我应该开始我的CPP早?——现实生活中的例子
最常见的CPP问题我问:“这是聪明的带CPP早?”
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一个快速回顾一下事实:
- CPP的最大受益于2017年65岁是每月1092 .50美元,或者每年13110美元。
- 你可以开始早在60岁,但你获得每年65岁之前的少7.2%。如果你从60岁开始,你少36%,最大是每年8390美元。
- 2012年新规定增加了罚金从早期开始,但你可以开始CPP即使你仍然工作。
简单的盈亏平衡计算错过很多重要的因素。例如,如果约翰在60岁开始每年接收8390美元和简开始接受13110美元在65岁时,它将带她9年赶上来。简单的盈亏平衡是74岁。约翰得到更多在74岁之前和简得到更多。
这意味着如果你的预期寿命超过74(和大多数人会),你应该推迟CPP。但这并不是完整的答案。
答案取决于5个主要因素:
- 你希望住多久?病态问题,但是对于这个决定是非常重要的。如果你开始CPP 60岁,而不是65,你收集了5年。如果你开始在65岁时,你会得到更多,最终迎头赶上。你活的时间越长,就越好推迟CPP。今天,60岁的平均健康活到85岁。(实际上,84男性和87女性)。
- 你怎么投资?开始CPP早期可能意味着你可以从你的RRSPs和投资收入减少,让他们成长。然后你可以把更多的收入从你的投资。
- 通货膨胀是什么?CPP福利每年上升的通货膨胀。高通胀意味着你得到更多的前面开始。2%的通胀率,简单的盈亏平衡从74岁上升到76岁。
- 你还在工作吗?如果你还在,CPP收入将被添加到您的收入和工作可能会以更高的税率征税。
- 你什么时候需要钱?退休计划的一部分是弄清楚你想要多少收入。如果你打算旅行几年,早开始CPP可能才有意义。
让我们看看一些真实的故事从我的客户。他们应该早点开始CPP吗?
- 安琪拉是59岁,准备退休了。她没有投资,只有一个固定的养老金(不与CPP集成)。盈亏平衡年龄是76年,她希望活得更久。她应该开始CPP早?不。
- 布莱恩即将退休。他是一个保守的投资者与gic RRSP和TFSA。如果他开始CPP早,他可以少撤出他的gic和保持每年赚2%。他的盈亏平衡年龄是77。他应该早点开始CPP吗?不。
- 克里斯是退休,是一个温和的投资者。她希望她的平衡和收入基金继续增长。一个合理的预期回报是每年5%。她的盈亏平衡年龄是82年。她应该开始CPP早?不。
- 戴夫是一个更为积极的股权投资者。他的投资都在股票基金,他预计应该平均每年8%。股票市场长期平均每年10 - 12%,但这是合理的期望在这个低通胀环境少。他的盈亏平衡年龄是93。他应该早点开始CPP吗?是的。
- 艾琳计划继续工作几年,每年50000美元。如果她开始CPP早,它将按30%征税,因为它是她的工资。如果她等到她停止工作在65年,她的收入将减少,她只会支付20%的税CPP。如果她是新加坡政府投资公司或平衡投资者,答案是“不”。但她也是一个股权投资者。她的盈亏平衡年龄是86年。她应该开始CPP早?是的。
- 弗雷德仍然工作和每年挣100000美元。他是一个相对激进的投资者期望获得每年7%的投资。他的CPP将征税的他的工资税率43%。答案通常是“不”。然而,弗雷德有很多RRSP房间。他的计划是采取CPP早,请求没有税收扣缴,然后提供完整的CPP RRSP抵消税收数额。他的盈亏平衡年龄是87。他应该早点开始CPP吗?是的。
答案是复杂和CPP只是一块你的退休收入。最好的建议就是看这个职业退休计划的一部分。
艾德
规划与教育
必威体育Ed Rempel已经帮助了成千上万的加拿大人成为经济安全。他是收取费用的财betway体育app官网务规划师,税务会计,很多税收和投资策略专家,一个受欢迎的和充满激情的博客。
Ed有着独特的理解如何成为成功的经济基于丰富的实际经验,有写近1000全面的个人财务计划。
“与Ed计划”的经验是关于你的生活,而不仅仅是钱。为你的生活你的财务计划是GPS。
把你的计划!成为财务安全,你想要自由的生活。
嗨Nazma,
CPP(加拿大Pesnion计划)是基于你支付多少在你的职业生涯。他们看40年,直到你选择开始收集它在60岁和70岁之间,但他们通常忽略了8年的低收入时可能有孩子。最大的CPP现在约15000美元/年。
美洲国家组织(老安全性)自动启动,享年65岁。它是只基于年你是加拿大居民的数量到65岁。你不需要获得任何东西。最大的今天是约8000美元/年。
GIS(补充保障收入)是美洲国家组织计划的一部分,所以你只能得到它,如果你正在美洲国家组织。如果你的净收益是零(除了美洲国家组织),你可以得到高达12000美元/年,一个人作为夫妻和14000美元/年。这是收回(减少)任何净收入的50%,即消失在20 - 25000美元的收入完全为你和你的配偶/年的总和。
如果你的丈夫去世,你不会得到他的美洲国家组织,但你可以得到60%的CPP除了自己的CPP,只要上的总不是最大的一个人。
计划什么时候开始这些可能很复杂,这就是为什么我有几篇文章找出所有的细节在CPP早期或推迟CPP和/或美洲国家组织。
艾德
你好
我的名字叫普莱姆基Nazma
我想学cpp是如何计算出来的。
你能请告诉我吗
夫妇的例子也收到cpp,养老,GIS何时进来的地方。
配偶的死亡。e。g如果我得到max cpp和我丈夫去世我得到他的养老金吗?
谢谢你！
篇好文章。我面临很多问题。
伟大的文章。我经历很多这样的问题。
我很迷惑为什么戴夫和艾琳应该把CPP早?
1。你认为只是弗雷德有RRSP房间。对吧?戴夫和艾琳没有。
2。这是我推理克里斯和戴夫-克里斯“是一个温和的投资者”,但戴夫”更加积极的股权投资者。“因此,如果我假设股票价格将增加从长远来看,克里斯将赚取利润和回报率低于戴夫,当他们出售他们的股票。因此克里斯需要CPP钱不到戴夫。因此克里斯应该采取早期CPP,戴夫。
但是你得出的结论相反。为什么?我缺少什么?
3所示。艾琳,你写道:“如果她是新加坡政府投资公司或平衡投资者,答案将会是一个更强的“不”。但她也是一个股权投资者。”
再一次,我的原因对克里斯和戴夫。是“一个股权投资者”,爱尔兰需要CPP钱不到一个“平衡投资者”。当她”计划继续工作几年,使每年50000美元”,她不需要CPP的钱。因此为什么不等待”,直到她停止工作在65年,她的收入将减少,她在CPP”将只支付20%的税吗?
你好戴夫,
你可能不会得到最大的CPP。它是基于40年的最大值,那么你7年最差(抚养孩子时可假定的). .
You were married for 26 years and your ex-wife earned very little, so you will lose half of 26 years, or 13 years of CPP-able (if that’s the right word. ) income. Thta’s more then the 7 year knock-out they allow.
最好的办法就是直接调用ESDC和问他们。你也可以在线访问(在线与你的CRA账户)和查一下。
我希望这是有用的,戴夫。
艾德
我现在60岁了,自从我18岁的全职工作。
2008年通过离婚(26年的婚姻),我的前妻
兼职在最好的情况下,我和她结合/ CPP分裂。
显然我额外的工作之后,将11年
继续工作直到67年最有可能。
我的问题是——你认为我得到马克斯CPP鉴于我工作
即使失去50%的26年那么久?
想我需要提供更多的信息:
——我已经刷爆了CPP在过去25年或更长时间。收入> 99 k
——我没有养老工作,只有RRSP的我
建立备份自从我离婚;
67年——可能延迟CPP直到我停止工作是我的目标(除非你认为否则)
——可能需要兼职工作拖延图纸RRSP或更少
——房子将在退休之前付清
我现在60岁了,自从我18岁的全职工作。
2008年通过离婚(26年的婚姻),我的前妻
兼职在最好的情况下,我和她结合/ CPP分裂。
显然我额外的工作之后,将11年
继续工作直到67年最有可能。
我的问题是——你认为我得到马克斯CPP鉴于我工作
即使失去50%的26年那么久?
你好艾德-伟大的网站和伟大的文章读你的文章在CPP或早期美洲国家组织的问题问你的读者以极大的兴趣——没有遇到一个像我这样的情况所以…。——我是OMERS养老金(35年的服务)58岁,据我所知它OMERS集成(桥接)与CPP -所以,享年65岁,CPP开始支付桥接我的部分养老金和OMERS停止支付的CPP部分我的人——我的问题是,它会是更好的对我来说,把CPP 60岁,我将“双浸”整整5年我OMERS养老金加上CPP养老金来找我或者对我来说是更好的CPP推迟到65年或70年?我有RRSP和其他私人投资的赞美我的养老金应该我也需要。
[…]GIS。Rempel解决时间问题在非传统的智慧博客上几次,尤其是在这里和这里。betway体育官网对于那些符合条件,最大月度CPP受益2018岁65年是1134美元,17 / […]
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世界需要更多像你这样的热情的作家谁不是不敢说什么
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艾德,
首先,伟大的博客。那么多好的信息。
我想提前退休,~ 35(两年后)。将使用的混合RRSP / TFSA提供一个年收入30000美元(我和妻子间的分裂)我的妻子和孩子。21我刷爆了CPP贡献每一年了。我想知道,如果有的话,CPP我可以期待。所以我的许多年以来21岁和60之间收入很低了,我想知道我的CPP会很低。
说我挣100000美元/ 21到35岁之间,然后从35 - 60 15000美元/年。低占8年后的15000美元,我的平均收入是~ 52000美元。减少~ 36%,我得到33000美元。这是正确的吗?我希望仍然要马克斯CPP吗?
谢谢你的信息!我都在努力找到一个明确的答案在CPP是如何工作的,如果你提前“退休”。
戴夫
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恭喜在48岁退休!那很酷。
在你的情况下,你应该开始CPP 60岁。
对你来说,好消息是,CPP退学收入最低的8年。你已经有12年低48 - 60。他们可以退出8的12。
的过程是计算你的平均收入在你的工作生活,不包括8年最低。然后他们这一数字减少36% (7.2% x 5)来计算你的CPP退休收入。
如果你推迟开始CPP直到65年,这些都是低年不会退出,所以你的平均收入会降低。你不会有减少36%,但是你的平均收入会降低,所以你不会得到更多的等待。
确定,你可以叫收入安全程序得到一个估计的CPP收入。计算两种方法,考虑到通货膨胀,可能能够离开你的投资越来越长。
但在你的情况中,最有可能把它60岁是最好的。
艾德
对于那些早期如退休年龄48和只有30年工作?在60或65吗?我有退休金,而不是残疾和舒适的生活。我知道我只处罚工作30 40年即最大CPP的75%然后如果CPP今年初每年将进一步减少了7.2%,但原来的100% - 75%或什么?