万能人寿保险——或“术语和投资的区别”?

保险行业有一种说法——“如果你唯一的工具是一把锤子,然后每个问题看起来就像一个钉子。”

应该有一个喜剧对许多保险研讨会。保险顾问训练:

——“创建一个需要(保险),然后填满它。”

——“我们要做的是找到一个痂,然后选择它。”

普遍生活(UL)是其中的一个产品,我相信远远过度使用。发明需要一些工作需要它,但随着一些练习,通常出售。

我的观点是,普遍的生活,对于大多数人来说,意味着你不需要支付保险,这样你可以选择限制你的投资选择。

首先,万能险是什么?本质上是术语的生活加上购买的期权投资策略。

我们都能理解定期人寿保险。我们买一个20年的任期。如果我们二十年后还活着,那么这完全是浪费钱。但这就是我们通常希望——保险是一个完整的浪费钱。最便宜的保险,当我们活着的时候,我们知道我们所爱的人将会在经济上照顾如果发生在我们身上的事情。

术语,通常被称为“100”一词意味着你支付一个平坦的溢价。它更昂贵的,因为它将支付总有一天,而不是术语10或20年最有可能不会支付。事实上,任期100年通常支付如果你到达100岁即使你还活着。然后你就可以有一个伟大的党!

普遍生活最低保险费付款项100。你可以选择更高的溢价和额外的金额用于购买投资的政策。

所以,我们需要万能人寿保险吗?主要的人寿保险大多数人需要的是收入替代。如果你有任何经济上依赖你(你的家人),你想知道他们会好如果你死了,你可能需要一些人寿保险来代替你的收入的一部分,他们需要好的。

需要更换收入消失随着时间的推移,。当你退休(我们称之为“经济独立”),你可以生活没有工作。到那时,你的孩子通常是成年人,不再依赖你。你的配偶会让你的投资,你的养老金,所以大多数人很少或根本没有收入替代需要一旦他们退休。

那你需要人寿保险后什么?在这里,保险销售人员经常需要“创造”的需要。通常使用最需要的是你的房产税和避免遗嘱认证费用。

如果你的房地产主要是流动性不佳的资产,你的孩子们会想要,比如别墅,然后你的房产税是一个问题。你给你的孩子一些别墅,但是你的房地产首先需要支付资本利得税,可很多。如果你没有投资,那么他们只能支付它通过出售别墅。

然而,对于大多数人来说,你的主要资产是RRSP和房子(你的孩子不会耽误)。所以你的财产有大量现金。如果你的财产是100万美元,将会有200000美元税收你死的时候,所有这意味着你的孩子得到800000美元而不是100万美元。这是值得付出的人寿保险保费的所有你的生活吗?

支付遗嘱认证费用需要花些功夫显得重要。他们可以10000美元(100万美元的房地产)!哇!但是当你看这些数字,你可以看到。遗嘱认证费用和1.5%的资产之间通过的。自保险单受益人名字,死亡赔偿金外经过,所以你避免遗嘱认证费用。

然而,人寿保险保费最低普遍生活通常是每年至少1%的死亡抚恤金。得到10年或20年的任期只有1/3的成本。如果你住了两年,你可能已经浪费了比你的财产超过保费将一天保存遗嘱认证费用。

简而言之,我们的大多数客户都在30、40和50。他们需要保险的生活?谁知道呢?他们通常需要为退休收入替代保险现在和积累财富。但是没有告诉我们他们需要人寿保险后“经济独立”。这可能是真正的至少95%的人口。

如果你不需要保险,万能险是浪费钱。如果你做,只买它,如果它是低于100。

另一个问题涉及到投资。普遍的生活让你支付额外的投资政策。投资于一个普遍的人寿保险政策是一个好主意吗?

创建的“需要”通常是递延税收增长,避免所得税你的财产(再一次),避免遗嘱认证费用(再一次)。然而,您可以得到相同的税收递延增长通过购买企业类共同基金。和其他2很少值得付出溢价所有你的生活。

有一些投资的主要缺点UL政策:

1. 你限制内的投资政策,通常都从一个保险公司。
2. 大部分的投资是“隔离基金”,这是保险的共同基金收取每年MER高5 - 1%。
3. 有一个2%的溢价税你支付的额外保险费购买投资。

简而言之,你可以几乎总是更好投资之外的你的保险政策。

所以,如果几乎没有人需要保险以外的生活,如果投资你的保险政策几乎总是更好,为何有如此多的普遍生活政策出售吗?对于大多数保险销售人员,每个问题看上去就像一个钉子。

当然,普遍生活和终身寿险产品支付佣金比普通词高出许多倍。不容易赚好钱卖人寿保险如果你做的是(这是大多数人所需要的)。这就是为什么他们需要演示如何创建一个需要”。

简而言之,“购买和投资的区别”一词是几乎所有明智的建议。得到更新和可转换,所以你可以将它转换成一个术语对生命有一天如果你真的需要它。

艾德