OSFI新抵押规则-它们如何影响Smith Manoeuvre

或听到人们谈论OSFI新按揭规则

自新规则今年启动按揭

新规则会以某些方式影响Smith Manoeuvre, 所以重要的是理解你应该做什么

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• Smith Manoeuvre是什么
• OSFI新按揭规则是什么
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• 公式规则是什么
• 实例效果
• 影响你月度投资
• 最佳和最坏例子
• 如何管理过程
• 如何最小化或消除效果
• Smith Manoevre对TFSA决策

Smith Manoeuvre是什么

• 高效方法使用家庭股权投资退休而不使用现金流
• 逐年转换按揭减税
• Quirky名称,但在金融规划中非常有效
• 往往拉长空白令你想退休

OSFI新规则是什么

可重现按揭总限值超过家产值65%时,一元不可重置

举例说,按揭支付减少按揭千元/月

信用额度增益小于每月1 000美元

逐步将借款限值从80%减为65%

房贷10月31日到期时有效

所有大银行财年10月31日

对使用CLP的大多数借款人来说,这些修改不会影响使用产品的方式欠65%以上LTV者将分期支付一部分本金以降低总按揭金额,直到低于原贷值的65%不可再提高通常下次借款人更新CLP时会发生,视放款人的财年而定,2023年10月或12月后更新CLP

将如何影响Smith Manoeuvre

底线 :

效果大都适中

模式改变月度现金流动.

smith Manoeuvre最大化

逐项按揭支付约减20%后可提供的新信用

if您的按揭小

每一次按揭支付后可提供的新信贷可减80%

如果总信用限值为65%或更少

无效果

效果不大

高得多利率今年效果大得多

公式规则是什么

全信用限制80%*

可变信用限制65%*

总信用限值从80%逐步下降至65%

基于按揭分期例例 25年

贷余值=到期数/家值

信用线重排

减少信用=本金支付x(80%-65%)/LTV按揭

信用重拟=本金支付-减少信用

总信用限值通常为80%,可变信用限值为65%,但并非总是如此反之则使用公式中实际百分比限值,而不是80%和65%

实例1:新Smith Manoevre

家值100万-最后一次评估

房价800 000@6.5%

贷方余额:0美元

全部到期数:800 000

贷到值按揭:80%

5 334/月支付:利息4 334/月

本金千元/月

减少信用=本金支付x(80%-65%)/LTV按揭

减值信用=千元/月x15%/80%=188元/月

信用重拟=本金支付-减少信用

信用复发=千元/月-188元/月

旧规则:新信用千元/月

新规则:新信用812/月Invest

实例2:几年后

家值100万-最后一次评估

房价700 000@6.5%

贷方余额:80 000

全部到期数(减少总限值78%):780 000

贷到值按揭70%

5 334/月支付:利息3 792/月

校长1 542/月

减少信用=本金支付x(78%-65%)/LTV按揭

减值信用=1 542/月x13%/70%=286/月

信用重拟=本金支付-减少信用

信用复发=1 542/月-286/月=1 256/月

旧规则:新信用1 542/月

新规则:新信用1256/月

实例3:大都支付

家值100万-最后一次评估

房价15万元@6.5%

贷方余额530 000

全部到期数(减少总限值68%)680 000美元

贷到值按揭15%

5 334/月支付:利息812/月

校长4 522/month

减少信用=本金支付x(68%-65%)/LTV按揭

减值信用=4 522月x3%/15%=904月

信用重拟=本金支付-减少信用

信用复发=4 522月-904月-3 618月

旧规则:新信用4 522美元/月

新规则:新信用3 618美元/月

月度投资效果

月度投资:新信用资本注入

新建Smith Manoevre 812美元0 812

几年后1 256 380 776

大部分支付3 6183 180 438

旧规则:月投资基本平整25年

新建规则:月度投资随时间推移下降

早年慢化

后年快速化

最佳和最坏案例实例

最佳案例 :

• 房价80%LTV
• 可调低20%的信用

最坏案例 :

• 房价15%(最小允许)
• 可用信贷少投资45%

如何管理过程

信用重拟有2用

• 减税信用线利息
• 投资公司

选项调整

每月投资减20%

增加按揭支付约4%

保持点额外信用 下降新信用 可投资

如何最小化或消除效果

开工10月31日前续租数年

• 今日投资率3年可能优于5年学期
• 规则在2023年10月31日到期前不适用

二叉每隔几年重估家不提高总限

• 家庭值增加23%后,效果消除
• 家庭值增加23%以将总限值提高到65%LTV
• 23%增长通常5年内发生最近小5
• 最好投资增长面向投资者
• 投资增量效果慢化而非消除

3级创建拆分按揭

• 可减税信用线转换为拆分按揭
• 尽量保持2按揭段接近住宅值的80%
• 主非减税按揭+减税分拆按揭

Smith Manoevre对TFSA

外加现金RRSP、TFSA或Smith Manoeuver

Smith Manoevre表示从减税信用线再借款投资

所有3项选项都投入相同数额并可以投入相同数额

差税差

Smith Manoeuvre大都比TFSA强

节税投资者在大多数年份都得到退税TFSA免课税

现有规则常用经验规则

20%级收入

不足53,000美元(2023年)

优先级1SmithManevreRSP

优先级2TFSA Smith Manoevre

优先级3 未注册(非RRSP)TFSA

通则使用新规则

TFSA大都比Smith Manoeuvre强

100%额外现金投资 而不是80%或更少

20%级收入

不足53,000美元(2023年)

优先级1TFSARRSP

优先级2Smith ManoevreTFSA

优先3非注册Smith Manoevre

老规则:不交TFSA保费,除非按揭在退休前支付

新建规则:在TFSA最大化前不支付按揭预付款

爱德