我很感激如果你可以请回答我的问题。谢谢你！
必威体育 2018年8月28日11:07点

嗨,彼得,

如果这个账户仅用于SM,然后银行手续费应该是免税的。然后你可以利用它还是投资少3.95美元/月。

如果你使用这个帐户的SM和其他事务,那么它不是扣除,所以你需要支付它主要从您的支票帐户。

艾德
彼得·K 2018年8月21日,33点

谢谢。

一个快速跟进的问题。支票账户为我SM收费3.95美元/月。我怎么支付呢?我利用它像heloc利息或基金主要从我的支票账户?

谢谢!

彼得
必威体育 2018年8月12日晚上11点

嗨,彼得,

的利息每月HELOC上升速度大致相同的抵押贷款支付上涨的主要部分。这意味着你可以投资金额每月或每两周可以每次都相同。

我通常有一个固定投资额每月或每两周。例如,它可能是1000美元每两周直接投资自动从信贷额度的投资。

艾德
必威体育 2018年8月12日下午34点

嗨垫,

你指的策略被称为“大坝”://www.fsshimao.com/what-is-the-cash-dam/。

简而言之,你需要保持房租费用分开付款。这就是为什么它被称为“大坝”。

好消息是你可以利用的不仅仅是利息。你可以利用所有的租赁费用,以及抵押贷款的主要部分。

要做到这一点,您设置一个readvanceable抵押在你的家里。总租金的,让一个额外的抵押贷款付款在你的家里。你重新借你家的信用额度支付租赁费用。这建立一个信用额度在你家的兴趣是免税的租金费用。

这不是史密斯一样有益的策略。现金大坝是一个纯粹的税收策略没有投资,所以它没有长期投资增长或史密斯的风险策略。

艾德
必威体育 2018年8月12日晚上22点

嗨,丹尼尔,

你只能再前进外的股本readvanceable抵押贷款首付20%。

艾德
彼得·K 2018年8月9日下午1:31

你好,

我有一个问题关于纯简SM的资本化利息。

每个按揭创建房间稍微heloc vs之前的抵押贷款付款(如原理部分增加)所以你的利息成本heloc稍微增加每次资本化利息支付。你如何计算出房间可用在heloc为了利用所有的利息在SM的生命周期如果目标是使用尽可能多的股权/ heloc投资吗?

谢谢!

彼得
垫 2018年8月7日,31点

嗨,爱博客我有一个问题要问你。我和我的妻子最近购买租赁财产使用HELOC。我如何利用利息(300 /月),这样我可以用它来偿还抵押贷款(非可减债)?我把300美元出租财产帐户转移到我的个人账户,再从我的租赁财产帐户和支付300美元HELOC利益,然后借回rp 300美元账户吗?

同样,如果租赁财产分开我和我的妻子是我50/50把边际税率和除以2得到的边际税率适用于HELOC。意思如果我的边际税率是40%,我妻子的30%是我们的总有效率为35%。使我们的税后4% HELOC 2.6% ?
丹尼尔 2018年8月5日1:01点

你好,

伟大的文章。我希望你会为我澄清一些事情。20%首付的房子/公寓,从HELOC组件是可以利用投资吗?或者只是股权超过20%

丹尼尔
必威体育 2018年7月12日凌晨27

你好,斯科特,

没有特定的规则,国家支持你能走多远的利用过去的按揭贷款。时间必须是“合理的”。

我经常回去与客户一年,但是一年以上可能是不合理的。

你有支付额外的本金,你可以借钱投资,如果这对你是有意义的。这可以使用额外的信用没有有效利用。

记住,史密斯策略的主要目的不是更快地偿还抵押贷款或税收减免。主要目的是为你的未来建立一个投资组合,而不必用你的现金流。

艾德
安德鲁 2018年7月11日下午1:12

嗨,一个非常有趣的阅读。我们只在加拿大生活了18个月,租房,但是我和我的妻子正在考虑直接购买一个主要居所的一部分现金我们积累在英国。我们看一个500000美元的财产。我的问题是如何的所有权资金用于购买射到税收优惠。从CRS的角度来看,我们将使用30%的基金购买属于我的妻子和我的70%。但是只有我妻子工作(每年约80 k),我不(收入每年投资大约15 k)。这可能需要一段时间我有一个收入比这个更大的。所以如果税收优惠的所有权比例的资金用于购买我不清楚如何史密斯Manouver将有益。还我52岁,她是46,所以我们希望能有不到20年退休。
欢迎你的任何想法!
斯科特 2018年7月4日下午4点

嗨,大部分我扣除HELOC实际上是一个固定的抵押贷款债务。多年来我一直利用这个抵押贷款的利息每年一次税时候HELOC,但是正如前面所提到的我也可以利用原则,因为它将扣除债务转移。我未来打算做这一个更大的整笔抵押贷款支付的主要非可减抵押贷款。谢谢你的提示!

现在,因为我只利用利率在过去2抵押贷款条款(约7年)会回到合理,计算所有支付的原则,利用现在?将使一个健康的抵押贷款一次性付款。

斯科特
马丁 2018年6月30日,21点钟

晶莹剔透,艾德…谢谢!
必威体育 2018年6月26日下午3时

嗨,马丁,

这个方法你descrive不工作。然而,你正在试图做的策略听起来像现金大坝。这可能澄清战略转换你的新住房抵押贷款对租赁财产免税://www.fsshimao.com/what-is-the-cash-dam/。

减税与当前使用的钱是借来的。

你买了你家的抵押贷款没有扣除你支付它。然后你将使用。抵押贷款还剩下的平衡成为免税。那么多被用来买一个。

你带一些股票的购买你的新家B .你借用一个数量& B都是不扣除抵押贷款,因为它是你的家。

如果你借用HELOC B偿还的税收扣除抵押贷款,金额扣除,假设你只是再融资抵押贷款的一部分。作为租赁房产的抵押贷款是可抵扣税的,即使你把它这样金额借对B。

希望有所帮助,马丁!

艾德
马丁 2018年6月20日12:23点

谢谢你回到我,艾德!你是对的,我只是有足够的20%在我current-property-to-be-turned-to-rental (A)和(B)我的新属性。最终我的问题是这样的:如果我保持20%,其余的20%在B然后向左20%不会可以抵税,这只是现金(这是正确的吗?)。我想把一切的,把它到B,然后撤出所有在B HELOC回到了…这将使20% 20%免税,因为它将来自B的HELOC。我不确定如果我甚至可以这样做,因此我的问题。否则,如果我只是简单的路线,然后我在假设越来越多投入抵押贷款从B的HELOC免税,而最初的20%不会?希望这是一个不那么神秘!
必威体育 2018年6月19日10:53点

你好罗恩,

谢谢你的美言。很高兴听到我的文章已经对你有用。

是的,假如你有资格和银行410000美元,评价你的家你应该能够有HELOC部分readvanceable抵押贷款为58000美元。

银行通常不修改抵押贷款没有收取一个点球打破旧的,然后给你一个新的在今天的利率。一些银行会将你的常规抵押贷款转换成readvanceable只有法律和鉴定费用,但大多数不会。

你可以得到一个HELOC在2号位置在你抵押贷款。它不会再前进的主要部分你的付款,但是你可以得到58000美元的投资。你将不得不支付利息,直到你的抵押贷款到期。

利率上升,但如果你把一个5年固定的,你可以得到低利率变量或短期的今天。如果你把一个5年变量,就可以得到一个较低的利率。有销售可变利率抵押贷款,刚刚结束。

可能是也可能不是值得的你支付罚款的抵押贷款,与今天的再融资利率,然后可以做完整的史密斯Manoevure。你会做数学。

如果你想算出最佳选择,我提供免费“Ed的按揭转介服务”和“Ed的抵押贷款打破计算”在我的博客“接触”。

艾德
必威体育 2018年6月19日下午38点

嗨,约翰,

在所有7场景,100000美元的贷款仍可扣除的税款,包括3和7。3和7,你的收入纳税,并使用它为个人目的。

你必须小心场景7。它的工作原理完全因为你卖股票。如果你只出售5000美元(增益)的数量,你不能花,因为出售5000美元的资本收益只有250美元。

艾德
必威体育 2018年6月19日晚上10点

嗨,马丁,

我不明白你的问题。听起来你有足够的股票下跌20%在两个属性。只是增加你当前的房地产抵押贷款(s)为了放下20%在你的新属性。你想做些什么,马丁?

你应该意识到,一旦你转换成屋租赁财产,只有你现有的抵押贷款是免税的。你应该保持177美元增加购买你的新家分开,不是免税金额。即使它会借对租赁财产,这笔钱将被用于买你回家。

艾德
Domino O 2018年6月16日凌晨7:28

这个话题是靠近我的心…谢谢!
罗恩 2018年6月12日下午15点

你好,

我读过一些文章和研究HELOC规则的在线,我仍然不确定我是否有足够的股本史密斯的作战行动。这是我的号码:

市场价值:410000美元
抵押贷款余额:270000美元
80%的市场价值:328000美元

328000美元- 270000美元= 58000美元。这会是HELOC数量,我可以有资格申请吗?

也:我只是再次抵押贷款去年秋天和锁在五年,它不是一个readvanceable抵押贷款。当时我应该请求readvanceable抵押贷款或银行潜在的修改吗?

非常感谢。爱你的网站和见解。
罗恩
约翰 2018年6月11日7点50分

你好,

这是我以前的后续问题第二次贷款在房地产投资上而不是使用HELOC。

假设我借100000美元作为第二从我建造的房屋净值贷款从第一个贷款。我买2股票(A和B),每个资金总计50000美元。1年之后,分布式100美元的股息,股票和股票价值上涨10%。

考虑这些操作:

1)我拿出100美元的股息,用它对我每月本金和利息支付所欠的100000美元。

2)我取出100美元股息和买股票。

3)我取出100美元股息并使用它自己的私人使用的东西。

4)我出售股票B和用55000美元来购买股票。

5)我出售股票B和使用5000美元的资本利得让本金付款总额100000美元。

6)我出售股票B和使用5000美元的资本利得传播向月利息欠100000美元。

7)我出售股票B和使用5000美元的资本利得供个人使用。

它是正确的说,只有场景3和7将导致相应的利息金额100000美元不再免税?
马丁 2018年6月6日凌晨58

澄清:当前场景离开385美元财产的20%,然后开始支付未来支付的HELOC 585美元的财产。尴尬的是把钱暂时把(77 k + 117 k) = $ 194 k到585 k美元财产,然后把77美元从HELOC 20%的385美元的财产。我可以得到一个非常临时礼物贷款的父母,添加到我已经加上第一次再融资的385美元财产(退出除了20%),我只是可以使用后,然后做上述的第二个再融资385美元财产拿出20%来偿还的礼物,把HELOC回到20%吗?
马丁 2018年6月5日下午9:56)

这些都是非常有趣的!我有一个问题,似乎没有解决我能找到。我目前实施的SM etf。我们是在一个385美元财产和买一个585美元的财产。我们想把我们目前的财产变成一个出租,然后做SM在新属性。然而,为了得到20%的585美元财产我们再融资385美元财产撤出所需117美元,留下足够的20%的385美元。我们将支付租金的HELOC新的。理想情况下,虽然,它把一切变成585美元财产,然后拿出20%的第一属性。有什么办法可以看到我们已经拥有它吗?
桉树肥皂 2018年6月5日下午38点

很好的文章。我当然欣赏这个网站。谢谢!
莫里斯 2018年5月31日10:30点

优秀的文章。我将经历几个这样的问题. .
必威体育 2018年5月12日凌晨31

你好劳伦,

这是一个重要的问题。每个人的答案都是不同的,需要你了解自己,了解你能忍受多大的风险。

你必须坚持你的长期投资,而不是让“大错误”后出售或转向更为保守的投资市场崩溃或熊市。

史密斯正确实施策略,应该你的退休计划的一部分,你应该致力于长期(至少20年),你需要一个高的风险承受能力,和有一个平静、乐观的前景。

自从史密斯策略是一个长期的策略,你将经历熊市。看着股市历史,熊市的20%和30%是比较常见的,平均每十年发生几次。下降40%的更罕见,通常发生只有每隔几十年。大于40%是可能的,但罕见。你应该有这些类型的熊市。

当你理解了股票市场和它的历史,你会发现有长期投资者乐观的理由。它在历史上从所有下降中恢复过来。88%的下降1或2年来恢复。最长的恢复花了6年时间。标准普尔的最差的25年期间在过去的90年里获得的7.9% /年。

长远来看你commmit,你成功的机会就越高。

如果银行批准你高的信用额度,这并不一定意味着它是一个好主意对你使用它。130万美元的65%是845000美元。银行可能会批准你为80%,如果你把至少15%到抵押贷款部分(这仍然可以免税如果借来的投资)。130万美元的80%是1040000美元。这些是大量。

有很多因素决定多少适合你。最好的方法之一是决定投资你可以容忍多大40%的下降。

例如,如果你借了845000美元投资,我们有一个大熊市下跌了40%,你的投资将从845000美元下降到507000美元。你能忍受这,劳伦?

你当然不会下降,但你需要能够容忍它,这意味着保持充分投资,不转向更为保守的投资,和理想的认为这是一个买入机会。试图一次投资市场是最常见的错误。最好质量的投资,你可以长期持有。

我的客户,史密斯的策略往往是唯一的人主要集中在累积财富。这是一个他们的退休计划的重要组成部分。是很常见的,借到最大,房屋价值的80%。他们的财务计划通常包括保持免税信贷额度穿过退休。他们经常考虑所借款项投资是一种进步的销售他们的家。计划支付的是每当他们出售他们的家里,也许他们在80年代搬去一个养老院。这意味着他们的投资仅用于提供退休收入。

史密斯策略可能是最好的机会高的累积财富的策略“慢慢积累财富”,但长期可靠。如果你借100万美元投资的投资组合经理和持有投资30年以上,极有可能你会成为一个百万富翁。

要实现这一目标,你可能会经历6或8熊市的20%到40%。保持投资的唯一方法是succcessful。

我希望这有助于你开始评估正确的图,劳伦。

艾德
必威体育 2018年5月11日,十一10点

嗨,约翰,

您可以使用第二个抵押借款进行投资,但这不是真正的史密斯策略。这只是借钱去投资,因为你没有办法重新借了本金部分或资本化利息。

您可以使用的利息或股利偿还抵押贷款。资本利得是棘手的,因为你必须触发获得,然后将资本收益的确切数额。你需要保持准确的记录和做手工。

为什么你想退出你的投资偿还抵押贷款吗?如果你借钱来投资,你应该买投资,你有信心投资信贷额度将超过税后利率。一旦你有了这些良好的增长投资,为什么你想退出投资偿还抵押贷款,它应该在一个更低的利率吗?

一般的评论。如果你想借钱去投资以减少债务,也许这并不是正确的策略。借贷投资是一个激进的策略。史密斯策略是最有效的,如果你基于“增大化现实”技术专注于建立长期的财富。史密斯策略投资者通常是适应债务作为一种工具使用时积累财富。

如果你的抵押贷款困扰你还清债务优先考虑你在积累财富,那么你可能没有必要的风险容忍度的史密斯Manouevre。

艾德
劳伦·施瓦兹 2018年5月8日下午12:54点

你好,

伟大的文章。

至于选择1号。(最好的退休收入选项:最常见的策略是保持信贷额度和支付利息,只要你自己的家里)——我有一个小问题。

HELOC应该你借多少投资?我理解,其基于个人的风险承受能力,薪水,也在不同的领域投资。但说,银行愿意给你总额的65%家里价值130万还清,你的家庭收入150 k。你认为是正确的号码吗?的比例多少信用额度的大部分客户使用投资吗?
塞尔hinh iphone 5人 2018年5月6日下午35点

嗨,只是想告诉你,我喜欢这篇文章。

这是鼓舞人心的。坚持发布!
约翰 2018年4月23日凌晨7:54

你好,

如果我拿出第二抵押财产,这可以使用代替heloc实现SM吗?

如果是这样,我可以用利息股息/资本收益为抵押贷款支付第一或第二抵押贷款?

谢谢,

约翰
必威体育 2018年4月3日为止在1:48点

嗨,玛丽,

史密斯使用策略购买租赁财产是一个涉及的话题。它不会很容易进入到史密斯策略因为SM涉及到投资与每个抵押贷款支付。租赁物业是大型一次性购买。使用你的股权购买更多房地产只是杠杆,史密斯不是策略。

我知道有些人喜欢房地产投资。我使用一个。并不是真正的多元化在加拿大住宅房地产你所有的钱。

股票长期收益远远高于你可以全世界divefisy成许多不同的行业。股票投资史密斯是最有效的策略。

我与几个客户做史密斯Maneouvre几个属性,如他们的房子,租金和别墅。它也可以做现金大坝租赁物业的房屋抵押贷款转换为免税更迅速。

现金大坝是一个简单的概念,但实现起来有点棘手。

艾德
玛丽lemke 2018年3月19日凌晨12:22

你好,
我很欣赏你的清晰性和丰富的经验与史密斯回旋余地。不过,我注意到你没有讨论使用机动购买财产收入。你能为此评论使用它吗?
必威体育 2018年2月22日,晚上点

嗨,乍得,

我不能评论一个特定的材料,但总的来说,“税收流血”会更高,如果应税股息和其他应税收入较高。主要材料往往给你各种类型的应纳税所得额T5013形式。

通常siginficant部分分布你收到返回的资本(中华民国)。接受中华民国的tax-deductiblity降低你的投资信贷额度,除非你全额投资。你通常不了解,直到第二年的3月,当T5013滑到你收到了多少中华民国。出于这个原因,整个分布将是明智的投资。

一般评论,史密斯策略通常是更有效的,当你专注于长期的总回报,税收效率和广泛的多元化,而不是专注于收入。

在20年以上,你的投资可以双2,3或4次,而你的投资信贷额度往往长期增长要慢得多(和限制当你达到总体限制,开始从现金流支付利息)。延迟增长直到你卖很多年后才征税,然后收到有利的资本利得税率。专注于收到的收入和如何使用它通常让你远远低于长期效益和更高的税收。

借贷投资是一个冒险的策略,所以所有的投资在一个部门往往会加重的风险,即使这是一个“防御性”部门。

我希望有帮助,乍得。

艾德
必威体育 2018年2月22日,下午7点40分

嗨,乍得,

“蒙特利尔银行支票”节俭的交易员的绘画是一个单独的“史密斯余地支票”。没有必要,但也有一些优势。

如果你使用你的主要的支票,您需要小心地利用精确的利息金额(硬币)有明确的CRA的跟踪。如果你有一个单独的史密斯Maneouvre支票只用于史密斯策略,你不需要确切的数量。所有的支票是免税区内。

大多数银行,如蒙特利尔银行,允许您查看您的网上账户,如果你有一个支票帐户。这可能意味着,你可以利用你的兴趣在网上,而不是写支票,把资金存入银行的机器。

如果你收到应税股息从你的投资,你可以使用任何你想要的。你收到现金分布可能不是这样,可能是也可能不是完全应税。

股息可以有效地使用,但我一般不推荐投资通过关注股息。他们导致“税收流血”史密斯操纵策略。基于史密斯操纵计算器,你通常需要获得约1% /年更高的回报,以弥补过早税获得红利。

希望有帮助,乍得!

艾德
乍得 2018年2月22日11:01点

你好,

为你一个问题…什么是CRA投资税收的影响与SM基金“流过”https://bpy.brookfield.com/en/stock-and-distribution/tax-information吗?

比股息税流血或多或少生产企业?

谢谢,

乍得
必威体育 2018年2月22日上午12:57

嗨,多米尼克,

你的例子是一个极好的例子,如何使用史密斯策略为免税的退休收入。

如果你在你的位置,取4%的退休投资(基于规则对于股票投资者4%),你得到40000美元/年的现金流。你需要16000美元来支付利息(' + .5%),所以你的现金流净流出24000美元/年。

酷的是免税的。40000美元的现金流从你的投资是16000美元账面价值和资本收益为24000美元。一半是纳税,所以你有一个应税资本收益为12000美元。你的扣减利息是16000美元,所以你净税收损失4000美元。

简而言之,你得到24000美元的现金花在你退休,加上你的退税净减税4000美元!

这是我的经验。史密斯操纵客户,采取一个舒适的退休收入。他们继续保存税收史密斯甚至经过多年的策略和采取退休收入。

艾德
必威体育 2018年2月22日12:48点

嗨,多米尼克,

好问题。

偿还抵押贷款后最常见的策略是保持投资和信贷额度。支付利息,你退休后从你的投资现金流。

这个选项是最可能给你最高的长期retirment收入。史密斯操纵人们往往是一群独特的高风险、长期财富建造者,是为谁该策略可能是有意义的。

根据您的风险承受能力和你的财务计划,还有其他选择,比如一次性偿还信贷额度,将其转换回一个抵押贷款,还清它慢慢超过25 - 30年。

艾德
乍得 2018年2月21日下午7:11点

你好,

这里的图https://www.milliondollarjourney.com/the-smith-manoeuvre-money-flow.htm似乎过于复杂,我在想我可以删除“蒙特利尔银行支票”而简单的换成“主要的银行账户”?这样利息资本化有影响吗?

我也想知道如果有任何限制的CRA的股息从投资如何使用?他们可以用于进一步的抵押贷款偿还以及消费等常规费用杂货,旅游,酒店,等等?

谢谢,

乍得
多米尼克 2018年2月19日,43点

你好,

假设我在史密斯的标准策略,在某种意义上,我还清抵押贷款(几年前比大多数!)和我现在的情况是这样的(完全假设):

1。HELOC 300000美元
2。投资的账面价值:400000美元
3所示。市场的价值投资:1000000美元

我意识到我有(至少)两个选择:a .继续HELOC和投资(以来打算移至税务利好,我猜?)b .偿还HELOC与投资。

鉴于这些完全随机的数据(如果他们的路要走,随时调整更合理),有一个“典型”的建议你提供人跟着构建良好的财务计划,发现自己在这种情况下几年前退休
必威体育 2018年2月18日,51点

嗨,蒂姆,

的主要因素是你的边际税率和节税如何投资。

每种情况可能不同,你需要项目的税率和税收效率,确定。

从我的经验来看,收入超过50000美元(30 + %税率)和节税股本投资,我的客户已经收到净退税多年史密斯的策略。即使显著增长,他们退休,开始撤资后,大多数年减税仍超过应税资本收益,他们继续得到净退款。

我已经和不少人投资分红股,然后TFSA可能是更好的选择。分红股,你交税每年分红,补偿你的税收减免。你每年可以得到小退款。

对我们来说,投资注册效果更好。TFSAs是免税的,但退税的史密斯与节税的投资策略是更好的!

艾德
必威体育 2018年2月18日下午12:00点

嗨,莱利,

好问题和一个问题我应该增加我的史密斯策略页面。

史密斯策略最好视为Retiremment计划的一部分。各种选项的最好的决定取决于你的退休计划。

史密斯策略帮助你建立一个大型养老金不使用你的现金流,因为你可以借钱付款当你有抵押贷款。一旦你的抵押贷款付清,标准策略是支付现金流的信贷额度。你没有一个抵押贷款和信贷额度支付小于抵押贷款支付(因为只是感兴趣)。

最大的问题是:你建立一个大的投资组合,但也大可免税的信贷额度。你用它做抵押贷款还清后,在你退休吗?

这两个问题应该Retiremeent计划的关键部分。主要有3个选项:

1。最好的退休收入选项:

最常见的策略是保持信贷额度和支付利息,只要你自己的家里。这个想法是它将付清当你卖你的家,而不是投资。这可能是你在80年代搬去一个养老院。这个选项给你最大的退休收入,因为投资的唯一目的是提供退休收入。

认为这是一个进步的卖你的家。而不是死几十年来股票然后得到大量当你卖你的家,你已经股本几十年前和有效地使用它。你的心态是信用额度是附加到房子,不要你的投资。

有一个策略来获得较低的利率转换你的信贷额度回抵押贷款和reborrwing本金部分利用每月支付一部分。

2。出售投资支付:

有些人不喜欢退休期间的债务。你可以支付它完全通过出售投资。当然,这将意味着你的退休收入较低,因为你不再有这些投资。

3所示。信贷额度转换成一个抵押贷款和支付了超过25或30年:

此选项之间的第一个2。你慢慢还清贷款。它可以感觉良好,你最终将无债一身轻,而不是认为你总是有信用额度。

有一个额外的+,你得到一个较低的抵押贷款利率比信贷额度。

然而,你的付款是更高的和没有完全免税,因为它是本金+利息。这意味着你有一点降低退休收入。

史密斯Manoevure人们往往是一个独特的积极的财富建造者和最常见的品种选择选项1。然而,有许多个人情感和与年龄相关的问题可以是一个因素,除了金融和退休收入问题。

在你的情况中,听起来你没有史密斯最大化策略首先,资产闲置。当你的抵押贷款付清,你还有那权益。

您可以使用股票继续资本化利息。它应该是免税的,只要借款的“当前使用“仍在elibible投资和没有被感动了。你是否增加新的投资是无关紧要的。

感觉很有趣,因为你没有支付你的现金流,但你仍然可以声称自己利息扣除。

继续capitalzie可能毫无意义作为退休计划的一部分,尽管。你用你的股票来支付利息。如果你要使用股票,它将更有效的投资。

这也给你暂时没有付款在你的工作生涯中,但支付回来。为什么没有支付习惯几年然后再开始支付当你的信用?

最好的策略是决定你的退休计划。决定多少杠杆你熟悉,你的计划是有意义的。然后决定哪些3为你退休后的策略是有意义的。

决定这两个之后,你的决定是否资本化利息应该是一个容易的决定,你在适当的长期环境你的退休计划。

我希望是有帮助的,莱利。

艾德
蒂姆 2018年2月17日,在下午4点38分离开人世

你好,
我对我自己的住所heloc +我的租赁物业。如果我借的钱是更好的投资注册账户的利息可以写但我支付资本利得或TFSA,利息不可能但我不会缴税收益中扣除吗?我需要考虑什么事情做出正确决定把钱上哪儿去?
班尼特Trautz 2018年2月10日下午09分

你是一个很有说服力的作家。我能看到你的文章。你的写作方式令人信服的信息能引起我的兴趣。
莱利 2018年2月2日下午3点

你好,

伟大的线程。我们的抵押贷款几乎还清了,史密斯相应策略将会结束。所以我想跟进上面的几个问题:

你应该怎么处理后的信贷额度抵押贷款还清了吗?
你能继续资本化利息如果你有可用的房间在信用额度吗?

就像你说的税收规则是兴趣是利息免税,但史密斯的正在进行的额外投资部分军事演习也结束了。

所以我猜概念上我在想如果我现在只是借钱支付线的信贷利息如果全额还免税。这显然成为一个金融计划考虑…用自己的现金支付利息从而限制了信用额度。

谢谢。
垫 2018年1月19日,42点

谢谢,你是男人
必威体育 2018年1月18日,是点

嗨垫,

利息扣除是基于使用的钱是什么,而不是贷款的类型。你借了购买租赁财产,对租金的利息应扣除的财产。你是否把它作为信贷额度或抵押贷款并不重要。

我希望这是有用的,垫。

艾德
垫 2018年1月17日在33点

你好,我最近re-financed主要住宅,拿出两个组件的股本。我第一组件是一个第二抵押贷款作为首付的租赁财产和第二个组件是一个地方。我用另一个抵押贷款的首付,而不是把所有的股权作为LOC,因为我们租赁的时间购买与我们的再融资。是我付第二按揭利息免税,就像如果我使用的LOC首付?

就发现你的网站今天,伟大的工作
欢呼声垫
DwelpGer 2018年1月9日,31点

谢谢你的光荣的这篇文章。
Quadrosycle 2017年12月18日27点

这是我第一次访问你的网站,我非常感兴趣。谢谢你的分享和保持
脚恋物癖视频 2017年12月11日下午15点

优秀的文章,保持良好的工作
MarcosMub 2017年12月8日21点

一流的网站。
celana sirwal 2017年12月5日上午11时

你真棒!我不认为我以前真正阅读类似的东西。
很高兴找到一个有一些独特的想法。认真. .谢谢你从这个。
本网站是一回事,是需要在互联网上,有一个小创意!
Donaldher 2017年12月1日,27点

不错的网站
Richardfrirl 2017年11月7日上午1:17

很棒的材料,很感激。
必威体育 2017年11月5日上午34

嗨,布兰特,

显然你已经读过我更喜欢投资股票市场由于更高的长期回报和更好的税收效率和房地产。在多伦多,过去40年一直最好的房地产,但多伦多股市已经6次多伦多房地产的发展。

你的策略将为税收工作的目的,但也有一些更好的选择。

你可能想要考虑现金大坝。你可以使用租金收入来支付额外的住房抵押贷款,然后借支付租赁费用,包括租赁抵押贷款和信用额度的利息用于首付。

这将有相同的好处你的策略(你不会失去任何现金流),同时:

1。更快地偿还你的房屋抵押贷款。
2。保持你的租赁财产更多的节税。

我通常不推荐租赁财产偿还抵押贷款。行了贿租赁房产税是非常低效的目的,因为每年租金完全应税。它的税收像债券。你没有得到的较低税率适用于资本利得、股息和特别是递延资本利得。

现金大坝可以让你永久保持大型抵押贷款租赁财产,它给你一个很好的税收减免来抵消租金税。它是专门CRA允许的。

更大的优势是,您可以使用大多数或所有的租金的个人目的,如偿还你的房屋抵押贷款。

如果你有大量的股票,你甚至可以使用RRSP贡献的总租金或其他股票市场投资。

现金大坝上有更多的信息在这个线程,但是让我知道如果你有更多的问题,布兰特。

艾德
必威体育 2017年11月5日,33点

你好麦克,

我很高兴你找到我的网站的教育。

我没有看着这些ETF确切的答案,因为,正如你所知道的从我的帖子,我从来没有,也永远不会亲自自己或推荐任何指数ETF。我不满意材料界的回报。

然而,我不相信CRA会接受他们。他们是为了不会支付任何应纳税收入。CRA通常相当灵活的股市在接受几乎任何类型的投资,只要招股说明书或提供备忘录并不妨碍支付收入。是否实际支付的收入是不相关的因素。

这些etf被设计成没有工资收入,所以我怀疑CRA会接受投资借款的利息扣除。不过,我不是100%肯定。

艾德
布兰特 2017年10月31日12:07点

你好艾德

而不是投资于共同基金或分红股,你可以购买租赁财产的权益从我的家。然后使用租金收入来支付每月的信用卡和抵押贷款的租赁财产吗?行信贷利息将tax-decutible,我不要失去任何现金流和承租人支付租金的财产。

我知道所有的鸡蛋是在房地产市场,但我也有其他投资,不是房地产市场
麦克风 2017年10月26日在1:18点

你好,

谢谢你的所有资源。将etf如HXT、中国船级社和不支付股息的HXDM通过CRA嗅测试?

谢谢。
麦克风
必威体育 2017年10月21日下午13点

嗨,杰森,

假设你现在HELOC完全免税的,你可以利用全额为了保持最大的免税的信贷额度。

你可以资本化利息,因为税收规则是,如果兴趣是免税的,利息的利息扣除。

你可以利用校长因为你只移动一个免税的债务。你能将一个抵押贷款信贷额度或信用额度抵押而不影响有所不同。

转换一个完全tax-decutible信贷额度的史密斯操纵回我们经常做抵押贷款是一种策略。稍微复杂一点,意味着更高的支付,但它给你一个较低的利率。如果你利用整个量,它不影响你的现金流。

艾德
必威体育 2017年10月20日下午5:18要

嗨,玛丽,

有趣的问题,提出几个问题。

你可以开始你退休后史密斯策略。是一个好主意吗?在大多数情况下,这不是一个好主意。它通常被认为是过于激进的60岁以上的人开始大量杠杆投资。你的情况可能是一个例外。

首先,最好是做史密斯策略作为长期战略——至少20年。原因是你借钱去投资,是一个冒险的策略。股市历来总是提供了良好的生长在很长一段时间,所以你的风险较低,如果这是一个长期的战略。

在你的案例中,平均寿命60和65岁的几个大约是30年。如果youp计划保持它只要你自己的家里,你可能认为这是长期的。的想法,那么,你应该觉得这是一种进步卖你的家。史密斯操纵信贷额度将最终还清了通过出售你的家,而不是投资。

还有其他风险。当你在60年代开始,如果你借一个显著的投资金额,你真的能坚持的战略和投资上,当未来市场崩溃或熊市?你不能使“大错误”后出售或转向更为保守的投资下降。

还有dimishing能力的风险。如果你现在开始史密斯和维护策略,只要你在你的家,说到你的80年代,你还会有精神吗?你可以处理这个通过委托书docuemnts最新和解释你希望谁将会照顾你的钱如果你不能。

给你一个重要的问题是如何处理股票在你家里。你说你没有家属,所以死行了贿家里不是最优。这是一个非常常见的问题。我经常看到退休人员与大量的股权收入生活在贫困线以下。没有任何意义,但所有的选项有利弊:

1。呆在你的家里。觉得你的房屋净值作为一个大型应急基金,支付退休/养老院。这个风险,你死的权益。
2。卖你的家和投资的钱。这可能给你一个更高的退休生活方式,再加上它给你选择住的地方。大多数退休人员想呆在家里,虽然。
3所示。借对股权与史密斯策略等策略。这允许你呆在你的家里给你更多的收入和税收减免。然而,它被认为是对大多数人来说风险太大超过60借款进行投资。

多长时间你能保持你的家有一个很大的财产如果你们俩已经残疾问题?

的问题怎么处理你的家和你的房屋净值为你是一个严肃的讨论。

对你可能有oppportunities优化RRIFs和养老金储蓄税或避免挫折,但是你需要一个详细的财务计划优化。

你应该对你的房屋净值开始重要的问题,风险承受能力和时间范围。

玛丽,这回答了你的问题吗?

艾德
必威体育 2017年10月17日下午5:29点

嗨TJ,

好问题。追踪你所有的利用是很重要的。当你被CRA审计,他们要求你证明所借款项用于免税的目的,仍然是当前使用。任何你无法证明,他们会否认,然后收你税+ intererest,甚至处罚。

你也应该跟踪史密斯策略投资和每个单独租赁财产,因为每个声称在不同的线在你的纳税申报表。如果你卖财产或投资,任何相关债务不再是免税的,你需要能够跟踪。

最好是有一个单独的HELOC史密斯——一个策略,一个为每个租赁财产,另一个用于任何非可减的目的。你可以申请无担保信贷额度非可减本puroses。

不知道怎么迷惑你的HELOCs,你可以得到所有的交易从一开始(问银行是否必要的),然后创建你的记录跟踪。如果你的任何利益,它应该被添加比例。

干净的另一个选择是出售一切,然后从头再来。这将史密斯的工作与你的投资策略,但可能不是从你的租金。租赁物业,它可能会把最初的投资到每个(你应该能够显示)。然后卖给史密斯invetments操纵。还清你所有的HELOCs,然后再次借投资股权投资。

我希望有帮助,TJ。

艾德
杰森 2017年10月17日下午11点

你好,

至于史密斯机动,你提到使用HELOC资本化利息支付它自己的利益。我的问题是,如果我有一个固定的抵押贷款在HELOC,这需要本金+利息,我能够利用的主要部分?意思,我可以确切的抵押贷款付款撤出的旋转部分HELOC支付固定的部分?所以固定部分的平衡会下降和旋转部分会上升,但整个HELOC账户仍将免税。这是从来没有一个适当的方式偿还的抵押贷款和保持最初的借的本金金额完全资本化/免税吗?

再次感谢你的时间。
玛丽 2017年10月12日下午5:57

你好,

好文章!!

它是太迟开始Smythe Manouvre如果一个已经退休的吗?
在合理的健康。

老公刚满65;退休早d / t残疾,联邦政府没有养老金+真空吸尘器残疾是免税的,我年轻5岁。
能活好养老金,长城航空公司自己残疾和CPP残疾,公元前工党政府医疗保健工作。
appox总收入100美元税前,我大约45美元k w /税前收入分割。
想生活更少的限制和自由旅行,有一个大房车(因此剩下的大型抵押贷款),但仍有260美元的抵押贷款和房屋价值850美元的k @浮动利率2.9%,4年留在这个抵押贷款(点球将约1750美元,即3 mos利息)。
目前支付房贷的马克斯,每周563美元加速,现在看来愚蠢的因为没有继承人,但总是感觉驱动无债一身轻,直到最近,当我开始做一些研究这SM的想法。
2 rif的300 K, K老公和125美元,以及大约40美元K在每个TFSA,总投资约500美元。
这是我们去年回家,大牧场主英亩,计划先出去的脚
老公正在失去大约12 k美元/年第二年长城航空作为他的残疾本月现在作为他的65大寿,CPP残疾滚到CPP养老+养老金。
我们生活在公元前。维护这个房子被证明是昂贵的,只是把屋顶上42美元k !

你的想法是什么?
许多谢谢,
玛丽
TJ 2017年10月12日下午14点

你好,

我有几个租赁物业和注册资金账户,都是由我的HELOC。我一直声称利益作为过去几年减税。我也一直在使用HELOC作为一个个人账户,不合格的记录。

阅读更多关于CRA记录需求之后,我怎么“干净”的石板和“责备”CRA所有杠杆基金用于投资目的从今天起吗?

谢谢。
必威体育 2017年10月10日下午在4点58准时醒来

你好埃里克,

是的。如果你的妻子的边际税率较低,现金大坝更理想。

然而,如果你不使用你的权益为任何其他目的,你可以现金大坝你现有的房屋抵押贷款支付的主要部分(事实上所有3抵押贷款)而不影响你的现金流。你能做相当多的现金大坝没有减少你RRSP或TFSA贡献多少。

艾德
埃里克 2017年10月10日上午10:30

非常感谢,帮助。我安全的假设如果我的租金的50/50与我的妻子,谁是在更低的税率,我主要的paydown住宅抵押贷款将更加“次优”,因此,我应该更专注于RRSP和TFSA吗?
必威体育 2017年10月9日,下午1时35分许抵达

你好埃里克,

真正的答案到你的问题取决于你的长期计划和目标。不过,我要解决的主要问题。

你显然是损失一些钱现金大坝直到你的抵押贷款。你的信用额度为3.7%成本你2.48%退税,这是.3%超过你的抵押贷款。然而,你需要借钱来支付费用时发生CRA跟踪目的和信用额度可以保持免税只要你拥有租赁物业。

在一个正常市场,信贷额度往往高出1%的短期贷款。如果你的信用额度平均4%长期抵押贷款平均3%,你可以有一个税收获得了许多年。

现金大坝可以使租赁物业更节税。如你所知,行了贿租赁财产税收效率低下。每年租金完全应税。我的经验法则是,租赁物业需要大量抵押贷款(说至少50%的市值)有一个很好的税后回报。现金大坝可以保持一个大型抵押贷款租赁财产和给你现金投资于高收益的投资。

你可能已经足够支付本金房屋抵押贷款支付租赁费用。如果是这样,那么你偿还更多的可能是次优的。您可以使用总租金投资RRSP或TFSA,哪个更适合你。假设你将退休在一个较低的税率,这将是对你有价值的最大化RRSP和TFSA房间,在一定程度上可以促进RRSP 33%的纳税等级。

酷的是,你实际上可以免税的贷款投资RRSP和TFSA。这是因为,而不是使用租金支付租赁费用,你借的租金支付和使用你的RRSP和TFSA。

如何为你最好的结构,或大或小,这一切究竟prioritze和如何达到你的退休目标需要一个财务计划优化。

这回答了你的问题,埃里克?

艾德
必威体育 2017年10月8日,58点

很好的问题,菲尔。

RRSP之间决定使用现金,TFSA史密斯和操纵(偿还抵押贷款和重新借)是经典的问题。

在你的情况下,这个问题不仅仅是有关你的退税。与你会有160000美元现金,你应该分摊多少RRSP, TFSA多少和你的首付多少钱?

为每个人答案是不同的。

3应该是你的退休计划的一部分。在所有3例,额外的资金可以投资,你可以买到相同的投资。

在大多数情况下的差异可以归结为税收问题。但不是今年。你现在应该看你的边际税率,退休后,年in-bewtween如果你期望它有所不同。

RRSP正在给你减免税款的贡献的时候,但你必须撤退时纳税。史密斯的余地给你每年的利息扣除,但你必须投资收入纳税。TFSAs没有税收的后果。

首先制定最优RRSP每年贡献。你想贡献最高税率的金额将在你的工作生涯中,只要他们将比你退休后更高的税率。有几篇文章在我的博客上,如//www.fsshimao.com/tfsa-rrsp-right-answer/和//www.fsshimao.com/optimal-rrsp-contribution/。

史密斯的策略,一个重要因素是你投资多节税。理想情况下,专注于递延资本利得是最节税(//www.fsshimao.com/lowest-taxed-type-investment-income-6-ways-invest-deferred-capital-gains/)。

对于大多数加拿大人,我发现更多的现金投资到史密斯策略(通过偿还抵押贷款和重借)节拍TFSA tax-effient投资者。我的经验是,节税投资者倾向于从史密斯得到退款策略策略(利息扣除大于投资收入征税)最年多年来,包括到退休时退出投资。

TFSAs提供免税的投资,但史密斯策略可以提供最年净退税。

在你的案例中,因为你是在魁北克,TFSA可能更好。魁北克的税收规则不同,不要让你得到退税。你可以推迟,这可能意味着没有税你多年来投资,但是你可以用TFSA已经得到。

还有其他因素,如:
——你偿还抵押贷款的时候退休。
- - - - - -你需要的房屋净值别的吗?
——你是否将投资与任何3选项不同。
——不管你做什么不同。例如,一些激进的投资者使用房屋净值为额外的投资贷款资格。

你的退休计划应该解决所有这些因素的最佳方式。我希望是有帮助的,菲尔。

艾德
埃里克•克拉克 2017年10月5日下午12:10

现金筑坝问题

你好,刚买了两个投资属性使用Heloc主要住宅首付。目前的利率是3.7%,' + 1/2。我打算用现金大坝策略将我的主要住宅抵押贷款变成通过heloc免税债券。计划支付所有费用通过heloc租赁物业,把所有租金收据到个人帐户,然后偿还抵押贷款提前还款的特权允许。(20%总额,不断翻倍支付允许)

我想知道这是什么。我的校长抵押在2.18固定为5年,4年剩余的,平衡是190000。目前Heloc率要高得多在3.7。我的边际税率约为33%。

与这种传播在贷款利率和提到的边际税率有现金筑坝专家能告诉我如果我的策略仍然是谨慎的传播。有其他好处我失踪(RRSP / TFSA,未来的最大化等)或者我应该只关注这个传播率来确定这是最优策略。我不知道如果有一个公式或事情帮助算出来,但如果任何人有任何见解我会很感激。
必威体育 2017年10月4日下午5:37发生点

由于本。

我的垃圾邮件过滤器错过了。

艾德
本 2017年10月4日10:07点

请删除上面的评论,一个来自FirstHugh。没有在你的网站。
菲尔等离子体 2017年9月20日上午卧辅车

你好,

谢谢你如此详细的信息关于史密斯Manoevre。也感谢您的会议在加拿大金融峰会——这就是我偶然发现你的网站。像梅林,我在魁北克有限制的投资贷款利息有多少我可以作为费用扣除。考虑到这一点,我想开始我的史密斯Manoevre投资贷款从一个非零值。这是我的情况:
明年我的抵押贷款将和我的妻子和我是分裂;后费用和现有抵押贷款支付,我们将每一个让一半,大约160000美元。一些将进入RRSP,将进入TFSA,其余的将在一个公寓,我首付将史密斯Manoevre开始。计划是放下一个35 - 45%首付的公寓,立即释放一些资本启动非注册投资的空间。当然,每个后续支付抵押贷款,更多资本的房间打开和更多的是借来的投资。你表示,我也将资本化利息。

我的问题是关于所得税退款我将由于投资贷款利息扣除;退款的建议是申请抵押贷款开放更多的空间。我有另一个想法是将退款资金投入RRSP进一步降低应纳税所得额。另外,我可以把钱进我的TFSA,现在我严重不平衡比TFSA RRSP投资方式。你能告诉我应该考虑什么因素对决定把所得税退税在哪里?抵押贷款和RRSP vs TFSA吗?

谢谢!
必威体育 2017年9月7日,34点

你好,史密斯,

谢谢你的美言。很高兴听到你已经学到了很多。

基于你的名字,SM可能是有意义的。

全明星基金经理不需要地方。我搜索世界上最好的基金经理,其中很多甚至没有在加拿大。

给你一些见解基金经理,这里有一些当地经理人在多伦多地区,为每个客户做定制的组合,只有与高净值客户合作。当我研究过程,并返回时,他们几乎总是第二或第三层的基金经理。他们需要做定制的客户投资组合。关注高净值投资者所需的最低投资金额往往是因为监管规则。

最好是试图找到最好的基金经理无论他们在哪里。我个人投资与基金经理,都是一些在加拿大,一些在美国,和一些在亚洲。

最好的选择对你可能是我的索引+投资组合经理。他特别关注击败etf。只有几个加拿大的投资组合经理,基本上所有的钱只有当他们战胜指数。细节在我的betway体育app官网服务收费的建议选项卡。

etf,得到索引返回- MER -跟踪误差和-理财规划师的成本。最大的100只etf的平均MER .3% .41%平均跟踪误差。这些都是与国际或美国股票高于etf,只关注我们小小的加拿大市场。

索引+投资组合经理,根据他10年的记录和我的期望,你应该高于指数毕竟费用,包括投资组合经理和我的费用正在进行的全方位服务的建议。

此外,该费用指数+投资组合经理和我的费用都是免税史密斯每年为您的投资策略。只ETF即减少未来的资本收益和跟踪误差丢失性能,不是免税的费用。

我希望对你们有用,史密斯。

艾德
必威体育 2017年9月3日下午航班

嗨,梅林,

很好的问题,梅林!你仍然应该得到相同的随着时间的推移,一个在大多数年份中获益,即使你住在魁北克。

魁北克是唯一的省,史密斯限制策略投资收入每年利息扣除。然而,你不能扣除金额可以恢复到3年,发扬下去。他们还将投资收入定义为资本收益的全部金额计算,即使只有50%的资本利得征税。

我建议投资在你的风险承受力最大总回报率。你最有可能得到较小的退款大多数年份(因为利息扣除100%的应税收益只有50%),但是你可以建立一个大感兴趣的结转扣除,以抵消未来的收益。

人们在其他省份史密斯策略投资节税会退税最好几年。然而,最终他们触发时开始支付一些税收收益或出售投资提供退休的现金流。

你应该得到相同的扣除这些年来,几年后。

艾德
梅林 2017年8月27日下午39

你好,

我住在魁北克和我读的地方税收规则是不同的,我不能扣除更多的利息HELOC每年比我收到我的投资。我做对了吗?你有什么想法吗?是史密斯的余地仍然值得麻烦因为我失去了纳税申报表吗?

同样,如果我实现它,我应该瞄准红利延迟限制以来,我的投资组合收益不会让我HELOC deductable吗?

谢谢提前
Le史密斯 2017年7月22日下午一28点

你好,

谢谢你的见解。从你的文章我学会了极大。唯一的问题和我实现SM当我获得抵押贷款是找到一个全明星基金经理在我否则我刚刚投资领域全球基金股票etf跟踪指数。我没有的知识能够挑选最好的基金经理可以击败市场。你有什么建议/链接找到一个全明星在萨斯卡通,我可以面对面的会见?
Denniscleri 2017年6月25日下午3点

给我留下了深刻的印象,我不得不承认。我很少遇到同样的教育和有趣的博客,毫无疑问,你已经击中了要害。这个问题是人明智地谈论太少。我很高兴我偶然发现了这个在我搜索一些关于这个。
必威体育 2017年5月29日11:37点

你好布莱恩,

如果你投资你收到100%的分布(股息和中华民国部分),那么你的信贷额度应该remian免税政策。

你们买这个理由ETF对我没有任何意义,。显然你是投资整个分布,所以你不需要收入。

史密斯的成功策略要求长期而言,税后总回报你的投资需要的税后成本高于你的投资信贷额度。

有一个月度分布超过你的信贷额度的利息是不相关的。唯一的例外可能是如果你退休,收入为生,而不是担心次优的投资。

澄清一下,分布是由2部分组成:

——中华民国部分:这部分是一个artitrary的自己的钱偿还给你。这不是收入,利润,甚至投资回报。
-股息:这部分往往是股票投资的一部分,但减少了史密斯的总回报策略通过创建一个“税阻力”。今年股息意味着你纳税,而不是推迟通过关注递延资本收益。股息可能以较低的税率,但只有如果你有一个“本土偏好”组合通过投资只在加拿大,而不是正确的全球多样化。

本文阐述了我的观点的红利://www.fsshimao.com/self-made-dividends-dividend-investing-perfected/。

我建议每月忘记任何分布。只关注高质量的长期投资和税后总回报。

艾德
布莱恩 2017年5月23日下午9:26点

你好,

我看着表演ETF每月支付股息的SM(收入)。在过去,这个红利已经恢复的一部分资本(ROC)的50% +。我看着这ETF的原因是每月的红利是一个很好的我的借款利率在目前的价格高出3%。对于任何股息我收到我将一定100%——这还减少借了我的信用额度吗?我需要“撤回”量我的信用额度,然后转移re-borrow回经纪公司吗?

谢谢,

布莱恩
必威体育 2017年5月23日下午败坏

嗨,简,

你想做什么不是真正的史密斯操纵或Rempel最大值。你没有readvanceable抵押贷款和不做任何定期从HELOC推进。

这听起来像你只是借你家的钱借给第二抵押贷款。自你收到利息完全应税,你不会得到退税史密斯是正常的策略。

你可以做现金大坝的一种形式,通过使用你偿还你的抵押贷款和获得的利息资本化HELOC利益。

我相信还有其他选项,因为你有股票。

我应该补充说,投资于第二抵押贷款可以比你想象的更危险。如果借款人没有支付,你不能强迫他们。为了取消抵押品赎回权,你将不得不购买第一抵押贷款。如果他们决定不支付你,你将财产留置权和积累利息,所以你可以收集如果他们出售。

你很可能有不良信用贷款,。

我发现股票市场类型投资(股票)倾向于更加可靠和史密斯工作更好的策略。股市变化的短期和中期,但相当可靠的长期。多样化的投资组合,没有100%的损失的风险,这可以很容易地happpen第二抵押贷款。

股票也按较低的税率征税,可以推迟应税收入的大部分或全部很多年了。通常这意味着你可以得到退税每年史密斯与策略。

我希望这是有用的,简。

艾德
简 2017年5月20日下午1时35点抵达

我有一个non-readvanceable 165美元的抵押贷款505美元家庭HELOC 200 k。这个地方,我将借出55 k借款人对其主要居所(85% LTV)在第二的位置。史密斯如何操纵Rempel最大的工作对我来说在36 - 40%税率?阿尔伯塔省。

谢谢。
J。
必威体育 2017年4月19日12:23点

嗨,肯,

有趣的问题。这取决于你的情况,但在大多数情况下,不需要额外的人寿保险与史密斯的余地。

首先,任何一个有配偶或受益人将继续史密斯策略可以使它成为一个长期战略,可以继续在你已经一去不复返了。

第二,在大多数情况下死亡,HELOC付清通过出售。如果你没有配偶或受益人,想让你离去后,然后销售回报HELOC回家。nmeans你投资可以去你的受益人或出售,无论对他们来说最有意义。

如果你的家是卖,那么史密斯策略是否在一个积极的还是消极的位置在那个时间点其实并不重要。

额外的人寿保险可能是必须的,如果你的配偶或受益人但不可能不让这个家散史密斯继续操纵策略。

艾德
肯 2017年4月10日,最后点

你好,

伟大的文章!

我在想其他风险的策略。想到的是如果你去世前的计划涉及到成熟(20 - 25年时间)之前,你会有一个处置基金关于死亡。时间可能不是好,如果基金的价值小于HELOC由于是什么。你会得到一些额外的术语保险准备可能的情况?

谢谢你的时间
必威体育 2017年4月1日下午4:03点

嗨,彼得,

这是安全的方法,以避免任何税务问题。

令人失望的是失去抵押贷款paydown只是因为中华民国。我很惊讶有中华民国。我不知道其他共同基金支付中华民国,除了基金固定支出。我看过很多的税收回报。

事实上,这种趋势近年来为基金公司开始年中支付他们的应税分布。

你的决定是我做什么,彼得。与CRA保持不越位。税收储蓄从所有额外的交易可能是不值得的。加上你可能最终时间分布是闲置的现金。

艾德
彼得·M。 2017年3月30日下午还有2点

你好,

我保证这是最后一个评论。哈哈

你的假设是正确的——基金支付的应纳税所得额的月度基金,没有税收支付的基金。中华民国是一个调整计算基金在今年年底。(通常是由于性能下降在今年年底应纳税所得额后已经分布到每个unitholder)。

我选择再投资应税分布立即生效(不流动通过抵押贷款)按你的建议。我还将各行各业中华民国在过去的2年,偿还HELOC以确保所有的利息费用是准确的。

谢谢你的帮助。
必威体育 2017年3月30日下午1:01点

彼得,

CRA会看到这来自跟踪每一美元借来的。他们关心的“当前使用“借来的钱。

他们会看到你过去的杠杆美元仍然主要是投资,你收回了一些应税收入(这很好),你收回本金(中华民国)。

你偿还抵押贷款,然后借新钱。CRA会寻找独立跟踪的新美元借来的。

有没有一种方法你可以改变你的投资,所以他们不包括中华民国吗?基金在基金通常支付应税收入,所以没有税收支付的基金。我很惊讶有中华民国。fixed-payout以外的资金,支付中华民国是非常罕见的。

如果你要偿还信贷额度每年的中华民国就从自己的现金你知道数量,CRA可能接受。我们已经通过CRA审计的客户做史密斯操纵很多次。这将是一个判断,但很可能接受了如果正常了。不过,这不是一个完全稳固的位置。

的好处是真的值得为这你,彼得?我理解的情感优势更快地偿还抵押贷款,但这个过程你真的省多少钱?今天,你的信用额度可能在你退税少3.2%,你可以获得抵押贷款2.19%左右。可能没有多少的区别。很可能更当利率上升,但储蓄只持续到没有还清抵押贷款将会额外支付。

值得思考的策略。

艾德
彼得·M。 2017年3月30日凌晨9:48

你好,

分布我收到每月从共同基金/信托利益的混合物、资本利得、股息和中华民国。我刚收到从我的公司为我投资纳税申报表。

我每月兑现出来,将它们应用到我的抵押贷款,然后下个月我一直在写支票从HELOC相同数量的总分布(上个月)和投资他们的投资组合。

有什么区别从税收的角度来看,“兑现”出来因为我投资金额回帐户次月(先流经抵押贷款)

我想在这两个中scenerios(无论是将再投资在投资组合或退出账户)我必须纳税年度回报。ACB会改变。

在此同时,我将写一个个人支票,以抵消中华民国像你建议的信用额度。
必威体育 2017年3月29日下午4:55

嗨,彼得,

你收到了一些回报的资本(ROC),这样的你的信用额度已不再免税。

举个例子,如果你收到1000美元的中华民国,那么1000美元的信贷额度的利息不再扣除。

为了解决这个问题,偿还1000美元的信用额度使用非可减钱。这可能是现金在您的银行或从你的抵押贷款。它不能从杠杆投资。

你知道你的情况,你是否适当的多样化。很好,你是全球多样化。很高兴被基金经理和风格多样化,。

如果你的分布波动并不是固定的,他们可能是所有应纳税,在这种情况下你没有中华民国。你可以找到从投资公司或通过比较应税金额的数量分布。

艾德
必威体育 2017年3月29日下午44点

你好杰米,

非常好的问题!从技术上讲,以应税分布的现金,支付抵押贷款,和重借投资略好。然而,政府可能压倒的好处。

你是对的,听起来你已经支付这些税分布,如果他们都在你的T5。自动再投资分布意味着你买更多的单位。

如果你把分布在现金,支付到你的抵押贷款和重新借买同样的基金,你布鲁里溃疡相同数量的单位。你的投资是相同的两种方法。然而,一些你的抵押贷款转换为免税。

不过,有一些管理问题。如果他们让你用现金闲置了一段时间,你可能失去所有的好处。

有几个步骤,你的问题可能是带少量的现金,因为分布是不可能在同一时间。你有联系银行额外的抵押贷款支付每次和可能限制多少额外的抵押贷款。

然后你在相同或不同的基金投资,这可能是之前推迟现金再投资。如果你正在与一个顾问,有可能形式和批准必要借额外的投资。

好处是也相对较小。与今天的利率,您的信用额度也许是在' +。5%,或3.2%。如果你在breacket 30%或40%的税,你的税后成本利息是2.24%或1.92%。今天,你可以得到一个抵押贷款为2.29%左右,因此,净储蓄很小。储蓄只是税后利息差异乘以这些少量利息。

如果你积累分布和再投资每年一次或者2,有更少的交易,但你有钱不投资了好一阵子。

授予它可能会还清抵押贷款明显更快,但是整个过程可能是不值得付出努力。

艾德
必威体育 2017年3月29日31点

嗨,马克,

是的,你是正确的回答你的问题。比特币没有任何方式支付股息或利息,所以他们不符合免税史密斯与策略。

这也适用于外汇、期货和期权,除非他们是diverisfied组合的一小部分。

在我看来,所有这些投资风险太大史密斯策略。借贷投资是有风险的。我建议可以避免投资损失其价值的100%。

股票市场长期上升,所以如果你投资了25年,你有很高的机会很大的收获。货币没有潜在增长的公司使其上升。期货和期权是一个零和游戏,不一定随时间增加。

“长期股票”是一个典型的书名,通常好的建议史密斯的策略。通过“股票”,我的意思是某种形式的多元化投资组合,股市通常与专业的建议。

艾德
必威体育 2017年3月29日24点

嗨,艾德里安,

对不起我一直反应迟钝。我一直忙着组织研讨会和网络研讨会。

你的问题有很多方面。首先,这是一个好主意,把家里的儿子的名字吗?他只有22岁。把家里未来债务或婚姻破裂的风险。谁拥有它是值得讨论的。

儿子有可能使用信用额度在妈妈的房子去投资。他们可以在妈妈离开家的名字,建立了一个信用额度为500美元,甚至800美元如果他们有资格,儿子用于投资目的。

儿子可以共同签署,而不是妈妈共同签署。

稍有差池由债权人看着好像你欠完整的平衡。回答你的问题,如果妈妈共同签署,她是负责信贷额度,加上信贷如果她aplies出于任何原因,完整的信用额度支付将她TDSR的一部分。这可能会限制她的未来信贷的潜力。

如果妈妈做礼物回家的儿子,没有必要把一美元图。只是改变名字,说它是一份礼物。儿子可以借多达80%。

值得问的大杠杆的儿子是一个好主意。儿子听起来像他没有投资。借贷大量当你有一个低净值和低收入是相当危险的。你是对的,风险要低得多,如果他是一个很长期的投资者,但他应该得到专业的投资建议。

一般来说,最好不要让“税收的投资”。股息将以低税率征税的儿子,以至于补偿费红利增加他的收入仍在45000美元以下。然而,限制你加拿大股票和派息股票。为什么任意避免世界上98%的股票仅仅因为你可以少量的收入没有税吗?

最好是先关注投资有效,应包括全球多样化。加拿大是世界上只有3%的股票,我们严重倾斜资源和银行,在大多数其他行业。

是的,你可以在任何时候改变你的投资。

这回答了你的问题,阿德里安?

艾德
彼得Michailidis 2017年3月29日下午2:36点

你好,

谢谢你再次回复我的信息。

我计划联系Scotia,询问改变现有HELOC readvanceable。如果他们不能,我会提醒他们,别人能够做到,如果不是请询问打破我的抵押贷款,因为我可以很容易地获得抵押贷款RBC。我碰巧做我的大多数银行那里包括几个自我定向投资账户。

我目前工作在财富管理公司各个部门包括CDN覆盖,美国和国际投资组合所以我尽量保持平衡。我也有一个自我定向投资RBC(如前所述)。至于分布我接受投资,他们不是一个固定的金额。他们是依靠投资组合的表现。我知道去年我做了对我的一些账户接收部分中华民国。我问一个同事给我提供自《盗梦空间》(2015)。

我对你的问题是我怎么返回回抵押贷款数量。我只是把数量从HELOC回到抵押贷款?
杰米 2017年3月25日需要点

你好,

我有一个问题关于分布从SM投资可能涉及更复杂的数学。

我和SM,有时有共同基金支付每年分配一次。他们仍然税收有效投资,我不担心任何民国的分布(所有资本收益或股息)。目前他们只是得到相同的再投资基金支付。

我的问题是:它是更好的分布自动购买相同的基金账户内,最好还是以投资为现金,偿还抵押贷款,re-borrow相同数量和投资?我可以看到它更复杂,可能需要更多的跟踪和事务。

我可以告诉似乎没有税务问题的分布会有税收支付,因为它将占T5。我只是不知道如果有一个优势通过保持账户内的资金和投资方面的改变的ACB基金与转换的一小部分非可减抵押的信贷额度。

谢谢!
马克 2017年3月24日点08分

我能回答我的问题。规则,必须有一些合理的预期从投资获得收入。比特币的情况(我想象外汇)的唯一方法你可以得到你的投资回报率是最终以更高的价格出售(资本利得)。所以不能“目的测试”和利益不会扣除。看到http://www.cra-arc.gc.ca/tx/tchncl/ncmtx/fls/s3/f6/s3-f6-c1-eng.html p1.25
马克 2017年3月24日下午3点

有可能史密斯策略适用于投资比特币或其他cryptocurrencies吗?我知道这可能是危险的,但我只是想知道利息仍将扣除。
艾德里安 2017年3月22日上午2:31

儿子也可以放下40%在500 k为SM得到更好的开始。儿子现在少于45 k他22岁,不会超过45岁直到30 k。会理想使用股利偿还抵押贷款由于税收流血是最小的纳税等级。
你能切换到一个不同的组合,当你30岁和房屋抵押贷款付清,因为妈妈会帮助加快付款。

对不起,最后一个问题。如果他的妈妈共同签署,以帮助他获得抵押贷款工作,但她就是为400 k morgage如果儿子放下40%或300 k的抵押贷款。如果是Readvancable morgage和妈妈余弦她会负责所有未来HELOC余额?这将是适合他自己获得批准但他没有高收入rn (20 k)。妈妈让130 k
艾德里安 2017年3月22日18点

嗨。朋友的场景:
妈妈是主要resisent mil美元财产她买了740 k和500 k morgage。儿子不是一个房主,不会做一个手臂lentgh的妈妈的房子购买在500 k。ACB将inconsequnetial simce他们都主要居民。
儿子会得到500 k morgage和支付20%,100 k。钱从父母或自我。然后可以得到儿子HELOC或者只是刚刚开始Readvancable morgage。史密斯的儿子可以做maneouver自他的房子在1厂评估。他会500 k的投资现在不碰它,25年以上。然后从500 k 400 k morgage剩购买房子可以慢慢用史密斯maneouver免税。
妈妈有单独的收入和投资,在55岁退休做好准备。爸爸就从癌症,只有她和儿子在加拿大。她现在想要建立的儿子,愿意出租或和他住在一起,房子和抵押。
的想法

艾德里安
必威体育 2017年3月21日下午51点

嗨,彼得,

如果你得到一个固定的分布,那么它几乎肯定包括资本(ROC)的回归。否则,分布也有所不同。只有我知道的几个特定异常。

如果你已经收到中华民国,那你的HELOC不扣除。你需要计算按实际金额的利息扣除或把你的HELOC回你的抵押贷款。

我理解你的动机更快地偿还抵押贷款。你应该知道这可能减少史密斯的整体效益策略。

我有个史密斯操纵计算器软件,计算预期的收益随着时间的任何假设我进入。我发现任何版本,包括获得股息,支付他们的抵押贷款和重借投资减少了长期战略的好处(除了低收入人群收入少于45000美元/年)。这是因为“税收流血”的税收每年的红利。

如果你投资分布,你可能仍然需要支付税,这意味着你还有税收流血。一般来说,它是最有效的为递延资本收益投资,而不是投资专门接受应税股息。

你不应该只投资出于税收原因,。你的有效投资和投资选择仍然主要应根据自己的目标和风险承受能力,主要不是基于税收的原因。

你在共同基金公司工作,这是一个很好的优势为你节省费用。也有利于你的职业生涯和感觉你公司自己的基金的一部分。然而,确保你仍然正常多元化和顶级基金经理。

我有与人受雇于基金公司工作过。往往最终与次优的投资组合。与一位基金经理一个人拥有一切。一个是过于集中在加拿大和在一个特定的风格,因为这就是他的公司是最好的。很多元化的基金经理之一在全球不同的风格和多样化,但包括一些低于平均基金经理时,显然是更好的其他基金公司的基金经理。

我的建议,不知道你的投资组合的细节,是确保你有一个有效的投资组合与全球顶级基金经理多样化的风格和节税。也许你应该有一个良好的金额与你自己的公司,但不要觉得你必须投资完全如果这对你来说是次优的。

我希望对你来说是一个有用的评论,彼得。

艾德
必威体育 2017年3月21日在十二11点

嗨,彼得,

斯科是一个奇怪的银行。我有和很多人多年来一步的抵押贷款,它对不同的人以不同的方式工作。因为这个原因我不推荐斯科舍。我从不知道抵押贷款将如何工作。

已经说过,所有的人有一个步骤它自动再前进。一些要等到这个月底,但它总是再前进。

我刚刚设置抵押迈出的一步,但后来不得不支付额外的75美元费用将信用额度部分转化为“左轮手枪”,它允许自动再前进。

如果你有抵押在加拿大唯一的一步不能转换为自动再前进,然后我建议移动你的抵押贷款。

有时银行就是不认真对待你,除非他们觉得他们将失去抵押贷款。我建议你电话联系(比在更有效),要求点球打破抵押贷款的数量。要是他问为什么,告诉他你正在计划将抵押贷款再前进。看看,让你一个合适的回应。

什么时候,什么是你的利率是什么惩罚呢?今天,我们越来越率2.2%左右,完全readvanceable抵押贷款和支付你的法律和鉴定费用。这是对你当前的抵押贷款提供比较。

艾德
彼得·M。 2017年3月16日下午8:29点

你好,

谢谢你这么快回复。

我问Scotia多次如果我可以设置它自动增加的极限但他们说他们不能。这绝对是步骤的一部分抵押贷款所以我很震惊,因为我有研究过的手。按你们的问题为什么HELOC接近极限的一个问题。这是缺乏“自动”增加。我需要请求限制增加每隔几个月我支付抵押贷款和投资回报。

我不相信资本的回报分布但我会研究和发现。我喜欢把股息那样帮助偿还抵押贷款,因为我投资基金次月我不认为这是一个大问题。知道它会创建一个“税收流血”,降低我的年度纳税申报表,我将跟随你的建议,让他们再投资。

我TFSAs投资于类似的投资我的公司卖然后偿还抵押贷款,然后将它们添加到我现有的现金投资组合似乎是一个合乎逻辑的下一步。最税收有效的投资是什么?股利支付或递延资本收益?

,目前我的抵押贷款支付约850美元一个月(其中79%原则)我的利息HELOC大约是每月350美元。所以我对HELOC进行实质性的房间每支付投资机会。

彼得
必威体育 2017年3月16日下午3:41点

嗨,彼得,

大多数Scotia一步抵押贷款做自动增加HELOC极限。你有一步抵押贷款吗?

有HELOC追踪接近限制通常是总目标。为什么会有这样的问题吗?

回答你的问题:

1。接受月度分布可能是一个问题。他们包括任何回报的资本(ROC) ?月度分布从共同基金几乎总是包括中华民国。如果是这样的话,这减少了可演绎你的HELOC和是一个复杂的计算需要。

即使没有中华民国,你为什么购买共同基金,每月支付吗?除非你是在一个非常低的税率,投资收入产生不必要的税。你可能会想它更快地偿还抵押贷款,但我在各种场景建模,发现投资节税总是建立财富的更快。

投资收入创造了一个“税阻力”,减少了长期受益的史密斯策略,在我的模型。

简言之,是的,我建议停止每月捐款和投资推迟资本利得(除非你有一些非常独特的情况)。

2。我发现,在大多数情况下,史密斯操纵胜TFSAs。你可以有相同的投资。TFSA给你免税增长,但史密斯策略通常几乎每年给你退税。扣除利息通常是比任何应税收入的投资,特别是如果你投资节税。

根据我的经验,即使人们已经做史密斯操纵多年,退休,正在从投资现金流节税通常几乎每年仍然得到退税。

也没有你支付抵押贷款主要受益于快速史密斯与策略。你不需要支付任何的免税的信贷额度,而你有一个抵押贷款,因为你可以利用支付。然而,一旦抵押贷款,那么你应该从你的现金流支付信用额度,直到你退休。

信用额度支付应该有点低于抵押贷款支付,因为它是你抵押贷款利息而P +我,但这不是低很多。

我希望对你有帮助,彼得。

艾德
彼得Michailidis 2017年3月16日11:09点

你好,

伟大的文章。我花了几天就通读所有的评论和非常享受它。我有几个问题。

我一直在做SM将近2年了。我的投资组合有下降但我长期的所以我不担心。我开始与抵押贷款在136000美元左右,拿出大约125000美元的股权投资超过几个月。目前我的职位:

111000美元的抵押贷款
初始投资142000美元——Scotia HELOC(125000 +资本化利息+分布再投资)
123000美元的投资平衡

我在私人投资共同基金(我在财富管理公司工作这是完全免费的,这是伟大的)和股票。每个月我一直采取现金分布和应用相同数量的抵押贷款,然后从HELOC和再投资。我HELOC基本上运行在极限常规抵押贷款只是对资本化利息的两倍。我也要求银行增加HELOC马克斯每6 - 8个月因为它不自动增加每按揭(Scotia这样很奇怪)。

我有几个问题根据我读过。

1。我应该停止将分布和偿还抵押贷款,然后再投资从HELOC相同。此前的一篇文章中你提到延迟的资本收益。部分资金支付每月的收入和资本收益分布。想从税收的角度看有什么我做的最好的事情。

2。我也有一个TFSA价值约47000,想知道如果是智能现金(或部分)和使用SM还清抵押贷款和投资。我想偿还抵押贷款的想法在未来2 - 3年,但想知道税收庇护是聪明的。我喜欢你的想法。
必威体育 2017年2月28日,下午1点21分

嗨UberBaumer,

你拥有所有的数字,但你真的需要一个财务计划,UberBaumer。

你有很多的选择。最好的选择取决于你的目标,税率和风险承受能力。

例如,我们需要考虑你的RRSP TFSA,应急基金和史密斯的余地。什么是最好的使用每一美元可以吗?应该有助于RRSP或TFSA,保持它的紧急情况,或支付下来在你的抵押贷款和投资重新借了史密斯的余地吗?

一般的经验法则,人们有更高的收入,最大化您的RRSP通常是最好的使用钱。数学上,史密斯操纵收益通常计算作为TFSA比最大化。

您可能想要保留全部或部分的无担保信用额度未使用的应急基金。它以更高的速度。

如果你史密斯策略,你需要支付小平衡的信贷额度。

同样,你相信你可以容忍的风险借贷投资吗?你说你的风险承受能力是中等或中等高。这是投资的波动。除此之外,贷款是一个额外的风险投资。

例如,如果你借了314000美元投资,然后有一个30%的市场崩溃,你下降了100000美元,你会怎么做?

如果你会考虑出售或转换成更保守的“止血”,那么史密斯策略可能是过于激进。如果你有信心你会保持投资,甚至可能使用较低的价格买入机会,那么史密斯策略可以是一个特殊的财富buidling策略。

艾德
UberBaumer 2017年2月21日11:18点

你好,

首先,我必须感谢你的财富信息你熄灭;我妻子和我调情了史密斯的行动,但没有风险承受能力。现在,我们的情况有点不同,我想知道你如何认为我们可以最好的利用我们的权益。利用我们的旋转抵押贷款@ 2.89%预付的特权,我们使用了LOC偿还约180000美元的抵押贷款余额,并立即还清新的抵押贷款的LOC @ 2.24%。以下数字:

国内电力计划,抵押贷款部分:
率- 2.89%
成熟,2019年12月
平衡- 453396 .15美元
P + I -双周刊1329 .74美元。主成分大约810美元
剩余摊销5 m - 16岁

国内电力计划,疯狂的部分:
率- 2.70% '
——2968 .46平衡
可用性——174853点
限制- 177822美元

这是注册(所有数据近似):
833000美元担保费用
666600美元的抵押贷款
541450美元马克斯LOC平衡限制(LTV 833000美元的65%)

因为最近的评估价值1.1美元,它给了我们足够的股本注册一个新的收费还清LOC;

第二抵押贷款产品(标准):
率- 2.24%
成熟,2021年12月31日
平衡- $ 182264 .11点
P + I -双周刊320.26美元
剩余摊销- 29岁11 m

利用LOC,预付特权,我们能够偿还约180000美元2.89%并将它移动到新的抵押贷款@ 2.24%。我们付款减少到最低,重新分配资金偿还2.89%。有一个平衡的地方因为我有我们的抵押贷款来自那里,自从LOC率低于抵押贷款利率(我理解,史密斯的书“干净”的人,我需要停止使用非投资目的的LOC)。

最后,我们有一个无担保LOC ' + 0.5%以90000美元的限制和0美元的平衡。

总而言之:

负债:
$ 453396 .15点平衡@ 2.89%
$ 182264 .11点平衡@ 2.24%

资产:
55303美元配偶RRSP我的名字(在2019年撤回我的税率)
下个月,我们将得到50000美元,这可能会在TFSA…

获得LOC 174853美元54 @ 2.70%可用性
无担保LOC 90000美元@ 3.20%可用性

我们的风险容忍度是中/中。

我们总去,偿还50000美元的2.89%,并利用新的信贷总额314853美元54(54获得224853美元,90000美元无担保)?交易所交易基金?
必威体育 2017年1月31日下午3:04点

嗨Kenrick,

好问题!

在我进入最后如何处理信贷额度,让我解决你的税收问题。

是的,CRA担心的“当前使用“借来的钱。在大多数情况下,这不是一个问题,直到你退休,想开始拿钱投资。

如果你出售任何投资和花钱的一部分信用额度成为非可减。可以管理这个保持信贷额度完全扣除或计算有多少兴趣仍可扣除的。

举个例子,如果你借了100000美元投资,然后出售10000美元消费,那么90000美元的100000美元的利息是dedutible。

的规则是,如果你出售部分投资,信贷额度仍100%免税,如果:

——你卖给(或如果它是账面价值低)支付到贷款。
——你卖给(或如果它是账面价值低)用于支付贷款的利息。

例如,你借500000美元超过25年。当你退休已经增长至100万美元,信用额度仍为500000美元。你使用“4%规则”撤军,收回对你的退休收入40000美元/年。40000美元的账面价值20美元,0000。信用额度的利息是20000美元/年。你把40000美元撤离到相同的银行账户支付20000美元的利息。因为投资的账面价值出售都是用来支付利息,信贷额度仍然扣除100%。

你要做计算,可能比你想象的要复杂得多。但是如果你管理得很好,你不是被迫偿还信贷额度保持免税。

你应该怎么处理后的信贷额度抵押贷款还清了吗?你退休时你应该做什么?

有几种选择:

1。标准的选项,让你退休收入最高的是保持信贷额度穿过退休直到你卖你的家。你只支付利息。您可以使用所有的通过你的退休投资提供现金流。在以后的生活中,也许在你的80年代,你最终卖你的家,搬到养老院,这值得信贷额度。

信用额度利率总是比抵押贷款利率稍高,但是你可以转换回一个抵押贷款但重新借,这样你得到抵押贷款利率不减少总投资贷款。

简而言之,信贷额度付清通过出售你的家,而不是投资。相反的后期大量的现金在你的生活中通过出售你的家,你用公平有效地提供一个更舒适的退休生活。

2。当你还清抵押贷款或退休,你可以把信用额度回抵押贷款和慢慢地超过25或30年还清贷款。你得到一个较低的抵押贷款利率,加上你会觉得更舒服知道信用额度最终得到了回报。你的退休现金流有点低,因为你支付本金+利息。

3所示。当你退休,你可以出售投资完全偿还信贷额度和进入退休无债一身轻。这意味着你有很多较小的投资组合提供你的退休生活。

你可以决定这三个主要选项最适合你。

从经验中,我相信在你开始在这个史密斯操纵路,想提前要到哪里。史密斯做策略的一部分你的长期退休计划可以让你思考你舒适的水平的风险之间的权衡和退休生活方式你想要的水平。

艾德
Kenrick常 2017年1月23日晚上24点

你好,

伟大的文章。一方面我希望你会更多的光。什么时候你会推荐你偿还信用额度吗?

这个点我担心:

当前的使用:
CRA的“当前使用“关心钱借来的,不是原来的使用。如果你借钱投资,然后投资花现金,你的信用额度已不再扣除,因为“当前使用”的钱是你的支出。

这将表明我应该付清我的信用额度在我考虑使用我的任何投资收益支出的目的。

我还清贷款后,我把我的旧贷款偿还HELOC呢?我担心CRA和他们是否将跟从我的税款,如果我用我的投资支出。

谢谢你！
必威体育 2017年1月11日,晚上23点

嗨,阿里,

Rempel最大是一个高速增长的策略对于认真积累财富的人来说,高的风险容忍度和长期前景。

这个概念是获得最大的杠杆率和累积财富的可能与你的支付。这个想法是使用的主要部分你的抵押贷款支付利息投资贷款,而不是投资。

在你的情况下,每月650美元的本金是7800美元/年。如果你能得到贷款' + 1%,分7800 / 3.7% = 210000美元。我建议假设.5%或高1%,允许利率上升,这意味着165000美元到185000美元的贷款。

你是清晰的,借了185000美元投资可能增加的财富远比从0开始,投资650美元/月。

显然,这是一个更加积极和有风险的策略,。确保你能够保持投资下降40%在任何你的借款进行投资。

我相信这只是一个好主意如果你致力于它至少20 - 25年。股票市场收益长期可靠地生产好。标准普尔的最差的25年期间在过去的80年里上涨8% /年。这将意味着你的钱翻倍3次。

如何获得贷款可能会限制你的选择。你只能借40000美元对你的家,所以其余来自另一种类型的贷款。

我建议不要使用保证金帐户或任何贷款追加保证金。

有些银行会给你贷款的全部金额你想借购买共同基金或隔离的基金。这是你的净资产和TDSR限制。他们也有贷款更容易符合3:1。

在你的情况下,借Rempel最大类型数量的一种方法可能对你的家,然后借40000美元为3:1的贷款承诺。这将给你一个总贷款160000美元。

有一些问题与期权策略:

1。你需要找到一个允许您的贷款购买股票和写选项。投资贷款的银行我知道只会借等广泛的投资组合的共同基金。他们不会购买个股放贷,因为这可能是更高的风险。如果你有另一种获得贷款,它可能是可能的。
2。从技术上讲,选择没有支付收入的可能性,因此他们可能会让你的贷款利息扣除的问题。写选项可能会比购买它们,因为你收到钱。实际上你不是借来的钱投资于一个选项。我没有看着抵税金额的应用程序,但它可能会成为一个投资组合策略的一小部分。你应该意识到可能会有一些风险在可抵扣程度。选项,您可以选择记录选择保费收入或资本收益。如果这是利用战略的一部分,我建议记录收到的保费收入。
3所示。就我个人而言,我不是一个喜欢选择写作。从我读研究年前,似乎人们写选项通常使长期回报较低。这是直观的可能。你放弃的机会大回报为应纳税所得额。这对我来说似乎是一个糟糕的交易。我相信在股票市场的长期增长,不会想盖我的收益。

我的建议:把期权交易留给专家。研究表明,几乎所有期权交易商长期亏损,不管他们是否购买或出售。

我担心在你的情况中是你的动机。Rempel最大是一个激进的策略。写作的选择是一个收入的策略。如果你正在寻找的收入,比你的风险承受力足够高的?例如,如果你获得5%的收入,但你的股票价值下跌40%,你会相信你的投资不够坚持,理想情况下购买更多?

说明你需要成功的心态,我开始做Rempel最大个人大约20年前。有几大市场崩溃,这对我来说是伟大的买入机会。在2009年初的底部崩溃时每个人都恐慌性的抛售,我认为这是我一生中最好的买入机会。我投资的每一美元和切换几个核心,大型基金积极的小型股基金。

要使这一战略取得成功,你必须相信你的投资无论多远他们下降。如果你可以做长期投资,Rempel最大是我知道的最好的累积财富的策略。

艾德
阿里 2017年1月10日下午5:18要

你好,

我发现这样一个有趣的阅读。

我感兴趣的SM和Rempel最大很感兴趣,但我不太明白。

我有一个家庭价值400美元和280美元的抵押贷款。我的原则偿还约。每个月650美元。我可以得到多少投资贷款将在此基础上,为了制定Rempel最大?

其次,一旦我投资股票,我可以补充的回报通过编写期权的股票(buy-write策略)。

问候
必威体育 2017年1月6日下午35点

嗨,迈克尔,

不需要偿还HELOC每次你卖股票,只要你保留所有的史密斯策略组合独立于任何其他账户。

关键的问题是,如果你是审计,您需要能够跟踪所有的钱从信贷额度您仍然持有的投资。

史密斯自己的策略组合是完全在共同基金(和一些对冲基金)和全球。如果我卖一个,我把它的投资账户,只是投资于另一个。不需要还钱HELOC,只要是保持投资账户内。

也会没有问题如果你打开了,投资了一个美元账户。

我希望是有帮助的,迈克尔。

艾德

艾德
迈克尔 2017年1月3日在各自点

艾德,

我一直管理SM对HELOC过去7个月左右。跟踪好。我做过最重要的管理自己的投资组合(RRSP TFSA,现金)15年。

我未能得到过去的一件事是如何有效地使用一个自主现金帐户为SM投资美国股票投资组合,考虑到需要母亲节报答原始HELOC数量(CAD)采取任何股权和关闭。即我将失去~ 4% f / x传输两种方式(来自CAD美元,然后再在股票出售。

我遗漏了什么东西?有一个聪明的方法通过管理平衡的CAD和美元基金交易账户?还是我的选择有效的CDN股票、共同基金、股票和美国w / double-f / x ?

非常感谢。
必威体育 2017年1月2日下午41点

嗨,马克,

史密斯的策略是借贷投资,这是一个高风险的战略。将会在未来市场崩溃和熊市。你需要能够有信心投资和战略时。

最好是有经验的投资者开始前,至少如果你自己这样做。最好提交到20年以上。

提前退休不需要一个问题。你可以继续史密斯策略对退休。有几个选项。它可以是一个关键的一部分,我们的退休收入。

史密斯在债券投资策略是有问题的,因为他们将会幸运地让足以支付信贷额度的利息——+债券的利息每年纳税。

分红股通常是一个不错的投资,但他们已经成为非常受欢迎的,所以很多人高估了。股票投资的一个关键部分是要避免受欢迎,价格过高的趋势。

我这里有一些选项可以帮助你,马克://www.fsshimao.com/become-a-client/。

艾德
马克 2017年1月2日已经4:05点

谢谢。对于时间框架,十年就是我现在舒适的承诺,但我愿意无限期使用此策略,只要是为我工作。我猜我只是想保留我的选择权在我想用的资金提前退休或买房,或者一些不可预见的。

我的新投资,但我理解基本和我擅长数字。我只是不确定什么类型的投资是最适合我的场景。我考虑60/40分裂的股票/债券,或分红股,但鉴于我缺乏经验和能力预测未来很难有信心继续前行尤其是考虑到利用的风险因素。也许我将考虑一个理财规划师!
必威体育 2017年1月2日32点

嗨,马克,

新年快乐!你决定开始史密斯2017年策略可以使这激动人心的一年。

我的第一个问题是——你的意思是你“感觉我的时间更像是十年”?策略不再可能阻止你继续什么?

一般来说,最低时间框架的史密斯策略应该是20 - 30年。让我解释为什么,所以你可以用更短的时间内理解问题。

风险:过去50年来最严重的25年期间的标准普尔上涨5% /年。既是一种获得,可能足以支付利息在你的信用额度(尤其是在退税)。这意味着,如果未来25年最终成为历史上最糟糕的,你仍然可以期待,你可能有一个小史密斯获得的策略。损失很可能(除非你犯行为投资错误)。

最糟糕的10年回报是1.5% /年的丧失。在3%的10年期间,标准普尔赔了钱。这意味着你会有一个可观的赔钱的风险——除了你的利息。

奖励:史密斯策略的好处是一个指数增长曲线。投资一个复合增长,信贷额度持平。如果你时间缩短了50%,你可能放弃接近75%的好处。

如果你也更为保守投资,由于短时间内,你放弃更多的好处。

底线是,胜算,你仍将受益于策略,但如果你只做了10年(而不是20 - 30),你有一个明显的风险更高损失和你放弃大部分的利益。

搬到一个新家史密斯策略不是问题,除非你没有资格申请readvanceable抵押贷款的20%。如果你投资股票,你需要明确足够的现金销售(房地产佣金后,土地转让税,法律费用,等等)将下跌20%在你的新家。

你的观点在3选项可能是正确的。史密斯选项3,你可以操纵在两个属性(加上大坝可能的现金),但你会得到20% ?

如果你想继续,我建议:

1。寻找方法让这20 - 30年的策略(或更长时间)。
2。你应该使用一个专业。你说你不知道如何投资你的评论使我担忧。理财规划师的成本很容易被覆盖,有很多好处。,投资金额高出10%或少分配15%的债券将支付理财规划师的全部费用。

艾德
马克 2017年1月1日下午七18点

你好,非常感谢分享你的专家见解!我一直在研究这一战略,并在2017年决定冒险的(顺便说一句新年快乐!)。

但是我不太确定我应该使用什么类型的投资。我觉得我的时间范围是更像10年(而不是20 - 30年)。

同时,我们可能会在2 - 3年内想移动,以适应我们不断增长的家庭,我不确定这将如何影响的事情。那时候我们可以:

1)租一个新地方,保持我们目前的物业出租,
2)销售我们当前的财产和购买另一个,或
3)使用杠杆投资第二抵押贷款首付(自己的属性)。

我觉得选择1和2不需要打扰我们的史密斯操纵策略,但3将坏如果市场当时正在潜水(这可能也意味着这是一个很好的时间在房地产投资)。

你认为SM是不适合我的情况,或者我还可以通过选择正确的类型的投资?
必威体育 2016年12月21日11:37点

嗨Vipul,

因为你是纽比更为保守的风险容忍度,你确定史密斯策略对你有意义,Vipul吗?我担心你。

你是怎么做你的风险承受力概要文件吗?为什么你认为30 - 35%的固定收益是有意义的吗?

史密斯策略是一个冒险的策略,你借钱去投资。我通常认为独自策略的风险高于100%的股本低杠杆率的投资组合。它并不适合所有人。一般来说,更为保守的人或几乎没有投资经验的人也许不应该这样做,至少没有专业的建议。

出于这个原因,我很少看到债券史密斯策略组合。它也没有多大意义,因为随着时间的推移,预期收益债券从今天可能是低于你的信贷额度和债券的利率产生可征税的利息收入。

也许你应该投资少30 - 35%,然后只有在股票投资吗?

我从经验中发现,合理的计划可以和史密斯策略产生巨大的差异。当有人想做史密斯策略然后我们创建一个适当的退休计划和我教育他们关于不同类型的投资,他们经常与投资发展长期专注和自信,让他们做史密斯策略与更高的金额。

举个例子,如果你支付一个金融计划,给你一个长期关注和包括投资教育,然后投资专业的顾问将为您在接下来的市场崩盘,你可能会舒适的做一个100美元或200美元史密斯策略和投资股票的100%。更高的金额应该容易让你多次金融计划的成本。

有一个财务计划有很多好处。它能帮助你把所有的财务决策的视角。许多问题你可能挣扎与完全清楚当你看你的长期目标在一个计划。

有些人犹豫的成本计划,但单独一个因素,如作为一个更大的计划能带给你舒适与一个巨大的长期效益。

只是我的见解,Vipul。你似乎小心翼翼非常谨慎。我看你的情况,甚至怀疑这是适合你,你将如何处理接下来的市场崩溃。一个财务计划和一些教育可以在你的生活中产生巨大的差异。

艾德
Vipul 2016年12月19日,29点

你好,

非常感谢你的评论我的问题。
是的,我是个new-bee对投资知识了解太少,我在学习的道路上。

1)和2)回答了你的问题我只是做利用(试验基地)和30 k我的舒适水平。
3)我的风险容忍度概要显示30 - 35%投资于固定收益。

我收到你的信息关于投资加拿大超重——将在未来纠正它。
我肯定会探索投资与投资组合经理一旦我准备它。

再次感谢,
必威体育 2016年12月19日9:02点

嗨Vipul,

谢谢你的美言。

看着你的策略,我有一些评论:

1。你在做完整的史密斯操纵或只是利用30000美元?你没有提到任何关于资本化利息或定期增加杠杆投资。

2。你为什么选择30000美元?那是你可用股本或你是舒适的借贷量投资呢?

3所示。30%投资于债券不是节税,将会减少你的长期回报。你需要投资在你的风险承受力,然而,也许在你的情况下这是有道理的。就我个人而言,在股市投资100%。

4所示。我不喜欢沙发土豆和被动ETF投资(如前所述),因为我不满意指数投资以下。

话虽如此,我认为这是一个不错的战略diy的人不投资和专家。正如沃伦•巴菲特(Warren Buffett)说,指数投资是一个好主意,“无知的投资者”。

我个人投资在共同基金全明星基金经理的表现指数在他们的职业生涯。

绝对比etf指数+程序(//www.fsshimao.com/become-a-client/)。我的投资组合经理工作费用仅.25% + 20%的回报高于指数。他仅覆盖成本,除非他比指数。他表现指数3或4季度过去7年。

成本类似于etf,加上击败的可能性高指数etf)(这是不可能的。他的费用也是免税的。

该指数+ index-beating策略的计划就是一个例子。投资组合经理把他的钱他的嘴在哪里。

艾德
必威体育 2016年12月17日,在46点

嗨,副总裁,

我不是一个喜欢懒人投资策略。很容易被击败。这是加拿大超重债券和超重。全球股票集中投资组合将会是一个更好的选择。全球市场的长期表现加拿大,加拿大的指数不是多元化,和债券真的拖累你的回报。

就个人而言,我选择材料界的不感兴趣。我不能看到自己曾经拥有ETF或任何形式的指数产品。

我的投资是完全由全明星基金经理管理的共同基金。我所有的基金经理表现指数长期职业(毕竟费用)。我的专业是分析基金经理和我相信技能。

基金经理平均不超过指数,但上面的做的。我已经学会了如何寻找识别技能。一个因素是一个高活跃的份额。大多数研究的共同基金和etf很简单,只看平均基金而不是试图找出如何表现。

基金经理是最深入研究主动分享在耶鲁大学学习。它表明,大多数基金经理滞后,因为他们是衣柜索引器。如果你把高活跃的基金经理分享(组合非常不同的指数),大多数基金经理战胜指数和较好表现的是持续的。

这里有一些文章主题:
//www.fsshimao.com/the-quest-to-find-all-star-fund-managers/
//www.fsshimao.com/identifying-all-star-fund-managers-i-cross-off-the-bottom-90/
//www.fsshimao.com/identifying-all-star-fund-managers-ii-finding-the-all-stars/
还有一个视频://www.fsshimao.com/insights-videos/(2右边)。

还有VAB债券基金。债券基金不节税。史密斯的余地,我们希望避免T3和T5尽可能多。你可以得到更低的分布与企业类共同基金,但是一个更简单的方法是仔细思考你需要多少债券。

债券比股票波动较小短期和中期,但长期波动性更大。尽管传统智慧,标准差(风险衡量)的债券比股betway体育官网票超过20 +一年时间。

当然,你需要在你的风险承受能力,并可以通过市场崩溃和熊市,保持投资和债券可以帮助。如果你必须有固定的收入,有更好的选择比债券,特别是现在利率似乎已经触底后30年。今天债券甚至不能真的会跟上通货膨胀。

债券的替代品,如高股息股票或房地产投资信托基金提供更多的节税收益高于债券。但是今天他们有相同的风险债券——昂贵,低利率,如果利率上升将会下降。

假设你能够保持长远的投资,那么债券没有任何意义。更低的回报和风险更高。

30%的债券配置相同的效果在你返回MER 2%。

改变你的思想想长远。然后一个更高的股票分配是合理的。我的大部分客户都是100%的股票。这是一篇关于在股市信心://www.fsshimao.com/can-confident-stock-market/。

艾德
必威体育 2016年12月15日的补给点

嗨Tuie,

HELOC限制评估值的80%是你的家。银行安排一个评估报告。评价倾向于保持到下次你再融资或要求一个评价。

一些人要求一个评估每2或3年投资为了创建额外的信用。我们通常可以得到法律和鉴定费用由银行支付。

如果你的房屋价值下降,限制保持不变。它只改变当你再融资或贷款转移到另一个银行。在1990年代初多伦多房地产价值缩水了30%,患有HELOCs刚刚离开他们。他们不能以任何方式进行再融资,但银行让他们用同样的限制。

可以没有追加保证金。记住,这是与房屋抵押担保的信贷额度。这不是一个保证金帐户。

如果你有高于80%的限制,银行可能反弹你下次的支票或退出。他们通常给你一点回旋的余地。

艾德
Vipul帕特尔 2016年12月14日下午帕克

艾德,

谢谢你的跨所有平台&论坛博客和评论。

除了上面我的问题,我只是想确认我的SM的投资策略:
1)从我们的HELOC借30 k - 2年前。
2)在沙发土豆ETF投资组合包括还有VAB(大约30%),我只是从你的博客,股息支付投资不是最好的方法,我愿意把我的投资为一个更好的结果。
3)支付每月的利息从我的支票账户(银行提供每年支付的利息总额表)。
4)支付抵押贷款每两周与一些额外的贡献回报更快。

保持低成本投资,我更喜欢投资被动ETF基金很长时间。
你认为这是一个正确的战略吗?

谢谢,
Vipul帕特尔 2016年12月14日42点

你好,

SM投资,你觉得先锋ETF——还有VAB是一个很好的选择对于税收效率呢?
2年前我开始SM与共同基金,今年5月我知道MER太高,保持投资于共同基金,所以我转让我所有的投资在加拿大懒人投资策略。

请让我知道你的想法。

谢谢,
副总裁
Tuie 2016年12月14日下午6:16点

谢谢艾德!
问题HELOC最大80%的津贴,是基于你的房子的市场价值每年升值?或在原购买价格?
如果它是基于市场价值如果你家下降值低于80%的门槛?如果你的贷款余额变成了80%以上的市场价值你获得追加保证金给你贷款回落到80%吗?
必威体育 2016年12月14日下午5:52点

嘿,Tuie,

良好的洞察力,Tuie。显然你已经思考这个问题。

我完全同意在多样化。我的大部分客户都在家里的大部分资产净值。史密斯如果他们做策略,无疑增加了大量的多样化。

租赁物业更糟。我听过几次的奇怪的理由是人们想要添加一个租赁财产的“多元化”。这些人有一个800 k, 100 k美元RRSPs。我告诉他们你已经90%房地产。添加更多的房地产不是多样化——这是“di-worse-ification”!

你是对的,免税的信贷额度化合物增长如果你资本化利息。然而,抵押贷款以同样的速度下降,信贷额度的增长,所以你的债务总额保持不变。

史密斯策略,将你的非可减债务转换成免税债券。你的债务总额不增长或下降(除了一次性投资)。

我看到你在犹豫是否要扣动扳机。

我对你的建议是长期的。不考虑债务和投资在第一天。思考后25年。史密斯有很多方法来操纵- 7类策略,你可以大或小。

25年已经过去,多高的债务你舒服吗?你想限制在某一时刻吗?史密斯最常见的策略结束与你的信用额度在房屋价值的80%,但是你可以做更多或更少。当时的投资是如果这是一个很好的,坏的或正常的时间吗?标准普尔公司自1871年以来最糟糕的25年期间涨幅为4.9% /年,最好的为17.4% /年,平均为9.7% /年。

风险就是我所说的“大错误”——出售或熊市或市场崩溃后变得更加保守。如果你这样做即使在接下来的25年里,您可以打乱整个策略。已经有4熊市下跌超过40%在过去的145年里。你能在这些时候保持自信吗?更好的是,你能买低的时间吗?

我希望这是有用的,Tuie。

史密斯策略是一个冒险的策略,可能只能用专业建议。

艾德
Tuie 2016年12月13日11:13点

嘿,
几个事情我注意到在大多数网站是两个主要的事实有关史密斯机动常常掩盖或最不了的。一个作为好处和缺点的方法。
1)的利益转移你的接触从一个巨大的资产,房地产资产类别多样化的投资组合。我认为很多人都教首先投资于一个家,然后考虑投资第二(如果有的话)。这可以成为一个非常危险的策略有99%的财富绑在一个大资产特定风险暴露在财产和你生活在特定的房地产市场。你永远不会占用99%的财富的一个特定的股票!显然股市和房地产是非常不同的一些原因,但事实是,房地产还远未确定的事情。今天如果你有一百万美元,有500美元的股票了,然后明天市场你住在坦克或公寓你自己得到一个特殊的评估和属性值下降100美元,至900美元,你将失去100美元直接从你的股票如果明天你必须出售,除非你有史密斯机动。那么你会本质上改变股本暴露在一个多样化的投资组合希望至少值得你的股票的数量如果不是更多。理论上你可以卖掉你的房子,你的投资组合和至少出来与你建立了最初的500美元。

2)缺点,我认为人们不谈论的复合增长率是HELOC发生由于利用你的利息。HELOC平衡由于生长每次资本化利息。这样你得到复合增长的贷款从第一天每次利息费用。我发现这一点很重要,当看着史密斯做机动规模较小(只有借款的一个较小的部分股本金额我已经建立了在我的家),这样我就可以得到一些受益于移动但保持总体债务限制到一个较低的数额。如你所知,复合增长率是卑鄙,你可以快速得到一个更大的HELOC平衡和总体债务水平比预期的如果你不占这个的。

由于这个原因,我一直在犹豫是否要扣动扳机,因为真正的好处来自全面推行的机动,但更大的风险。做一个小的修改版本并不具有相同的风险回报。

几的想法!
必威体育 2016年12月7日下午在大礼堂开幕

你好,克拉克

首先,你没有说什么这里澄清SM是否适合你。最大的问题是你是否能够坚持下去,下一个熊市或事故发生。如果你借200美元,下降40%,至120美元,你会卖,得到更多的保守,以避免进一步的损失,什么都不做还是买更多?

找出是否缴纳罚款,问题是:如果你再融资不同,你会怎么做?例如,你有275美元信贷。如果你得到一个新的TD Flexline,你会投资275美元,或者还只投资200美元吗?

如果你想额外的75美元投资,那么它对你来说是有价值的,缴纳罚款,如果不是,那就没有再融资优势。

回答你的问题:
1。P +。3% is a good rate. The going rate is P+.5%. Some other banks will pay your legal and appraisal fees. I have a free mortgage referral service on my blog, if that is helpful.
2。是的,这一过程。
3所示。卷。简单的一个。
4所示。问问银行合并它们。

我希望这是有用的,克拉克。

艾德
克拉克 2016年12月7日凌晨29

你好,
非常棒的博客。非常有益的。
我已经阅读了SM和决定冒险尝试。我理解的好处和风险(可以缓解长时间范围)。
你能评论下面吗?
提前谢谢。

与TD常规抵押贷款:200 k(二年级5年变量)
摊销:15年
率:' - .7%
点球再融资:1263 (https://www.ratehub.ca/penalty-calculator)
房屋价值(估计):700 k
负责:200 k
non-rsp: 40 k
职责:30 k
税率:43%

选项1:打破抵押贷款和TD flexline
1。将支付罚款和再融资是值得的吗?

选项2:投资贷款,直到更新通过保持现有的抵押贷款和获得non-readvanceable HELOC
1。TD提到我可能有资格获得275 k P + .3%但是需要支付法律(500)+评估(200 - 300)
2。计划投资200 k和资本化利息直到抵押贷款更新日期。HELOC将基金的利息四年。我这样做正确的减税利益?第一年将会有一个缺口约3500后的退税。我知道这不能成为我的主要驱动力SM。
3所示。抵押贷款续期,辊HELOC HELOC TD flexline和关闭HELOC保持两个HELOC或者会更好吗?
4所示。这个过程是什么HELOC滚到HELOC TD flexline或这是不允许的吗?

其他选项吗?
必威体育 2016年12月6日,3:09点

你好大卫,

你是对的。史密斯策略是一个非常有效的策略,可以帮助你让你你想要的未来。现金大坝是不错,但小,额外的税收储蓄。

好问题。你的数学是正确的。你是失踪的一件事是长期视角。

澄清一下,今天的担保信贷额度通常是3.2%。你在40%税率,所以税后成本的利息是1.92%。

抵押贷款是2.2%。最近我们已经获得2.09%。利率和1.92%的区别是价格下跌0。这是,但不是很大。

在你的100万美元抵押贷款,这是一个节省$ 2 - 3000 /年。

你失踪的块是它仍然扣除多年,受益的将是更大的,当利率上升。

例如,如果最终利率上升了1%,那么你就有4.2%的税后成本你2.52%的信贷额度。

抵押贷款在当时可能是3.09%或3.2%,获得更接近.6% .7%。

在你的情况下,现金大坝可以工作很好,如果它可以转换你的100万美元抵押贷款可以抵税,在4年。

您可能想知道是否有好处的史密斯策略当现金大坝可以整个抵押贷款转换为免税了。

还有可能是一个好处。记住,史密斯策略比现金大坝有更大的好处,因为它包含复合投资增长。现金大坝纯粹是一个税收的策略。

此外,现金大坝使你的信用额度免税只只要你有你的业务。如果你卖掉它或退休,你的信用额度不再是免税的,你有一个大非可减抵押贷款来偿还。

如果你将史密斯策略投资到退休,史密斯策略可以保持可演绎更长。此外,你有一个投资组合,当时应该大于债务,可以用来支付(或快或慢)。

艾德
大卫 2016年12月5日下午3点

我一直在阅读有关史密斯操纵和现金大坝多年。这似乎是唯一的(法律)在加拿大如何避免税收。然而,既然我能够实现这个策略,我不确定它良好的经济意义。

我将以一个例子说明了为什么:
假设我实现一个现金大坝将我所有的债务利息本金住宅注销。为缓解债务总额是$ 1毫米。我的业务费用,需要约。4年完全转换美元债务超过1毫米。我将使用一个re-advanceable抵押贷款/ LOC, LOC和支付符合条件的业务费用,在使用等量的预付抵押贷款业务收入组件。大坝没有现金,我的抵押贷款的利息是每年22000美元(2.2%)和不是一个注销。cash-damn,兴趣是32000美元(3.2%)和注销。我将节省约。12800美元的税(32000美元)的40%,但它将花费我10000美元额外利息和管理这一复杂过程的努力每月。好处将在年0 - 4而更少的债务是“交换”。

在这里我丢失的东西吗?它看上去不像实现这个几乎是值得的。
必威体育 2016年11月30日下午5点

嗨,马克,

好问题。不,家里不会要缴纳资本利得税。别担心。你的主要住宅免税仍然适用。

史密斯的余地,在家里你不投资。你只是使用它作为一个投资抵押信贷额度。

你会对你的投资最终支付资本利得税。然而,如果你投资的节税,你可以推迟多年来几乎所有的资本利得税。

艾德
马克 2016年11月30日6点

谢谢你的信息。我对史密斯策略有一个悬而未决的问题。我知道在正常情况下,当我卖掉我的房子价值上升后我不支付资本利得税。然而,现在史密斯的策略似乎这房子可以被视为一种投资资产——这意味着它将受到资本利得税时出售吗?
必威体育下午7:01点2016年11月28日

你好,

有一些问题到目前为止你做过什么。你所做的实际上不是史密斯余地。

1。看起来5%收入基金不返回或股息。它只是一个分配支付我们的无论什么基金。

这意味着它是支付“回归资本”(ROC),这意味着5%的支付你自己的钱。在今年年底,基金决定支付多少钱和T5发给你。自从股息小于你收到的现金,被认为是“回归资本”的区别,降低你的投资贷款的数量是免税的。

有一个计算你需要做你的纳税申报表,以确定有多少利息免税。取5%分配更少的现金股利(24箱)和投资减去,你借我的钱的数额。这是利益仍然是可扣除的税款金额。你应该按比例分配的部分利息费用,只要求税收扣除的部分。

我希望解释清楚。这有点复杂。这个问题出现时基金支付一个固定的分布。固定的分布量,比如5%,意味着你得到回报的资本(中华民国)。

2。通过接收这些红利,你有一个“税收流血”的策略。你得到一个利息扣除,但也必须每年股息纳税。如果你投资更多的节税,你会得到更大的退税,你可以支付到你的抵押贷款。

3所示。它通常是最好的你的投资与配偶共同遗产规划的目的。你仍然可以声称扣除利息和投资相关的任何税收完全在你的纳税申报表。

T5单回答你的问题,这是股息征税的方式。设计过程集成个人和企业税收(税收和公司的基金,支付股息)。现金股利是“票房”付税和38%的票房收入金额。然后你得到15.02%的股息税收抵免。

给你一个更好的策略是史密斯的策略。得到readvanceable抵押贷款和借款使用信用额度支付自己的利益(资本化利息)。然后你的基金投资分布。更好的是,投资于节税基金,通常企业类基金的全球股票基金。

这允许你的基金投资根据您的风险/回报的增长,而投资收入。该基金可以长不退出。你免税信贷额度保持完全免税和生长更快,因为它是支付自己的兴趣。

随着时间的推移,你应该得到更多的增长和更少缴税和史密斯一个适当的操作策略。

是对你有帮助,艾尔?

艾德
艾尔 2016年11月22日凌晨2:52

你好,谢谢你的这篇文章,让自己可以帮助我们!

我有了家,在2015年中期,我拿出最大允许HELoC量(65%)' (2. x %)从我的银行(HELoC下我的伴侣和我的名字)。

我整个投资金额在一个收益基金(只是我的名字)提供的同一家银行提供大约5%的年回报率(股息),每月以现金支付。我在HELoC偿还每月的利息,每个月。

我做这些决定思考我可以写HELoC利息。到目前为止,我做了正确的事情?

时做我的2015税今年早些时候,我的银行只发给我一个T5滑,我真的不理解。我不知道他们如何计算任何数量的盒子24日25日26日。我没有任何其他nonregistered投资银行,所以这T5只能从这个收益基金红利收入。
我琢磨不透为什么在箱24量远低于我实际收到的股息支付,我也不明白为什么在数量框25(应税金额)可以大于实际箱24。我也不知道他们是怎么计算的股息税收抵免金额框26。

这T5某种因素HELoC利息吗?如果不是,我声称这些利息支出的扣除吗?

对不起这么长时间,但是非常感谢您的帮助与这些挥之不去的问题!
必威体育 2016年10月28日,31点

嗨,凯文,

良好的观察。我看到你是仔细观察SM。

在我回答你的问题之前,我需要指出,史密斯策略主要是杠杆投资。税收优惠是一个相对较小的额外好处。

当我做预测的史密斯与史密斯操纵策略计算器,通常约85%的长期好处是投资增长更少的利息成本。只有15%退税有关。

是有益的,但你需要长期投资回报高于信贷额度税后成本。的投资回报率,你应该与信贷额度,不是抵押贷款利率(大部分)。

已经说过,你的观点是很重要的,在决定是否要加快史密斯策略与更高的抵押贷款,然后重借大量投资。

你是正确的关于短期低利率的影响。如果你支付3.2%免税的信贷额度和边际税率在42%,税后成本是1.86%。这只是价格下跌0低于2.06%的抵押贷款。如果你在税率31%,税后成本是2.21%,这是法定限度高于抵押贷款利率。

史密斯的关键是调动信贷额度仍免税多年(可能是所有你的生活)。

有可能是一个更大的好处在未来的几个主要原因:

1。在未来的某个时候,利率可能会更高,在这种情况下,他们的工作更好。假设所有利率上升2%,然后你将支付5.2%的信贷额度,税后3.0%托架(如果你是42%)。抵押贷款利率是4.06%高出2%。有很大的节省1%以上。

2。一旦你完全还清贷款,只欠你的史密斯操纵的信贷额度,你可以将它转换成一个抵押贷款的低利率。如果你保持完整和独立,它仍将是免税的。

例如,如果今天你的抵押贷款还清了,你可以把信用额度抵押贷款为2.06%(例如),这将是税后1.19%(税率为42%)。

简而言之,即使没有储蓄的利息和税现在,史密斯策略将抵押贷款转换为免税信贷额度仍可抵扣税的,只要你保持策略。好处在今年的转换在未来可能会高得多。

顺便说一句,如果你需要帮助让这些伟大的利率在一个readvanceable抵押贷款(通常是你的法律和评价费用覆盖),我有一个免费按揭转介服务在本网站“联系”。

艾德
必威体育 2016年10月28日,27点

嗨,亚伦,

这是个很好的问题。史密斯策略成功的关键是,它必须是一个长期的战略。当你认为长期来看,一切都是不同的。

让我解释一下。SM必须是长期的,因为股市历来只长期可靠。例如,最差的25年返回标准普尔在过去的150年是5% /年,而在过去的80年里最严重的是8% /年。这意味着如果你的SM 25年以上,极有可能你会有很好的回报。

当你认为长期来看,风险是不同的。大多数人认为波动风险。他们与标准差衡量风险,或衡量的变量返回超过1年或3年时间。

我将风险定义为永久资本损失的风险。因为我认为长期来看,我不担心质量好的投资上下。

永久损失的资金可以从出售或结果越来越保守的主要市场下跌后,购买高估投资(最常见的是目前流行的),或购买不良投资。

我个人的投资理念是完全关于招聘世界上最优秀的基金经理。我有相同的基金经理多年,我非常有信心,他们不会让这些常见的投资错误。因为我相信在这些投资,如果他们采取价值大幅下降,我会购买更多。当然我永远不会出售因为投资下降。

这种哲学,我不担心我的投资“反弹”,你说。对我来说,跳跃在适量是无关紧要的。跳跃在很多是一个买入机会。

从我的经验,这种长期的观点非常有助于使史密斯策略成功。我花时间教育我的客户的投资。如果他们可以适应波动和长期前景,那么我更愿意认为他们适合史密斯策略。

顺便说一下,亚伦,你为什么现在需要收入?你投资和潜在史密斯策略集中在收入现在或你长期退休计划的一部分?

艾德
卡尔文 2016年10月25日三点五十分

你好,谢谢你的所有信息,你的网站是真正有用的,它帮助我回答很多问题,我有。我读过SM书和研究SM在各种网站。我将得到一个抵押贷款在未来几个月,一直在做大量的研究随着SM似乎是一个非常合乎逻辑的行动。我发现的例子我见过SM实现,抵押贷款的利率总是高于利率信用额度用于投资。

现在在今天的市场上,我一直在研究利率,我能够获得抵押贷款的利率2.06%和3.2%的速度在一个信用额度(' + 0.5%)。

你能解释SM是如何影响抵押贷款利率低于信用额度率我似乎无法找到任何信息关于这个。

谢谢!
亚伦 2016年10月22日福音11:24点

嗨Ed——我和我妻子是四十年代初,很幸运地得到了回报我们的抵押贷款。我们有良好的就业和结构化应税投资中华民国,因为我们不需要收入但像现金流。我开始认为,长期这种策略可能会失败,因为很难保持发现是通过分散投资来降低风险。我读过很多关于史密斯机动和考虑了。我担心的是相关的波动性。我很低的投资是相对于市场而成长型股票往往会反弹。你如何调和这个在SM内吗?
汤姆 2016年10月6日12:13点

谢谢你的回复,再次。你的反馈很有帮助。现在我更好地理解HELOC限制问题。

再次感谢。
汤姆
必威体育 2016年10月5日9:02点

嗨,汤姆,

有趣的问题。

1。没有问题。投资组合通常有一个现金头寸,这并不罕见。问题是跟踪的借入资金投资。现金是一个合格的投资,除非你持有这么多了,是不合理的期望利润。我建议,为了安全起见,尽量不到一半你的投资组合的现金和尽量避免非常大的现金持有超过一年。

你的过程不应该是一个问题。事实上,它可能更容易推进大量从你HELOC每一两个月。这样,你不是坐在现金支付利息。

2。65% HELOC限制不是问题直到你的抵押贷款几乎还清了。有点困惑来自你的信息。你的家是什么评价?你不是完整的可供量200美元“限制”,或少限制抵押贷款或40美元k。

HELOC限制-你的抵押贷款余额应该是可用的数量给你。语句通常显示一个“变量限制”和“总限制”。你的总信用额度应该是你的房屋价值的80%。你最多可以借这么多你的抵押贷款和投资之间信贷额度。

65%是一个单独的限制信用额度部分。一旦你的抵押房屋价值的15%,你的信用额度可能高达65%全额投资。这将使你在80% (15% + 65%)。在这一点上,你不能再前进更多的信贷额度。

你是史密斯操纵过程中更早,所以现在不担心65%的限制,汤姆。

有选择在这个工作当你到达那里。所有你需要做的是把投资信贷额度的部分作为一个独立的抵押贷款。

我希望是有帮助的,汤姆。

艾德
汤姆 2016年10月5日凌晨12:10

嗨,爱德华。

我在实现单例洗牌中(例如我已经卖掉了所有的non-reg投资目的偿还一部分我的抵押贷款和借款的原则)。

我有两个问题:
1。我有一个规则在过去,我不会投资于任何股票,除非我有至少1000美元的现金在我的投资账户,以避免支付太多的佣金(即9.95美元交易,1%的总购买)。我偿还抵押贷款在每两周的基础上,目前双管齐下)(包括一个额外的100.00美元,我原则上每个付款支付约435.00美元。如果我坚持我的规则,这意味着我需要等到前三(3)抵押贷款是由我可以投资任何东西(例如$ 435 * 3 = 1305美元)。会有一个问题如果转移原则(从HELOC non-reg账户后每个按揭)位于non-reg占到6周之前,我用它来投资?每个转移或我应该买股票?

2。我困惑于整个“按揭”的比例规则我百万美元旅行网站上阅读http://www.milliondollarjourney.com/new-heloc-rules-and-how-it-affects-smith-manoeuvre-mortgages.htm。

我HELOC“限制”状态的值大约200美元。我开始抵押贷款金额160美元。乘哪一个65%的(我在2014年重新整合其他消费者债务到整个抵押贷款)?如果是200美元,那么我有130美元。如果是整个抵押贷款160美元,只有104美元。

期待您的回应。
汤姆
必威体育 2016年10月4日下午5:03点

你好茉莉,

对不起,我不认识任何人我建议在你的区域。我建议你,史密斯的余地,更重要的是有一个高质量的,经验比当地的顾问。

史密斯策略在长期内可以有非常大的好处,但它也是一个高风险的借贷投资战略。

找出最好的方法是否有利于你个人财务为你做。一个计划让我们知道你需要做什么你想要的生活。

这个计划的好处就比你可能意识到的大得多。财务计划,其中包括退休计划的人平均4.2倍的财富没有计划的人。

史密斯策略只能作为一个长期战略(至少20年)。一个金融计划会告诉你在你的生活对你来说是否有意义。

这里有更多的信息://www.fsshimao.com/become-a-client/。

我希望对你有帮助,茉莉花。

艾德
茉莉花Commisso 2016年9月29日下午47

嗨
我们最近问了财务顾问在我们当地TD分支在南萨里如果我们能得到一些建议史密斯操作是否会对我们是有益的。她和她的其他同事似乎并不了解它。你可以参考我们的人请精通这个主题。最好是在南萨里,白色的岩石区域。
谢谢
必威体育 2016年8月26日13点

嗨史蒂夫,

有一些问题在你的问题。

首先,您需要确定史密斯策略是否适合你。在有利的一面,有大量潜在的长期收益。缺点是,它是一个高风险的借贷投资战略。投资信用额度最终能长到很大。你需要能够坚持战略通过不可避免的熊市或市场崩溃。

如果它适合你,那么你有机会开始当你在几个月抵押贷款到期。

有很多方法可以做史密斯策略。纯简的常规版本,你可以卖掉你的注册投资,然后重新借买回来当你readvanceable抵押贷款。

如果银行评价你的家在500美元,然后你可以借到400美元。你的抵押贷款是375美元,所以你可以先借款$ 25 k股本+你的抵押贷款偿还金额。

当你认为你可能会移动,史蒂夫?

在移动几个想法:

——你应该做数学多少你会清楚你缩减。房地产佣金,鉴于移动的成本,其他费用,和设置成本新家你所希望的方式,许多人发现小受益于裁员。在多伦多地区,如果你出售3000平方。英尺的家搬到一个更小的1500平方。英尺的家,毕竟成本你可能只清楚100 - 200 k。(我们有2水平的土地转让税。)真的值得你缩小,史蒂夫?
——如果你正计划行动,试图让你的抵押贷款到期时移动。你可以在几个月后你的抵押贷款到期并启动SM新家。或1或2年抵押贷款,然后再当到期。
——如果你开始SM在几个月后,很容易将其移动到一个新家在未来如果你移动。

如果你想跟我讨论这个,请给我发邮件在“接触”,让我知道如何找到你,史蒂夫。

艾德
史蒂夫 2016年8月23日下午4:51点

你好,
49岁我想找到更多关于SM。读过这本书现在想确定最佳行动对我们投资sittling悠闲地在银行里什么也不做。
我自我雇佣,我的妻子是一个全职员工,我们有我们的家(但不完全)我们获得/失去了股票在卡尔加里的但在家庭500美元价值的当前许多作为一个传统的抵押贷款是375美元。
我在下一步要做什么,我们有一个3年,我们在2.7年,想参加SM偿还/同时抵押贷款和投资。问题是我们正在考虑搬到更小的作为我们的家庭需要改变了,最好等到移动已完成然后看看HELOC或? ?类型的抵押贷款?
最好方法讨论并及时找到你的联系方式吗?
谢谢
必威体育 2016年8月12日下午7:55点

嗨,汤姆,

谢谢你的问题。

1。有很多方法可以做史密斯策略。这一步不是必需的,但是确实有好处。

如果你卖的投资,偿还抵押贷款,然后从信贷额度重新借买回投资,你会立刻转换你的抵押贷款的一部分免税信贷额度。这一数额是免税的。

这可能引发资本收益和你必须小心“肤浅的损失”规则,这可能会抵消税收储蓄。由于税收储蓄每年前进,他们最有可能是更重要的比资本利得销售,这是一个一次性的事件。

同样重要的是保持你的杠杆投资分开你的非杠杆投资跟踪的目的。

在你的情况中,这可能是一个多样化的机会。听起来你并不是真正的多元化是所有在加拿大和股息的股票。红利还导致“税收流血”,减少了史密斯策略的好处。如果你卖给重复购买新的投资,它可能是一个机会对你有适当的全球多样化和税收效率更高。

2。没有问题做HELOC本金支付。你是对的,你失去的部分的税收减免。

如果你是偿还HELOC,通常最好是先偿还抵押贷款,因为它不是免税。任何时候你得到额外的现金投资计划,你可以偿还抵押贷款,然后重新借HELOC投资金额。每次你这样做,你把你抵押贷款的一部分免税信贷额度。

如果你是兑现在某些投资(而不是投资),你需要支付收益(或者至少账面价值)到HELOC。

听起来你从你的问题只会有$ 20 k随时借吗?你可能会发现更大的优势,让HELOC积累直到你还清抵押贷款。

3所示。是的,HELOC应该仅用于SM。的投资也应分开。这是跟踪的目的。如果你是CRA审计,将由你来证明HELOC免税通过展示所有事务。如果有一个免税和非可减HELOC量,你必须开始按比例分配利息,分配支付,等它复杂得多。

大多数readvanceable抵押贷款中可以有多个HELOCs readvanceable抵押贷款。如果你需要为其他目的借,就创建一个单独的分裂HELOC非可减的目的。

汤姆,我希望对你有帮助。

艾德
乔 2016年8月12日42点

艾德,

谢谢你的回应。你是一个喷泉的信息。我从来没有想到查看说明书。我只是认为他们将有资格。再一次谢谢你提供如此多的价值。我期待着你的新文章和我将继续积极与朋友和家人分享。

照顾。
乔
汤姆 2016年8月12日下午5:56点

美好的一天,艾德。谢谢你的有用的文章。我确实有几个问题在我开始SM:

1。步骤1的SM是清算所有现有资产从你non-reg帐户和应用于抵押贷款。这一步是必要的吗?我已经有一个non-reg账户有15家公司购买。

2。付款原则可以对HELOC而从事SM ?除了减少感兴趣的你会声称,还有其他缺点呢?有任何问题与借贷到一定数量(例如$ 20 k),那么偿还借款新块之前钱吗?

3所示。HELOC应该仅用于SM吗?即如果一个费用出现和使用HELOC支付费用,它复杂的事情,CRA(即借来的钱不会投资在这种情况下)?

期待您的回应。
必威体育 2016年8月10日11:05点

嗨乔,

我的理解是,ETFs史密斯不符合策略。我不是专家etf,因为我永远不会拥有。(我从不满意指数的回报。)

问题是,他们的招股说明书不允许他们支付股息或利息。现金持有的利益交换的资本收益/损失指数。他们不持有标的股票,所以他们不能得到红利。

扣除利息,你需要买一个投资收入可以支付你。如果它并不重要,只有是否可以。

例如,沃伦•巴菲特(Warren Buffett)的伯克希尔哈撒韦公司将有资格。它从来没有支付股息,并且永远也不可能。虽然它可能。巴菲特不支付股息,因为他可以再投资利润以更高的速度比股东可能会。

然而看涨期权或看跌期权不会有资格,因为没有支付股息或利息的机会。

CRA通常解释股票投资相对广泛,所以他们可能会忽略ETFs。然而,我不建议,因为在任何时候在未来,CRA可以追溯否认你所有的利息扣除过去7年借款购买它们。

艾德
必威体育在10点54分2016年8月10日

嗨,迈克尔,

好问题。递延资本收益是最低征税类型的投资收入,尤其是如果你能推迟几年或几十年的税收,所以投资推迟资本利得是有益的。

使用延税型车辆,如RRSPs和TFSAs当然是有用的。然而,您不能使用他们的史密斯策略。

有一些方法推迟资本利得的投资:

1。“买入并持有”:资本收益推迟,直到你出售。这意味着你需要买你愿意坚持多年的投资。
2。投资基金:一个鲜为人知的事实是,共同基金,赛格基金、混合基金和etf得到税收抵免每年根据资本收益分配给投资者出售以获得该基金。它被称为“资本利得退款机制”(CGRM)。这是一个技术性的会计的事情,但是非常重要。

这就是为什么投资者购买自己的股票或使用代理“分开管理帐户”(sma)通常支付更多的税。基金投资者有时会为20或30年投资基金上涨300%或500%,所有持有基金翻了几次——然而,基金投资者可能会很少或没有任何资本收益分布在年终(T3或T5滑倒)。投资者,拥有自己的股票往往考虑到税收后果每次他们出售股票。

这是一篇关于CGRM://www.fsshimao.com/capital-gains-refund-mechanism-why-mutual-fund-and-etf-investors-potentially-pay-less-tax/。

3所示。企业类共同基金:这种类型的共同基金可以从一种类型的基金净收益损失在另一个基金,以避免分配资本收益。这效果最好,当一个基金公司有很多部门和地区基金公司类结构,不仅是核心基础广泛的基金。例如,如果一个基金公司资源基金,科技基金,医疗保健基金,新兴市场基金,美国增长基金和小型股基金价值,最有可能其中一些基金每年会有损失。这些损失可以用来抵消应税触发资本收益产生的基金。

您还可以切换基金没有引发资本收益,但这是被限制为1月1日2017年。例如,直到2016年年底,您可以切换一个加拿大美国增长基金红利基金没有引发资本收益,如果两者都在同一个企业类。2016年之后,你仍可以开关延税型2基金与相同的资产,如类基金(普通基金)和一个类T基金(支付分布)。

4所示。T-SWP基金:你退休后,正在从你的投资收入,T-SWP可以给你递延税收收入12到25年。例如,T8基金将支付8%每年都被认为是“回归资本”(中华民国)。这不是应税直到你的账面价值达到零(12年)。T5基金支付5%,可以推迟到20年。这些基金为史密斯创造税收问题策略,然而,因为他们减少投资的减税额度的信贷额度。

5。退休收入SWP:当你退休,正在从你的投资收入,每个月你可以出售部分投资或给你你所需要的现金流。只有获得一部分应税你卖量,而不是账面价值。这允许您继续推迟纳税。

举个例子,如果你投资100000美元,增加了两倍,至300000美元,当你退休,你可以出售15000美元提供一些退休收入。是你的账面价值5000美元,所以只应纳税10000美元的收益。资本收益,所以只有5000美元是添加到您的应纳税所得额。这几乎是肯定税低于收到15000美元的股息。

这是一个很好的问题,迈克尔。我想我将它作为一篇文章。

艾德
乔 2016年7月28日下午2点28分

再一次很棒的博客。刷新读你的角度看待事情。快速的问题。

我完全同意的想法/ SM投资并不是最好的策略。有点像试图用一只脚加速气体和其他录制刹车。

基于交换的ETF的如地平线提供的吗?你得到低费用沙发potatoe多样化,但这些衍生品值得冒这个风险吗?

再次感谢
乔
迈克尔 2016年7月21日晚上21点

Ed -非常感谢响应re:投资账户中的现金余额和你的想法红利策略。我觉得我应该在这里知道答案,我一直在投资股票(non-reg和reg)多年,具有良好的回报(是!),但我不知道如何“推迟资本利得”(除了我的很多股权这一事实早已在好公司,我还没有出售)。

当然我打算做一些增长投资更多的钱在我史密斯Manouevre账户,它看起来像一个好地方给我把我的一些加拿大红利发挥平衡其他帐户(主要是注册),有更多的美国股票,大盘股科技股或规模较小、风险更大的东西还是很不错的)。

你能澄清你递延资本收益是什么意思,只是买入并持有,享受人民币升值?

非常感谢。

迈克尔
必威体育 2016年7月21日凌晨1:15

嗨,迈克尔,

谢谢你的单词。祝贺走这一步。我希望它运作良好。只要确保你可以通过投资不可避免的熊市或市场崩溃。

好消息是,整个$ 50 k仍应扣除。没有问题,有一个小的现金持有在你的投资账户。

一个一般性意见。支付红利到您的抵押贷款是可以的,只要你可以跟踪它们。然而,我建议不要投资红利。他们导致“税收流血”,减少了长期战略的好处。最低的税收递延资本利得,不是股息。

我提到这个是因为我读过不少投资者的笔记做史密斯策略,专注于过去几年红利。这意味着它们严重超重在加拿大投资,而不是基于适当的投资标准,如质量、增长的收益,风险/回报等等。

史密斯策略效果最好,当你专注于税收效率和全球股市长期的。

我希望是有帮助的,迈克尔。

艾德
迈克尔 2016年7月16日在7分08秒时,点

Ed -惊人的阅读,谢谢。我已经回到你的材料现在一年左右,最后一步设置自己的SM。我做了一个批量购买股票基于已有HELOC房间(110美元,将其150美元,然后开始使用股利偿还抵押贷款和增加non-reg HELOC帐户余额)。

问题:如何处理剩余的现金留在non-reg accoumt吗?即k /我搬50美元,买了49美元,在股本7,non-reg账户现金300美元。我应该立即背靠HELOC由于移动这个,因为只有49美元的利息,7 k在这种情况下是可扣除的税款?或将$ 50 k的利息(看到它被存入一个投资账户)被视为免税吗?

非常感谢

迈克尔
必威体育 2016年6月11日下午3点

嗨Tuie,

谢谢你的美言。很高兴我能有帮助。

回答你的问题:

1。没有问题搬到一个新家而做的一种史密斯的策略。确保你将下跌20%。史密斯的平衡开始操纵HELOC在你的新家应该确切的期末余额在你的老家。

2。不,你不需要获得投资收益。你只需要自己的投资能够支付收入。

这意味着你买不到原始土地、金条、或选项,但一般共同基金,赛格基金、ETF或股票很好。只要它没有招股说明书,防止支付收入。

你的想法投资最低应税收入是聪明的投资。你仍然可以扣除史密斯调动兴趣,只要你有资格的投资。尽量减少股息和利息,推迟资本利得。最低的投资税收递延资本利得。

与节税投资,你应该能够得到退税在大多数年份。

3所示。有趣的问题。被抓住的风险投资在年底投资时间范围很多依赖你的策略和时间框架。

你应该有一个长时间的史密斯余地。我建议至少20年。时间越长越好。在过去的150年里,15年最严重时期的标准普尔上涨不到1% /年,但最严重的25年期间获得的5% /年。

如果你投资了25年以上,不要让大多数投资者的行为错误,你极有可能有很大的收获。

如果你有一个策略和史密斯的固定端策略,你可以减少风险过去几年的计划。

一些人计划在投资和现金出售偿还HELOC退休,这意味着会有一个主要的可能性下降之前出售。

史密斯最有效的结束的策略是让它穿过退休,只要你自己的家里。这意味着你还清HELOC卖你的家,不是从销售你的投资。

这个策略允许您继续投资收入从你的投资到退休,这意味着没有固定端史密斯策略。

消除崩溃的风险,因为你不需要一个大总额——只是每年退休的现金流。

利率上升不是我担心的东西太多。经验法则是,你的投资需要2/3的税后利率长期收支平衡。

因此,如果利率从3%上升到5%,你只需要你的投资约3.3%税后长期收支平衡。

利率只会担心我,如果他们有一个巨大的上升,说到10%。我认为这是极不可能的。

这回答了你的问题,Tuie吗?成果——史密斯的结束是你的战略策略的时间范围吗?

艾德
Tuie 2016年6月10日下午2:54点

你好艾德!
我喜欢你在众多的加拿大财政博客上的评论!
我想开始史密斯操纵我的房子。我们已经有一个readvanceable通过加拿大帝国商业银行抵押贷款和120美元的股本HELOC房子/房间。在跳之前我有几个问题:
1。如果你卖掉你的房子吗?如何影响你的HELOC吗?
2。每年接受税收抵免,假设你有投资收益对正确应用它吗?如果你没有今年投资收入,你能申请退款吗?或者你需要推动这一进程向前发展吗?(计划有很少的应税收入从我的投资组合)
3所示。如何重要的是被抓住的风险对投资时间范围的结束你的投资组合显著下降,上升的利率贷款吗?
非常感谢!
问候,
削弱鲍勃 2016年6月9日下午45点

这篇文章是每个人的这是值得考虑的。我什么时候能找到更多?
[url = http://thisismaik.com/undercut-bob/]削弱鲍勃[/ url]
Luckie 2016年4月30日凌晨1点24分

这就像你在一个任务来拯救我的时间和金钱!
莫莉 2016年4月30日12:35点

完美的照片!谢谢你的帖子!
必威体育 2016年4月27日23点

你好,史蒂芬,

有趣的方式来优化策略。最终你还是“税收流血”,。红利再投资,但他们仍应纳税。

如果你有一个合适的,全球多元化投资组合,所有的结果表明每年红利征税。加拿大股息征收税率首选,但大致类似于资本收益,远远高于递延资本收益。

我模仿在史密斯操纵计算器。收到股息允许你更快地偿还抵押贷款,但意味着你得到更小的退税。股息的税收比抵押贷款储蓄,大得多。简而言之,多年来该战略的预期的好处是减少收到股息——即使他们都是加拿大的股息。

有一些例外,它可以工作。最主要的一个是低收入人群应税收入低于45000美元票房起来后(包括股息)。收入低,史密斯策略可能没有多大意义,。

艾德
Stephane资产阶级 2016年4月26日下午8:04点

你好,

我想有你的反馈在这滴版本的史密斯与股息策略策略。

我用滴俱乐部购买1日分享,然后使用可选的现金购买((OCP)来执行您的充值开始策略可用HELOC平衡。这将是分裂以及5 - 6公司多元化投资,可加拿大或美国股票滴,(OCP和垫的资格。
我将设置每一个Pre-Authorized借记卡(PAD)借款的本金总额每月HELOC可用。
所有股息都略微再投资相同的不记名账户,所以这应该避免税收流血。我也资本化利息HELOC。

我有这个理想现在4个多月,没有看到任何人这样做。

你的花是什么?

谢谢!