免税储蓄账户(TFSA)——我们应该如何使用它呢?

我需要这些手套的唯一原因是,因为我的手。——约吉贝拉

2009年带来了一个令人兴奋的新发展——TFSAs。你可能看过一些新闻报道。我们认为它们是最好的新退休储蓄RRSPs以来车辆。对许多人来说,也许大多数加拿大人,他们比RRSPs会更好。

这是独家报道上它们是什么以及我们应该如何使用它们。

首先,这是明显的“TiFSA”。最简单的方法来解释,他们是完全像RRSPs除了4差异:

• 主要的区别在于,你不可以抵扣税款的贡献和在任何取款你不纳税。
• 每个人18岁以上(没有最大)可以提供高达5000美元/年,不管收入。
• 任何你退出,你可以明年我们(或任何时间之后)。
• 没有配偶TFSAs,但是你可以为配偶的TFSA作出贡献。

除了这四个差异,它们是RRSPs完全一样。

我们应该如何使用它们?有三个选项:

1. 喜欢你RRSP和马克斯都使用它们(最好使用)——如果你能承受最大TFSA和RRSP,你应该这么做,它们都同样长期投资。对我们理财规划师,这将提供大量的税收筹划机会在你退休之后。我们可以有效地确定你的税率多少我们撤出。
2. 为你的退休储蓄使用TFSA或RRSP,根据您的情况(2^nd最好的使用)——如果你不能马克斯,那么您需要确定哪些最适合你和使用。如果是TFSA,然后现在像你投资你的RRSP投资长期投资。
3. 用于短期储蓄/应急基金最后(使用)——如果RRSPs更适合你和你都承受不起,然后使用一个TFSA储蓄账户是一个合理的使用。长期税收储蓄应该高出许多倍,如果你投资于长期投资,即使他们是节税。

如何确定是否TFSA RRSP更适合您?

算出来的最好办法就是比较边际税率现在你认为当你退出,你退休后可能。例如,如果你在40%税率,你希望在你退休后20%的支架,然后RRSPs更适合你。你会得到一个4000美元的退税贡献10000美元,但只需要支付2000美元税收在退休时收回。

这里的问题是,有一个常见的误解在加拿大,几乎每个人都将在一个较低的税率后退休。事实是,大约一半的加拿大人在退休后将在更高的税率。这样做的原因是所有的奖金收入老年人。

在加拿大,我们喜欢为老年人提供收入,然后把它拿走,如果他们有其他的收入。因此,老年人面临收回条款除了所得税- 50% GIS(老年保障的一部分,但收入很低),15%年龄信贷,15%的老年保障和5%的销售税收入。

最终的结果是,最高税率在安大略省对那些收入超过121000美元,65年是46%,但老年人收入低于22000美元或37000美元将在更高的税率在43% - -72%之间。你能相信他们一些低收入老年人征收72%的税吗?

那么,简短的回答是,如果你希望你的退休收入很低(不到22000美元)或中度到高(超过37000美元),然后TFSAs比RRSPs可能更适合你。

另一大问题就是你用你的退税。如果你花你的退税,然后TFSAs对你会更好。然而,如果你有一个重要的使用你的退税,如造成它的职责你孩子的教育,然后RRSP可能更好。导致TFSA不会给你退税。

在大多数情况下,结合将是最好的。这将意味着你将有一个很大的退休储蓄金在一个RRSP和TFSA,这使我们具备了强大的控制,最大限度地减少你的税决定退出你多少RRSP(或RRIF)和TFSA免税撤出。

艾德