如何可靠地最大化你的退休收入——是“4%规则”安全吗?
你想很快退休。最好的方法是什么设置你的退休收入给你最大的收入能够可靠地在你的余生吗?
许多金融规划师使用“4%规则”,它说,你可以,例如,取40000美元/年+通货膨胀对生活从100万美元的投资组合。是安全的吗?
我研究了146年的投资历史。结论是惊人的:
- 大多数的老年人给出的建议是不支持的历史。
- 我发现真正给你工作的最大可靠的退休收入,如何设置你的投资组合和管理你的收入。
喜欢概述?喜欢视频吗?查看我们的白板上视频,或低于阅读全文!
“传统智慧”betway体育官网
让我们看看典型的建议给老年人退休:
- 保守投资,因为你不能承担损失。
- “4%规则”:你可以安全地收回4%的投资和增加,通货膨胀的你的生活。
- 保守投资,因为你可以钱用光了,因为“回报”的序列。在坏几年退休后不久可以沉你的退休。
- 尝试的兴趣和别碰你的本金。
- 投资不超过“100减去你的年龄”(或110)的股票。这是一种常见的经验法则,说70岁,你应该有70%的债券和股票的30%。
- 保持现金等于2年的收入在你的投资。
这六个是典型的“传统智慧”建议给老年人,但历史表明,这些一般betway体育官网不最好的建议。
146年研究可持续的退休收入取款
我最近做了一个“最大可持续退休收入”研究。我研究了146年的历史1看看会发生什么,如果你使用不同的撤军数量每年退休了,各种策略,和不同数量的股票、债券和现金回答三个问题:
- 退休收入多少你能安全地退出你的投资吗?
- 你应该如何投资的风险降到最低的钱吗?
- 什么策略可以可靠地给你最高的退休收入吗?
一些我的146年研究的结果在下面的图表。图表需要解释:
- 我定义了一个“成功”提供一个可靠的退休收入30年来的通货膨胀。这意味着你在65岁退休,你的钱到95岁。
- 图表显示成功的几率在每个股票和债券配置假设不同的撤军利率+通货膨胀30年。例如,观察4%撤军图表测试4%规则,成功率96 - 97%了公平的投资组合与bond-focused但只有47%的投资组合。分配股票债券的通常做法是通过选择股票基金(股票),平衡或收入基金(通常50%的股票和50%的债券),或债券基金。
- 底部部分“最高成功率”是一个测试的4%的规则。如果你想成为95%或98%确定你不会没钱了,图表显示的最大金额你可以退出投资。例如,如果您想要使用“100减去你的年龄”的经验法则,70%的债券和30%的股票近70的时候,你应该限制你的提款到3.6%(4%)的投资。历史上98%的时间,你的钱将会持续30年。
以下图表显示了历史上实际结果撤出40000美元/年+通货膨胀了30年有3种不同的组合。每一行显示了一个退休的投资组合价值30多年。注意频率落在零行:
实际退休成功历史——100%的股票和4%的撤军+通货膨胀
有100%的股票,你的投资组合只会达到零5倍在过去的146年里。唯一的失败是在1929年和1960年代末退休。
实际退休成功历史- 70% / 30%的股票和4%的债券撤军+通货膨胀
“100减去年龄”的经验法则,你就会接近70岁时70%的债券投资。你会没钱了20个不同的年退休。其中包括几次在1800年代末和1900年代初,几个退休时在1930年代末到1940年代中期,大部分时间和退休从1950年代中期到1960年代末。
实际退休成功历史——100%的债券撤军+通货膨胀率为4%
有100%的债券,你的退休收入的反面是安全的!你会没钱了超过一半的时间,包括如果你有退休几乎每年从1880年到1970年。
这项研究的结果
结论是非常有用的和令人惊讶的。投资的历史,显示如下:
- 股票更安全!保守你投资越多,就越有可能你将用完你的钱。在每一个撤军数量越多,你投资股票,你的退休收入更可靠。——震惊!
- 固定收益较低的收入。保守你投资越多,降低你的退休收入。——不奇怪。
- 对股票投资者“4%规则”——是的。没有收入的投资者。——令人惊讶!“4%规则”的成功取决于你如何投资:
- 股票投资者(70 + %股票)可以安全地撤离4%。
- 平衡投资者(60/40到40/60)应该减少“3.8%规则”。
- 保守的投资者(超过60%的债券或gic)应该限制“3%规则”。
- 债券或新加坡政府投资公司(没有股票)的投资者应该限制“2.5%规则”。
- 不持有现金更安全。持有现金不保护你,可能增加的风险的钱不多了。它更安全不持有现金。——令人惊讶!
年持有现金支付
许多理财规划师建议持有现金等于2年的取款在你的投资。显著降低后的想法是,你可以靠现金而不是触摸你的投资,给他们一些时间来恢复。
这听起来合理,但并没有146年支持的研究。例如,假设股票和现金持有100%,这里有30年退休的成功率:
在所有情况下,持有现金或没有影响增加耗尽资金的风险。我找不到一个退休的年或退出当持有任何数量的现金量提供了一个成功率高于持有没有现金。
研究显示,持有现金不会保护你。事实上,它常常会增加你的风险的钱不多了。
有一种说法,持有现金有很好的对投资者行为的影响。和一些现金,他们可能会保持投资,避免“大错误”时抛售他们的股票下跌。在某种程度上这是真的,持有一些现金只可能是有益的行为影响。
但实际上现金不会保护你。它是安全的不持有现金。
原因是令人吃惊的结果
历史的结果相当令人惊讶,尤其是投资债券或现金耗尽的风险增加钱。
为什么股票提供了一个更可靠的退休收入?他们不是有风险吗?如果市场崩溃在你退休吗?
让我们把一些观点。
退休的钱的风险。你可以没钱了在三个主要方面:
- 你太多的撤出投资。
- 你太积极投资,投资亏损,不要很快恢复。
- 你投资太保守,所以回报率太低,以支持你的取款。
研究表明,股票的风险是真实的,但夸大,而债券的风险比大多数人意识到的要大得多。
股票市场崩盘早在你的退休可能是一个问题。金融的人称之为“回报”的序列。然而,事实是,股市通常在一年内反弹或2。股市损失只有造成问题在超过30年的退休5倍在过去的146年里。
债券的风险是更微妙的,但更有可能发生。您可以用光了钱从利率低或高通货膨胀。
债券会被通货膨胀。已经有40年的时间,当债券亏损后通货膨胀。他们支付利息,但你的投资少支付你的生活费用比40年前。这样的最长的时间是1940 - 1980。
注意这糟糕的债券期限从1940年到80年开始当利率非常低——就像今天一样。
底线是:股票市场也随着时间的推移,比大多数人意识到的更加可靠。这是原因,股市持续提供了更可靠的退休。
有什么问题只是安全投资于债券和新加坡政府投资公司?
历史表明,有100%的债券或新加坡政府投资公司可能意味着你的钱如果你收回太多或者通货膨胀较高。如果你要投资这个保守,你应该限制你的取款每年2.5%的投资。这意味着,例如,一个100万美元的投资组合可以给你25000美元的收入,虽然它可以40000美元或更多的股票投资组合。
别忘了,你想让你的收入会上升和通货膨胀。你需要现金的本金每年,不仅仅靠利息。
底线是:你想要一个固定收入或收入退休期间(通货膨胀)?固定收益债券和新加坡政府投资公司是好的,但是会被通货膨胀,尤其是多年。股票更好的提供收入。他们倾向于适应通货膨胀。
你的退休收入需要和通胀上升吗?
退休金计划的一部分,是最常见的错过是通货膨胀。你需要你的收入上升的通货膨胀。
通货膨胀是一个巨大的因素在超过30年的退休生活。较低的通货膨胀率为2%,生活成本将约两倍在你退休。历史上平均通货膨胀率接近4%,这意味着大约生活成本成倍增加。
你可能已经听说过老年人抱怨在“固定收益”。这是因为他们只会从他们的新加坡政府投资公司退出利息。他们的收入是固定的,不会随着通胀上升。就像每年减薪了30年。你的费用持续上涨,但你的收入是固定的。
一些顾问说,生活费用并不增加通货膨胀在退休,因为老年人减少花在旅游和娱乐,他们变老。
有人说这往往只是一个暂时的平静。你可能经常出差在60年代和70年代,80年代那么少你。然后你可以搬到养老院在80年代,和有更高的费用。尤其如此,如果你想要一个漂亮的,私人退休之家,而不是一个政府。
我自己的退休人员的工作经验是,在大多数情况下,收入决定生活方式。那些有很好的收入倾向于保持一个积极的生活方式。邮轮的人在他们的70年代和80年代。这些有限的收入被迫花费更少。
最好的建议就是计划你的收入上升的通货膨胀。你不知道会发生什么。如果你可以维持你的生活方式,你会在你的生活有了更多的选择。
规划对通货膨胀意味着你可以在你的生活你的生活方式。记住,收入决定生活方式。
风险承受能力
令人惊讶的结果,股市持续提供安全退休比债券或现金意味着我们必须讨论风险容忍度。在过去的146年里,投资股市90 - 100%是安全的,但你应该不是这种方式投资。
它仍然是重要的投资基于你的风险承受力。大多数人害怕失去钱,并不真正理解股票市场,从而导致“大错特错”。
“大错误”是出售你的股票投资(或转向更为保守的投资)后下降。这锁在你的损失和不允许你的投资才能恢复。
你只有退休安全和更高的回报的股票如果你呆在投资市场。
最好的方法把你的风险承受能力是你的能力,以避免在最糟糕的情况下“大错特错”。如果你投资股票50% / 50%的债券市场崩溃和有一个巨大的40%,你的投资可能会下降大约20%。你能避免“大错”下降20% ?
这是一个好主意股市历史教育。许多人不理解它,害怕失去所有的钱在股票。我建议最大的市场崩溃可能发生在你的生活中可能在40 - 50%的范围,而不是100%。
最高的和最可靠的退休收入90 - 100%的股票,但前提是你能有效地投资,坚持通过熊市。几乎可以肯定会有很大的市场在你的退休。
如果你提交“大错”一次,更高的回报和更可靠的退出股市可能不适用于你。
最好的建议是:
- 有一个像样的接触股票,但在你的风险承受能力。不要自己的股票过去的能力有信心在一个大熊市。
- 最好保持投资分配前你刚刚退休。你是舒适的。大多数人认为他们应该投资更多的保守当他们退休,但146年的研究证明,增加你的钱的风险。
- 无论如何,从不采取“大错”通过出售或市场下跌后转向更为保守的投资。
先进的退休收入策略
有办法安稳的退休收入高吗?
我研究的主要焦点是在选择一个撤军数量和它每年增加通货膨胀。如果我们成功,而不是增加每年吗?
我看了各种各样的方法来管理你的退休收入,包括只会增加通货膨胀在好年景,有一些类型的帽和地板取款,取款减少一些百分比如果过高,等等。我将我最好的策略与各种研究,包括一些保险精算研究和一些顾问公式,如Guyton-Klinger策略和﹒荷伯自动驾驶仪。
我试图找到最好的配方管理退休收入,允许一个更高、更安全的收入。
选项是复杂的,但我发现有有效的方法,有100%的成功历史的提取率为5%,甚至6%的投资。你应该小心这些更高的方法,因为你需要有效地管理你的收入。
总结和最好的建议:如何最大限度地提高您的退休收入。
设置你的退休收入的最好办法是什么给你的最大风险最低的收入的钱吗?
- 股票更安全!不要认为你需要投资更多的保守仅仅因为你退休了。退休是30年以上。考虑保持相同的分配你之前退休。股票征税比债券和新加坡政府投资公司,以更低的利率。
- 固定收益较低的收入。保守你投资越多,降低你的退休收入。
- 对你的风险承受力很聪明。投资金额最高的股票,是在您的风险承受能力。保守你投资越多,就越有可能你将用完你的钱(在任何撤军数量)。股票和债券市场上得到的教育历史,所以你有一个准确的风险和回报。确保你可以避免“大错特错”。
- 通货膨胀是巨大的。通货膨胀会使你的退休期间生活费两到四倍。你需要一个不断上升的收入,而不是一个固定的收入。
- 是“4%规则”安全吗?对股票投资者——是的。没有收入的投资者。“4%规则”的成功取决于你如何投资:
- 股票投资者(70 + %股票)可以安全地撤离4%。
- 平衡投资者(60/40到40/60)应该减少“3.8%规则”。
- 保守的投资者(超过60%的债券或gic)应该限制“3%规则”。
- 债券或新加坡政府投资公司(没有股票)的投资者应该限制“2.5%规则”。
- 不持有现金更安全。持有现金并不保护你,可能会增加你的风险的钱不多了。
- 更高的收入和有效管理是可能的。你可以有一个更高的收入,收回了5%甚至6%的投资,如果你能有效地管理你的收入或正在与一个理财规划师谁知道如何有效地管理它。
如果你关心的是如何计划或设置最大可靠的退休收入,得到你30分钟免费的咨询。
艾德
1市场历史是我们从标准普尔数据自1871年以来,巴克莱(Barclays)和劳工统计局。cFIREsim。
规划与教育
必威体育Ed Rempel已经帮助了成千上万的加拿大人成为经济安全。他是收取费用的财betway体育app官网务规划师,税务会计,很多税收和投资策略专家,一个受欢迎的和充满激情的博客。
Ed有着独特的理解如何成为成功的经济基于丰富的实际经验,有写近1000全面的个人财务计划。
“与Ed计划”的经验是关于你的生活,而不仅仅是钱。为你的生活你的财务计划是GPS。
把你的计划!成为财务安全,你想要自由的生活。
嗨的竞争,
我的研究是基于管理的提取率。我们研究了许多的管理方法。有很多研究。我同意暂时减少5%或10%的退出才把它弄回来提高成功率。我们的管理方法提取率是可靠的历史上100%的时间。
少一些特定国家有可靠的股票市场,这就是为什么我们在全球范围内进行投资。的16个主要发达国家,加拿大和美国的基于“增大化现实”技术的第五和第四股本回报率在通货膨胀——略高于平均水平。最严重,然而,比利时,意大利和德国,都有长时间的可怜的股本回报率。德国也有2期政府债券后,通货膨胀的损失超过90%。最好是全球多元化,而不是坚持一个国家。
艾德
你好艾德!非常有趣和有用的阅读。
我找到了一个模拟程序能够让成份公司违约,或插入自己的数字。我不记得确切的数字,但是这就是我记得的。
成份公司,我记得非常相似(略低)来这里发布(3.9%)
加拿大,我成功地让很多历史,和发现你需要一个更小的,但类似的提取率(类似3.6)。
欧洲数字证明了有趣的! !对许多国家的数字方式低,对一些人来说,几乎没有安全的提取率(意大利)。
仿真允许的一件事是,允许变化的提取率如果基金低。如果一个人的能力暂时撤离10%,下降的可能性不耗尽资金急剧下降! !这个“下降10%”,通常只是暂时的…
[…]psychologique层面,很多+ 'au水平的性能。另外莱斯生物“d”Rempel说是必威体育en ce sens (traduction自由泳)[…]
[…]最后,有一个应急基金有积极影响在心理层面,更比在金融层面上。必威体育Ed Rempel的研究结论很好地解释:[…]
[…]实例,一个有趣的人,我遇到的是通过埃德•Rempel谁做了146年的一项研究寻找最大可持续退休[…]必威体育
嗨,菲尔,
不,他们不是亲戚。这是一个股票照片从照片购买网站。
来自温尼伯,住在多伦多,我通常可以挑选Manitoban在任何组织。这是一个很好的人。也许这就是这张照片吸引我!
艾德
谢谢你,Ed花时间详细回答我的问题。很有帮助。
顺便说一下,我就被这对双胞胎的照片,前言你的文章之一。他们看起来非常像两个女性好朋友的妻子在布兰登(已去世),MB大约15 - 20年前。我不记得他们的名字,但在我看来,其中一个是布伦达。可能他们是亲戚吗?
嗨,菲尔,
回答你的问题:
1。我发了这些结果4年前,没有人质疑他们。结果是事实。股票和债券的回报指数和通货膨胀是公开的。与传统思维有些人不同意我的建议,但这些数据都是真实的。
2。是的,这是基于标准普尔和债券指数的回报。指数基金或ETF显然会有点低换取股票和债券,这将不会改变的建议。
全球股市已经有点回报低于美国股市自1950年以来,平均为9.5% /年与美国的11.7% /年。自1900年以来,美国股市第四最高的16个主要市场指标,所以它不是完全例外。美国一直对世界主要增长引擎,但与亚洲和美国改变今天的两个主要的增长引擎。美国是否会继续跑赢世界股票市场是一个具有挑战性的问题。
我只是回答另一个问题关于我们与全球股市更多的深度。我建议是最好的。我们全明星基金经理的投资组合经理今天3全明星全球投资经理和一个明星我们经理。这些选择,因为经理的技能,而不是primariy由于自上而下分配的决定。这是一个自下而上的分配。
3所示。有趣的问题。我相信好的股评家可以比标准普尔。美国股票全明星基金经理我们的投资组合经理今天有30年记录超过3%的标准普尔/年复一年的费用。我相信这是技能。
你必须理解为什么一个方法优于,是否会继续下去。许多因素的方法可能已经过去,但不一定在未来。
例如,派息公司有一个长期良好的记录,在2015年停止outperfroming我认为将来可能会滞后。像任何基于收入的投资,利率在下降,但是下降的38年时期利率似乎已经结束。
道琼斯指数的狗或其他value-style方法可能难以超越。
关键是任何因素或就模式化方法的支持。过去的记录可能会或可能不会持续下去。
真正的选股技巧应该适应不同的市场。有一些熟练的投资者可能继续优于基于技能。
我不能评论任何特定的投资咨询服务。
我不会因短期风险更高,如果它是真正卓越的选股能力。作为一个理财规划师,我考虑长期投资。我定义的风险不是短期市场波动或下降,但如何预测20年或三年收益预计将。
艾德
你好,
感谢你非常丰富和令人钦佩的清晰的文章。我有几个问题:
(1)我认为你采取了这项研究的结果和运行它们由不同的受人尊敬的同行。你有没有发现,他们不同意你的结论吗?
(2)查询我之前收集从你的回应,你使用了标准普尔的基准模型这些股权投资在146年。所以你是假设问题的股权投资指数基金的形式/ ETF持有所有的标准普尔股票吗?你知道结果是明显不同的,如果你使用了一个全球指数基金?
(3)有一些投资建议,选择个股,击败了标准普尔以很大优势,并且做得持续超过20年或更多。他们可能有些风险在短期内,但你会同意,他们可以长期可靠地超越标准普尔?,如果是,不可能,他的退休人员增加可靠的年度撤军
这样的一个顾问吗?或者使用它的股票(与其他参与一个指数基金)?我意识到它需要一些更多的时间专门照顾他的投资,但这可能不是没有过度的风险?
不惜一切代价[…]债券。然而,最近的内容探索FI加拿大播客(上图)有关,Ed Rempel的博客(财务顾问被采访者)和液体独立自由30 5博客[…]必威体育
[…]老帖子,Ed Rempel谁写必威体育的关于如何可靠地最大化你的退休收入。这里有一些要点的[…]
嗨,v字形,
你是在哪个国家?
你真正需要的是一个历史悠久的实际回报率股票、债券、现金和通货膨胀。之后,它只是计算会发生什么在超过30年的历史时期各种投资组合。
我收到了很多火的帮助社区。有火社区在你们国家,v字形?
你可以参考我的研究。基于一个全面的书“乐观主义者的胜利”,股票回报率相比,债券和现金的16个自1900年以来,世界上最大的工业化国家的主要信息的长期成功的股票和债券的失败在任何国家,一段时期的高通胀适用于所有这些国家。
艾德
你好艾德!非常有趣和有用的阅读。是想知道我能想出自己的版本的表格和图表来反映可持续发展的退休收入提款为我的国家吗?我需要什么信息我怎么输入到Excel生成相同的吗?
嗨,伊莎贝尔,
好问题。我赞赏你的努力尝试图其他市场或货币。找到的数据是一个重大的挑战。
不过,你的数据不准确。例如,C是美元,比今天大约20年前相同的值。这是高和低。这意味着标准普尔的20年回报应该差不多2货币。
谢谢你的earlyretirenow网站。我没有见过。它是非常有趣的。
艾德
你好,谢谢你的这篇文章。我想这与我们所做的这项研究数据,回到了146年前。你已经做了一些研究与我们的加拿大返回?我下载不同的回归股市在加拿大元https://www.libra-investments.com/re01.htm。
我比较的回归投资美元和有相当的区别,因为货币的运动。在那之后,我很担心,我投资于CAD、但是我不确定我是否做了正确的数学。
例48年的投资基金的S / P 500美元货币和CAD的货币。
年回报率CAD美元美元
48年0,53%,65%
35年,52%,94%
30年10,71%,28%
20年7,20%,55%
15年9,93%,42%
10年8,51%,36%
5年15日19 80%,43%
我想做同样的研究但这些返回,但我不知道从哪里开始。如果你想这样做,我将十分感激。
同时,既然你感兴趣的是安全的提取率,我不知道如果你读了这个博客。这是一个广泛的研究:https://earlyretirementnow.com/2016/12/07/the-ultimate-guide-to-safe-withdrawal-rates-part-1-intro/
你好,
感谢分享这些今天从这篇文章我学到了一些新的知识。继续分享等这样的信息。这些独特的想法帮了我很多。我和我的朋友们经常阅读你的文章。请保持写作。这是激励我们。
嗨,马蒂,
我使用了标准普尔,因为它是我们的指数最长的历史。
这是低于500股,但整个美国股市在1926年之前。
艾德
你使用哪个基准(s)模型在146年时间内“股本”投资?
面试[…]我去年年底与Ed Rempel注册理财规划师。必威体育在他的博客上的智慧,Ed检查他的有趣的研究表明,如果你betway体育官网想每年4%撤出[…]
你是最棒的。非常感谢真正伟大的工作。
角落里
你好理查德,
我同意你的看法。可能会有一些人的行为持有现金的优势。如果它阻止你卖股票市场的底部,然后是一个优势。
我有一些电子邮件的人也表示,他们完全同意我的文章,除了现金持有量。
有各种各样的防御措施,可能会产生同样的效果。所有可能会减少你的收益随着时间的推移,。
我花时间教育我的客户在牛市和熊市,做“救生艇培训”在良好的市场,所以他们准备市场崩溃。如果我不相信他们会保持投资,我更为保守的投资组合。
我的观点是,许多金融顾问认为持有现金的技术优势。没有。我被明显的结果。成功率在避免通过持有现金耗尽资金在过去的150年是0%——在我的学习和其他人。这种成功率0%不管提取率或现金持有的大小。
研究还表明房地产经过30年的大小是小与现金持有100%的时间。
客户应该知道,持有现金的唯一好处是行为。
艾德
[…]这些经验法则是不支持的历史。我学的是146年的历史股票、债券和通胀,发现这些共同的经验法则通常不是你可以在这里阅读研究:“如何可靠地最大化你的退休收入——是“4%规则”安全吗?“[…]
这是一个非常好的提示尤其是那些新博客。
短但非常精确的信息…感谢你分享这一个。
必须必威体育阅读的一篇文章!
我将承认这些建议可能统计价值。然而,一个建议是荒谬的…这表明个人退休不持有一壶现金是一个深奥的逻辑战胜常识。现金提供了心理平和的心态。现金减少恐慌出售在低迷时期的冲动。现金为紧急情况下提供了灵活性。现金提供时间呼气,同时在市场低迷决定该做什么。,谢谢,我不要。两年的现金是适合一个退休的人的灵魂。
好的博客这里. .很难找到像你这样的写作质量。我非常感激像你这样的人!保重! !
嗨,玛丽安,
我对你的报价:“投资是最后的财务规划的20%。”
你是开车去加州。财务计划是一个GPS。通过专注于投资,你正在寻找更快的车。这样,你就可以开了快在某些方向或其他…
只是我的洞察力。希望对你有帮助,玛丽安。
艾德
Touché, Ed Yes, I need a plan, there’s so many variables at this stage it’s hard to manage even the basic possibilities nevermind the stuff I know I don’t know, nevermind again the stuff I don’t know I don’t know!
实数是难以置信的,但这一切都取决于投资所以我想这应该是我的第一站。谢谢你的输入和我很欣赏你的工作!
玛丽安
马克,
我完全同意。你的评论显示管理退休收入的问题。
太少,你死数以百万计可以用来更享受你的生活。太多,你可以在你的80年代,没钱了。
我的问题是:风险的钱你可以接受?是20%的风险太高对你的钱?
你可以把5% /年,增加了通货膨胀的风险为20% 100%的股权投资者的钱。25%的风险平衡的投资者。60%的人“年龄规则”后的风险。
我学习了许多方法来有效地管理退休收入和发现的方法需要6% /年,增加通货膨胀,仍有100%的成功历史。随着你的年龄,你就可以开始增加提取率。
真正的答案,你的评论是有效地管理你的退休收入每年通过你的舒适的退休生活。
艾德
嗨Em杰,
我看了你的问题,是的,想到的东西。你需要一个财务计划!
你有很多的选择。多久你全职工作吗?在那之后,你兼职工作多久?在每个阶段你的收入是什么?收入多少你需要你想要的生活方式吗?
你没有想到可能有选项。当你可以控制你的就业收入,CPP和美洲国家组织,养老金,应税与免税投资,经常有创造性的选项给你更多的收入和更少的税。
我的经验做1000年金融计划是你需要实数,使这些生活有效决策。这是一个金融计划给你。
艾德
好的,我现在明白4%规则旨在几乎garauntee你的钱会比你的生活,你可以高枕无忧。
这个怎么样。2018年百万美元你给了你的40000美元/年,实际增长到二百万在过去的二十年。
没有孩子,没有一个离开你的钱,我要感到愤怒和遗憾,我没花多一点之前我的梦想吗?
绝对的!
你好,
我很高兴找到这篇文章!我4%规则。我36,对照组中同样年龄的丈夫和我们有3个小孩。因为我们决定呆在家里父母我们不会让几百万足够快,求你救我脱离我的体面的政府工作的非常的早,我开始看到机会尽快构建投资组合例如500000美元(主要在指数基金股票、债券的稳定)我可以兼职gov补充投资收益,安然度过多年的服务直到养老金和所有有趣的东西。我有30年的服务在57岁的时候如果我们集中和构建投资组合在一起(添加丈夫的收入一旦我们的小小开始学校4年)我可以看到有很多家庭时间的前进道路,最小化时间在办公室,和一个很好的生活。我知道兼职工作将会影响到养老,有计算器在线我可以玩吗?我感兴趣尝试场景(投资收益、养老收入一部分全职和兼职一部分)来充实一些选项。我觉得你的退休计划的最佳时间是10年前,第二个最好的时间就是现在!你知道任何这样的计算器吗?养老金GC网站上是好的,但我拼凑出一些不同的车辆。 I see full time work to start (as it is now), giving in to part time work plus maybe some passion project income supplementing as portfolio increases , then pension taking over as time passes, or 4% rule investments take over our living expenses, whichever comes first. Does anything come to mind when you see this? I would like to win at life Thank you!
嗨,马克,
是的。你明白了。
艾德
你好艾德
好的,我想我明白了。这是关于管理意想不到的风险。屎确实发生!
谢谢你的帮助。
致以最亲切的问候
马克
嗨,马克,
好问题。经常有人问我一个相关的问题是,“如果我的投资预计8 - 10% /年长期的,为什么只有安全撤离4% ?”
退休收入问题是退休很长,有很多不确定性,主要是通货膨胀和投资回报。
重点是大退休的风险,这是花光了所有的钱。如果出现问题怎么办?
如果你看彩色图形显示实际的历史使用4%规则和100%的股票,你会发现你从100万美元开始,平均死亡约400万美元。
对大多数人来说4%规则后100%的股票,他们接受每个月撤军,每年增加的通货膨胀。然而,投资增长速度比withdawals,几年后,他们只是收回其投资的3%。这意味着他们可以给自己一个明年和未来年显著增加。
然而,如果你从一个更高的撤军,你成功的几率要低得多。例如,如果你开始撤离5%,你成功的几率从96%下降到78%。大多数人会考虑22%的机会耗尽资金过高。
会出现什么问题?有5次在过去的146年里,4%的撤军用光了所有的钱:
5 - 4的是早期,因为有非常高的通货膨胀居高不下很长一段时间。他们发生在1960年代末退休的人。通货膨胀上涨高达15%,高呆了大约20年。撤出了很大跟上通货膨胀和不能持续30年。
-一个5是因为1929年的崩溃。市场在第一个四年下降了80%。通货紧缩,所以撤军实际上下降和股市反弹未来4年,然而,返回最初的15年里几乎是积极的。太多的资本被撤回,它可以不让30年。
注意,股息safet没有差异。当通货膨胀率飙升至15%,股息保持在低水平。当市场下跌80%,大部分红利被取消。
如果你主要是在股票和得到一个好的长期回报,回报是资本利得或股息是否都没有区别。这是长期的总回报,保护你。这就是为什么股票比债券更有可靠地提供30年的退休,因为长期回报如此持续走高。
这对你说清楚,马克?
艾德
关于4%规则,如果你有一百万美元投资于安全的股息支付股票4%这是可行的,你会得到每年40000美元。似乎这个场景你会死原则至少完整的如果不增加价值为什么不拿出一点。我不能4%的股利。
我必须有点慢。
谢谢马克…. .
读你的文章。非常有趣的和深刻的。谢谢你们的辛勤工作,这无疑是值得你花时间阅读。
这个信息是宏伟的。我理解和尊重你的明确点。我留下了深刻的印象你的写作风格以及你如何表达你的想法。
嗨,亚历克斯,
我学习如何让你的退休收入为30年的退休深入可靠,但答案可能有些短时间的不同。你真的需要一个财务计划为您的具体情况得到一个答案。
我可以给你一些见解。
70或75岁,你应该计划你的钱至少持续到97年,因为你或你的配偶有25%的机会达到97(10%的机会你会活到100岁)。给你22日或27年时间,这不是远低于30。
更短的时间,你可以增加你的提取率,但幅度不大。如果你看看如何使用你的投资组合的曲线在退休期间,它会慢慢开始,然后迅速下降一旦达到某一个点。
一般来说,你应该减少你的股票分配当你的退休时间下降到15年或更少。通货膨胀后股票收益比债券更一致的20年或者更多,但不是10年或更少。
看到这,看看图表题为“股票比债券更一致的二十年后“我的文章上退休快乐博客对这个话题:“我们现在可以退休吗?退休的经验法则”(//www.fsshimao.com/can-retire-now-ed-rempel-tests-retirement-income-rules-thumb/)。
这回答了你的问题,亚历克斯?
艾德
谢谢你的研究。但是我仍然困惑于退休后,说mayba在70年或75年。然后什么?我们可以增加de WR减少股票分配吗?由多少?
再次感谢你,
嗨,马克,
是的,4%应该包括任何股息。退出你的投资金额。
如果你获得3%的股息,然后从定期份额只有1%额外的销售。
艾德
我刚发现我的错误。请插入4%而不是5%。
干杯
你好艾德
你能解释4%的规则多一点。每年4%的你删除包括支付的红利吗?举个例子,如果你有一百万美元在保守的发放股利的企业如银行和你图你获得大约3%的回报,也可以取出5%和3%有效地给你一个每年70美元的收入?
非常感谢,伟大的工作。我们欣赏的努力!
致以最亲切的问候
马克
[…]这些经验法则是不支持的历史。我学的是146年的历史股票、债券和通胀,发现这些共同的经验法则通常不是你可以在这里阅读研究:“如何可靠地最大化你的退休收入——是“4%规则”安全吗?“[…]
保存为最喜欢的,我喜欢你的网站!
你好,萨拉,
我很高兴我对你的学习是有帮助的。这是一个“非常规智慧”,但是股票的比例更高,更高的betway体育官网机会,你的退休收入至少将持续30年。这是只要你在你的风险承受能力,并可以在这些投资在未来市场崩溃或熊市。
在你的位置上相当大的未注册的投资组合集中在骑士阶级,你有很多的税收筹划机会,,莎拉。
回答你的问题:
1。是的,我研究了CPP和/或美洲国家组织早期或晚期和写2详细,独特的文章。我发现你的投资是最重要的因素。在这里,他们是://www.fsshimao.com/start-cpp-early-real-life-examples/和//www.fsshimao.com/delay - cpp -美洲国家组织-年龄- 70 -完成- -真正的生活——examples/回答。
2。Insighful问题,莎拉。我通常会问及短的时期。时间越久,越有可能比债券股票会给你一个更好的回报。股票是不可预测的短期的,有些不可预知的中期,但在历史上长期是相当可靠的。看看这里的图看不清楚://www.fsshimao.com/can-confident-stock-market/。
欢迎加入新订户,莎拉!
艾德
亲爱的爱德华,
这正是我在寻找的!出售我的房子下周结束,我一直在想如何处理这笔钱(将来我们会租)。我要把100%的现金或债券将我的非股权投资25%(我们目前100%股票慷慨的应急基金除外)。
我丈夫将于2018年1月退休(我是一个家庭主妇),我也不希望我们回去工作。我们也有两个年轻的家属。
在阅读这篇文章之后,我感觉舒服离开“只有”15%的现金/债券。我担心把大部分流入股市被“贪婪”。我们辛辛苦苦的钱,我要冒这个险试图从中获得更多。然而,现在我意识到,这不是让更多的只是让我们做的!我一直知道,通货膨胀是我最大的风险但不知道保护自己的最好方法。
两个问题;
1。你写任何关于早期CPP,,后来呢?
2。你会改变什么,你写如果钱必须近50年以上?
期待将来你要写什么# newsubscriber
问候,莎拉。
[…]他的博客非传统的智慧,Ed最近讨论很有趣的研究*表betway体育官网明,如果你想收回4% […]
嗨,你能推荐一些书或liturature股市历史你参考这篇文章。谢谢你!
[…]如何可靠地最大化你的退休收入——是“4%规则”安全吗?你想很快退休。最好的方法是什么设置你的退休收入给你最大的收入能够可靠地在你的余生吗?[…]
嗨,本,
谢谢你的言语,本!
我花了很多时间在这个研究,认为这是开创性的。
艾德
谢谢。神奇的文章这样的深度研究。大大赞赏。