我什么时候能过上我想要的生活?

财务自由。这是我们真正想要的。你需要一个退休计划来达到这个目标。它不会自己发生。制定你的退休计划很有趣。它让你更富有。这不是关于你的钱，而是关于你的生活。

我最常被问到的问题是关于退休和财务自由。例如:

• 乔纳森(29岁)——我想非常年轻、非常舒适地退休。我怎么才能做到呢?
• 艾玛(34岁)——我要怎么做才能自由地生活，不为钱发愁?
• 克丽丝蒂(43岁)——我怎样才能不担心自己和孩子的未来会不会好?
• 布莱恩(56岁)——我们想早点退休，但钱还不够。我们该怎么办?
• 詹妮弗(61岁)——我们必须工作到75岁吗?
• 尼克(63岁)——我们就要退休了。我们怎样才能使我们的退休收入最大化，同时少交税?

首先，从帮助成千上万的人获得财务自由的经验中得出的8个见解:

1. 经济自由是值得的!当我告诉他们:“你做到了。不用工作，你就可以过自己想要的生活。”
2. 抱歉,但你的房子不是你的退休．与我共事过的人中，超过90%的人都希望在退休后能继续住在自己的房子里，或与其价值接近的房子里。
3. 你需要的储蓄比你想象的要多得多。100万美元的投资可以给你一个可靠的收入税前35-4万美元，不算多。如果你存钱是为了25年后退休，通货膨胀将使生活成本翻倍。这意味着25年100万美元的投资，以今天的美元计算，每年只能得到大约2万美元。
4. 到达那里比你想象的要容易。随着时间的推移，“复利的魔力”可以给你带来一笔巨大的储蓄。以每月1,000美元8%的收益率投资，30年可以得到140万美元。如果1000美元/月进入你的RRSP，它可能只需要你600美元/月退税后。
5. 你需要一个退休计划．建立你所需要的储蓄不会自己发生。当我第一次和人们坐下来，帮助他们确定他们想如何退休时，他们现在所做的通常只会给他们带来他们需要的20-30%的投资。
6. 你可能需要股票市场投资为了达到你的目标。它们是长期回报最高的资产类别。学习股票投资知识。
7. 你的退休计划意味着你可以不再担心，开始生活。当你有信心知道你的未来将是你想要的一切时，这将改变你的生活。
8. 创建一个退休计划让你富有。当你有一个退休计划时，你会采取不同的做法。你认为长期。你的决定更有效。因此，你有更多的钱:

实现财务自由

创建你的退休计划是有趣的!真的。一切都是关于你和你想从生活中得到什么。这不是关于你的钱，而是关于你的生活。

有4个主要步骤来创建你的退休计划：

A.明确你想要的生活方式:

1. 从你现在如何花钱的清单开始。
2. 根据你想要的退休生活方式调整每一项支出。
3. 计算你需要的税前收入。

B.算出你的“神奇数字”:

1. 根据通货膨胀率调整你的期望收入，直到你退休。
2. 减去你期望从工作和政府养老金中得到的数额，就得到你的投资需要为你提供的数额。
3. 乘以25或28得到你的“神奇数字”——为你想要的退休生活所需的投资金额。如果你是股票投资者，请使用25;如果你是平衡型投资者，请使用28;如果你是政府投资公司或债券投资者，请使用40。

C.决定投资多少:

1. 计算你每年需要投资多少。根据你的投资计划，设定一个合理的回报率。
2. 决定投资这笔钱对你来说是否可行。考虑你的退税，使用RRSP和TFSA的最佳组合你的收入。

D.为实现目标制定一个可行的计划。你的初稿可能不会奏效。你有4个选择:

1. 减少退休后的生活方式。
2. 工作更长时间。
3. 现在投资更多。
4. 考虑一个更激进的策略。这可能包括借债投资的策略，例如史密斯的余地或生命周期投资．只有当你以增长为导向、有长远眼光、能承受风险、并在市场崩盘时仍然投资时，这些投资才有意义。

不断修改你的计划，直到你决定了最适合你的退休计划。它应该是可行的，并给你你想要的退休。

你的计划为你的整个人生指明方向。如果你没有信心你的计划是最适合你的，和一个一个专注于规划的理财规划师来创建你的退休计划．

你的计划应该能够在一次会议上和你一起制定。对生活的选择进行比较会让你更有力量。

例如，你可能会有一些生活选择来实现你的计划，比如:

• 退休时每月少花1000美元
• 或者多工作两年
• 或者从现在开始每月多花400美元进行投资。

你会选择哪一个?

你想要的生活方式是什么?

想象一下你们退休了，可以自由地做自己想做的事。就目前而言，假设你有你想要的所有时间和金钱。和你的配偶一起做梦。你想过什么样的生活?

使用一个经验法则，例如“你需要70%的收入”是不够的。你想要的生活方式非常个人化。我为那些希望退休时的收入是现在的180%和45%的人做过计划。

我使用的经验法则当我20年前还是一个新的理财规划师的时候。我发现大多数人并不真的相信他们需要那么多，也不致力于实现他们的计划。

让你想要的生活方式成为你自己的。当你不用工作的时候，你想怎么度过你的时间?考虑:

• 你将住在哪里?你会住在你现在的房子里(或类似的房子)吗?
• 当你退休时，你会没有债务吗?
• 你想做什么旅行?你们是未来的雪鸟吗?每年有多少次旅行，旅行时间和费用是多少?
• 你会买什么车?多久买一次?
• 你想要多少娱乐和消费?你喜欢什么娱乐和活动?
• 你想留下什么遗产吗，比如给你的孩子或对你很重要的慈善机构?

最小化税收，RRSP vs. TFSA，最大化养老金

如果你优化了你的税收和养老金，你的计划会更容易实现。

优化你的rrsp和tfsa可以在你的一生中减少税收，为你带来巨大的改变。有一个最适合你的组合。这取决于你现在的纳税等级和退休后的纳税等级。

当你知道退休收入，你就能算出最优的组合。一个重要因素通常是政府养老金的收回，如GIS对应纳税收入低的老年人的收回，以及OAS对高收入的收回。

你的应纳税收入可能与你的现金收入完全不同，特别是如果你计划将大部分投资用于tfsa或非注册投资。例如，为了有资格获得更多的政府养老金，有可能拥有高现金收入，但低应税收入。

优化2个政府养老金，CPP和美洲国家组织，是有帮助的。如果你推迟领取这两项养老金，你会得到更多。优化它们取决于几个因素。预期寿命是一个因素，但最重要的是你的投资方式。股票投资者应该尽早领取养老金，而平衡和保守的投资者通常应该推迟领取养老金。

有效的投资

有效的投资影响你退休计划的每一部分，包括长期回报率，政府养老金的决策和你能从投资中可靠地提取多少．

你可能会发现很难实现平均每年5%的平衡投资组合的目标。一个平均每年8%的股票投资组合可以使你的目标实现。

你需要在你的风险水平内进行投资，因为熊市和市场崩溃会在你的一生中发生。只有持续投资，你才能获得股票的长期回报。

当你知道自己正朝着自己想要的未来前进时，你会有一种安全感和自信。

我的经验是，许多人是保守投资者，因为他们并不真正了解股市，而不是因为他们真的无法承受风险。

股票市场在短期和中期是相当不可预测的，但在长期会可靠地提供强劲的回报。例如，标准普尔500指数在过去80年中最差的25年回报率是7.9%/年。学习股票市场历史知识你可能会发现，更适合增长型的投资组合。

底线

财务自由。这是我们真正想要的。

你需要一个退休计划来达到这个目标。它不会自己发生。

制定你的退休计划很有趣。它让你更富有。

这不是关于你的钱，而是关于你的生活。

制定你的财务计划!

艾德

注:本文见2017年10月号《加拿大省钱者》。