金融邮报》文章:昂贵的离婚离开这个61岁的女人想知道她能退休

《金融邮报》让我复习的财政埃德蒙顿女人正在敲定一个昂贵的离婚和准备一个全新的开始。

她是想办法很快退休,尽管她离婚和她的年龄。

在本文中,您将学习:

• 她应该宣布破产,帮助她退休或进行再融资,偿还债务?
• 她需要投资多少钱与生活方式她想要退休吗?
• 更重要的她偿还抵押贷款,增加她RRSP还是TFSA ?
• 她应该推迟开始她的公司养老金,CPP和美洲国家组织的好处,或开始他们早?
• 她应该开始一个商业或购买收入财产吗?

点击下面的链接阅读这篇文章由玛丽特蕾莎修女BITTI:

昂贵的离婚离开这个61岁的女人想知道她能退休

背景:

安妮*,61年完成一项昂贵的年漫长的离婚和准备一个全新的开始。

她与她的两个年轻的成年子女住在埃德蒙顿,思考的方式,她可以把她的创业经历努力帮助她消除债务,把她放到一个路径,让她去追求一个写作生涯。

在那之前,她是全职工作在医疗收入约110000美元一年,工作后,2017年她开始在安大略省和销售业务搬到阿尔伯塔省。

帮助支付账单,她最近开始服用额外的加班加点,支付双倍工资。“我不知道退休甚至可能对我来说,”她说。

她想知道专家认为,获得他们的见解如何她可以到更坚实的财政基础。

她过去法律费用成本接近800000美元,这摧毁了她的储蓄。她已经设法偿还65000美元,保留她的信用评级,选择不宣布破产。

“银行相信我,向我展示了他们在我能力有着极大的信心克服这种情况,”她说。“他们把他们的钱放在我赢。为此,我永远心存感激。”

然而,现在她的同龄人正准备退休她不能想象,她想知道她应该重新考虑。”宣布破产会明智的事吗?”

安妮正在考虑出售她现在家里,价值425000美元和275000美元的抵押贷款,购买房地产和她可能出租面积支付抵押贷款或者变成一个露营地或与某种形式的收入潜力。她有100000美元的未使用的资本利得税(ER1)出售她的业务。

最终,她想兼职工作在卫生保健和花更多的时间写作。她已经开始捡自由写作项目。

金融快照

年收入:110000美元

现金(应急基金):10000美元

里拉账户:35000美元

RRSPs: 8000美元(Anne贡献83.30美元每两周由她的雇主匹配)

固定收益养老金计划将支付1052美元每月,享年65岁。

每年支付增加收件人延迟画它。安妮正在考虑推迟退休,直到她70岁,当它将支付1650美元一个月。

家庭:价值425000美元与275000美元的抵押贷款2.9%平摊超过25年。2024年11月抵押贷款到期。目前每月的按揭付款1540美元。

每月总费用约为5600美元,包括1000美元抵押贷款和信用卡支付法律费用的剩余的利率约为12%。

问题专家:

她专注于什么?

最大化RRSP贡献最大每年所得税申报表,偿还债务或偿还抵押贷款吗?

引用:“我想尽快摆脱债务,偿还我的房子。”

是它有利的购买财产,可以同时为她提供一个家和一些类型的收入(地下室出租套房,超然车库,营地,Airbnb,房车存储,等等)?

它是有利于开始一个小生意,所以她可以受益于未使用的资本利得税吗?

她也喜欢足够的钱去度假每年一两个星期,有一些类型的继承为孩子们留下的。

安妮也想知道什么时候她应该开始画加拿大养老金计划和老年保障福利。

知道她将继续工作,她认为这可能更有意义开始CPP尽早帮助偿还债务,但想知道专家认为。

她有资格开始画CPP今年夏天如果她,估计每月的数量将是765.60美元。如果她等到65岁,这将增加结果38 1015美元和1441美元,享年70岁。

她的美洲国家组织的好处将带来691美元一个月,享年65岁,如果她延迟到68岁,848.55美元和939.76美元一个月,享年70岁。

财务计划

Ed估计,她需要72000美元/年税前在今天的美元来维持现有的生活方式+ 2500美元/年的旅行她问-储蓄从再融资65000美元的信用卡。

抵押贷款还清了25年,享年86岁。

65岁,她需要:

• 平衡基金为5% /年:950000 &估计140000美元。
• 股票在8% /年:700000 &估计150000美元。

70岁,她需要:

• 平衡基金为5% /年:725000 &估计290000美元。
• 股票在8% /年:575000 &估计350000美元。

负担退休,她将不得不工作到:

• 平衡基金为5% /年:78岁。
• 股票在8% /年:74岁。

她需要继续工作,直到至少70岁。

养老保险:1052美元/月65或1650美元/月70吗?

如果她是一个平衡的投资者,养老金,享年70岁,她的一些低回报的投资。

如果她是一个股权投资者,养老金,享年65岁,少一点退出她更高回报的投资。

问题专家:

她专注于什么?

最大化RRSP贡献最大每年所得税申报表,偿还债务或偿还抵押贷款吗?

引用:“我想尽快摆脱债务,偿还我的房子。”

答案艾德:

她不是为退休储蓄任何事,所以她需要开始。

她的信用卡是12%,这比她可以预期从投资,所以她应该到一个较低的利率再融资&然后关注退休储蓄。

信用卡进她的抵押贷款再融资。她有足够的股本获得65000美元的信贷额度,这应包括她的信用卡。信用额度为7.45%今天是每月600美元,而不是1000美元/月的信用卡。每月节省400美元。

当她的抵押贷款到期2024年11月,结合成她的抵押贷款。她的抵押贷款利率远低于今天的利率,所以不要尽早进行再融资。

然后关注RRSP &保存她的一切。RRSP最有效,因为她现在是30%的边际税率(略成36%托架)&预计退休税率最低的25%。

她可能有额外的现金流每月1000美元再融资后信用卡信用额度。

贡献1000美元/月RRSP应该给她一个约3500美元的退税,而她也可以导致每年RRSP。

贡献1000美元/月/年+ 3500美元退税RRSP:

65岁,她需要:

• 平衡基金为5% /年:1050000 &估计70000美元。
• 股票在8% /年:775000 &估计80000美元。

70岁,她需要:

• 平衡基金为5% /年:725000 &估计120000美元。
• 股票在8% /年:575000 &估计150000美元。

负担退休,不保存任何东西,她将不得不工作到:

• 平衡基金为5% /年:84岁。
• 股票在8% /年:81岁。

她需要继续工作,直到至少70岁。

她可以在70岁退休,如果她减少支出或增加收入1000美元/月,所以她能贡献2000美元/月RRSP +她退税约7000美元/年。

如果她能开始做点小生意和清晰的1000美元/月(税前接近20000美元/年),然后进行投资,然后她可能在70岁退休。这是一个合理的选择,合理她可以保存并不是一个荒谬的时代。

这边业务或裁员她家的财产也可以产生一些收入可能是她最好的两个选择。

问题专家:

是它有利的购买财产,可以同时为她提供一个家和一些类型的收入(地下室出租套房,超然车库,营地,Airbnb,房车存储,等等)?

它是有利于开始一个小生意,所以她可以受益于未使用的资本利得税吗?

答案艾德:

是的,一个属性,可以产生的收入是一个好主意,这取决于财产——需要多少成本和它能产生多少收入。

她将花费30000 - 50000美元,包括房地产费用,法律费用,成本,和装修的新家,她的生活方式。

她会存更多的钱比这从定价较低的财产和收入的财产。

的建议是:“不要让税收的投资。“储蓄税是一个好主意,但她不应该开办一个企业为了节省税。

问题专家:

她也喜欢足够的钱去度假每年一两个星期,有一些类型的继承为孩子们留下的。

答案艾德:

这不是不合理的。说美元2500 /年左右不是一个大数目。将现金从何而来?我在上面的退休计划选项中包含它。

问题专家:

安妮也想知道什么时候她应该开始画加拿大养老金计划和老年保障福利。

知道她将继续工作,她认为这可能更有意义开始CPP尽早帮助偿还债务,但想知道专家认为。

她有资格开始画CPP今年夏天如果她,估计每月的数量将是765.60美元。

如果她等到65岁,这将增加结果38 1015美元和1441美元,享年70岁。

她的美洲国家组织的好处将带来691美元一个月,享年65岁,如果她延迟到68岁,848.55美元和939.76美元一个月,享年70岁。

答案艾德:

不,CPP过早开始偿还债务不能帮助她。

她可以摆脱高利息的债务再融资担保的信贷额度。

这里的主要因素是税收。

如果她现在开始CPP,征税的收入高36%税率。没有抵消扣除偿还债务。

是的,CPP现在全额投资是有意义的,如果她是一个股权投资者,但如果她是一个平衡的投资者。

最重要的优先级为她开始为今后的退休而存钱。

她可以开始CPP &请求没有税收扣缴然后投资的全部765美元/月RRSP。这不会花费她的任何税收。它帮助她退休,如果她是股权投资者,但如果她是一个平衡的投资者。

如果她是一个平衡投资者,她应该推迟CPP,直到她停止工作或把它,享年70岁。最好是先用她的一些低回报的投资。

如果她是一个股权投资者,她现在应该开始CPP和投资到RRSP。更高的回报的投资应该给她更多的退休收入推迟CPP。

艾德