金融邮报》文章:54岁的退休计划需要隐藏在疾病和健康

《金融邮报》让我检查财政的54岁的老师住在她自己的健康问题。

她想知道在什么年龄可以退休,并保持相同的生活方式现在。

在本文中,您将学习:

• 为什么不考虑变量,人们可自由支配的开支是一个常见的错误在计算他们的期望的退休生活。
• 她有什么选择退休和她现在的生活方式吗?
• 通勤养老帮助她吗?
• 她是否应该呆在安大略省,如果她能负担得起西部移动。
• 应该她多元化的投资?
• 在什么年龄应该她开始CPP ?

点击下面的链接阅读这篇文章由玛丽特蕾莎修女BITTI:

54岁的退休计划需要隐藏在疾病和健康

背景:

比以往任何时候都多的人独自生活在加拿大。根据最新的人口普查,440万人独自住在2021,高于170万年的1981人。

现年54岁的埃琳娜*是这群之一。虽然她已经很好老师的薪水为103000美元,健康问题迫使她请假工作在过去的几年里,切成她的工资。

她最近回到了全职工作病休后几个月。即使短期残疾福利收入下降了4500美元。

她的健康,除了通货膨胀,房屋所有权的成本——在过去六个月,她不得不处理电气和管道问题——年长的宠物(最近的一次访问兽医成本1800美元)有她担心未来,退休会是什么样子。

经过32年的教学中,埃琳娜,位于安大略省西南部,明年正式退休。由于持续的健康问题她的医生建议她尽早退休。她在三十岁爱上了加拿大西部,它已经被她的长期梦想退休。

在这一点上,她是担心她没有足够的退休明年不管位置。“几个月,很难维持生计。我不能想象它会是什么样子与降低养老金收入。”

她的固定收益养老金计划与通货膨胀挂钩,每年将支付56000美元税前如果她明年退休,将提供6000美元的桥梁,直到她可以收集加拿大养老金计划支付60岁。

如果埃琳娜等待直到65岁,退休养老金每年将支付65000美元税前。当她退休了,她将不得不补充医疗保险,她预计将耗资约150美元一个月。

埃琳娜买了她目前的家,目前价值700000美元,大约七年前,把手伸进她的免税储蓄账户基金的定金。她剩下的116000美元抵押贷款为3.99%。每月的抵押贷款支付945.18美元。最初她的一倍支付但尚未能够作为近年来咄咄逼人。

埃琳娜在她的300000美元注册退休储蓄计划(RRSP),但停止贡献大约四年前关注TFSA偿还抵押贷款和投资,目前价值11000美元。

她RRSP和TFSA都投资在纳斯达克交易所交易基金。她每月100美元有助于TFSA,也作为一个应急基金。她有强制性的人寿保险通过她的雇主将会支付两倍的工资。

埃琳娜的月度费用总额约3300美元,包括汽车融资支付439.80美元,0%。明年她将会付清。

当她退休了,艾琳娜计划承担兼职的工作,或许作为一个导师,但不想要依靠支付自己的账单。“我担心包女士综合症”,埃琳娜说。“我希望能够每年休假一次,独立生活和支付任何服务我可能需要在未来实现它。我的车将在明年七岁。必须得到一个新的汽车要打破我吗?”

附加信息的规划者(费用):

抵押贷款支付:945.18美元

房屋保险:73.42美元

公用事业:355美元(气、电、热水器、水、下水道)

房产税:5600美元/年

家庭维修:

我的家是6岁所以没有任何维修或维护直到最近。在过去的6个月,我有一个电气和管道需要解决的问题。的总维修是360.00美元。我想做一些绿化美化我的户外空间。报价已经从3200 - 5500。这将是一个重要的支出,不得财务稳健。也要我移动在未来几年可能不值得投资景观。

房主协会费:100.00美元包括除雪和割草。部分的月费进入屋顶基金。

家具:220.00美元在过去6个月,我花了222.00附带的项目我的家。

网络/电话:150.00美元

汽车付款:439.80美元

汽车保险:73.42美元

天然气汽车:120.00美元

在我的TFSA投资:100美元

食品(包括非易腐物品):320美元

在过去6个月最低260美元,最高的是上个月在410.00美元。当某些项目的销售,我将提出每月的支出。

吃:每月30美元

娱乐:Netflix的18.00美元。我将摆脱Netflix的夏天。

服装:400.00美元在过去的12个月。

旅行:我只是Covid锁定前的最后一次访问。Covid之前我有幸经常旅行,通常每年两次。现在我想知道,即使是可行的了。

教育:20美元的项目我的教室或学生如艺术品、资源供学生使用。这是一篇有趣的文章,分享与公众的疯狂的个人资金教师花在他们的教室和学生因为我们是资金不足。

宠物食品:110美元(特殊饮食配方从兽医和常规食品从宠物市场)

慈善捐款:700美元

兽医比尔:这是最艰难的一个来衡量,因为它波动。我所有的宠物被认为难以采用,因为健康问题,安乐死。

我收养了他们,他们一直很棒的伙伴和健康。有宠物我大部分的生活以及志愿者的住所,我知道最好是主动和及时解决问题,避免昂贵的兽医帐单。我的宠物进入老年期,我经常看兽医。我的两个宠物是药物治疗的生活将是一个持续的费用。另一个原因是专业食品由于健康问题。费用最低的国家之一在过去的6个月是90.00美元。最高的是1800美元。他们都结束了彼此的兽医在几天内。

财务计划总结

埃琳娜需要多少退休吗?

排除汽车维修费用为3300美元/月,兽医帐单,花钱和假期。

给出的费用增加3400 /月+ 100美元/月TFSA。

典型汽车维修数量是1000美元/年,500美元/年最低审查账单在她的理由,说花钱0美元,加上2500美元/年的旅行。这个总数330美元/月。

当她退休时,她可能会停止TFSA储蓄100美元/月(退休储蓄,还紧急基金),但她需要150美元/月更多的健康保险。她的抵押贷款付款需要13年还清它,所以她将在退休还有抵押贷款支付。

总的来说,她需要约3800美元/月税后(46000美元/年),税前54000美元/年。也就是说,如果她是对的关于她的费用。

然而,埃琳娜似乎有更多的支出。她似乎是一个常见的错误清单固定的费用,和错过的变量和可自由支配的开支。

她的实得工资应该每月约5500美元(基于103000美元/年以下正常税和10%的支付将养老金),所以她会剩下2000美元/月如果她的费用是3300美元/月。

每月2000美元的净现金去了哪里?

她的收入较低的工作只能少300 - 400美元/月。它可能是可自由支配的开支已经成为她生活的一部分,如假期(她用来做2 /年),更高的兽医账单,可能更多的娱乐或花钱,也许家里过去修理或家具。

如果她希望自己的退休生活是一样的现在(+ 150美元/月的医疗费用),她需要89000美元/年。

如果我们忽略她的额外支出,假设她生活中可以没有这2000美元/月,然后她需要约54000美元/年退休。

她说她明年养老金是56000美元/年,所以她的养老金就可以覆盖,如果她是好的54000美元/年,但她将需要750000美元的投资提供现在的生活方式。

养老金语句往往令人困惑,是否今天或未来的美元,他们是否包括桥梁的好处,他们经常显示总收入包括CPP和美洲国家组织。

我的退休金计算器估计Elena的养老金为43000美元/年+ 6000 /年桥效益= 49000美元/年。

(基于30年养老金,明年103000美元收入和教师退休金公式。)她说这是56000美元/年(不清楚,包括6000美元/年桥受益)。

即使她的退休金是49000美元/年的桥的好处,她的CPP应该接近11000美元/年60岁和美洲国家组织可以开始,享年65岁。

结论:她只能明年退休养老金如果她比现在好2000美元/月减少开支(只有支出她列出)。她只需要RRSP覆盖5000美元/年了5年,直到CPP的开始。

然而,埃琳娜已经花费2000美元/月。保持同样的生活方式,她明年需要投资750000美元/年。她是到明年估计约340000美元。所以她需要380000美元/年。

与今天的生活方式:选择退休

1。工作到62岁。

2。投资33000美元/年。如果她不需要2000美元/月,她应该能够节省这么多贡献2000美元/月RRSP(直到她的房间是最大化)&然后再投资退税。

3所示。卖她的家&投资约550000美元,她应该清楚,每月租金2000美元或更少。她有很多股票无所事事退休。这是她的净资产的大部分。这将让她59岁退休,或在55如果她减少支出了500美元/月。

4所示。她今天退休,通勤被转移到一个闭锁RRSP养老。这是唯一的方法可以访问她的养老金55岁之前。她应该更高的回报比养老金投资,基于她如何投资。通勤养老金和投资股票通常允许2 - 3年前退休。她可以要求估计通勤&然后计算它是否就足够了。

建议:试着节省2000美元/月。如果明年她能做到,她是好的生活方式,然后她一年可以退休。

问题的专家

我能承受明年退休甚至更早?我想退休,但可能吗?

上面的细节。取决于她是否需要额外的2000美元/月她已经支出。建议尝试投资2000美元/月。如果她可以,她明年可以退休。

她的教师退休金只会从55岁开始,除非她通勤养老金然后开始退出闭锁RRSP。这是一个真正的选项,可能为埃琳娜工作,因为她是一个股权投资者。股票投资者应8 - 10% /年长期与大约4.5% /年的养老金。

她现在退休,89000美元撤出RRSP明年到养老金开始。可以工作,如果她不需要额外的2000美元/月,满意是54000美元/年的退休收入。不推荐撤回近1/3的退休储蓄退休的第一年,虽然。

如果我不能当吗?什么是最优的一年我退休吗?

上面的细节。选项有:

1。62岁的她目前的生活方式和储蓄。

2。明年如果她每年可以节省2000美元/月。

3所示。年龄55-59之间如果她卖她的家&每月租金为2000美元或更少。

4所示。从现在到59岁如果她通勤养老金。得到一个估计和考虑。

我能承受西方搬出去,房价是一样的吗?

我能做些什么来确保金融安全退休吗?

如果房价西部是一样的在她当前城镇/城市,那么它不会产生多大影响。由移动,她将失去50 - 100000美元之间的房地产费用、土地转让税,移动,和适应她的新家(一些家具或renos)。

我应该多元化投资吗?

是的。她是100%,纳斯达克交易所交易基金,大量技术。将会有巨大的欢乐和痛苦。被集中在一个部门给了她更多的波动性,但不一定是更高的长期回报。

更好的选择是广泛的指标,如美国股票指数(标准普尔)或全球指数(MSCI世界指数)。避免加拿大指数(TSX60),因为它也不是多样化。

我应该把我的CPP 60岁吗?

是的。她需要早退休收入。

早期的主要因素在决定是否采取CPP是税收和如何投资。如果她是退休,然后没有任何税务问题。她的投资100%股票应至少8% /年长期而有一个隐含从推迟CPP涨幅为5% /年。

我能做些什么来确保我的退休投资继续增长吗?

我没有孩子或家人所以我将不得不依靠支付服务,帮助我的年龄。当我父亲需要手术,我就能把他带回家,留在我身边并照顾他康复。我没有选择。

如果她需要89000美元/年,舒舒服服地退休,埃琳娜会需要她投资+更多。

如果她保持投资于股票,她应该能够足够收回对她的生活方式,加上他们应该随着时间的推移有所增长。

如果她撤回4% /年(“4%规则”)的基础上,增加3% /年的通货膨胀,但收入8% /年长期投资,她应该有一个缓冲的未来意想不到的费用,或退休/养老院。

艾德